2023-09-09 – ostatnia aktualizacja
Są momenty w życiu kredytobiorcy, kiedy warto rozważyć uporządkowanie portfela zadłużeń i poprawić płynność finansową. Może to być konieczność, bo wymaga tego stan domowych finansów, ale i również chęć zwiększenia zdolności kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki
Skonsolidować można wiele różnych kredytów i pożyczek, począwszy od pożyczek gotówkowych, a na limitach w kartach kredytowych i rachunkach ROR kończąc. Wybierając kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, to oczywiście nie włączymy do konsolidacji kredytów i pożyczek hipotecznych. Mowa jest bowiem o kredycie konsolidacyjnym gotówkowym.
Wspólną cechą konsolidacji i kredytów konsolidacyjnych jest obniżenie raty kredytowej dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.
Utrzymujący się od pewnego czasu spadek realnych dochodów powoduje, że coraz częściej kredytobiorcy rozważają konsolidację kredytów i pożyczek, aby spłacić część zobowiązań i zmniejszyć nową ratę. Należy jednak podchodzić do tego z rozsądkiem, ponieważ mniejsza rata jest konsekwencją wydłużenia czasu kredytowania, a tym samym następuje wzrost kosztów zapłaconych odsetek.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki
Gdzie jest najlepszy kredyt konsolidacyjny w banku bez zabezpieczenia hipotecznego?
Propozycji kredytowych jest kilka. Co prawda zabezpieczenie spłaty kredytu na hipotece nieruchomości nie występuje w tym przypadku, ale może być wymagane wykupienie ubezpieczenia. Nie w każdym przypadku, ale jednak taki fakt należy wziąć pod uwagę.
Konsolidacja bez hipoteki jest najbardziej popularna i powszechna, ponieważ formalności są typowe jak dla kredytu gotówkowego. Z taką różnicą, że jest to kredyt celowy i we wniosku kredytowym należy wyszczególnić kredyty, które zostaną spłacone.
Co daje konsolidacja kredytów
Wspólną cechą oferowanych kredytów konsolidacyjnych jest możliwość skonsolidowania zobowiązań posiadanych w innych bankach, a dzięki wydłużeniu okresu kredytowania następuje obniżenie wysokości nowej raty.
Najczęściej po kredyt konsolidacyjny sięgamy w momencie, kiedy wystąpią określone okoliczności.:
- posiadamy zbyt dużo różnych zobowiązań kredytowych,
- płacone raty stały się zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów,
- została zachwiana płynność finansowa,
- bank nie chce udzielić nam kolejnej pożyczki lub kredytu ze względu na ograniczoną zdolność kredytową.
Jeżeli spłacamy dwa (stosunkowo niewielkie) kredyty, to alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego i zmniejszenia raty jest podpisanie aneksu do umowy i renegocjowanie warunków spłaty, np. wydłużając czas spłaty, wnioskowanie o karencję w spłacie bądź wakacje kredytowe.
Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia hipotecznego: co można skonsolidować?
Wybierając bank, w którym zdecydujesz się na konsolidację, warto jest zwrócić uwagę na to, jakie zobowiązania można spłacić. Najbardziej powszechne są oczywiście kredyty i pożyczki gotówkowe, ale konsolidacja kredytowa obejmuje również zadłużenia w rachunku bankowym, czy na karcie kredytowej.
Dodatkowo banki mogą pozwolić na spłatę kredytów i pożyczek ratalnych oraz samochodowych.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki maksymalnie do 10 lat
Maksymalny czas na jaki można wziąć kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, to 10 lat. Wysokość kredytu? Nawet i 250 tys. zł. Jest to całkiem spora kwota, które obejmuje również możliwość uzyskania dodatkowej gotówki. Wszystko jednak zależy od oceny zdolności i wiarygodności kredytowej.
W kilku bankach wniosek o kredyt można złożyć nie tylko osobiście, ale również przez internet. Należy jednak dołączyć odpowiednie dokumenty. Wstępna decyzja jest podejmowana bardzo szybko.
Należy uwzględnić oczywiście, że banki stosują własną politykę kredytową i samodzielnie ustalają warunki kredytowania. Może to być zatem krótszy dopuszczalny okres kredytowania, kwota kredytu czy liczba zobowiązań, które można połączyć.
Czy taka restrukturyzacja zadłużenia jest opłacalna?
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? W sensie ekonomicznym może być, ale tylko pod warunkiem, że koszt nowego kredytu będzie niższy od kosztów konsolidowanych zobowiązań. Na przykład konsolidując niespłacane limit z kart kredytowych i z rachunków takie korzyści można osiągnąć.
Generalnie jednak jest to nowy kredyt i należy liczyć się z tym, że:
- wystąpią koszty kredytowe,
- wydłużony czas spłaty, to większy koszt zapłaconych odsetek.
W praktyce okazuje się, że chcąc mocno zmniejszyć ratę nowego kredytu w stosunku do rat płaconych przed konsolidacją, konieczne jest rozłożenie okresu kredytowania na dużą liczbę rat. Wynikiem czego jest znacząco większy koszt odsetkowy i całkowita kwota do zapłaty.
Zadłużenie po konsolidacji prawdopodobnie wzrośnie
Możliwość zmniejszenia liczby spłacanych zobowiązań i rozłożenia spłaty zadłużenia na dłuższy czas przy niższych ratach jest oczywiście kuszące, a niekiedy i konieczne. Należy jednak zawsze pamiętać, że co prawda miesięczne obciążenie się zmniejszy, jednak wysokość zadłużenia może wzrosnąć.
Przypomnijmy:
Poza pożyczonym kapitałem oddasz również odsetki, które są naliczane według ustalonego oprocentowania przyjętego w umowie kredytowej. Im większe jest oprocentowanie, większy kredyt i dłuższy czas jego spłaty, tym większy musi być koszt odsetkowy.
Dodatkowo mogą wystąpić koszty dodatkowe, takie jak: prowizja, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie.
PODSUMOWANIE
Konsolidacja kredytów w niektórych przypadkach jest konieczna, a w innych pozwala np. poprawić zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę.
Ale nawet najlepszy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki może okazać się pułapką, jeżeli nie dokonasz rzetelnej analizy potrzeb i możliwości finansowych.
W oszacowaniu zdolności kredytowej czy wysokości rat nie pomogą kalkulatory umieszczane na stronach internetowych. Rzeczywiste i ostateczne wyliczenia może podać bank, dlatego warto się z nim skontaktować i zapytać o szczegóły kredytowania, a przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizować całość kosztów.
