2023-09-10 – ostatnia aktualizacja
Krótki wstęp, aby o czymś napisać
Kredyt gotówkowy i najlepsza oferta przygotowana przez bank? Propozycji kredytowych jest ho, ho i jeszcze więcej! Jakby na to nie spojrzeć, to kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej popularnych produktów w ofercie bankowej.
Na rynku działają nie tylko banki komercyjne, np. PKO BP, Pekao SA, Alior Bank czy ING Bank Śląski, ale również i spółdzielcze oraz SKOK-i, które również udzielają kredytów i pożyczek. Jeżeli te wszystkie instytucje dodasz do siebie, pomnożysz przez 2 (średnio dwa różne kredyty gotówkowe), to otrzymasz pokaźną liczbę dostępnych propozycji… Łatwo nie będzie wybrać.
Najlepszej oferty kredytowej nie wybiera się ze 120 propozycji, ale z zaledwie kilku. Jest stratą czasu przeglądanie dziesiątek stron, kiedy zaledwie siedem, osiem tak naprawdę jest warte uwagi.
Zasadniczy problem pojawia się w zasadzie gdzie indziej. A mianowicie? Jaki jest najlepszy i najtańszy kredyt gotówkowy? Który bank wybrać?
Powtarzać można jak mantrę: najlepszy jest kredyt gotówkowy ten, który w porównaniu wypada najlepiej. Truizm? Pewnie tak, ale wiedza dotycząca tego, na co w głównej mierze zwracać uwagę, jest bardzo ważna. Czasami kryteria, którymi posługujemy się przy dokonywaniu wyboru, mogą zadziwiać nawet tych, którzy się rzadko czemuś dziwią…
Oferta kredytowa w propozycjach banków
Z kredytami i pożyczkami gotówkowymi zapoznasz się poniżej. Jest kilka, na które w szczególności warto zwrócić uwagę. Ale, czy Twój kredyt będzie taka samo korzystny, jak np. dla Twojego sąsiada? Zależy to od wielu czynników.
W zasadzie każda osoba mająca zdolność kredytową i dobrą wiarygodność kredytową ma szanse otrzymać finansowanie z banku. Inną sprawą jest maksymalna wysokość kredytu i ostateczne warunki, ale tak ogólnie, to nie powinno być żadnego problemu.
To czy przedstawiona ostateczna oferta będzie super atrakcyjna, czy taka sobie, nie zależy tylko od tego co ma do zaproponowania bank, ale również… od nas samych. Wspomniana zdolność i ocena scoringowa w BIK ma zasadnicze przełożenie na to, co nam zaproponuje bank.
Przygotowania do łapania najlepszej oferty
Jeżeli założymy, że masz zdolność kredytową, dobry BIK, a tym samym nie widniejesz w żadnej z baz dłużników i nie masz komornika na głowie, to jesteś przygotowany do startu. To, czy zawody ukończysz i z jakim rezultatem dobiegniesz do mety, zależeć będzie od różnych okoliczności. Najważniejsze zostały podane powyżej. A co z konkurencją? Nie ma żadnej. Walczysz sam (lub sama) ze sobą.
Jest to gra zero-jedynkowa. Jedynym zwycięzcą w tych zawodach będzie bank – jeżeli sprzeda kredyt, to zarobi. A Ty? Zapłacisz więcej niż tylko to co pożyczasz.
Przegląd banków – etap 1
Jeżeli zapoznałeś się powyższymi propozycjami, to z pewnością masz już przygotowanych kilku faworytów. Można się z nimi skontaktować poprzez formularz kontaktowy. Pracownik banku przedzwoni.
Tylko nie wysyłaj wniosków do wszystkich banków! Wytypuj maksymalnie trzy propozycje. Bank podczas rozpatrywania wniosku o kredyt musi wysłać zapytanie do BIK. Zbyt duża liczba takich zapytań w krótkim czasie, może spowodować pogorszenie wiarygodności kredytowej.
Zwróć uwagę, że nie dokonujesz ostatecznego wyboru z przedstawionej listy, które są propozycjami ogólnymi. Każdy potencjalny kredytobiorca może je przejrzeć, sprawdzić co tam bank proponuje i na jakich ogólnych warunkach. I to wszystko. Natomiast Ty jesteś już zdecydowany i dokonałeś wstępnej selekcji, na podstawie, której dokonasz ostatecznego wyboru.
Porównanie kredytów – etap 2
W tym miejscu zaczyna się prawdziwa zabawa – porównanie ofert kredytów gotówkowych. Skupmy się tylko na jednym aspekcie, a który wydaje się być najważniejszym kryterium przy podejmowaniu decyzji. Jest to cena kredytu.
Cena kredytu, to inaczej całkowity koszt, który musisz zapłacić bankowi za pożyczony kapitał. Na jego wysokość może składać się kilka czynników:
- odsetki,
- prowizja,
- koszty i opłaty dodatkowe.
Oprocentowanie nominalne kredytu, a sprawa odsetek
Wysokość odsetek wyliczana jest na podstawie ustalonego oprocentowania nominalnego. W 2023 roku może to być 9,99%, 11,85%, ale i 14% i dużo więcej. Ale z pewnością nie będzie mniej niż 9%.
Dodatkowo całkowity koszt zapłaconych odsetek zależy od:
- wysokości kredytu – im większy, tym większe odsetki,
- czasu kredytowania – im dłuższy, tym większe odsetki,
- rodzaju rat – przy stałych odsetki są większe, przy malejących mniejsze,
- daty wypłaty kredytu,
- daty płatności raty.
Oprocentowanie może być również stałe i zmienne. To pierwsze zmieni się, kiedy Rada Polityki Pieniężnej podniesie/obniży wysokość stóp procentowych. Wówczas nie tylko rata kredytu wzrośnie/zmniejszy się, ale implikacje są szersze: wzrośnie/zmniejszy się koszt całkowity kredytu.
Przy oprocentowaniu stałym, które w ofertach jest wyższe niż dla ofert z oprocentowaniem zmiennym, będzie niezmienne przez cały czas trwania umowy kredytowej. Znaczne podwyżki i znaczne obniżki stóp procentowych nie wpływają w żaden sposób na wysokość raty i kosztu kredytowania.
Prowizja od kredytu, koszty dodatkowe
Sprawa z prowizją jest prosta. Jest ona pobierana lub nie. Jeżeli bank ustali ją na 10%, to pożyczając 10 000 zł zapłacimy 1000 zł. Może być skredytowana – wliczona do rat kredytowych – lub zapłacona z góry.
Druga sprawa jest niezmienność prowizji w czasie. Enigmatycznie brzmi? Już wyjaśniam. Niezależnie czy przykładowy kredyt na 10 000 zł będziemy spłacać 4 lata czy 8, to ZAWSZE 10 procent od 10 tys. zł wyniesie 1000 zł.2 Przy długim czasie spłaty jej wysokość będzie miała mniejsze znaczenie w ogólnym koszcie. Przy krótkoterminowym kredytowaniu jej waga rośnie.
Dobra wiadomość jest taka, że duża liczba banków zrezygnowała z jej pobierania. Ale nie wszystkie, rzecz jasna. Te, które mają promocyjne oferty kredytowe, ustaliły ją zazwyczaj na 0 zł.
A jakie mogą być koszty dodatkowe? Konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej. Nie jest to obowiązkowe, ale bank może uzależniać wydanie decyzji od spełnienia tego warunku.
Wszelkiego rodzaju inne opłaty, administracyjne, za rozpatrzenie wniosku, itd., itp. zdecydowanie bardziej są domeną firm pożyczkowych niż banków.
Kredyt gotówkowy najlepsza oferta. W jednym banku
Powolutku zbliżamy się do końca 🙂 Wiesz już jakie czynniki decydują o cenie kredytu. Teraz czas na porównanie ostateczne ofert kredytów gotówkowych!
Wybrałeś tylko dwie propozycje kredytowe. W naszych rozważaniach nie jest istotne na jaką kwotę i z jakim czasem kredytowania. Bank zbadał Twoją zdolność kredytową i uzyskałeś odpowiednią ocenę, aby mieć zaszczyt dowiedzieć się, jaką ofertę dla Ciebie przygotował. Wszystko jest ok. Taki kredyt gotówkowy, na tyle miesięcy. I co dalej? Skąd masz wiedzieć, że jest to najlepsza oferta kredytu gotówkowego?
Musisz ją porównać z ofertę innego banku. Zatem ponawia się cała procedura, jak w przypadku banku pierwszego. I w tym momencie masz już dwie oferty! Każdy z banków przekaże Tobie przed podpisaniem umowy formularz informacyjny (obowiązkowo!) i możesz na ich podstawie sprawdzić jak kształtują się elementarne koszty oraz całkowity.
Mniejszy koszt całkowity, to tańszy kredyt! Mniejsze będzie rata i mniej pieniędzy będziesz musiał oddać bankowi!
PODSUMOWANIE
Dużo pisania, ale sprawa jest banalnie prosta, ponieważ przy kredytach i pożyczkach gotówkowych nie ma zbyt dużo komplikacji.
Tak, to prawda, trzeba się trochę namęczyć i poświęcić czas, aby to wszystko przeprowadzić. Ale nie można iść na łatwiznę i skróty. Sprawa dotyczy Twoich pieniędzy! Oczywiście, że możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, ale i tak porównanie kosztów będzie konieczne. To, że dany bank ma pozycję nr 1 nie oznacza, że jest najtańszy.
Ostateczna oferta kredytowa jest zawsze uzależniona od oceny kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. A jak osoba, która tworzy taki ranking ma to sprawdzić?
Źródła i uwagi:
1 Ustawa o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715. Wzór na maksymalną wysokość stopy procentowej 2 x (stopa referencyjna + 3,50%) = 2 x (6,00% + 3,50%) = 19,00%.
2 Zakładając, że bank nie stosuje widełek procentowych od-do wysokości kredytu. Inna np. jest prowizja dla kredytów do 9 999 zł, a inna od 10 000 zł.
3. Oferta handlowa, a taką jest oferta kredytowa, w rozumieniu kodeksu cywilnego art. 66 par. 1 https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-66 stanowi oświadczenie woli do zawarcia umowy pomiędzy oferentem, a odbiorcą umowy (oblatem). Zawiera ona istotne postanowienia umowy, m.in. jej strony czy rodzaj i przedmiot świadczenia.