Jak wygląda najtańszy kredyt gotówkowy w rankingu?

2023-04-19 – ostatnia aktualizacja

Wybór i porównywanie kredytów

Porównywanie kredytów gotówkowych nie jest niezbędne, ale tylko w przypadku, kiedy nie zależy nam na cenie czy innych dodatkach do kredytu.

Kiedy jest wręcz przeciwnie, to szczegółowe porównanie powinno być pierwsze w kolejności, zaraz po wytypowaniu propozycji. Analiza kosztów, nawet tylko dwóch ofert kredytowych, z pewnością umożliwi wskazanie tej tańszej.

UWAGA! Spośród wszystkich kredytów konsumenckich, kredyt gotówkowy jest jednym z najdroższych!

Najkorzystniejszy kredyt gotówkowy

Tani czy korzystniejszy kredyt gotówkowy można wyszukać na kilka sposobów. Jednym z najbardziej popularnych, ale i czasochłonnych, jest zebranie ofert kredytowych z różnych banków. Następnie w domowym zaciszu należy je wszystkie porównać według oprocentowania rzeczywistego (RRSO) lub kosztów całkowitych.

Daje to możliwość stworzenia swojego indywidualnego rankingu kredytowego, a to sprawia że wybór jest sprawą znacznie łatwiejszą.

Innym sposobem przejrzenie listy banków zgromadzonych w jednym miejscu i wysłanie formularza do wybranej instytucji.

Najtańszy kredyt gotówkowy w indywidualnym rankingu

Szukając odpowiedzi na pytanie: jaki jest najtańszy kredyt gotówkowy (lub pożyczka gotówkowa), niezbędne i konieczne jest porównanie ofert kredytowych. Inaczej tego nie można zrobić. To, że reklama informuje, że jest to najtańszy kredyt gotówkowy (a przy * jest dodane prawdopodobnie), nie oznacza, że jest to prawda.

Ostateczna oferta niekoniecznie będzie taka sama jak w rankingu. Ocena kredytowa, którą wystawi nam bank determinuje warunki kredytowania! Jeżeli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, ale nie jest najwyższa lub/i historia kredytowa nie plasuje się w górnych zakresach, to bank może:

• podwyższyć oprocentowanie,
• wymagać wykupienia ubezpieczenia,
• wymagać poręczenia osoby trzeciej,
• w najbardziej niekorzystnym wariancie odrzucić wniosek kredytowy.

Porównanie kredytów odbywa się według kosztów całkowitych lub ich RRSO. Im mniejszy jest koszt całkowity danej oferty w porównaniu z inną, to taki kredyt jest tańszy. Jest to istotne, jeżeli interesuje nas wyłącznie cena zobowiązania.

Ranking kredytowy doskonały…

Elementów wspólnych, które łącznie decydują o cenie kredytu gotówkowego jest kilka:

• odsetki,
• prowizja,
• opłaty dodatkowe.

Jeżeli tworzymy ogólny ranking i wyślemy zapytanie do poszczególnych banków w celu przedstawienia oferty, należy przedstawić jakiegoś modelowego klienta. Szuka on kredytowania w wysokości 20 tys. zł na 41 miesięcy. Ma żonę i dwójkę dzieci, umowa o pracę na czas nieokreślony, mieszka w Poznaniu, scoring kredytowy wynosi 82 punkty, itd. Ale to jest… bez sensu! Bo taki potencjalny kredytobiorca w przyrodzie nie występuje!

Dlatego tego nie zrobimy i propozycje kredytowe w bankach rozbijemy na elementarne części: oprocentowanie nominalne i prowizję.

Ale to również nie jest wolne od wad, ponieważ:

• oprocentowanie może być ustalane indywidualnie,
• nie każdy bank w propozycji podaje oprocentowanie i wysokość prowizji, a jedynie RRSO.

Skupimy się zatem tylko na jednym czynniku – oprocentowaniu. Prowizję kredytową pobiera obecnie niewiele banków, a częściej może być proponowane ubezpieczenie.

Ranking kredytów gotówkowych według oprocentowania

Oczywiście jest to oprocentowanie nominalne roczne. Jeżeli bank nie podaje wprost, że jest to oprocentowanie takie, a takie, to zostało ono przyjęte z przykładu reprezentatywnego i oznaczone PR.

Citi Handlowy – oprocentowanie 9,99% (zmienne). Pożyczka online.

Santander Bank – oprocentowanie 10,69%. Jest stałe dla umów zawieranych do 24 miesięcy, zmienne od 25 miesięcy. EKO kredyt gotówkowy.

Credit Agricole – procentowanie 11,47% (stałe). Swobodna gotówka.
Bank Pekao – oprocentowanie 11,85% (zmienne) PR.
Alior Bank – oprocentowanie 11,90% (stałe) PR. Pożyczka internetowa.
BNP Paribas – oprocentowanie 11,99% (stałe) PR. Kredyt na zielone zmiany.
Millennium Bank – oprocentowanie 11,99% (stałe) PR. Promocja do 21.4.2023.

PKO BP – oprocentowanie 12,74% (zmienne) PR. POŻYCZKA GOTÓWKOWA RRSO 20,14%.
Velo Bank – oprocentowanie 12,49% (zmienne).
Santander Consumer Bank – oprocentowania 17,49% (stałe) PR. Mistrzowski Kredyt Gotówkowy.

Kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe

Czym różni się kredyt gotówkowy od pożyczki gotówkowej w banku? Generalnie, kiedy mówimy o obu produktach kredytowych, bardzo często „mieszamy” pojęcia. Dla niektórych osób kredyt gotówkowy, to pożyczka gotówkowa, a pożyczka gotówkowa jest kredytem gotówkowym…

Umowa kredytowa jest regulowana Ustawą o prawie bankowym ¹. Zobowiązuje kredytodawcę (bank) do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na określony czas kwoty środków pieniężnych. Muszą one być przeznaczone na ustalony cel, a kredytobiorca musi z nich korzystać na warunkach określonych w umowie, i jednocześnie do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu (pożyczonego kapitału) wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Natomiast umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks cywilny ² i niekoniecznie musi dotyczyć tylko pieniędzy. Pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność biorącego (pożyczkobiorcy) określonej ilości pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący (pożyczkobiorca) zobowiązuje się do zwrócenia tej samej ilości pieniędzy albo tej samej liczby rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Środki uzyskane z pożyczki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.

Ustawa o kredycie konsumenckim ³ stanowi, że umowa pożyczkowa powinna określać stopę oprocentowania i warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej.

Kredyty (w tym również oczywiście kredyty gotówkowe) mogą być udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i, natomiast pożyczki mogą być udzielane przez wszystkie podmioty mające zdolność do wykonywania czynności prawnych.

Pożyczka gotówkowa może być dwojakiego rodzaju

Wyróżnia się dwa rodzaje pożyczek:

• bankową – regulowana dodatkowo Ustawą o prawie bankowym, a jej przedmiotem jest wyłącznie przekazanie środków pieniężnych.
• konsumencką – nie posiada ograniczeń, jak pożyczka bankowa.

PODSUMOWANIE

Podsumowując Najtańszy Kredyt Gotówkowy Ranking:

1. Żaden ranking kredytów gotówkowych nie jest w pełni obiektywny.
2. Rankingi najczęściej są przygotowywane na zlecenie banków i portali finansowych.
3. Parametry brane do ustalania rankingów mogą zostać tak ustalone, aby konkretnie wytypowany bank ze swoją propozycją, znalazł się na miejscu pierwszym.
4. Rankingi kredytowe nie uwzględniają zdolności i wiarygodności kredytowej, a od nich w dużej mierze zależy oferta kredytowa.
5. Propozycje kredytowa są ogólne i skierowane do wszystkich potencjalnych kredytobiorców, a oferta kredytowa jest ustalana indywidualnie.

Źródła:
¹ Ustawa o prawie bankowym. isap.sejm.gov.pl.
² Kodeks cywilny isap.sejm.gov.pl.
³ Ustawa o kredycie konsumenckim isap.sejm.gov.pl.