Oprocentowanie kredytów gotówkowych porównanie banków

Oprocentowanie kredytów gotówkowych porównanie na podstawie najnowszych propozycji kredytowych w bankach. Zwróć jednak uwagę, że banki podają tzw. oprocentowanie na przykładzie reprezentatywnym.

Czy można stworzyć ranking kredytów gotówkowych na podstawie oprocentowania nominalnego? Oczywiście, że można, tylko… po co? Oprocentowanie nominalne wpływa na cenę kredytu, ponieważ od jego wysokości zależy wysokość odsetek. Należy jednak wziąć pod uwagę, że:

wysokość odsetek będzie zależeć od wysokości kredytu, czasu kredytowania, rodzaju rat i nie zawsze małe oprocentowanie kredytu (lub pożyczki), to tanie zobowiązanie,
poza oprocentowaniem mogą występować również koszty pozaodsetokwe, np. prowizja od wysokości udzielonego kredytu, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie.

Jeżeli już zależy nam na tym, aby utworzyć ranking kredytów/pożyczek gotówkowych, to powinien być on ustalony na podstawie wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) lub kosztu całkowitego.

1. Nominalna stopa procentowa jest tylko jednym z czynników, który decyduje o koszcie kredytu gotówkowego.
2. Obecnie maksymalne oprocentowanie nominalne nie może być wyższe niż 9,50% w skali roku, od 4 listopada 2021 r.).

Oprocentowanie rzeczywiste różni się od nominalnego

Co to jest RRSO kredytów i pożyczek? Jest to rzeczywiste oprocentowanie i wskaźnik prezentuje całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym, rocznym z uwzględnieniem kwoty zobowiązania.

Są wliczane do niego wszystkie koszty ponoszone w związku z udzieleniem kredytu. Do RRSO wliczane jest:

oprocentowanie nominalne,
prowizja,
składki ubezpieczeniowe,
koszty dodatkowe.

RRSO nie uwzględnia np. kosztów wezwań do zapłaty w związku opóźnieniami w spłacie rat.

Najnowsze porównanie kredytów gotówkowych:

Czy marża i oprocentowanie kredytu to jest to samo?

Marża kredytowa dotyczy zmiennego oprocentowania. Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów:

ze stawki referencyjnej (stopa bazowa: WIBOR 3- lub 6-miesięczny) – składnik ulegający zmianom,
z marży banku, dodatkowe oprocentowanie – składnik nie podlegający zmianom, czyli jest to zarobek banku.

Konieczne jest, aby nie sugerować się wyłącznie reklamą, bo może się okazać, że poza atrakcyjnością przekazu, nic więcej bank nie ma nam do zaoferowania.

Oczywiście nie można sugerować, że wszystkie instytucje chcą nas „zrobić w konia”. Jest to nieprawda, bowiem rzeczywiście znajdziemy np. specjalne promocyjne oferty, w których kredytodawca rezygnuje z np. z prowizji lub innych opłat. A należy jeszcze raz podkreślić, że aby znaleźć tani kredyt gotówkowy (czy to swoją drogą jest możliwe?), to należy porównać oferty względem oprocentowania rzeczywistego.

Tylko w taki sposób zwiększamy szansę na tańsze rozwiązanie kredytowe.

Oprocentowanie kredytów gotówkowych porównanie wg różnych wartości

Spójrzmy jeszcze na jeden aspekt związany z oprocentowaniem nominalnym, a mianowicie na całkowity koszt kredytu przy uwzględnieniu różnych okresów kredytowania i wysokości oprocentowania.

1. Im mniejsze jest oprocentowanie nominalne, tym mniejszy jest koszt odsetkowy i tym tańszy jest kredyt.

Przykładowe wyliczenia dla kredytu gotówkowego na 30 tys. zł na 60 miesięcy. Oprocentowanie nominalne w skali roku, wysokość równej raty kredytowej, całkowity koszt kredytu.

6% – 579,98 zł, 4 799,04 zł,
7% – 594,04 zł, 5 642,16 zł,
8% – 608,29 zł, 6 497,51 zł,
9% – 622,75 zł, 7 365,04 zł.

Jak można zauważyć, wzrost oprocentowania przy takiej wysokości kredytu i czasie kredytowania, powoduje wzrost raty kredytowej i dużo większy wzrost kosztu odsetek.

Przy niewielkie kwocie kredytu i krótkim czasie kredytowania różnice nie będą, aż tak znaczące.

Przykładowe wyliczenia dla kredytu gotówkowego na 3 tys. zł na 20 miesięcy. Oprocentowanie nominalne w skali roku, wysokość równej raty kredytowej, całkowity koszt kredytu.

6% – 158,00 zł, 159,99 zł,
7% – 159,36 zł, 187,13 zł,
8% – 160,72 zł, 214,42 zł,
9% – 162,09 zł, 241,84 zł.

2. Im krótszy jest czas spłaty kredytu, tym kredyt jest tańszy, ale rata kredytowa jest większa.

Przykładowe wyliczenia dla kredytu gotówkowego na 30 tys. zł z oprocentowanie nominalnym 8% w skali roku. Okres kredytowania, wysokość raty i całkowity koszt.

4 lata – 732,39 zł – 5 154,61 zł,
5 lat – 608,29 zł – 6 497,51 zł,
6 lat – 526,00 zł – 7 871,80 zł,
7 lat – 467,59 zł – 9 277,26 zł,
8 lat – 424,10 zł – 10 713,64 zł.

Przyglądając się powyższym wyliczeniom, nie powinniśmy być zaskoczonymi, że wydłużenie czasu spłaty zmniejsza ratę kredytową, ale jednocześnie zwiększa koszt odsetkowy.

Dodatkowe informacje znajdziesz w artykułach:

Jesteś mieszkańcem województwa mazowieckiego i szukasz kredytu w banku? Sprawdź zatem placówki bankowe w wybranej miejscowości.