Oddłużanie, czyli restrukturyzowanie zadłużenia

2022-03-04 – ostatnia aktualizacja

Oddłużanie, czyli restrukturyzowanie zadłużenia: przeczytaj co zrobić, kiedy spłacamy kredyty i pożyczki, a raty kredytowe okazują się zbyt wysokie. A jednocześnie mamy problemy z ich regulowaniem?

Najgorszą sytuacją jest chowanie głowy w piasek i czekanie, aż problemy się same rozwiążą. Same się nie rozwiążą, tego możesz być pewien. W zaistniałej sytuacji należy podjąć natychmiastowe działania i podjąć próbę restrukturyzacji zadłużenia. Jak to może wyglądać? Jest kilka możliwości, ale sposób postępowania zależy od tego, jak wygląda sytuacja osoby zadłużonej.

Zadłużenie na karcie kredytowej

W większości przypadków zadłużenie na kartach kredytowych nie jest szczególnie wysokie, ale jeżeli nie regulujemy zadłużenia w okresie bezodsetkowym, to zadłużenie rośnie szybko. W takim przypadku problem zadłużenia można szybko rozwiązać, spłacając kredyt na karcie w ratach. Takie rozwiązanie pozwala na systematyczne zmniejszanie długu. W przypadku kiedy bank nie zaoferuje takiego rozwiązania, należałoby by pomyśleć o pożyczce gotówkowej w banku i przy jej pomocy spłacić kartę kredytową. A na końcu kartę zlikwidować.

Zadłużenie wynikające z kilku kredytów i pożyczek

W takim przypadku najlepiej jest się zastanowić nad kredytem konsolidacyjnym. Konsolidacja kredytów nie jest skomplikowanym procesem. Należy tylko poszukać wszystkie umowy kredytowe, które następnie będzie trzeba przedstawić w banku.

ZAPOZNAJ SIĘ z NAJNOWSZĄ OFERTĄ KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH

Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych, to po prostu spłata wszystkich pożyczek i kredytów innym kredytem. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny. Co daje nam konsolidacja kredytów? Przede wszystkim rata takiego kredytu będzie niższa od rat wszystkich kredytów, które dotychczas spłacaliśmy. Jest to możliwe poprzez wydłużenie okresu spłaty.

Przykład: Aktualnie spłacamy 3 kredyty: – gotówkowy 4 lata, – ratalny 2 lata, – zadłużenie na karcie kredytowej 12 miesięcy. Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na 5 lat i spłacamy nasze zobowiązania. W takim przypadku spłaty dotychczasowych kredytów (których już nie mamy) wydłużyłyby się odpowiednio o: – 1 rok, – 3 lata, – 4 lata. Konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, mieszkaniowe (hipoteczne), konsolidacyjne, limit w koncie i wspomniany kredyt w karcie kredytowej.

Kredyty i pożyczki możemy mieć w różnych bankach i nie ma znaczenia, ile mamy takich zobowiązań.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Wyróżniamy 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy i hipoteczny. Pierwszy z nich jest podobny do kredytu gotówkowego. Oprocentowanie powinno być nieznacznie niższe od kredytu gotówkowego w danym banku, a okres spłaty to maksymalnie 10 lat. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest kredytem zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości. Może to być zarówno nieruchomość, którą spłacamy kredytem hipotecznym, jak również nieruchomość, która jest naszą własnością lub osób trzecich (które zgodziły się na „żyrowanie” kredytu). Kredyt taki jest tańszy niż kredyt hipoteczny gotówkowy i pozwala znacznie zmniejszyć ratę kredytową, poprzez wydłużenie okresu spłaty do nawet 30 lat.

Minusy kredytów konsolidacyjnych

Takie rozwiązanie konsolidacyjne ma również i swoje minusy. Jak każdy kredyt zresztą. Kredyt konsolidacyjny w ogólnym rozrachunku jest droższym rozwiązaniem niż sytuacja, gdybyśmy spłacali normalnie dotychczasowe zobowiązania. Zmniejszenie raty, to efekt głównie wydłużenia okresu spłaty. A to powoduje, że zapłacimy więcej odsetek. Po drugie nowy kredyt, to także poza odsetkami prowizja od udzielonego kredytu oraz inne koszty (np. ubezpieczenie kredytu). Dodatkowo może być i tak, że będzie konieczne zapłacenie prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty dotychczasowych kredytów (warto sprawdzić zapisy w umowach kredytowych).

W przypadku kredytów hipotecznych dochodzą dodatkowo opłaty na rzecz sądu (wpis do hipoteki) czy opłata za wycenę nieruchomości.

Zdolność kredytowa a konsolidacja

Jak przy każdym kredycie, tak również w przypadku konsolidacji kredytów, wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa. Nie wszystkie zatem osoby będą mogły z kredytu skorzystać. Jeżeli mamy negatywną historię kredytową w BIK, to o kredytowaniu w banku możemy zapomnieć. Nie każdy również dysponuje majątkiem, w postaci nieruchomości, który mógłby stać się zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego.

Negocjacje z bankiem

Wydaje się najprostszym rozwiązaniem, ale nie jest znowu tak chętnie wykorzystywane. Co więcej, wolimy skorzystać z firmy oferujących restrukturyzację zadłużenia, a która zrobi to samo co my, z tą jednak istotną różnicą, że za taką usługę będziemy musieli zapłacić. I to wcale niemałe pieniądze. Jeżeli kredyt konsolidacyjny jest niemożliwy do uzyskania, to musisz samodzielnie podjąć próbę dogadania się z bankiem. Z pewnością nie będzie to łatwe, ale konieczne jest podjęcie takich działań. Nie czekaj, aż opóźnienia w spłatach rat będą tak duże, że bank podejmie stosowne interwencje, wysyłając wezwania do zapłaty. Twoja siła negocjacyjne wówczas będzie bliska zeru.

Gdy widzisz, że z coraz większym trudem regulujesz zobowiązania z tytułu kredytów, poinformuj bank, że takie chwilowe trudności wystąpiły. Bank może podjąć kilka działań. Przede wszystkim może zaproponować tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu, np. na okres 1-3 miesięcy. Może to być całkowita przerwa w spłacie lub częściowa.

Całkowite zawieszenie spłaty kredytu

Mogłoby się wydawać, że takie „wakacje kredytowe” to bardzo korzystne rozwiązanie. Banki godzą się na to jednak niezbyt chętnie, a jeżeli już wyrażą zgodę, to na krótki okres czasu – najwyżej do 3 miesięcy. Poza tym takie rozwiązanie również kosztuje. Zawieszone raty dopisywane są bowiem do kapitału i po takich „wakacjach kredytowych” raty będą po prostu wyższe niż przed wstrzymaniem płatności.

Częściowe zawieszenie spłaty kredytu

Wybierając tę opcję, będziemy spłacać tylko odsetki. Zwróć uwagę, że zadłużenie w takim przypadku nie będzie się wcale zmniejszać, a wysokość raty również nie ulegnie jakieś radykalnej zmianie. Jeżeli jest to „świeży” kredyt spłacany w ratach równych, to odsetki stanowią większość płaconej raty. Innym działaniem jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Trudno, zapłacimy za kredyt więcej (odsetek od kapitału), ale złapiemy za to płynność finansową. A zawsze jest możliwość szybszej spłaty kredytu, jeżeli nasza sytuacja na tyle się poprawi, że będzie to możliwe.

Pamiętaj! Nie ma sytuacji bez wyjścia i z każdych kłopotów kredytowych można się uratować, pod warunkiem, że szybko podejmiesz działanie. Nie możesz czekać, że „jakoś to będzie” i sytuacja sama się naprawi.