Tak naprawdę niewiele jest gospodarstw domowych, które nie mają żadnych zobowiązań kredytowych. Może to być przecież zadłużenie na karcie kredytowej, koncie bankowym czy pożyczka gotówkowa. Wszystko jest w porządku, kiedy jest to tylko jedno zobowiązanie lub maksymalnie dwa, które regulujesz na bieżąco i bez komplikacji. Ale może się przecież zdarzyć, że liczba kredytów i pożyczek jest znacznie większa, a ich spłata staje się coraz trudniejsza. Co wówczas zrobić? Być może warto jest wówczas zastanowić się nad konsolidacją kredytów.

Płać jedną ratę zamiast kilku. Wybierz kredyt konsolidacyjny

Czym właściwie jest konsolidacja zadłużeń? Czy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny? Jakie są zalety i wady takiego rozwiązania?

Plusów jest kilka. Przede wszystkim:

  • zamiast kilku różnych zobowiązań w jednym lub w kilku bankach, możesz wszystkie je spłacić nowym kredytem,
  • po konsolidacji spłaca się wówczas tylko jedną ratę w jednym banku,
  • jest to znacznie wygodniejsze, ponieważ do wykonania jest tylko jeden przelew zamiast kilku i łatwiej jest pamiętać o płatności,
  • wysokość nowej raty będzie niższa niż suma wszystkich rat konsolidowanych kredytów,
  • niższa rata jest znacznie łatwiejsza do spłaty,
  • zdecydowana poprawa zdolności kredytowej oraz płynności finansowej (więcej pieniędzy pozostanie do Twojej dyspozycji).

Konsolidacja kredytów nie jest cudownym rozwiązaniem, który pozwala wyjść z długów, bo zadłużenie pozostaje (w zredukowanej formie), ale czas na spłatę zadłużenia zostaje wydłużony, a całość zadłużenie sprowadza się do jednego zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia skonsolidować zobowiązania

No tak, umożliwia skonsolidowanie różnych kredytów i pożyczek bankowych (potocznie mówi się o „połączeniu” kredytów), przede wszystkim są to kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również kredyty:

  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne oraz
  • zadłużenie na kartach kredytowych oraz w rachunkach ROR.

Warto jest jednak pamiętać, że banki prowadzą własną politykę udzielania kredytów i od nich samych zależy to, komu udzielą kredytu, na jakich warunkach i jakie produkty można będzie spłacić nowym kredytem.

Konsolidacja kredytów nie ma żadnych wad

Główną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest oczywiście obniżenie raty kredytowej poprzez wydłużenie czasu spłaty. Jest to jednak jednocześnie… wada kredytu konsolidacyjnego. Dłuższy czas spłaty jest zdecydowanie wygodniejszy dla kredytobiorcy, ale równocześnie oznacza wzrost kosztów kredytowych – wyższa cena kredytu jest efektem wyższych kosztów odsetkowych. I taka zasada obowiązuje przy każdym kredycie, nie tylko przy konsolidacyjnym. Im dłużej pożyczony kapitał pozostaje w Twojej dyspozycji, tym więcej zostanie naliczonych odsetek.

Niekiedy pojawiają się opinie, że kredyty konsolidacyjne są znacznie mniej korzystne niż kredyty gotówkowe, a tym samym znacznie droższe. Jeżeli wybierzesz pierwszy lepszy, to może faktycznie okazać się to prawdą, ale generalnie nie tylko są to kredyty nieznacznie niżej oprocentowane od kredytów i pożyczek gotówkowych, ale i dość często banki rezygnują z pobierania prowizji. Jeżeli zatem będą naliczone tylko odsetki (bez ubezpieczenia), to taki kredyt powinien charakteryzować się znacznie lepszym wskaźnikiem RRSO niż podobny kredyt gotówkowy.

Czy wobec tego warto zdecydować się na konsolidację zobowiązań?

Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Przede wszystkim należy zaakceptować fakt, że wzrośnie wysokość Twojego zadłużenia – nowy kredyt, to również całkowity koszt kredytu (o taką wartość wzrośnie Twoje zadłużenie).

Jeżeli wysokość konsolidowanych kredytów wynosi np. 47 880 zł (czyli całość pozostającego zadłużenia) i decydując się na taki właśnie kredyt przy oprocentowaniu 6% w skali roku na 119 miesięcy (prawie 10 lat), to zapłacisz 15 806,99 zł odsetek. Przyjmując, że jest to jedyny koszt związany z kredytem, to o tyle właśnie wzrośnie Twoje całkowite zadłużenie.

Jeżeli radzisz sobie ze spłatą zobowiązań i nie ma potrzeby poprawy zdolności kredytowej (nie potrzebujesz dodatkowego finansowania) oraz zachowujesz stabilną płynność finansową, to nie ma potrzeby korzystania z tego rozwiązania. Ale, jeżeli spłata wielu zobowiązań przychodzi z coraz większą trudnością i obawiasz się o stabilność finansową w niedalekiej przyszłości, to bardzo często jedyną opcją będzie albo renegocjowanie poszczególnych umów kredytowych i podpisywanie aneksów lub skorzystanie z opcji konsolidacyjnej. Pierwsza opcja jest zdecydowanie bardziej czasochłonna, a druga znacznie szybsza i możliwa nawet przez internet.

Konsolidacja niestety będzie Ciebie kosztować więcej (podobnie zresztą jak i podpisanie aneksów do umów kredytowych i wydłużenia czasu spłaty), ale za to nowa rata będzie bardziej przystępna i pozwoli zwiększyć Twój rozporządzalny dochód.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.