Oferta konsolidacji kredytów

2022-12-21 – ostatnia aktualizacja

Rozwiązaniem, które jest bardzo często stosowane w sytuacji, kiedy chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych kredytów i pożyczek, to konsolidacja kredytów. Ich połączenie pozwala nie tylko płacić jeden kredyt, ale i zdecydowanie niższą ratę kredytową.

W bankowości, konsolidacja oznacza spłatę dwóch lub większej liczby zobowiązań kredytowych, wykorzystując w tym celu nowy kredyt. Wynikiem konsolidacji jest zatem jeden kredyt z mniejszą miesięczną ratą. Dlaczego może ona być mniejsza, o tym za chwilę.

Oferta kredytu konsolidacyjnego charakteryzuje się nowymi warunkami na jaki zostanie udzielony, np. oprocentowanie nominalne będzie inne w porównaniu do zamykanych umów kredytowych.

Gdzie można skonsolidować zadłużenie bankowe? Instytucje, które dokonują takich „operacji”, to banki oraz SKOK-i. Przy czym, to w bankach można znaleźć atrakcyjniejsze propozycje, zwłaszcza w promocji, dodatkowo wybór jest większy, podobnie jak i możliwości konsolidacyjne.

Inne instytucje finansowe niepodlegające prawu bankowemu, np. tzw. firmy pożyczkowe w internecie nie udzielają kredytów, zatem nie znajdziemy w ich ofercie kredytów konsolidacyjnych. Mogą to być jedynie pożyczki gotówkowe z przeznaczeniem na dowolny cel. I czy zostaną nazwane konsolidacyjnymi, na połączenie długów, to i tak są to to tylko zwykłe pożyczki.

Zamiar przeprowadzenia konsolidacji nie jest w jakiś szczególny sposób utrudniony. Wiąże się, że standardowymi procedurami: należy wypełnić wniosek kredytowy z uwzględnieniem zobowiązań, które zamierzamy spłacić, wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytową i wiarygodność kredytową (w BIK, brak wpisów na tzw. listach dłużników).

Oferta konsolidacji kredytów w bankach

Jakie kredyty można skonsolidować? Lista może być szeroka i … bardzo krótka. Wszystko zależy od tego, w jakim banku konsolidacja zostanie przeprowadzona, a tym samym zależy od propozycji kredytowej.

Teoretycznie skonsolidować można kredyty gotówkowe, hipoteczne, ratalne, samochodowe, wykorzystane limity na koncie ROR i zadłużenie na kartach kredytowych.

Jeżeli jednym z konsolidowanych zobowiązań będzie kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy, pożyczka hipoteczna), to cały kredyt konsolidacyjny jest zabezpieczony na hipotece danej nieruchomości. Mowa jest wówczas o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.

Ale zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości może być również wówczas, kiedy spłacamy wszystkie inne kredyty, poza hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala:

• uzyskać zdecydowanie mniejsze oprocentowanie w porównaniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych,
• wnioskować o większą wysokość kredytu, która jest uzależniona od wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty zobowiązania,
• znacznie wydłużyć czas spłaty – nawet do 25 lat.

Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny hipoteczny przypomina nieco składanie wniosku o kredyt hipoteczny, co oznacza więcej formalności i wymaganych dokumentów, dodatkowe ubezpieczenia, koszty pozabankowe oraz dłuższy czas rozpatrywania wniosku.

Konsolidacja kredytów w banku ma zalety

I takich zalet znajdziemy kilka, ale należy podkreślić, że dotyczy to konsolidacji kredytów, a nie kredytu (bo jaki kredyt ma zalety?).

Korzyści z konsolidacji kredytów jest kilka, z których najważniejszymi są:

1. Zamknięcie wybranych zobowiązań, w tym wysoko oprocentowanych i niespłacanych limitów w kontach ROR i zadłużenia w kartach kredytowych.
2. Poprawienie płynności domowego budżetu dzięki zmniejszeniu raty kredytowej (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań). Jest to wynikiem odpowiednio wydłużonego okresu kredytowania.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej, co pozwala na uzyskanie dodatkowych środków finansowych w ramach kredytu lub uzyskanie większej kwoty kredytu w przyszłości.

Wszystkie pozostała korzyści, jak np. jeden termin płatności, jest tylko pochodną przeprowadzanej konsolidacji długów.

Połączenie wybranych zobowiązań w jeden, jest jedną z możliwości poprawienie bilansu domowego budżetu. Możliwe jest np. zrestrukturyzowania tylko jednego kredytu, prolongata w spłacie lub wakacje kredytowe (rozwiązania krótkoterminowe), obniżenie innych wydatków lub zwiększenie dochodów.

Wady konsolidacji kredytu

O ile zmniejszenie liczby spłacanych kredytów oraz raty kredytowej jest zawsze korzystne, to żaden kredyt nie jest opłacalny.

Wady kredytu konsolidacyjnego są w zasadzie takie same, jak dla pozostałych kredytów:

1. Koszty kredytowe, które mogą obejmować tylko odsetki, ale może to być również i prowizja kredytowa czy ubezpieczenie.
2. Mniejsza rata wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, co powoduje, że rośnie koszt odsetek do spłacenia.
3. Dodatkowa gotówka, chociaż tańsza niż gdybyśmy brali pożyczkę osobno, to i tak zwiększa kwotę kredytu, koszt całkowity oraz całkowitą kwotę do oddania.
4. Kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to ryzyko wzrostu rat kredytowych w przypadku podniesienia stóp procentowych (ale i możliwość wystąpienia sytuacji odwrotnej).
5. Wysokość całkowitego zadłużenia wzrośnie w stosunku do tego, co było przed konsolidacją (pomniejszony o zwrot należnych kosztów).

Konsolidacja kredytów 40 tys. zł

Konsolidacja gotówkowa (bez hipoteki) przypomina kredyt gotówkowy, dlatego konsolidacja w takim przypadku może być przeprowadzona nawet przez internet.

A jak prezentują się zalety konsolidacji i wady kredytu w praktyce?

Załóżmy, że zamierzamy spłacić cztery zobowiązania, a suma wszystkich rat kredytowych, które pozostają do uregulowania wynosi 40 tys. zł. I o taki kredyt wnioskujemy. Nie bierzemy dodatkowych środków, jedynym kosztem będą odsetki (oprocentowanie nominalne roczne 11,50%) i płacimy raty stałe.

Zalety przeprowadzonej konsolidacji? Mniejsza rata kredytowa. W zależności od przyjętego okresu kredytowania, wyniesie ona:

• 4 lata – 1 043,56 zł,
• 5 lat – 879,70 zł,
• 6 lat – 771,65 zł,
• 7 lat – 695,46 zł,
• 8 lat – 639,17 zł.

Wada kredytu konsolidacyjnego? Rosnący koszt odsetkowy – całkowity koszt kredytu.

• 4 lata – 10 090,90 zł,
• 5 lat – 12 782,26 zł,
• 6 lat – 15 558,53 zł,
• 7 lat – 18 418,51 zł,
• 8 lat – 21 360,80 zł.

I to jest oczywiście tylko koszt zapłaconych odsetek. Prowizja ustalona na 10% od wartości kredytu, to dodatkowy koszt w wysokości 4000 zł (niezależnie od czas spłaty). Jak dojdzie jeszcze ubezpieczenie, to koszt całkowity jeszcze bardziej wzrośnie.

Jak wybrać dobrą ofertę konsolidacji?

Szukając dobrej  oferty kredytu konsolidacyjnego, należy przede wszystkim określić, jakie kredyty i pożyczki zamierzamy spłacić wcześniej. Następnie podsumować raty kredytowe pozostające do spłaty i ewentualnie wliczyć jeszcze: wykorzystane limity z kont i zadłużenie na kartach kredytowych oraz dodatkową gotówkę.

Jeżeli mamy wszystko ustalone, można zapoznać się z propozycjami banków.

Zwróć uwagę, że zostało napisane propozycje banków, a nie z oferty banków. Propozycje kredytowe są kierowane w zasadzie do wszystkich potencjalnych kredytobiorców, natomiast oferta kredytowa jest zawsze indywidualna i uwzględnia ocenę kredytową. Może się ona zatem różnić od propozycji przedstawionej na stronie banku.

Porównanie ofert kredytowych (bank udostępni Tobie formularz informacyjny) na podstawie kosztów całkowitych lub/i RRSO, pozwala na wybranie tańszego kredytu konsolidacyjnego. Im mniejszy koszt całkowity w zł, mniejsze RRSO w procentach, tym tańszy kredyt. Jest to najważniejsza reguła, która dotyczy każdego kredytu i pożyczki – zaciąganych w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych.

Kredyt konsolidacyjny nie jest odpowiedzią na pytanie: jak pomóc osobie z długami, ale ułatwi poradzenie sobie z ich spłatą. Jeśli chcesz poprawić sytuację domowego budżetu, to konsolidacja jest tylko jednym z elementów tego procesu. Uporządkowanie domowych finansów, zmniejszenie wydatków, poszukanie dodatkowych dochodów, oszczędności oraz unikanie dalszego kredytowania, to kroki niezbędne, które powinny być dodatkowo podjęte, jeżeli zależy nam na uniknięciu w przyszłości kolejnych kryzysów finansowych.