Najtańsze kredyty konsolidacyjne, to kredyty z możliwie najmniejszymi kosztami całkowitymi i RRSO. Przy wysokiej wartości konsolidowanych zobowiązań, to w szczególności kredyt zabezpieczony hipotecznie może być atrakcyjny. Niemniej jednak, należy wziąć pod uwagę, że wybierając nawet i najtańszy kredyt konsolidacyjny, to i tak Twoje całkowite zadłużenie wzrośnie.

najtańsze kredyty konsolidacyjne

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny to połączenie wybranych zobowiązań kredytowych w jeden, nowy kredyt. Przy czym należy pamiętać, że to „połączenie” kredytów, to nic innego jak spłata przez bank kredytów i pożyczek wyszczególnionych we wniosku kredytowym. W następnym kroku bank udziela konsumentowi nowy kredyt.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Zalet takiego rozwiązania może być kilka. Jedną z nich jest to, że nie musisz pamiętać o wielu terminach spłat kilku różnych rat, nie ponosisz kosztów dodatkowych przelewów lub też płatność raty jest ustalona najczęściej 2-3 dni po otrzymaniu wynagrodzenia na konto.

Najważniejszą jednak zaletą kredytów konsolidacyjnych to niższa rata kredytowa. Pomimo, że oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od podobnego kredytu gotówkowego, to w dobie niskich stóp procentowych, ta różnica nie jest, aż tak duża, że wpływa zdecydowanie na wysokość raty. Dlaczego? Ponieważ zmniejszenie wysokości raty następuje przede wszystkim poprzez odpowiednie wydłużenie czasu spłaty.

Im dłużej spłacasz kredyt, tym większa cena

Ta zasada obowiązuje w przypadku każdego kredytu. Jeżeli chcesz płacić mniejsze raty, to jednocześnie należy zwiększyć okres kredytowania – w efekcie oddasz bankowi więcej pieniędzy.

Kredyty, nie tylko konsolidacyjne, są oprocentowane. I od ustalonego oprocentowania naliczane są odsetki – jest to cena za pożyczony kapitał. Całkowity koszt odsetkowy w zasadzie zależy od następujących czynników:

Im dłużej zatem korzystasz z kapitału udostępnionego przez bank, tym więcej należy oddać.

Najtańsze kredyty konsolidacyjne z małym kosztem

Przeglądając oferty kredytów konsolidacyjnych i szukając najtańszego, należy zwracać uwagę na koszt całkowity. Poza oprocentowanie mogą być naliczone również inne opłaty. Najczęściej występuje:

Każdy dodatkowy koszt pozaodsetkowy to niestety większa cena kredytu. Przy czym odsetki najczęściej mają największy udział w całkowitym koszcie, ponieważ konsolidacja jest z reguły przeprowadzana na dłuższy czas niż spłata podobnego kredytu gotówkowe.

Prowizja naliczana jest od wysokości udzielonego finansowania i jest opłatą jednorazową. Najczęściej wyliczana jest na podstawie ustalonego procentu (od 0% do nawet i 14-15%). Jeżeli prowizja kredytowa została ustalona na 5%, to pożyczając 10000 zł, wyniesie ona 500 zł – będzie taka sama, bez względu na to czy, pożyczasz na 2 lata czy na 8 lat.

Jakie kredyty można połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny?

Skonsolidować można właściwie każdy rodzaj kredytu czy pożyczki bankowej:

Co więcej, nie ma obowiązku spłacenia całego zadłużenia – to Ty zadecydujesz, które ze zobowiązań zostaną zamknięte. Warto wziąć pod uwagę jednak, że to bank ustalają warunki przeprowadzanej konsolidacji, nie tylko co do parametrów oferty, ale i konsolidowanych produktów, minimalnej wartości czy maksymalnego okresu spłaty.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W tym miejscu poświęćmy chwilę podziałowi konsolidacji. Wyróżniamy kredyty konsolidacyjne gotówkowe oraz hipoteczne.

Te pierwsze są najbardziej popularne i nie wymagają zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Maksymalna kwota udostępniania przez banki nie jest mała, bo może wynosić nawet i 200 tys. zł, a czas spłaty rozłożyć na 10 lat.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Zabezpieczenie takie jest stosowane w sytuacji, kiedy to kredyt hipoteczny jest częścią konsolidowanych zobowiązań lub spłacasz inne zobowiązania, ale posiadasz nieruchomość, która może stanowić zabezpieczenie. Taki kredyt jest zarówno tańszy, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku, ale i okres kredytowania jest znacznie dłuższy.

„Tańszy” kredyt oznacza w tym przypadku mniejszy koszt całkowity dla kredytów powyżej ok. 50-60 tys. zł do 10 lat w porównaniu z kredytem konsolidacyjnym gotówkowym. W przypadku kredytów hipotecznych występują dodatkowo koszty pozabankowe, np. wycena nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne, co w oczywisty sposób zwiększa koszt nowego zobowiązania.

Oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) kredytu konsolidacyjnego hipotecznego waha się od 3 do 6%, kiedy dla kredytu bez zabezpieczenia hipotecznego najniższe RRSO to ok. 7,4%. I to w promocyjnej ofercie, tak jak to ma miejsce obecnie np. dla pożyczki konsolidacyjnej bez prowizji w Banku Pekao (do końca czerwca 2021 r.).

Pamiętaj! Wysokość RRSO zależy m.in. od wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego wynosi ok. 60-70% wartości nieruchomości, a czas spłaty rozłożony na 5-30 lat.

Zarówno w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, jak i hipotecznych, bank zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytową.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Pytanie właściwie powinno brzmieć: czy wart wziąć kredyt konsolidacyjny? Efektywna konsolidacja to taka, która przynosi wymierne efekty w postaci niższych koszty. Jeżeli całkowite koszty nowego kredytu są niższe od sumy konsolidowanych, to wówczas się opłaca. Ponieważ jednak przez ostatnie lata zmiany w oprocentowaniu nominalnych kredytów były stosunkowo niewielkie (od października 2021 r. maksymalna stopa oprocentowania wynosi 8,00% w skali roku. W 2019 r. wynosiła 10%), to i trudno jest zyskać na konsolidacji.

Realne oszczędności przyniosłoby znalezienie ofert z bardzo niewielkim oprocentowanie nominalnym, bez kosztów dodatkowych i przy znacznie zmniejszonym czasie spłaty… Nierealne.

Ale tak naprawdę, obecnie najważniejszym założeniem konsolidacji kredytów nie są oszczędności na kredycie, ale poprawa płynności finansowej. Zmniejszenie raty kredytowej, to mniejsze wydatki w domowym budżecie. Sprawia to, że bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczenia innych wydatków, można poprawić sytuację domowego budżetu i uniknąć sytuacji, że zabraknie pieniędzy na uregulowanie rat.

Każdy przypadek kredytobiorcy jest indywidualny i tak jest również traktowy przez bank. Im lepszą ocenę kredytową uzyskasz w banku, tym lepszą ofertę kredytową uzyskasz. Możesz również negocjować z bankiem warunki umowy, aby uzyskać jeszcze lepszą ofertę, np. poprzez obniżkę oprocentowania czy prowizji. Każdy kredyt powinien uwzględniać Twoją obecną i przyszłą sytuację finansową, a oferta kredytowa dopasowana to Twoich potrzeb i możliwości.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.