Oferta banków kredyty konsolidacyjne

Oferta banków kredyty konsolidacyjne, pożyczki konsolidacyjne bankowe. A wszystko to, aby połączyć kilka kredytów w jeden, zmniejszyć nową ratę i zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Konsolidacja kredytów nie jest niczym nowym, podobnie jak kredyt konsolidacyjny. Po prostu ten temat jest obecnie częściej poruszany niż jeszcze kilka miesięcy temu. Jest to spowodowane m.in. wysokimi stopami procentowymi, rosnącymi ratami kredytów i coraz większymi wydatkami domowymi. Oferta banków obejmująca kredyty konsolidacyjne jest tak samo dostępna, jak i kilka lat temu.

Założeniem konsolidacji nie jest łączenie czy zamiana kredytów, bo tego nie można przeprowadzić w praktyce. „Łączenie”, „zamiana” kredytów – tak potocznie mówi się jednak o konsolidacji. Ale rzeczywiście jest to spłacenie wybranych kredytów i pożyczek zaciągając w tym celu nowy kredyt.

Co uzyskujemy w zamian po konsolidacji?

Łącznie można uzyskać:

1. Jeden kredyt zamiast kilku.
2. Jedną ratę kredytową zamiast kilku.
3. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat płaconych poprzednio.
4. Lepszą płynność finansową i zwiększoną zdolność kredytową.

Wszytko brzmi pięknie, ale kredytobiorca musi liczyć się z tym, że nie pożyczy tylko określonego kapitału i odda go w takiej samej wysokości. O nie! Wystąpi przecież koszt kredytowy – być może będą to tylko odsetki – ale i to tak oznacza, że po konsolidacji zadłużenie będzie znacznie większe niż przed.

Oferta banków kredyty konsolidacyjne i pożyczki konsolidacyjne

No dobrze, to jaki bank będzie najlepszy, jeżeli chodzi o konsolidację? Tak szybko i prosto odpowiedzi nie znajdziemy. Powodów jest kilka:

1. Lista propozycji kredytowych jest ogólna – kierowana do wszystkich zainteresowanych.
2. Oferta banków kredyty konsolidacyjne przedstawiana jest indywidualna – uwzględnia ocenę kredytową.
3. Banki nie muszą skonsolidować wszystkich zobowiązań przedstawionych przez kredytobiorcę i w propozycjach (zwłaszcza promocyjnych) jest dokładanie wyszczególnione co bank konsoliduje, a czego nie.

Wybierając jakikolwiek kredyt, nie tylko kredyt konsolidacyjny, obowiązuje jedna zasada: chcesz znaleźć korzystny i tani kredyt – porównaj oferty banków i kredyty konsolidacyjne.

Zdolność kredytowa, a konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, bez BIK? Bzdura! Jeżeli jakiś portal, strona, blog – nie ważne – wyraża opinię, że jest to możliwe, to nie czytaj dalej, tylko jak najszybciej opuść taką witrynę.

W banku – jakikolwiek wybierzesz – nie otrzymasz kredytu, jeżeli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej. Nie ma tu żadnego znaczenia, że miesiąc wcześniej brałeś telewizor na raty i bank przeprowadzał analizę kredytową.

Przed wydaniem jakiejkolwiek decyzji kredytowej, każdy bank przeanalizuje dochody i wydatki potencjalnego kredytobiorcy, czyli zbada jego zdolność kredytową.

Ale na tym się cała analiza nie kończy, bo bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej, aby sprawdzić, jak wygląda wiarygodność kredytowa. Zaległości w spłacie obecnych (ale i przeszłych) kredytów, to zdecydowanie mniejsze szanse na uzyskanie kredytu.

Warto konsolidować kredyty i płacić więcej?

Warto nie warto… Niekiedy nie ma innej możliwości. Jeżeli zrozumiemy, że konsolidacja kredytowa nie ma nic wspólnego z kredytem oddłużeniowym (kredytu takiego nie ma) lub – jak to się często pisze – z pomocą banku w spłacie zobowiązań kredytobiorcy, to łatwiej przyjdzie nam podjąć racjonalną decyzję.

Bank może prowadzić działalność charytatywną, ale nie jest altruistą i jest ukierunkowany na osiągnięcie zysku. I nie robi tutaj żadnego wyjątku, proponując kredyt konsolidacyjny.

Dla banku to również świetne rozwiązanie. Przede wszystkim dlatego, że klient sam się zgłasza, a tym samym chce coś zrobić z kilkoma zobowiązaniami. Dla banku nie ma nic gorszego niż klient z kłopotami finansowymi, który przestaje spłacać kredyt! A po drugie, ma szansę sprzedać (tak, sprzedać!) produkt kredytowy. Na każdym produkcie finansowym zarobi. A ze względu na wysokie oprocentowanie kredytów, to z pewnością i na kredycie konsolidacyjnym.

Skąd bierze się mniejsza rata kredytu konsolidacyjnego?

Istotą konsolidacji jest spłacenie wszystkich zobowiązań finansowych nowym kredytem, a mniejsza rata kredytowa nie bierze się „z powietrza”, ale z dłuższego czasu kredytowania.

Mniejsze wydatki kredytowe to świetna wiadomość, ale kapitał, który musimy oddać, jest powiększony o koszty kredytowe (odsetki, być może prowizja i ubezpieczenie).

Zapłacone odsetki będą jednak tym wyższe, im:

• większe jest oprocentowanie kredytu,
• większy pożyczony kapitał,
• dłuższy czas spłaty.

Trzeba mieć tę świadomość, że koszty kredytowe, a więc i zadłużenie, wzrosną.

Oferta banków kredyty konsolidacyjne i przykładowe raty i koszty kredytowe

Obniżkę raty i wzrost kosztu kredytowego można przedstawić na przykładzie jednej z ofert kredytowych. Jest to kredyt konsolidacyjny na 42 tys. zł.

Założenia: oprocentowanie nominalne roczne 12.39%. Odsetki są jedynym kosztem. Rat równe. Poniższe wyliczenia pokazują, ile wyniesie rata kredytowa i całkowity koszt (równy odsetkowemu) dla różnych okresów kredytowania.

Konsolidacji nie można rozpatrywać w kategorii tańszego rozwiązania czy oszczędności na kredycie, ponieważ wcale nimi nie są. Z drugiej strony, ryzyko utraty płynności finansowej może skutkować jeszcze większymi problemami niż tylko niemożnością zaciągnięcia jakiegokolwiek kredytu w przyszłości. Wskazane rozwiązanie może przyczynić się do poprawienie sytuacji finansowej w domowym budżecie, ale muszą zostać podjęte równoległe, ale i równie ważne działania, jak chociażby ograniczenie innych wydatków oraz unikania ponownego zadłużania się.

¹ Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.

Oferta banków kredyty konsolidacyjne – aktualizacja artykułu 25 lutego 2023 r. Przedstawione oferty kredytowe są aktualizowane na bieżąco.