Nawet najlepsza konsolidacja kredytów i najlepszy kredyt konsolidacyjny w promocji nie oznacza samym plusów. W przypadku każdego kredytu lub pożyczki konsumenckich występuje wiele minusów.

najlepsza konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów ma wiele plusów, z których najważniejszymi są:

Podstawową wadą konsolidacji jest to, że rata kredytowa może być zmniejszona przede wszystkim poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Tym samym rośnie koszt zapłaconych odsetek i zwiększa się wysokość zadłużenia.

W przypadku kredytów konsumenckich, a takimi są kredyty konsolidacyjne, zawsze następuje wzrost zadłużenia. Poza pożyczonym kapitałem należy oddać również koszty kredytowe.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych przy konsolidacji

Przede wszystkim kredyty konsolidacyjne można podzielić się na:

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są dużo bardziej popularne niż kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Po pierwsze dlatego, że wymagają mniej formalności, a po drugie występują standardowe zabezpieczenia.

Kwota kredytu możliwa do uzyskania nie jest wcale najmniejsza: maksymalna kwota, to nawet i 200 000 zł, a spłata rozłożona może być do 10 lat (na 120 rat).

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zawsze zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Nieruchomość musi być własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej (jeżeli wyrazi na to zgodę) – nie może być jednak obciążona na hipotece.

Do konsolidacji hipotecznej może być również włączony aktualnie spłacany kredyt hipoteczny (mieszkaniowy).

Górna granica kredytowania to ok. 60-80% wartości nieruchomości (wycenionej przez rzeczoznawcę). Okres kredytowania jest zdecydowanie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej: do ok. 30 lat.

podział: kredyty konsolidacyjne hipoteczne i gotówkowe

Która z opcji jest tańsza i jaka jest najlepsza konsolidacja kredytów? Kredyty zabezpieczone na hipotece są tańsze, ze względu na niższe oprocentowanie. W tym przypadku zdecydowane korzyści są widoczne jednak w sytuacji, kiedy konsolidacja przekracza 50-60 tys. zł.

Konsolidacja hipoteczna z drugiej strony jest bardziej sformalizowana, wymaga dostarczenia większej liczby dodatkowych dokumentów, występują koszty pozabankowe (np. opłaty notarialne), a tym samym czas oczekiwania na decyzję może wynieść nawet i kilka tygodni.

Kredyty konsolidacyjne można dodatkowo podzielić na kredyty konsolidacyjne online oraz standardowe, przy czym konsolidacja kredytów hipotecznych nie jest możliwa przez internet. Każdy z tych rodzajów kredytów ma swoje plusy i minusy.

Niezależnie od tego, czy decydujesz się na kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny, to bank zawsze zbada Twoją zdolność kredytową i wiarygodność kredytową.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Na kredyt konsolidacyjny należy spojrzeć tak, jak na każdy inny kredyt. Opłaca się rozważyć czy jest to korzystne rozwiązanie dla Ciebie:

Każda decyzja kredytowa jest sprawą indywidualną, i w taki sam sposób do decyzji kredytowej podchodzi bank. Zawsze musisz uwzględniać nie tylko swoje potrzeby finansowe i oczekiwania, ale i możliwości uregulowania nowego zadłużenia.

Dzięki temu, że konsolidacja pozwala wydłużyć czas spłaty, to i kredyty konsolidacyjne można rozłożyć na dogodną liczbę rat. Trzeba jednak liczyć się z tym, że nie ma nic za darmo.

Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek należy zapłacić. Kredyt są oprocentowane (obecnie maks. oprocentowanie w skali roku nie może przekraczać 7.20% – maj 2021 r.) i w związku z tym naliczane są odsetki, które decydują o koszcie odsetkowym. Im większy jest kredyt, okres spłaty i wyższe oprocentowanie, tym więcej zapłacisz odsetek.

Nierzadko występują również i inne koszty, np. prowizja za udzielnie kredyty czy ubezpieczenie (do końca czerwca 2021 r. Bank Pekao oferuje kredyt konsolidacyjny w promocji bez prowizji). Summa summarum: oddasz zawsze więcej niż konsolidujesz.

Nawet najlepsza konsolidacja kredytów, to większe zadłużenie

Jak konsolidacja będzie wyglądać w praktyce? Nie jest możliwe przeprowadzenia dokładnego wyliczenia, ale można oszacować koszty kredytowe i wysokość nowego zadłużenia. Takie dokładne obliczenia przeprowadzi bank – na podstawie przygotowanej indywidualnej oferty.

Posłużmy się jedna przykładem do zobrazowania konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego:

Założenia:

Konsolidowane są trzy zobowiązania bankowe:

Łączna wysokość spłacanego zadłużenia wynosi: 5 673 zł, a suma miesięcznych rat to: 503 zł. Bank udzielił kredytu konsolidacyjnego na 24 miesiące, a konsolidacja dotyczy kwoty 6 000 zł (w tym 327 zł dodatkowej gotówki).

Nowa rata w tym przypadku wyniesie: 269 zł. Jest ona ponad 200 zł niższa od sumy poprzednich rat. To jest plus konsolidacji. Ponieważ jednak okres kredytowania został wydłużony do 2 lat, zatem koszt kredytowy wyniósł 456 zł. Twoje zadłużenie wzrosło zatem z 5 673 zł do 6 456 zł. W przypadku zdecydowanie większej wysokości kredytu i dłuższego czasu spłaty, wysokość zadłużenia oczywiście wzrośnie zdecydowanie mocniej.

Przejdź do kolejnych części lub do opracowania zbiorowego:

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.