Najtańszy kredyt hipoteczny

2024-01-29 – ostatnia aktualizacja

Najtańszy kredyt hipoteczny! Uwaga, uwaga! Najtańszy kredyt hipoteczny jest w banku… I nie ma łatwej odpowiedzi. Propozycje kredytowe często podlegają zmianom. To co dzisiaj jest tanie, jutro będzie drogie. Banki od czasu do czasu podejmują działania promocyjne i dlatego bank z propozycją, na którą nikt wcześniej nie spojrzał, dzisiaj może mieć najlepszą ofertę.

najtańszy kredyt hipoteczny

Szukasz kredytu hipotecznego? Poniżej znajdziesz propozycje kredytów hipotecznych w bankach i u pośredników finansowych. Natomiast dla zainteresowanych tematem, wyjaśnimy dalej podstawową kwestię: co to jest kredyt hipoteczny?

We współczesnej bankowości można wyróżnić dwa podejścia definiujące pojęcie kredytu hipotecznego. Podstawowa różnica dotyczy kwestii przeznaczenia kredytu z przedmiotem będącą jego zabezpieczeniem.

Pierwsze podejście, to zdefiniowanie kredytu hipotecznego, jako każdą wierzytelność bankową, która będzie zabezpieczona wpisem hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Bez względu na cel, na który kredyt hipoteczny zostanie wykorzystany.

Druga definicja podkreśla cel na które mogą zostać przeznaczone środki z kredytu hipotecznego. W tyn przypadku pojęcie kredytu hipotecznego powinno być zarezerwowane wyłącznie dla kredytów wykorzystywanych do sfinansowania inwestycji w nieruchomość i która jest zabezpieczona hipoteką na przedmiocie kredytowania.

Pierwsze podejście w większym stopniu opisuje pożyczkę hipoteczną, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Natomiast drugie, precyzujące cel finansowania, a właściwie zawężający ją tylko do sfinansowania inwestycji w nieruchomość.

Wydaje się, że w ukształtowanej rzeczywistości gospodarczej, kredyt hipoteczny należy definiować jako kredyt (nie tylko bankowy, jeżeli wliczymy SKOK-i, które nie są bankami), przeznaczony głównie na:

  • zakup nieruchomości (dom, mieszkanie, działka budowlana),
  • budowę nieruchomości,
  • zabudowę nieruchomości w przypadku nieruchomości gruntowych,
  • zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub domu jednorodzinnego.
Najbardziej znanym na rynku jest kredyt hipoteczny typu mieszkaniowego.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest zawsze hipoteka ustanawiana na przedmiocie finansowania.

Główne cechy kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne spełniają trzy podstawowe warunki:

1. Są to kredyty o dużej wartość.
2. Kredyty długoterminowe.
3. Oprocentowanie ustanowione na niskim poziomie.

1. W zdecydowanej większości kredyt hipoteczny charakteryzuje się wysoką kwotą, na jaki zostaje udzielany.

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej w swoim raporcie, średnia wartość wnioskowanego kredytu hipotecznego w sierpniu 2022 r. wynosiła 336,66 tys. zł.1

Kredyt hipoteczny musi pokrywać co najmniej 80% kosztów nieruchomości, pozostała część zakupu jest sfinansowana z wkładu własnego kredytobiorcy.

2. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, udzielanym nawet na 25-35 lat. W zasadzie zakup lub budowa każdej nieruchomości powinna być finansowane kredytem, który rozłoży ciężar spłaty na wiele lat. Rata kredytowa w takich przypadku będzie tylko niewielką częścią wartości nieruchomości, stanowiąca ok. 1% wartości kredytu.

3. Kredyty hipoteczne są najniżej oprocentowanymi produktami kredytowymi oferowanymi przez banki, uwzględniając stosunek roczny. Nie można oczywiście określić, jaki poziom oprocentowania jest odpowiedni, ponieważ ich wysokość uwarunkowana jest od poziomu inflacji i stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Bank może ustalić niskie oprocentowanie, nie tylko ze względu na relatywnie ograniczony poziom ryzyka wynikający z przedmiotu zabezpieczenia, ale także dlatego, że koszt odsetkowy jest naliczany przez kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.

Zabezpieczenie kredytu hipoteką na finansowanej nieruchomości umożliwia bankowi tworzenia niższych, potencjalnych rezerw celowych.

Czy w związku z niskim poziomem oprocentowania, kredyt hipoteczny jest tani? Relatywnie tak, jeżeli porównywalibyśmy koszt całkowity w stosunku do podobnego finansowania pożyczką gotówkową (przyjmując 10-letni okres kredytowania). Jednak jeżeli uwzględnimy całkowity koszt, który należy zapłacić i spojrzymy na niego w liczbach bezwzględnych, a nie poprzez pryzmat RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania), to kredytu hipotecznego nie można zaliczyć do tanich.

Najtańszy kredyt hipoteczny i koszt całkowity

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa bardzo dużo czynników:

  • wysokość kredytu oraz czas kredytowania,
  • koszty kredytowe bankowe i pozabankowe,
  • wybór systemu płatności rat,
  • data wypłaty kredytu oraz płatności rat,
  • zdolność i wiarygodność kredytowa.

Warto nadmienić, że ostatni wymieniony punkt, ma decydujące znaczenie przy przygotowywaniu oferty kredytowej. Ponieważ porównywarki kredytowe nie mogą tego elementu uwzględnić, dlatego NIE ZNAJDZIEMY w internecie żadnego wiarygodnego i obiektywnego rankingu kredytów hipotecznych.

Przy porównywaniu kredytów hipotecznych pod względem ceny, można posługiwać się kosztem całkowitym kredytu oraz RRSO. Im niższe są obie wartości, tym kredyt będzie tańszy.

Ale…

  • im krótszy okres, na jaki pożyczasz pieniądze, tym wyższe będzie RRSO,
  • im większa częstotliwość spłaty rat, tym RRSO również będzie wyższe,
  • kredyt hipoteczny spłacany w formie rat malejących będzie miał wyższe RRSO od kredytu spłacanego w formie rat stałych.

W przypadku kredytów hipotecznych różnice w RRSO są niewielkie, ale za to różnice w kosztach całkowitych mogą wynieść nawet 10 czy 20 tys. zł.

Np. kredyt hipoteczny na 250 tys. zł zaciągnięty na 30 lat jest droższy niż kredyt hipoteczny na 20 lat. Jednakże ze względu na krótszy okres spłaty, RRSO w przypadku kredytu na 20 lat będzie wyższe niż kredytu na lat 30.

Przy porównywaniu kosztów całkowitych kredytów hipotecznych, konieczne jest porównywanie ofert o takich samych parametrach, np. kredyt hipoteczny 250 tys. zł na 30 lat w banku A z takim samym kredytem w banku B.

Kredyty hipoteczne – krótkie podsumowanie

Ubieganie się o kredyt hipoteczny, to nie to samo co złożenie wniosku o kredyt gotówkowy. To duże i czasochłonne wyzwanie. Wszystko należy zacząć od… początku, czyli od zbadania zdolności kredytowej, ponieważ to jej wysokość określa wartość nieruchomości, której zakup lub budowę możemy sfinansować.

Niby wydaje się to oczywistością, ale wiele osób szuka i wybiera mieszkanie, a dopiero później szuka banku, który udzieli kredytu hipotecznego…

Wysokość zgromadzonych oszczędności ma tutaj również duże znacznie. Wysokość wkładu własnego determinuje wybór banku i oferty kredytowej. Zbyt mały wysokość wkładu własnego, to niemożność uzyskania kredytu, a im jest on większym, tym większy wybór banku i lepsze warunki kredytowania.

W zbadaniu naszej zdolności kredytowej pomoże nam z pewnością dobry pośrednik finansowy. Nie tylko ją wyliczy, ale także podpowie jak ją zwiększyć i poprawić wiarygodność kredytową w BIK.

Banki w różny sposób wyliczają zdolność kredytową, stosując jednak podobną metodologię. Stąd różnice w jej wysokości w różnych bankach.

W kolejnych etapach pośrednik finansowy porówna kredyty hipoteczne (nie posługując się porównywarką kredytów hipotecznych…) i przeprowadzi przez całą procedurę związaną z ubieganiem się o taki kredyt, aż po finalizację umowy kredytowej. Po prostu, od A do Z. Ekspert w dziedzinie kredytów hipotecznych jest cenny jak złoto… albo złotówki, które zaoszczędzimy na kredycie, wybierając aktualnie najlepszy i być może najtańszy kredyt hipoteczny.


1 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/765117/o-72-9-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok