2023-09-19 – ostatnia aktualizacja
Kredyt gotówkowy w porównaniu z innymi kredytami oferowanymi przez banki, pozwala na uzyskanie stosunkowo szybko, niezbędnych środków finansowych na realizację określonego celu. Może to być zakup nowej pralki, wyjazd na wakacje lub taka pożyczka gotówkowa może być przeznaczona na remont mieszkania.
Przeglądając oferty bankowe możemy korzystać z pomocy, jakimi są wszelkiego rodzaju narzędzia do wyliczenia rat. Bardzo często są to kalkulatory czy wyszukiwarki kredytowe. Dlatego często do wyszukiwarki wpisujemy „oblicz raty kredytowe„, oblicz kredyt gotówkowy i możemy sprawdzić jakie będą raty kredytu.
Tak naprawdę, jak nazywamy takie narzędzie finansowe – nie ma znaczenia. Najważniejsze jest to, aby znaleźć korzystny kredyt.
Oblicz kredyt gotówkowy z kalkulatorem
Zanim jednak skorzystasz z tego narzędzia, zanim obliczysz kredyt gotówkowy, należy sobie uświadomić, że wyliczenia są tylko orientacyjne. Dlaczego tak się dzieje? Dlaczego ŻADEN kalkulator nie obliczy dokładnie rat kredytowych co do grosza (również te udostępnione na stronach banków)?
Z jednego prostego powodu: KAŻDA oferta kredytowa jest indywidualna. Oznacza to, że bank ją przygotowując uwzględnia ocenę kredytową klienta. Jeżeli ocena jest bardzo dobra, to może zaproponować zdecydowanie lepsze warunki kredytowania niż w ofercie standardowej. Podobnie jest w przypadku uzyskania gorszej oceny.
To po co obliczać raty kredytu gotówkowego? Chociażby dlatego, aby zorientować się, ile może wynieść i jak dużym obciążeniem będzie dla Twojego budżetu.
Rata kredytowa i jej wysokość ma bardzo duże znaczenie dla naszych finansów domowych, bowiem to od jej wysokości zależy, ile zostanie nam wolnych środków w budżecie domowym (tzw. rozporządzalny budżet). Ale rata, którą zapłacimy bankowi zależy od wielu czynników.
Jeżeli bierzemy kredyt gotówkowy na 10000 zł na 3 lata, to niezależnie jaki to będzie bank, rata kredytowa będzie większa niż przy spłacie na 5 lata. Ale z drugiej strony całościowy koszt kredytu będzie mniejszy. Dlaczego? Zapłacisz mniej odsetek od pożyczonego kapitału.
Koszt kredytu gotówkowego
Co się składa na całościowy koszt kredytu? Główny element to:
- odsetki (oprocentowanie nominalne),
- prowizja,
- ewentualne ubezpieczenie (obligatoryjne najczęściej występuje przy kredytach hipotecznych, natomiast dobrowolne jest dla kredytów i pożyczek gotówkowych),
- koszty około kredytowe (może to być konieczność założenia płatnego konta bankowego, aby otrzymać niższe oprocentowanie kredytu).
Sprawdzając i porównując oferty kredytowe możemy to zrobić oczywiście z porównywarką finansową. Zwracamy uwagę na RRSO kredytu, czyli na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Zawiera ona bowiem poza oprocentowaniem nominalnym również wszystkie inne wspominane koszty kredytowe. Ale…
Narzędzie finansowe, takie, o których wspomniano powyżej, nie służą do tego, aby znaleźć jak najtańszy kredyt gotówkowy, ale przede wszystkim do:
- do sprawdzenia propozycji kredytowych w bankach,
- oszacowania rat,
- szybkiego kontaktu z wybranymi bankami,
- złożenia wniosku kredytowego, jeżeli jest to kredyt gotówkowy przez internet.
Wyliczenia dla kredytu gotówkowego
I tutaj warto spojrzeć na przykład kredytu gotówkowego z uwzględnieniem kosztów kredytowych. Posłużmy się przykładem reprezentatywnym dla kredytu gotówkowego na 19 100 zł na 72 miesięcy – 72 miesięczne raty równe.
Oprocentowanie roczne zmienne nominalne wynosi 12,81% (zmienne – w przypadku wzrostu/spadku stóp procentowych oprocentowanie kredytu wzrośnie/spadnie).
Oblicz kredyt gotówkowy: całkowity koszt kredytu wynosi 8 780,22 zł, w skład którego wchodzą:
- prowizja kredytowana (1,50%) 286,50 zł,)
- odsetki 8 493,72 zł.
Nie występują zatem inna koszty kredytowe. Przy takich założeniach RRSO wyniesie 14,23%, a całkowita kwota do zapłaty (całkowita kwota kredytu + całkowity koszt kredytu) to 27 880,22 zł. 71 rat równych w wysokości 387,23 zł, ostatnia w wysokości 386,89 zł. Kalkulacja na dzień 19 września 2023 r.
Czy jest to korzystny kredyt gotówkowy? Z pewnością nie jest najtańszy, ale najlepiej byłoby porównać taką ofertę z jedną lub z dwoma z innych banków.
Dlaczego rata kredytowa jest tak istotna
Wysokość płaconej, każdego miesiąca, raty kredytowej powinna być dopasowana do naszych możliwości finansowych. Oszacować jej wysokość możemy z udostępnionym kalkulatorem.
Nie może ona obciążać zbyt mocno naszych dochodów i powinna umożliwiać swobodne regulowanie zobowiązania. Zbyt wysoka (nawet jeżeli wynika z obliczeń banku, że mamy w tym przypadku zdolność kredytową) może spowodować, że przy niewielkich zawirowaniach finansowych, możemy mieć trudności z jej uregulowaniem. Lepiej zapłacić za kredyt trochę więcej, wydłużając okres kredytowania (płacimy więcej odsetek), niż narazić się na kłopoty finansowe.
Decydując się na kredyt, warto dodatkowo zastanowić się nad innymi aspektami, np.:
1. Czy zależy nam na szybkim uruchomieniu kredytu? Szukamy wówczas banku, w którym taka procedura będzie uproszczona i pieniądze z kredytu uzyskamy w tym samym dniu co złożony wniosek. Można wziąć wówczas pod uwagę mobilną pożyczkę gotówkową online.
2. A może jesteśmy skłonni skorzystać z obniżonego oprocentowania przy założeniu rachunku w tym banku?
3. Ważne! Czy nie grozi nam „przekredytowanie”? Nadmierne zadłużenie, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, w przypadku spadku dochodów lub wzrostu innych wydatków, może spowodować trudności w regulowaniu rat.
Oblicz kredyt gotówkowy. Aktualizacja wpisu: wrzesień 2023.