Najlepsza pożyczka pozabankowa w 2022 roku

Najlepsza pożyczka pozabankowa w 2022 roku? Bardzo często są to pożyczki gotówkowe oferowane przez firmy pożyczkowe internetowe, ponieważ umożliwiają uzyskanie takiego finansowania bez wychodzenia z domu.

Ale całkowicie inną kwestią jest odpowiedź na pytanie, czy będzie to tania pożyczka gotówkowa pozabankowa? Może to być zarówno pożyczka gotówkowa z oprocentowaniem 0% w promocji do 60 dni, ale również i pożyczka na raty z dużo większym kosztem.

Wybór firm pożyczkowych jest z pewnością bardzo duży, konkurencja ogromna, ale nie oznacza to, że będzie tanio.

Z pożyczek pozabankowych, zarówno udzielanych przez internet, jak i tych stacjonarnie, korzysta, jak się szacuje, ok. 3-4 mln ludzi. W tej grupie znajdują się zarówno osoby z niewystarczającą zdolnością kredytową, aby uzyskać kredyt w banku, z negatywną historią kredytową w BIK, jak i osoby, które posiadają dostateczną zdolność kredytową, ale uzyskują nieregularne dochody, bardzo często na podstawie umów cywilnoprawnych.

Dlaczego pożyczka gotówkowa pozabankowa nie może być tania? Ze względu na podejmowane większe ryzyko udzielenia złego kredytu (konsumenckiego) niż w przypadku banku.

A jaka jest najlepsza pożyczka pozabankowa w 2022 roku? Porównanie kosztów całkowitych to najważniejsze zadanie, a przegląd firm pożyczkowych znajduje się poniżej:

Najlepsza pożyczka pozabankowa? Z pewnością najtańsza!

Oprocentowanie nominalne pożyczki pozabankowej to nie jest jedyny parametr, który decyduje o koszcie całkowitym. Jest przecież jeszcze wiele innych elementów, które wpływają na jej cenę.

Oprocentowanie nominalne jest ważne w przypadku pożyczek gotówkowych długoterminowych (na raty), a mniej istotne w przypadku pożyczek krótkoterminowych do 60 dni. Od wysokości oprocentowanie nominalnego (oraz od wysokości pożyczki oraz czasu spłaty) zależy wysokość zapłaconych odsetek. Nie trzeba dodawać, że im więcej pożyczysz i im dłużej będziesz zobowiązanie spłacać, tym więcej odsetek zostanie zapłaconych.

Dodatkowe często spotykane koszty w przypadku pożyczek niebankowych, to między innymi:

• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• opłata przygotowawcza,
• prowizja za udzielenie pożyczki,
• ubezpieczenie.

W niektórych firmach mogą jeszcze dojść koszty związane z obsługą domową, jeżeli płacisz raty do „ręki” przedstawicielowi firmy. Oczywiście te koszty są scedowane na klienta (tzw. „opłata za obsługę domową”).

Niebankowe pożyczki gotówkowe i wskaźnik RRSO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) służy do porównywania pożyczek gotówkowych i każdego innego kredytu. Niekiedy może wprowadzić w błąd, jeżeli opieramy się na jego wyliczeniu w oderwaniu od wysokości zobowiązania i czasu spłaty.

RRSO sprawdza się dobrze, zarówno w pożyczkach bankowych, jak i w przypadku pożyczek pozabankowych. Tylko, że w przypadku pożyczek udzielanych na krótki termin (30-60 dni) wskaźnik może być nieco mylący.

RRSO na poziomie 200% czy 1500% nie należy do rzadkości, ale obliczenia dotyczą bardzo krótkiego czasu! W przypadku pożyczek pozabankowych może to być nawet i 15 dni dla 2000 zł, kiedy dla pożyczki gotówkowej bankowej RRSO uwzględnia zazwyczaj okres przekraczający 12 miesięcy. W związku z tym, poza samym RRSO, powinniśmy sprawdzać i porównywać CKK (Całkowity Koszt Pożyczki) – będzie zdecydowanie łatwiej.

W przypadku pożyczek na raty, ponieważ są one udzielane na kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy, porównanie ofert pożyczkowych możemy przeprowadzić na podstawie wyliczeń RRSO.

Pożyczki pozabankowa internetowe i stacjonarne są drogie

Nie da się ukryć, że pożyczki pozabankowe nie należą do najtańszych źródeł pozyskiwania kapitału. Firmy pożyczkowe nie należą bowiem do sektora bankowego, a są zwykłymi podmiotami prowadzącymi działalność gospodarczą, zgodnie z przepisami prawa, i finansują się ze środków własnych lub zewnętrznych.

Nie mogą zatem udzielać pożyczek, jak to ma miejsce w przypadku banków, z depozytów ludności. Muszą pozyskać kapitał od inwestorów, a to oczywiście kosztuje.

Jak podaje Polski Związek Instytucji Pożyczkowych (PZIP) w wydanej Opinii w sprawie zmian w ustawie o kredycie konsumenckim w związku z projektem „tarczy antykryzysowej”, w segmencie pożyczek krótkoterminowych, koszty operacyjne kształtują się na poziomie 15–27% kwoty udzielonej pożyczki.

Koszty operacyjne obejmuje również koszt ryzyka oscylującego w granicach 11% – jest to odsetek pożyczek straconych. Oznacza to, że przeciętny koszt pożyczki krótkoterminowej kształtuje się w rzeczywistości pomiędzy 26% a 38% kwoty pożyczki.

Natomiast koszty operacyjne w segmencie pożyczek długoterminowych oscylują między 27,5% do 51% kwoty pożyczki. Koszt ryzyka szacuje się na ok. 22%–25%. Całkowity koszty pożyczki udzielonej na okres ok. 12 miesięcy wynosi 49,5%–76% kwoty pożyczki.

Dodatkowo dochodzą jeszcze opłaty za informacje gospodarczą (konieczne do zbadania zdolności kredytowej), utrzymanie biur, sieci sprzedaży, personelu, reklamy oraz usług prawnych i IT.

Tania pożyczka pozabankowa na raty lub chwilówka

Na co zwracać uwagę, jeżeli interesuje nasz najlepsza pożyczka pozabankowa w 2022 roku? Oczywiście powinieneś patrzeć na jej cenę, chyba, że jest to czynnik drugorzędny (ale dla kogo?!).

Cena pożyczki, to całkowity koszt, który musimy zapłacić za jej udzielnie. Jeżeli za pożyczkę pozabankową na 1000 zł na 30 dni zapłacisz 250 zł, to oznacza, że taka jest właśnie cena pożyczki.

Przypomnijmy jeszcze raz o tym, o czym zostało już wspomniane: sprawdzaj wszystkie koszty pożyczkowe. Dodatkowo, dokładnie zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji. Zwłaszcza na opłaty dotyczące wydłużenia czasu spłaty, wezwań i monitów do zapłaty, itp.

Wiele osób nie lubi czytać umów, które są dłuższe niż kilkanaście akapitów. Niestety, jest to konieczne. Zapoznaj się z umową pożyczkową zanim złożysz na niej swój podpis.