Najtańszy kredyt gotówkowy

2023-11-22 – ostatnia aktualizacja

Czy kredyt gotówkowy jest popularny? Niewątpliwie. Każdy z banków ma swojej ofercie przygotowany taki kredyt.

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć dowolnie, np. na zakup sprzętu AGD, RTV, samochodu, laptopa czy komórki. Można z takich pieniędzy wyremontować kuchnię, sfinansować długo wyczekiwany urlop, jak i kupić działkę ogrodniczą.

Kredyt gotówkowy jest popularny, ponieważ warunki na jakich jest udzielany są elastyczne. Możliwe jest szybkie podpisanie umowy, a niekiedy jest również szansa, aby pieniądze otrzymać nawet tego samego dnia, co złożony wniosek kredytowy.

Na jakie warunki można liczyć decydując się na kredyt gotówkowy?

Jest kilka istotnych elementów, na które należałoby zwrócić uwagę przeglądając oferty w bankach.

• Maksymalna kwota kredytu gotówkowego. Obecnie to nawet 250 tysięcy złotych.
• Długi czas spłaty. Przy wysokich kredytach, spłatę można rozłożyć do 120 miesięcy, czyli aż na 10 lat.
• Oferty są adresowane do stałych oraz nowych klientów, którzy uzyskają odpowiednio wysoką ocenę kredytowa – zdolność i wiarygodność kredytową.
• Liczne propozycje promocyjne dla nowych klientów. To stwarza możliwości wyszukanie najtańszego kredytu gotówkowego.
• Możliwość wnioskowania o kredyt przez internet, telefonicznie, w modelu hybrydowym lub stacjonarnie.
• Podstawowe formalności. Wstępna decyzja kredytowa może zostać podjęta nawet w ciągu kilkunastu minut.
• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego obecnie nie jest obowiązkowe.

Chcąc znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy, to należy mieć pewność, że wybrana propozycja jest najlepsza z tych, które wzięliśmy pod uwagę.

Najtańszy kredyt gotówkowy możliwy tylko z dobrą oceną kredytową

Propozycje kredytów gotówkowych online, jak i tych standardowych są ogólne. Oznacza to, że kierowane są do ogółu potencjalnych klientów, którzy mogą być zainteresowani takim finansowaniem.

Ale już oferta przedstawiana przez bank jest indywidualna i musi uwzględniać:

• zdolność kredytową,
• wiarygodność kredytową w BIK.

Jednak jak wybrać najlepszy i najtańszy kredyt gotówkowy, jeżeli uzyskamy pozytywną opinię w banku? Na jakie parametry spoglądać, aby nie tylko poznać całkowite koszty finansowania, ale i dokonać korzystniejszego wyboru?

Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy?

To oczywisty truizm, ale z pożyczeniem pieniędzy w banku wiążą się określone koszty. Oznacza to, że ostatecznie oddamy nie tylko pożyczony kapitał, ale i koszty dodatkowe. Będą one duże czy małe?

Z pewnością będzie taniej niż w instytucjach pozabankowych, ale ile dokładnie one wyniosą, uzależnione będzie od kilku elementów. I to zarówno stricte kosztowych, jak i pozakosztowych.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego? Najczęściej jest to oprocentowanie nominalne – podstawa do wyliczenia odsetek. Poza nimi kosztem może być prowizja za udzielenie kredytu, opłaty dodatkowe i inne usługi, np. ubezpieczenie.

Po podliczeniu wszystkich elementarnych kosztów pobieranych przez bank w związku z udzieleniem finansowania, otrzymujemy cenę kredytu gotówkowego.

Pamiętaj również, że wysokość zobowiązania i czas spłaty również mają wpływ na ogólny koszt kredytu. Im większa jest wysokość pożyczonego kapitału i dłuższy czas spłaty, to odsetki będą większe i tym samym koszt finansowania.

Kredyt gotówkowy. Odsetki

Odsetki są bardzo istotne dla kosztu całkowitego. Nie znajdziesz najtańszego kredytu gotówkowego, jeżeli kredyt będzie miał wysokie oprocentowanie.

Im kredyt ma niższą stopę oprocentowania nominalnego (RSO), tym koszt zapłaconych odsetek będzie mniejszy.

Jasne staje się również to, że wysokość odsetek zwiększy się, im więcej i na dłużej pożyczone zostaną pieniądze. Warto negocjować z bankiem wysokość oprocentowania, bo jest to szansa na jeszcze tańsze kredytowanie.

Naliczanie odsetek od kredytu zależy również od systemu spłaty rat. Przy ratach stałych (takie same przez cały czas trwania umowy kredytowej) zapłacimy więcej odsetek.

Spłata kredytu gotówkowego w ratach malejących, to mniejszy koszt odsetkowy, ale:

• pierwsze raty kredytowe są większe od rat stałych,
• wymagana jest większa zdolność kredytowa.

Pamiętaj jednak o tym, że każdy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej i zmniejszyć koszt finansowania.

Najtańszy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Czy najtańszy kredyt gotówkowy, to kredyt ze stałym oprocentowaniem? Nie zawsze, ale w pewnych okolicznościach tak może być.

Kredyt gotówkowy ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem? Każde takie rozwiązanie ma swoje oczywiste wady i zalety. Wybierając kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym lub zmiennym należy zapoznać się z warunkami zaproponowanymi przez bank.

Przy zmiennej stopie oprocentowania kredytu gotówkowego wysokość rat uzależniona jest od rynkowych stóp procentowych. Parametry te, na przestrzeni miesięcy, ale i lat, mogą się wielokrotnie zmieniać. W trakcie trwania umowy kredytowej, zarówno rata kredytowa, jak i i koszt całkowity kredytu, mogą się różnić na początku i na końcu trwania umowy.

Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego oznacza, że oprocentowanie nominalne kredytu, wysokość raty i koszt całkowity nie zmieni się przez cały okres trwania umowy kredytowej. Tym samym wysokość rat nie jest uzależniona od zmiany stóp procentowych.

W większości propozycji kredytowych oprocentowanie stałe jest nieco wyższe niż w przypadku kredytów ze stopą zmienną.

Czy w związku z tym najtańszy kredyt gotówkowy, to kredyt ze stałym oprocentowaniem? W czasie, kiedy stopy procentowe NBP są podnoszone, to kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym chroni przed ich wzrostem. Oprocentowanie pozostanie na tym samym poziomie. Z drugiej strony nie skorzystamy z obniżenia rat i kosztów całkowitych, jeżeli rynkowe stopy procentowe są obniżane.

Najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji

Mniej dodatkowych kosztów przyczynia się do mniejszej ceny kredytu. Brak prowizji za udzielenie kredytu gotówkowego? Jeżeli jest to określony procent od wysokości kredytu i jego spłata rozłożona jest na krótki czas, to prowizja może stanowić znaczną część kosztów całkowitych.

Obecnie wiele banków umożliwia pożyczenie pieniędzy z zerową prowizją. Nie oznacza to wcale, że banki, aż tak bardzo konkurują o nowego klienta. Oprocentowanie nominalne kredytów jest wysokie i banki zarabiają dobrze na odsetkach. Mogą sobie pozwolić na rezygnację z prowizji.

Za jakiś czas, kiedy inflacje będzie rosnąć mniej dynamicznie, a stopy procentowe zostaną obniżone, to pojawiać się będzie coraz więcej kredytów gotówkowych z prowizją.

Czy kredyt gotówkowy bez prowizji można być najtańszą propozycją kredytową? Oczywiście, że może tak być, ale należy wówczas porównać oferty kredytowe, aby to potwierdzić.

Najtańszy kredyt gotówkowy jest w banku…

Jak sprawdzić, że Twój kredyt gotówkowy jest najtańszy? Na podstawie jednej oferty nie ma możliwości zdiagnozowania czy jest to korzystny kredyt gotówkowy. Bo i jak?

Mając jeden formularz informacyjny z rozpisanymi poszczególnymi kosztami oraz kosztem całkowitym możemy przeanalizować co i ile kosztuje. Ale, aby podjąć decyzję, to należy taką wstępną ofertę porównać z ofertą z innego banku.

Dwa formularze informacyjne z banku A i B, przy takich samych parametrach, pozwalają wskazać ten kredyt gotówkowy, który jest tańszy.

Przy porównywaniu ofert kredytów gotówkowych można wziąć pod uwagę RRSO lub całkowity koszt kredytu. Najniższe RRSO lub/i koszt całkowity kredytu gotówkowego spośród różnych propozycji, oznacza najniższy poziom kosztów.

Na podstawie propozycji ogólnych kredytów gotówkowych zostało przygotowane krótkie zestawienie kredytów gotówkowych. Jeżeli informacja o oprocentowaniu nie została dokładnie zaprezentowana w propozycji, to została ono uwzględnione z przykładu reprezentatywnego.

I miejsce – oferta Banku Pekao (pożyczka gotówkowa)

W subiektywnym zestawieniu kredytów gotówkowych na listopad 2023 roku, pierwsze miejsce zajęła propozycja Banku Pekao.

Jest to bank z ugruntowaną pozycją na rynku, który świadczy swoje usługi zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm. Propozycja dotyczy wyłącznie kredytu gotówkowego konsumenckiego.

Jakie dokładnie warunki proponuje Bank Pekao? Dotyczy to w zasadzie pożyczki gotówkowej dostępnej w kwocie do 250 tys. zł. Spłatę można rozłożyć minimalnie na 12 miesięcy, natomiast maksymalny okres spłaty to 120 miesięcy.

Oferta pożyczki jest kierowana dla nowych klientów, ale również do tych, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w tym banku. Propozycja ważna do końca grudnia 2023 r.

Przy zobowiązaniu w wysokości 2 341 zł na 24 miesiące, rata wynosi około 109 zł, a całkowity koszt 289,36 zł. Wpływa na to oprocentowanie nominalne na poziomie 11,45 procent (przykład reprezentatywny) i równoczesny brak prowizji.

Pod względem oprocentowania nominalnego jest to obecnie prawdopodobnie najlepsza oferta kredytu gotówkowego na rynku, a kto wie, być może jest to i najtańszy kredyt gotówkowy.

Dodatkowo nie trzeba zakładać konta bankowego. O pożyczkę aplikuje się szybko, kontaktując się z bankiem poprzez złożenie wniosku o pożyczkę przez internet.

II miejsce – oferta Alior Banku (kredyt gotówkowy internetowy)

Na kolejnym miejscu można polecić internetowy kredyt gotówkowy w Alior Banku do 70000 zł.

Miesięczna rata przy kredycie w wysokości 32 600 zł na 67 miesięcy w Alior Banku wynosi 668,31 zł (ostatnia wyrównująca 667,88 zł). Ostatecznie przełożenie na koszt kredytu, to 12 176,34 zł.

Jakie jest oprocentowanie internetowego kredytu gotówkowego w Alior Banku? Według przykładu reprezentatywnego jest to 11,90 proc. i jest to oprocentowanie stałe. Bank podobnie jak Pekao zrezygnował z pobierania prowizji.

Okres kredytowania dla kredytu gotówkowego w Alior Banku to minimum 89 dni, a maksymalny aż 10 lat. Kto ma możliwość skorzystania z przedstawionej oferty? Klienci, którzy do 20 lutego 2023 r. nie posiadali w tym banku kredytów oraz skontaktowali się z bankiem poprzez formularz internetowy.

Ciekawostka: Alior Bank został wyróżniony w rankingu „Złoty Bankier 2023”. Zorganizowany przez Bankier.pl i Puls Biznesu.

III miejsce – oferta BNP Paribas (Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym)

Trzecie miejsce w zestawieniu najtańszych kredytów gotówkowych przypadło bankowi BNP Paribas. Oprocentowanie stałe 10,99% w skali roku (RSO z przykładu reprezentatywnego), a prowizja za udzielenie kredytu to 0 złotych.

Rata wyniesie około 815,41 zł przy kredycie na 48370 zł, a całkowita koszt do spłaty (odsetkowy) to 21754,61 zł.

Kredyt gotówkowy w BNP Paribas dostępny jest oferowany w kwocie od 1000 zł do 230 000 zł. Maksymalny okres kredytowania to 120 miesięcy, a minimalny 6 miesięcy. Przy czym czas spłaty od 85 miesięcy możliwy jest dla kredytów gotówkowych ponad 10 000 zł.

Szczegółowe informacje o kredytach dostępne są w bankach. Możliwość skorzystania z finansowania uzależniona jest od analizy zdolności kredytowej. Materiał informacyjny nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Najtańszy kredyt gotówkowy w rankingu

Jak w rankingu kredytów gotówkowych wypadły najatrakcyjniejsze kredyty gotówkowe w bankach? Poniżej zaprezentowany został aktualny ranking 10 najlepszych propozycji kredytów gotówkowych w listopadzie 2023 r.

Ranking kredytów gotówkowych na kwotę 20 tys. zł na 36 miesięcy (3 lata).

Bank – RSO – Prowizja – RRSO ¹ – Miesięczna rata ² – Całkowita kwota do spłaty ³.

1. Bank Pekao – 11,45% – 0,00% – 12,04% – 659 zł – 23 726 zł.
2. Alior Bank – 11,90% (stałe) – 0,00% – 12,57% – 663 zł – 23 879 zł.
3. BNP Paribas – 10,99% (stałe) – 0,00% – 11,55% – 654 zł – 23 568 zł.
4. Credit Agricole – 11,47% (stałe) – 0,00% – 12,1% – 659zł – 23 732 zł.
5. PKO BP* – 12,74% – 3 883,61 zł – 20,14% – 644 zł – 42 570 zł.
6. Raiffeisen Digital Bank (online) – 12,27% – 0,00% – 12,98% – 667 zł – 24 007 zł.
7. Citi Handlowy** (online) – 9,99% – 927,01 zł – 8,77% – 671 zł – 24 156 zł.
8. Velo Bank** (online) – 12,49% – 0% – 13,2% – 669 zł – 24 083 zł.
9. Santander Bank*** EKO do 300 tys. zł – 11,99% – 11,99% – 18,24% – 664 zł – 26 308 zł.
10. Millennium Bank (online) – 11,99% (stałe) – 0% – 12,67% – 664 zł – 23 910 zł.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych przedstawionych w propozycjach banków. RSO – Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
¹ RRSO na podstawie przykładu reprezentatywnego.
^2,3 w zaokrągleniu do 1 zł.
* całkowita kwota kredytu 26 600,00 zł.
** wyliczenia na podstawie kalkulatora kredytowego na stronie formularza banku.
*** Wysokość prowizji nie została skredytowana, rata wyliczona bez prowizji.

Zestawienie zostało przygotowane na dzień 1 listopada 2023 r. Prezentowane dane mają charakter informacyjny. Ostateczne warunki kredytu lub pożyczki gotówkowej zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.

Jak oblicza się oprocentowanie kredytu w skali roku?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego – bez znaczenia czy zmienne czy stałe – zawsze określane jest w stosunku rocznym. Na przykład 11,88% w skali roku.

Spłata kredytu następuje w ratach miesięcznych kapitałowo-odsetkowych.

Co miesiąc bank dokonuje weryfikacji, ile kapitału jeszcze pozostało do spłaty i od tej kwoty są naliczane odsetki.

W obliczeniach bierze się również pod uwagę liczbę dni w miesiącu, np. gdy miesiąc ma 31 dni, to odsetki będą wyższe, kiedy to jest luty z 28 dniami, to wówczas odsetki zmaleją.

Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt gotówkowy 10 tys. zł z roczną stopą oprocentowania 10%. Raty równe kredytu gotówkowego są spłacane miesięcznie przez 24 miesiące. Wysokość rat równych, zadłużenia oraz część odsetkowa i kapitałowa raty.

Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)?

Czym jest RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu gotówkowego wprowadzony przez Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nie jest tym samym co RSO – oprocentowanie nominalne roczne kredytu. RSO jest jeden z elementów, wpływające na wysokości oprocentowania rzeczywistego.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest zatem wskaźnikiem, który ułatwia porównanie takich samych kredytów. Czasami jednak lepiej jest się opierać na koszcie całkowitym kredytu, ponieważ bardziej czytelnie prezentują poszczególne elementy kosztów.

RRSO zawiera w sobie:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizje,
• marże,
• opłaty i koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania finansowania.

Darmowy kredyt gotówkowy. Taniej być nie może?

Prawdopodobnie nie ma kredytobiorcy, dla którego koszty zobowiązania nie byłyby najistotniejsze. A najlepiej, oddać tylko to, co zostało pożyczone. Darmowy kredyt gotówkowy? Raczej nie jest to możliwe.

Czasami są dostępne kredyty ratalne, które można zaciągnąć na 0 procent. Ale czy to oznacza, że taki produkt będzie bezpłatny? Być może. Ale i tak wcale być nie musi. Wykupienie ubezpieczenia spowoduje, że koszt jednak wystąpi, pomimo że, odsetki i prowizja wyniosą 0 zł.

Małe jest prawdopodobieństwo, że darmowy kredyt gotówkowy znajdziesz w banku. Być może trafisz na niewielką ofertę promocyjną dla nowych klientów. Jednak kwota nie przekroczy raczej 2000 zł. Przy dużo większym finansowaniu, to jednak nie ma co liczyć na zerowe koszty.

Jeżeli jednak nie znajdziesz kredytu gotówkowego za 0 zł, to należy szukać tanich kredytów w ofertach promocyjnych. Warto poszukać takich propozycji, ponieważ dają one faktyczne możliwości pożyczenia pieniędzy z dużo mniejszymi kosztami.

Podsumowanie

Znalezienie najtańszego kredytu gotówkowego wymaga czasu i staranności w porównywaniu różnych ofert bankowych.

Określ swoje potrzeby i możliwości spłaty. Porównaj oferty bankowe pod względem oprocentowania, prowizji i kosztów dodatkowych.

Pamiętaj, że najtańszy kredyt gotówkowy nie zawsze oznacza najlepszą ofertę. Cena jest bardzo ważna, ale mogą wystąpić inne kluczowe elementy, które najlepiej pasują do Twoich indywidualnych potrzeb finansowych.