2023-04-19 – ostatnia aktualizacja
Czy to jest tak istotne, aby znaleźć najtańszy kredyt? Jest z pewnością ważne, aby był on korzystny pod względem ceny. Tak, tak, kredytowanie ma swoją cenę. Ale najtańszy? W rankingu? Raczej nie jest to możliwe.
Wybór i porównywanie kredytów
Porównywanie kredytów gotówkowych nie jest niezbędne, ale tylko w przypadku, kiedy nie zależy nam na cenie czy innych dodatkach do kredytu.
Kiedy jest wręcz przeciwnie, to szczegółowe porównanie powinno być pierwsze w kolejności, zaraz po wytypowaniu propozycji. Analiza kosztów, nawet tylko dwóch ofert kredytowych, z pewnością umożliwi wskazanie tej tańszej.
UWAGA! Spośród wszystkich kredytów konsumenckich, kredyt gotówkowy jest jednym z najdroższych!
Najkorzystniejszy kredyt gotówkowy
Tani czy korzystniejszy kredyt gotówkowy można wyszukać na kilka sposobów. Jednym z najbardziej popularnych, ale i czasochłonnych, jest zebranie ofert kredytowych z różnych banków. Następnie w domowym zaciszu należy je wszystkie porównać według oprocentowania rzeczywistego (RRSO) lub kosztów całkowitych.
Daje to możliwość stworzenia swojego indywidualnego rankingu kredytowego, a to sprawia że wybór jest sprawą znacznie łatwiejszą.
Innym sposobem przejrzenie listy banków zgromadzonych w jednym miejscu i wysłanie formularza do wybranej instytucji.
Najtańszy kredyt gotówkowy w indywidualnym rankingu
Szukając odpowiedzi na pytanie: jaki jest najtańszy kredyt gotówkowy (lub pożyczka gotówkowa), niezbędne i konieczne jest porównanie ofert kredytowych. Inaczej tego nie można zrobić. To, że reklama informuje, że jest to najtańszy kredyt gotówkowy (a przy * jest dodane prawdopodobnie), nie oznacza, że jest to prawda.
Ostateczna oferta niekoniecznie będzie taka sama jak w rankingu. Ocena kredytowa, którą wystawi nam bank determinuje warunki kredytowania! Jeżeli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, ale nie jest najwyższa lub/i historia kredytowa nie plasuje się w górnych zakresach, to bank może:
- podwyższyć oprocentowanie,
- wymagać wykupienia ubezpieczenia,
- wymagać poręczenia osoby trzeciej,
- w najbardziej niekorzystnym wariancie odrzucić wniosek kredytowy.
Porównanie kredytów odbywa się według kosztów całkowitych lub ich RRSO. Im mniejszy jest koszt całkowity danej oferty w porównaniu z inną, to taki kredyt jest tańszy. Jest to istotne, jeżeli interesuje nas wyłącznie cena zobowiązania.
Ranking kredytowy doskonały…
Elementów wspólnych, które łącznie decydują o cenie kredytu gotówkowego jest kilka:
- odsetki,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe.
Jeżeli tworzymy ogólny ranking i wyślemy zapytanie do poszczególnych banków w celu przedstawienia oferty, należy przedstawić jakiegoś modelowego klienta. Szuka on kredytowania w wysokości 20 tys. zł na 41 miesięcy. Ma żonę i dwójkę dzieci, umowa o pracę na czas nieokreślony, mieszka w Poznaniu, scoring kredytowy wynosi 82 punkty, itd. Ale to jest… bez sensu! Bo taki potencjalny kredytobiorca w przyrodzie nie występuje!
Dlatego tego nie zrobimy i propozycje kredytowe w bankach rozbijemy na elementarne części: oprocentowanie nominalne i prowizję.
Ale to również nie jest wolne od wad, ponieważ:
- oprocentowanie może być ustalane indywidualnie,
- nie każdy bank w propozycji podaje oprocentowanie i wysokość prowizji, a jedynie RRSO.
Skupimy się zatem tylko na jednym czynniku – oprocentowaniu. Prowizję kredytową pobiera obecnie niewiele banków, a częściej może być proponowane ubezpieczenie.
Ranking kredytów gotówkowych według oprocentowania
Oczywiście jest to oprocentowanie nominalne roczne. Jeżeli bank nie podaje wprost, że jest to oprocentowanie takie, a takie, to zostało ono przyjęte z przykładu reprezentatywnego i oznaczone PR.
Citi Handlowy – oprocentowanie 9,99% (zmienne). Pożyczka online.
Santander Bank – oprocentowanie 10,69%. Jest stałe dla umów zawieranych do 24 miesięcy, zmienne od 25 miesięcy. EKO kredyt gotówkowy.
Credit Agricole – procentowanie 11,47% (stałe). Swobodna gotówka.
Bank Pekao – oprocentowanie 11,85% (zmienne) PR.
Alior Bank – oprocentowanie 11,90% (stałe) PR. Pożyczka internetowa.
BNP Paribas – oprocentowanie 11,99% (stałe) PR. Kredyt na zielone zmiany.
Millennium Bank – oprocentowanie 11,99% (stałe) PR. Promocja do 21.4.2023.
PKO BP – oprocentowanie 12,74% (zmienne) PR. POŻYCZKA GOTÓWKOWA RRSO 20,14%.
Velo Bank – oprocentowanie 12,49% (zmienne).
Santander Consumer Bank – oprocentowania 17,49% (stałe) PR. Mistrzowski Kredyt Gotówkowy.
Kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe
Czym różni się kredyt gotówkowy od pożyczki gotówkowej w banku? Generalnie, kiedy mówimy o obu produktach kredytowych, bardzo często „mieszamy” pojęcia. Dla niektórych osób kredyt gotówkowy, to pożyczka gotówkowa, a pożyczka gotówkowa jest kredytem gotówkowym…
Umowa kredytowa jest regulowana Ustawą o prawie bankowym 1. Zobowiązuje kredytodawcę (bank) do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na określony czas kwoty środków pieniężnych. Muszą one być przeznaczone na ustalony cel, a kredytobiorca musi z nich korzystać na warunkach określonych w umowie, i jednocześnie do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu (pożyczonego kapitału) wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Natomiast umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks cywilny 2 i niekoniecznie musi dotyczyć tylko pieniędzy. Pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność biorącego (pożyczkobiorcy) określonej ilości pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący (pożyczkobiorca) zobowiązuje się do zwrócenia tej samej ilości pieniędzy albo tej samej liczby rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Środki uzyskane z pożyczki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Ustawa o kredycie konsumenckim 3 stanowi, że umowa pożyczkowa powinna określać stopę oprocentowania i warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej.
Kredyty (w tym również oczywiście kredyty gotówkowe) mogą być udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i, natomiast pożyczki mogą być udzielane przez wszystkie podmioty mające zdolność do wykonywania czynności prawnych.
Pożyczka gotówkowa może być dwojakiego rodzaju
Wyróżnia się dwa rodzaje pożyczek:
- bankową – regulowana dodatkowo Ustawą o prawie bankowym, a jej przedmiotem jest wyłącznie przekazanie środków pieniężnych.
- konsumencką – nie posiada ograniczeń, jak pożyczka bankowa.
PODSUMOWANIE
Podsumowując Najtańszy Kredyt Gotówkowy Ranking:
1. Żaden ranking kredytów gotówkowych nie jest w pełni obiektywny.
2. Rankingi najczęściej są przygotowywane na zlecenie banków i portali finansowych.
3. Parametry brane do ustalania rankingów mogą zostać tak ustalone, aby konkretnie wytypowany bank ze swoją propozycją, znalazł się na miejscu pierwszym.
4. Rankingi kredytowe nie uwzględniają zdolności i wiarygodności kredytowej, a od nich w dużej mierze zależy oferta kredytowa.
5. Propozycje kredytowa są ogólne i skierowane do wszystkich potencjalnych kredytobiorców, a oferta kredytowa jest ustalana indywidualnie.
Źródła:
1 Ustawa o prawie bankowym. isap.sejm.gov.pl.
2 Kodeks cywilny isap.sejm.gov.pl.
3 Ustawa o kredycie konsumenckim isap.sejm.gov.pl.