2024-03-17 – ostatnia aktualizacja
Oczywiście, jeżeli brakuje nam pieniędzy na określony cel, to najlepiej jest zacząć oszczędzać. Na nowy telewizor, komputer lub inny cel konsumpcyjny jest znacznie łatwiej (i szybciej) odłożyć pieniądze, niż np. na zakup samochodu lub remont generalny mieszkania.
W sytuacji kiedy potrzebny jest nam duży zastrzyk gotówki, to pozostaje tylko kredyt gotówkowy w banku. Argument, że nie jest to najtańsze źródło finansowania, niekoniecznie do nas przemawia, bo cel jest słuszny i nie można czekać. A niekiedy warto, ponieważ nieznacznie mniejsze zobowiązanie, to i mniejszy koszt całkowity.
Kredyt gotówkowy w banku na dużą sumę, z długim czasem kredytowania nie należy do najtańszych. Jeżeli jesteś zdecydowany, aby wziąć taki kredyt, to na początku sprawdź propozycje w bankach, a następnie porównaj oferty.
Największy kredyt gotówkowy w banku
Największy kredyt gotówkowy, który jest obecnie dostępny w bankach to 200 tys. zł. Do końca lutego w promocji był kredyt gotówkowy w Santander Bank do 300 tys. zł. Oczywistym jest, że aby uzyskać tak wysoki kredyt konieczne jest posiadanie wysokiej zdolności kredytowej i pozytywnej wiarygodności kredytowej.
Do każdej propozycji kredytowej powinniśmy podchodzić bardzo sceptycznie. Czym innym jest propozycja ogólna kierowana do „wszystkich” konsumentów, a czym innym jest już indywidualna oferta kredytowa po przeprowadzeniu analizy kredytowej.
Banki zachęcają klientów do skorzystania z kredytu oferując niskie oprocentowanie nominalne, z zerową prowizją i wakacjami kredytowymi (zawieszeniem spłaty rat kredytowych na pewien czas). To wszystko oczywiście ma znaczenie, ale jeżeli zależy nam na tanim kredycie, to należy zwracać uwagę na całkowity koszt zobowiązania. Ale jedna przygotowana oferta nie jest odpowiedzią na pytanie: czy to jest tani kredyt? Odpowiedź można znaleźć dopiero po porównaniu jej z inną ofertą kredytową.
Koszty kredytu gotówkowego
Na co należy zwrócić szczególną uwagę przy kredycie gotówkowych na dużą kwotę? Zasadniczym elementem jest oprocentowanie nominalne, od którego zależy wysokość zapłaconych odsetek. Oprocentowanie nominalne jest podawane w skali roku i może być:
- stałe – niezmienne przez cały czas spłacania kredytu,
- zmienne – uzależnione od zmiany stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP).
W sytuacji, kiedy pożyczamy dużo i na długi czas, oprocentowanie kredytu będzie zmienne, a to oznacza, że jeżeli stopy procentowe zostaną podniesione, to rat kredytu wzrośnie (i odwrotnie). Oprocentowania nominalne nie jest jedynym kosztem kredytowym i należy pamiętać, że mogą wystąpić (i najczęściej występują) jeszcze inne koszty, np. prowizja, ubezpieczenie oraz dodatkowe opłaty.
Wszystkie koszty, które będziemy musieli ponieść na rzecz banku w związku z udzieleniem kredytu znajdziemy w formularzu informacyjnym.
Całkowity koszt kredytu (CKK), to suma wszystkich kosztów podawana w walucie kredytu (najczęściej w PLN). Natomiast RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) określa wszystkie koszty w ujęciu procentowym rocznym.
Im niższy wskaźnik RRSO oraz CKK, tym kredyt będzie tańszy.
Największy kredyt gotówkowy i wyliczenia kosztów
Warto sprawdzić, jak kształtują się koszty kredytowe dla dużych kredytów gotówkowych. Należy zwrócić uwagę, że to odsetki stanowią zasadniczy koszt kredytu.
Slogan reklamowy „Prowizja 0%” nie ma większego przełożenia na duży kredyt gotówkowy z długim czasem kredytowania. Wysokość pobieranej prowizji (jako procent od wysokości kredytu) ma zasadnicze znaczenie przy krótkim czasie spłaty zobowiązania.
Kredyt gotówkowy 12 tys. zł na 4 lata i 9 miesięcy.
RRSO 13,58%.
Oprocentowanie zmienne: 7,20%.
Całkowita kwota do zapłaty: 16 227,85 zł.
Całkowity koszt kredytu: 4 227,85 zł, w tym:
- odsetki 2 591,49 zł,
- prowizja 1 636,36 zł.
Wysokość miesięcznych: 56 rat po 284,71 zł, ostatnia rata 284,09 zł.
Kalkulacja została dokonana na 3 maja 2021 r.
Jaka widać odsetki stanowią zdecydowany większy koszt kredytu niż prowizja.
- prowizja stanowi 39% całkowitych kosztów kredytowych,
- odsetki stanowią 61% CKK.
Zanim zdecydujesz się na największy kredyt gotówkowy
Dla każdego konsumenta, co innego oznacza „największy kredyt gotówkowy„. Dla jednych może to być maksymalnie dostępny w banku, a dla innych maksymalny kredyt, który może uzyskać.
O tym, o jaki maksymalny kredyt gotówkowy możesz wnioskować, zależy od oceny zdolności kredytowej.
Z pewnością nie należy on do najtańszych, dlatego nie powinniśmy kierować się przekazem reklamowym, a rzetelnym porównaniem kosztów. Uzyskane pieniądze z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel, a jeżeli wnioskujemy o niewielką kwotę, to decyzja kredytowa, a nawet wypłata kredytu, może nastąpić w tym samym dniu co złożony wniosek kredytowy.
1. Maksymalne oprocentowanie kredytu to 7,2 proc. w skali roku – obecnie w 2021 r. (zgodnie z prawem nominalne oprocentowanie nie może być przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP).
2. Oprocentowanie nominalne nie jest tym samym co oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Oprocentowanie nominalne odnosi się tylko do odsetek, które nalicza bank, natomiast RRSO zawiera poza odsetkami oraz pozostałe koszty, np. prowizję, ubezpieczenia, itp. Dlatego oprocentowanie nominalne może wynieść 4,49%, a oprocentowanie rzeczywiste 14,78%.