Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-18 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Wprowadzenie do porównania ofert kredytów gotówkowych
Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa i najlepsza oferta przygotowana przez bank? Propozycji kredytowych jest ho, ho i jeszcze więcej! Jakby na to nie spojrzeć, to kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej popularnych produktów w ofercie bankowej.
Na rynku działają nie tylko banki komercyjne, np. PKO BP, Pekao SA, Alior Bank czy ING Bank Śląski, ale również i spółdzielcze oraz SKOK-i, które również udzielają kredytów i pożyczek. Jeżeli te wszystkie instytucje dodasz do siebie, pomnożysz przez 2 (średnio dwa różne kredyty gotówkowe), to otrzymasz pokaźną liczbę dostępnych propozycji… Łatwo nie będzie wybrać.
Kredytu gotówkowego nie wybierzesz ze 120 propozycji, ale z zaledwie kilku. Jest zatem stratą czasu przeglądanie dziesiątek stron, kiedy zaledwie sześć, siedem propozycji tak naprawdę jest warte uwagi. A samo porównanie ofert kredytów gotówkowych powinno być zawężone do co najwyżej trzech.
Zasadniczy problem pojawia się gdzie indziej. A mianowicie – który bank wybrać, aby uzyskać najkorzystniejszy kredyt?
W 9 na 10 przypadków zapytani klienci wskazują, że najtańszy kredyt gotówkowy to ten, który w porównaniu wypadł najlepiej pod względem ceny. Truizm? Zgadza się, jednak wiedza na temat kluczowych czynników, na które należy zwrócić uwagę, jest niezwykle istotna. Niekiedy kryteria, którymi kierujemy się podczas dokonywania wyboru, mogą zaskakiwać nawet osoby, które rzadko się czemukolwiek dziwią.
Oferta gotówkowa w propozycjach banków
Wybór oferty jest uzależniony od wielu czynników i nie ma tutaj większego znaczenia czy jest to duży czy mały kredyt (jest to oczywiście bardzo subiektywne stwierdzenie).
- Propozycje w segmencie kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach zaczynają się już od 500-1000 zł, a maksymalna wysokość to ok. 250 tys. zł. Są również banki, które nie pożyczą bez zabezpieczenia więcej niż 120-150 tys. zł.
To czy przedstawiona ostateczna oferta będzie super atrakcyjna, czy taka sobie, nie zależy tylko od tego co ma do zaproponowania bank, ale również… od nas samych. Wspomniana zdolność i ocena scoringowa w BIK ma zasadnicze przełożenie na to, co nam zaproponuje bank.
- Szczegóły konkretnej oferty bank może przedstawić dopiero po dokonaniu analizy oceny kredytowej, z uwzględnieniem zdolności i wiarygodności kredytowej. Dotyczy to wszystkich produktów kredytowych.
Sezonowo pojawiają się również propozycje kredytów przeznaczone dla określonych grup zawodowych (wykonujące wolny zawód, pracowników sfery budżetowej czy emerytów) czy z minimalnymi formalnościami, np. tzw. kredyt gotówkowy na PIT.
Raty kredytowe mogą być płacone w systemie rat malejących lub stałych. Maksymalny okres kredytowania, w zależności od wysokości zobowiązania to 10 lat.
Zanim zdecydujesz się na wybór banku, w którym złożysz wniosek kredytowy, postaraj się porównać chociażby dwie oferty kredytów gotówkowych:
Jak przygotować się do porównania kredytów gotówkowych?
Jeżeli założymy, że:
- masz zdolność kredytową,
- możesz się pochwalić dobrym BIK-em,
- nie widniejesz w żadnej z baz dłużników,
- nie masz komornika na głowie.
To jesteś przygotowany do startu. To, czy zawody ukończysz i z jakim rezultatem dobiegniesz do mety, zależeć będzie od różnych okoliczności. Najważniejsze zostały podane powyżej. A co z konkurencją? Nie ma żadnej. Walczysz sam (lub sama) ze sobą.
Jest to gra zero-jedynkowa. Jedynym zwycięzcą w tych zawodach będzie bank – jeżeli sprzeda kredyt, to zarobi. A Ty? Dostaniesz finansowanie, ale zapłacisz więcej niż tylko to co pożyczasz.
Analiza ofert bankowych – etap 1
Jeżeli zapoznałeś się powyższymi propozycjami, to z pewnością masz już przygotowanych kilku faworytów. Można się z nimi skontaktować poprzez formularz kontaktowy. Pracownik banku przedzwoni.
Tylko nie wysyłaj wniosków do wszystkich banków! Wytypuj maksymalnie trzy propozycje. Bank podczas rozpatrywania wniosku o kredyt musi wysłać zapytanie do BIK. Duża liczba takich zapytań w krótkim czasie, nie powinna spowodować pogorszenie wiarygodności kredytowej, ale jeżeli przekroczy ten czas 2 tygodnie, to może wpłynąć na ocenę.
Zwróć uwagę, że nie dokonujesz ostatecznego wyboru z przedstawionej listy, które są propozycjami ogólnymi. Każdy potencjalny kredytobiorca może je przejrzeć, sprawdzić co tam bank proponuje i na jakich ogólnych warunkach. I to wszystko. Natomiast Ty jesteś już zdecydowany i dokonałeś wstępnej selekcji, na podstawie, której dokonasz ostatecznego wyboru.
Porównanie warunków ofert kredytów gotówkowych – etap 2
W tym miejscu zaczyna się prawdziwa zabawa – porównanie ofert kredytów gotówkowych. Skupmy się tylko na jednym aspekcie, a który wydaje się być najważniejszym kryterium przy podejmowaniu decyzji. Jest to cena kredytu.
Cena kredytu, to inaczej całkowity koszt, który musisz zapłacić bankowi za pożyczony kapitał. Na jego wysokość może składać się kilka czynników:
- odsetki,
- prowizja,
- koszty i opłaty dodatkowe.
Oprocentowanie nominalne – istotny element kosztów
Wysokość odsetek wyliczana jest na podstawie ustalonego oprocentowania nominalnego. W 2024 roku może to być 9,99%, 11,85%, ale i 14% i dużo więcej. Ale z pewnością nie będzie mniej niż 9%.
Dodatkowo całkowity koszt zapłaconych odsetek zależy od:
- wysokości kredytu – im większy, tym większe odsetki,
- czasu kredytowania – im dłuższy, tym większe odsetki,
- rodzaju rat – przy stałych odsetki są większe, przy malejących mniejsze,
- daty wypłaty kredytu,
- daty płatności raty.
Oprocentowanie może być również stałe i zmienne. To pierwsze zmieni się, kiedy Rada Polityki Pieniężnej podniesie/obniży wysokość stóp procentowych. Wówczas nie tylko rata kredytu wzrośnie/zmniejszy się, ale implikacje są szersze: wzrośnie/zmniejszy się koszt całkowity kredytu.
Przy oprocentowaniu stałym, które w ofertach jest wyższe niż dla ofert z oprocentowaniem zmiennym, będzie niezmienne przez cały czas trwania umowy kredytowej. Znaczne podwyżki i znaczne obniżki stóp procentowych nie wpływają w żaden sposób na wysokość raty i kosztu kredytowania.
Czy zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytowej?Prowizja od wysokości udzielonego kredytu
Sprawa z prowizją jest prosta. Jest ona pobierana lub nie. Jeżeli bank ustali ją na 10%, to pożyczając 10 000 zł zapłacimy 1000 zł. Może być skredytowana – wliczona do rat kredytowych – lub zapłacona z góry.
Druga sprawa jest niezmienność prowizji w czasie. Enigmatycznie brzmi? Już wyjaśniam. Niezależnie czy przykładowy kredyt na 10000 zł będziemy spłacać 4 lata czy 8, to ZAWSZE 10 procent od 10 tys. zł wyniesie 1000 zł.2 Przy długim czasie spłaty jej wysokość będzie miała mniejsze znaczenie w ogólnym koszcie. Przy krótkoterminowym kredytowaniu jej waga rośnie.
Dobra wiadomość jest taka, że duża liczba banków zrezygnowała z jej pobierania. Ale nie wszystkie, rzecz jasna. Te, które mają promocyjne oferty kredytowe, ustaliły ją zazwyczaj na 0 zł.
Koszty dodatkowe – ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Kredyty i pożyczki gotówkowe z ubezpieczeniem fakultatywnym (dobrowolnym) są coraz bardziej powszechnie dostępne w ofertach bankowych. Należy jednak pamiętać, że składka ubezpieczeniowa jest dodatkowym kosztem, który należy doliczyć do całkowitej kwoty do spłaty.
Czy warto korzystać z takiej polisy ubezpieczeniowej, na wypadek wystąpienie nieprzewidzianych sytuacji, jest spraw indywidualną. Generalnie, pożyczka bankowa z ubezpieczeniem, to korzystniejsze warunki kredytowania i z reguły nie jest obowiązkowe. Jednakże w przypadku dużych kwot finansowania z długim czasem kredytowania, bank może uzależniać wydanie decyzji od spełnienia tego warunku.
A jakie mogą być koszty dodatkowe? Wszelkiego rodzaju inne opłaty, administracyjne, za rozpatrzenie wniosku, itd., itp. zdecydowanie bardziej są domeną firm pożyczkowych niż banków.
Końcowe porównanie kredytów gotówkowych – etap 3
Powolutku zbliżamy się do końca 🙂 Wiesz już jakie czynniki decydują o cenie kredytu. Teraz czas na porównanie ostateczne ofert kredytów gotówkowych!
Wybrałeś tylko dwie propozycje kredytowe. W naszych rozważaniach nie jest istotne na jaką kwotę i z jakim czasem kredytowania. Bank zbadał Twoją zdolność kredytową i uzyskałeś odpowiednią ocenę, aby mieć zaszczyt dowiedzieć się, jaką ofertę dla Ciebie przygotował. Wszystko jest ok. Taki kredyt gotówkowy, na tyle miesięcy. I co dalej? Skąd masz wiedzieć, że jest to najlepsza oferta kredytu gotówkowego?
Musisz ją porównać z ofertę innego banku. Zatem ponawia się cała procedura, jak w przypadku banku pierwszego. I w tym momencie masz już dwie oferty! Każdy z banków przekaże Tobie przed podpisaniem umowy formularz informacyjny (obowiązkowo!) i możesz na ich podstawie sprawdzić jak kształtują się elementarne koszty oraz całkowity.
Mniejszy koszt całkowity, to tańszy kredyt! Mniejsze będzie rata i mniej pieniędzy będziesz musiał oddać bankowi!
Porównanie ofert kredytów gotówkowych z RRSO
Wskaźnikiem, który powinien pomóc przy wyborze kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO kredytu lub pożyczki.
Im mniejsze RRSO pożyczki lub kredytu, przy takich samych parametrach, to tym tańszy jest dany produkt kredytowy. Rzeczywista roczna stopa procentowa mieści w sobie oprocentowanie nominalne, prowizję i inne koszty pożyczki/kredytu. Bank ma obowiązek (podobnie jak firmy udzielające pożyczek) podawać RRSO kredytu/pożyczki. Ułatwia on zdecydowanie porównanie produktów kredytowych.
Interesuje Ciebie kredyt na okres dłuższy niż 10 lat? (kredyt gotówkowy na 10 lat – to maksymalny okres kredytowania), to wówczas:
- najlepiej zapoznać się z ofertą pożyczek hipotecznych, która może zostać przeznaczona na dowolny cel lub
- sprawdzić kredyty hipoteczne. Mogą one być przeznaczony TYLKO na cele mieszkaniowe. Może to być np. zakup mieszkania, zaadoptowanie pomieszczenia do celów mieszkaniowych czy zakup działki rekreacyjnej.
UWAGA. W obu przypadkach zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. W przypadku kredytów hipotecznych najmniejsza wysokość kredytu hipotecznego, to nie mniej niż 50-60 tys. zł.
Porównanie ofert kredytów gotówkowych = podsumowanie
Dużo pisania, ale sprawa jest banalnie prosta, ponieważ przy kredytach i pożyczkach gotówkowych nie ma zbyt dużo komplikacji.
Tak, to prawda, trzeba się trochę namęczyć i poświęcić czas, aby to wszystko przeprowadzić. Ale nie można iść na łatwiznę i skróty. Sprawa dotyczy Twoich pieniędzy! Oczywiście, że możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, ale i tak porównanie kosztów będzie konieczne. To, że dany bank ma pozycję nr 1 nie oznacza, że jest najtańszy.
Ostateczna oferta kredytowa jest zawsze uzależniona od oceny kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. A jak osoba, która tworzy taki ranking ma to sprawdzić?
Źródła i uwagi:
1 Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715. Wzór na maksymalną wysokość stopy procentowej 2 x (stopa referencyjna + 3,50%) = 2 x (5,75% + 3,50%) = 18,50%.
2 Zakładając, że bank nie stosuje widełek procentowych od-do wysokości kredytu. Inna np. jest prowizja dla kredytów do 9 999 zł, a inna od 10 000 zł.
3. Oferta handlowa, a taką jest oferta kredytowa, w rozumieniu kodeksu cywilnego art. 66 par. 1 https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-66 stanowi oświadczenie woli do zawarcia umowy pomiędzy oferentem, a odbiorcą umowy (oblatem). Zawiera ona istotne postanowienia umowy, m.in. jej strony czy rodzaj i przedmiot świadczenia.
Publikacja „Porównanie ofert kredytów gotówkowych” zawiera linki afiliacyjne do banków.