Opóźnienie w spłacie raty kredytu

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-18 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

W tym artykule przyjrzymy się bliżej, jakie skutki może mieć spóźnienie się z zapłatą raty kredytowej. Zrozumienie potencjalnych następstw takiej sytuacji jest istotne dla każdego, kto korzysta z produktów kredytowych, niezależnie czy mowa o tradycyjnym kredycie bankowym, karcie kredytowej czy nawet pożyczce niebankowej.

Poznanie możliwych scenariuszy pomoże nie tylko w lepszym planowaniu spłat, ale także w świadomym podejmowaniu decyzji w przypadku napotkania trudności finansowych.

Co zrobić, jeżeli zapomnisz o zapłacie raty?

Zapomnienie o terminie spłaty raty kredytowej to sytuacja, która może przytrafić się każdemu, niezależnie od stopnia organizacji czy odpowiedzialności finansowej. Czy to z powodu natłoku obowiązków, chwilowego roztargnienia, czy też nieoczekiwanych wydarzeń życiowych, przeoczenie daty płatności jest bardziej powszechne, niż mogłoby się wydawać.

Jednak fakt, że jest to dość częste zjawisko, nie umniejsza potencjalnych konsekwencji takiego niedopatrzenia. Jeśli zapomnisz o zapłacie raty, najważniejsze jest, aby działać szybko. Jak najszybciej ureguluj zaległą płatność, aby uniknąć dodatkowych odsetek lub opłat i podejmij odpowiednie kroki, aby sytuacja się nie powtórzyła.

Aby zabezpieczyć się na przyszłość, rozważ ustawienie automatycznych (stałych) przelewów z konta na termin spłaty lub włącz przypomnienia na telefonie. Takie działania pozwolą uniknąć przykrych konsekwencji, takich jak negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Co zrobić, jeżeli wiem, że nie mogę zapłacić raty?

Przewidywanie trudności w spłacie nadchodzącej raty kredytowej to sytuacja, która z pewnością wywołuje niepokój i stres. Jednak świadomość potencjalnych problemów finansowych z wyprzedzeniem daje cenną przewagę – możliwość aktywnego działania. W obliczu takich wyzwań kluczowe jest zachowanie spokoju i podjęcie przemyślanych kroków, zamiast ignorowania problemu lub podejmowania pochopnych decyzji.

Jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie zapłacić raty na czas, ważne jest, aby działać jeszcze przed terminem spłaty. Pierwszym krokiem może być niezwłoczny kontakt z bankiem w celu uzyskania pomocy. Możesz złożyć wniosek o przesunięcie terminu spłaty, tak aby rata była płatna np. dzień po wpływie wynagrodzenia na konto bankowe. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z karencji w spłacie, jeżeli przewiduje to Twoja umowa kredytowa – pozwala to zawiesić spłatę na pewien czas, co powinno dać Tobie czas na uporządkowanie finansów.

W przypadku większych trudności finansowych warto porozmawiać z bankiem o możliwości restrukturyzacji kredytu. Takie rozwiązanie może obejmować np. wydłużenie okresu spłaty, co zmniejszy wysokość rat, dostosowując je do Twojej aktualnej sytuacji.

Pamiętaj, że kluczem do skutecznego radzenia sobie z takimi sytuacjami jest otwarta komunikacja z kredytodawcą i szybkie działanie. Banki iczęsto oferują różne formy wsparcia dla klientów w trudnej sytuacji finansowej, ale skuteczność tych rozwiązań zależy w dużej mierze od twojej inicjatywy i terminowego kontaktu.

Co się stanie, jeśli spóźnisz się z zapłaceniem raty kredytu, pożyczki gotówkowej?

Spóźnienie w spłacie raty kredytu lub pożyczki gotówkowej może pociągnąć za sobą szereg przykrych konsekwencji, których nasilenie zależy od długości opóźnienia. Oto, czego możesz się spodziewać:

1. Pierwsze dni opóźnienia. W przypadku kilkudniowego opóźnienia, instytucja finansowa zazwyczaj reaguje dość łagodnie. Możesz spodziewać się ze strony banku lub firmy pożyczkowej prób kontaktu telefonicznego, mailowego lub SMS-ów przypominających o zaległej płatności. Te wczesne komunikaty mają charakter przypomnienia konieczności uregulowania należności.
2. Naliczanie odsetek karnych. Od pierwszego dnia opóźnienia kredytodawca ma prawo naliczać odsetki za zwłokę. Wysokość tych odsetek jest zazwyczaj określona w umowie kredytowej.
3. Opóźnienia przekraczające tydzień. Jeśli zaległość utrzymuje się dłużej, bank może zintensyfikować próby kontaktu. Mogą pojawić się bardziej formalne pisma z wezwaniem do zapłaty.
4. Opóźnienie powyżej 30 dni. To w zasadzie taki punkt krytyczny, od którego sprawy mogą przybrać poważniejszy obrót:
   • windykacja: bank może przekazać sprawę do działu windykacji lub zewnętrznej firmy windykacyjnej.
   • ostateczne wezwanie do zapłaty: możesz otrzymać oficjalne pismo informujące o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej.
   • postępowanie sądowe i egzekucja komornicza.
5. Negatywny wpis w BIK. Opóźnienia w spłacie są raportowane do Biura Informacji Kredytowej. Nawet kilkudniowe opóźnienie może wpłynąć na Twoją historię kredytową, utrudniając uzyskanie kredytów w przyszłości.
6. Wypowiedzenie umowy. W skrajnych przypadkach, przy długotrwałym braku spłaty, bank może wypowiedzieć umowę kredytową i żądać natychmiastowej spłaty całego zadłużenia.

Pamiętaj, że im szybciej zareagujesz na opóźnienie i uregulujesz zaległość, tym mniejsze będą negatywne konsekwencje. W przypadku trudności finansowych, zawsze lepiej jest skontaktować się z kredytodawcą i poszukać wspólnie rozwiązania, niż ignorować problem.

Ile wynoszą odsetki karne za opóźnienie w spłacie kredytu?

Wysokość odsetek karnych za opóźnienie w spłacie kredytu jest kluczowym elementem, który każdy kredytobiorca powinien znać. Oto szczegółowe informacje na ten temat:

1. Źródło informacji. Podstawowym miejscem, gdzie powinieneś szukać informacji o wysokości odsetek za opóźnienie, jest umowa kredytowa. Każda instytucja finansowa ma obowiązek jasno określić te warunki w dokumencie umowy.
2. Ograniczenia prawne. Warto wiedzieć, że banki i inne instytucje finansowe nie mają pełnej swobody w ustalaniu wysokości odsetek karnych. Maksymalna kwota jest regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego¹, co chroni kredytobiorców przed nadmiernymi obciążeniami.
3. Odsetki ustawowe. Jeśli w umowie kredytowej nie określono wysokości odsetek za opóźnienie, automatycznie stosuje się tzw. odsetki ustawowe. Ich wysokość oblicza się według formuły: Odsetki ustawowe = stopa referencyjna NBP + 5,5 punktów procentowych. W 2024 roku wynoszą one 11,25%. Natomiast maksymalne odsetki za opóźnienie wynoszą 22,5%. Oblicza się go następująco: Maksymalne odsetki = 2 * (stopa referencyjna NBP + 5,5 punktów procentowych)².

Należy mieć świadomość, że odsetki karne mogą znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu, szczególnie przy długotrwałych opóźnieniach w spłacie.

Informacja o opóźnieniu w spłacie raty kredytu w BIK

Informacja o opóźnieniu w spłacie raty kredytu w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jest kluczowym elementem wpływającym na Twoją wiarygodność finansową (a jest to jeden, obok zdolności kredytowej, element oceny kredytowej). Oto co powinieneś wiedzieć na ten temat.

Instytucje finansowe, w tym banki komercyjne i spółdzielcze, SKOK-i i firmy pożyczkowe, regularnie przekazują do BIK informacje o Twoich zobowiązaniach kredytowych. Dotyczy to zarówno terminowych spłat, jak i wszelkich opóźnień.

Nawet kilkudniowe opóźnienie w spłacie może zostać odnotowane w BIK. Nie istnieje „okres karencji” – każde opóźnienie może potencjalnie wpłynąć na Twoją ocenę scoringową w BIK. Konsekwencją gorszej oceny są trudności w uzyskaniu kolejnych kredytów lub pożyczek, a w „najlepszym przypadku”, zostaną one zaoferowane na mniej korzystnych warunkach.

Największe znaczenie dla oceny historii kredytowej mają zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych przekraczające 60 dni. Opóźnienia powyżej dwóch miesięcy w regulowaniu rat kredytu lub pożyczki mają kluczowy wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej. W takich przypadkach informacja o zadłużeniu będzie przetwarzana przez BIK bez Twojej zgody przez okres 5 lat. Przy czym warunki, które muszą zostać spełnione są dwa:

• opóźnienia w spłacie kredytu (pożyczki) wyniosła ponad 60 dni oraz
• upłynęło 30 dni od momentu, kiedy bank w którym masz zaległości w spłacie, powiadomił Ciebie o zamiarze przetwarzania danych dotyczących zadłużenie, a w tym czasie nie została uregulowana zaległa kwota.

Pamiętaj również, że w przypadku, gdy uważasz, że informacja w BIK jest nieprawidłowa, masz prawo do złożenia wniosku do kredytodawcy lub pożyczkodawcy (ale nie do BIK, który takie dane tylko przetwarza) o jej sprostowanie lub usunięcie.

Dbanie o pozytywną historię kredytową to inwestycja w Twoją przyszłą ocenę kredytową. W przypadku trudności finansowych, lepiej jest proaktywnie kontaktować się z kredytodawcą i szukać rozwiązań, niż dopuszczać do opóźnień, które mogą mieć długotrwałe konsekwencje dla Twojej wiarygodności finansowej.

Źródła i przypisy:
¹ Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093.
² Stopa referencyjna NBP we wrześniu 2024 roku wynosiła 5,75% https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/.