Oferta banków kredyty konsolidacyjne

Oferta banków kredyty konsolidacyjne, pożyczki konsolidacyjne bankowe. A wszystko to, aby połączyć kilka kredytów w jeden, zmniejszyć nową ratę i zwiększyć swoją zdolność kredytową.

oferta banków kredyty konsolidacyjne

Konsolidacja kredytów nie jest niczym nowym, podobnie jak kredyt konsolidacyjny. Po prostu, mówi się o nich obecnie częściej niż jeszcze kilka miesięcy temu. Jest to spowodowane m.in. wysokimi stopami procentowymi, rosnącymi ratami kredytów i coraz większymi wydatkami domowymi.

Założeniem konsolidacji nie jest łączenie czy zamiana kredytów, bo tego nie można przeprowadzić w praktyce. „Łączenie”, „zamiana” kredytów – tak potocznie mówi się jednak o konsolidacji. Ale rzeczywiście jest to spłacenie wybranych kredytów i pożyczek zaciągając w tym celu nowy kredyt.

A przecież często powtarza się: nie bierz kredytu, aby spłacić nim inny kredyt lub pożyczkę!

Co uzyskujemy w zamian po konsolidacji?

1. Jeden kredyt zamiast kilku.
2. Jedną ratę kredytową zamiast kilku.
3. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat płaconych poprzednio.
4. Lepszą płynność finansową i zwiększoną zdolność kredytową.

Wszytko brzmi pięknie, ale kredytobiorca musi liczyć się z tym, że nie pożyczy tylko określonego kapitału i odda go w takiej samej wysokości. O nie! Wystąpi przecież koszt kredytowy – być może będą to tylko odsetki – ale i to tak oznacza, że po konsolidacji zadłużenie będzie znacznie większe niż przed.

Oferta banków kredyty konsolidacyjne i pożyczki konsolidacyjne

No dobrze, to jaki bank będzie najlepszy, jeżeli chodzi o konsolidację? Tak szybko i prosto odpowiedzi nie znajdziemy. Powodów jest kilka:

1. Lista propozycji kredytowych jest ogólna – kierowana do wszystkich zainteresowanych.
2. Oferta kredytowa przedstawiona przez bank jest indywidualna – uwzględnia ocenę kredytową.
3. Banki nie muszą skonsolidować wszystkich zobowiązań przedstawionych przez kredytobiorcę i w propozycjach (zwłaszcza promocyjnych) jest dokładanie wyszczególnione co bank konsoliduje, a czego nie.

Wybierając jakikolwiek kredyt, nie tylko kredyt konsolidacyjny, obowiązuje jedna zasada: chcesz znaleźć korzystny i tani kredyt – porównaj oferty kredytowe.

Zdolność kredytowa, a konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, bez BIK? Bzdura! Jeżeli jakiś portal, strona, blog – nie ważne – wyraża opinię, że jest to możliwe, to nie czytaj dalej, tylko jak najszybciej opuść taką witrynę.

W banku – jakikolwiek wybierzesz – nie otrzymasz kredytu, jeżeli nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej. Nie ma tu żadnego znaczenia, że miesiąc wcześniej brałeś telewizor na raty i bank przeprowadzał analizę kredytową.

Przed wydaniem jakiejkolwiek decyzji kredytowej, każdy bank przeanalizuje dochody i wydatki potencjalnego kredytobiorcy, czyli zbada jego zdolność kredytową.

Ale na tym się cała analiza nie kończy, bo bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej, aby sprawdzić, jak wygląda wiarygodność kredytowa. Zaległości w spłacie obecnych (ale i przeszłych) kredytów, to zdecydowanie mniejsze szanse na uzyskanie kredytu.

Artykuł 5 rozdział 1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: ocena ryzyka kredytowego – ocena zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę. 1

Warto konsolidować kredyty i płacić więcej?

Warto nie warto… Niekiedy nie ma innej możliwości. Jeżeli zrozumiemy, że konsolidacja kredytowa nie ma nic wspólnego z kredytem oddłużeniowym (kredytu takiego nie ma) lub – jak to się często pisze – z pomocą banku w spłacie zobowiązań kredytobiorcy, to łatwiej przyjdzie nam podjąć racjonalną decyzję.

Bank może prowadzić działalność charytatywną, ale nie jest altruistą i jest ukierunkowany na osiągnięcie zysku. I nie robi tutaj żadnego wyjątku, proponując kredyt konsolidacyjny.

Spłacasz kredyty w terminie? Bank się Tobą nie zainteresuje – to oznacza w jego mniemaniu, że wszystko jest w porządku. Spóźnisz się ze spłatą raty? Bank z pewnością Tobie o tym przypomni.

Dla banku to również świetne rozwiązanie. Przede wszystkim dlatego, że klient sam się zgłasza, a tym samym chce coś zrobić z kilkoma zobowiązaniami. Dla banku nie ma nic gorszego niż klient z kłopotami finansowymi, który przestaje spłacać kredyt! A po drugie, ma szansę sprzedać (tak, sprzedać!) produkt kredytowy. Na każdym produkcie finansowym zarobi. A ze względu na wysokie oprocentowanie kredytów, to z pewnością i na kredycie konsolidacyjnym.

Istotą konsolidacji jest spłacenie wszystkich zobowiązań finansowych nowym kredytem, a mniejsza rata kredytowa nie bierze się „z powietrza”, ale z dłuższego czasu kredytowania.

Mniejsze wydatki kredytowe to świetna wiadomość, ale kapitał, który musimy oddać, jest powiększony o koszty kredytowe (odsetki, być może prowizja i ubezpieczenie).

Zapłacone odsetki będą jednak tym wyższe, im:

  • większe jest oprocentowanie kredytu,
  • większy pożyczony kapitał,
  • dłuższy czas spłaty.

Trzeba mieć tę świadomość, że koszty kredytowe, a więc i zadłużenie, wzrosną.

Koszty kredytowe dotyczą każdego kredytu. Nawet kiedy korzystasz z kredytu gotówkowego na remont, to i tak wyniesie on Ciebie więcej niż jego realna wysokość – właśnie z powodu kosztów kredytowych.

Oferta banków kredyty konsolidacyjne i przykładowe raty i koszty kredytowe

Obniżkę raty i wzrost kosztu kredytowego można przedstawić na przykładzie jednej z ofert kredytowych. Jest to kredyt konsolidacyjny na 42 tys. zł.

Założenia: oprocentowanie nominalne roczne 12.39%. Odsetki są jedynym kosztem. Rat równe. Poniższe wyliczenia pokazują, ile wyniesie rata kredytowa i całkowity koszt (równy odsetkowemu) dla różnych okresów kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny 42 tys. zł. RSO: 12,39%. Raty równe – całkowity koszt (równy kosztowi odsetkowemu).

  • 4 lata – 1 114,08 zł – 11 475,87 zł,
  • 5 lat – 942,57 zł – 14 553,91 zł,
  • 6 lat – 829,65 zł – 17 734,87 zł,
  • 7 lat – 750,20 zł – 21 017,05 zł.

Konsolidacji nie można rozpatrywać w kategorii tańszego rozwiązania czy oszczędności na kredycie, ponieważ wcale nimi nie są. Z drugiej strony, ryzyko utraty płynności finansowej może skutkować jeszcze większymi problemami niż tylko niemożnością zaciągnięcia jakiegokolwiek kredytu w przyszłości. Wskazane rozwiązanie może przyczynić się do poprawienie sytuacji finansowej w domowym budżecie, ale muszą zostać podjęte równoległe, ale i równie ważne działania, jak chociażby ograniczenie innych wydatków oraz unikania ponownego zadłużania się.

Rozszerzenie tematu i inne dodatkowe wątki konsolidacyjne:


1 Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok