Na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny, tak, aby maksymalnie obniżyć ratę i dostosować ją do wymagań domowego budżetu? Jakie są zasadnicze plusy konsolidacji kredytów i czy warto, a jednocześnie w jakich okolicznościach, z takiego rozwiązania skorzystać? O konsolidacji i kredycie oferowanym przez banki, przeczytasz poniżej.
Pytania dotyczące konsolidacji kredytów (a nawet konsolidacji jednego kredytu) pojawiają się bardzo często, a ich intensywność może się jeszcze zwiększyć. Koszty utrzymania rosną, wydatki są coraz większe, a dochody niekoniecznie się zwiększają. Stopy procentowe pozostają jeszcze na bardzo niskich poziomach, ale gdy tylko RPP je podniesie, to automatycznie wzrośnie oprocentowanie kredytów i pożyczek.
Obecnie maksymalne dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosi 20,00% w skali roku – lipiec 2022 r.
Jeżeli kredytobiorca spłaca kilka zobowiązań ze zmienną stopą oprocentowania, to w przypadku podniesienia stóp procentowych, oznaczać to będzie, wzrost rat kredytowych! Dodatkowe obciążenia, które będzie musiał ponieść, mogą zachwiać stabilnością domowych finansów.
- Kredyt konsolidacyjny 15 000 zł. Symulacja rat dla wybranego oprocentowania.
- Kredyt konsolidacyjny 150 000 zł. Symulacja rat dla wybranego oprocentowania.
Okres prosperity, wzrostu dochodów i pozytywna ocena sytuacji materialnej przed 2020 r. – czynniki, które przyczyniły się do zwiększonego popytu na kredyty ratalne, pożyczki gotówkowe czy karty kredytowe. To wszytko spowodowało, że obecnie coraz więcej kredytobiorców odczuwa skutki przekredytowania.
Co zrobić, kiedy suma rat kredytowych, które obecnie spłacasz, jest zbyt dużym obciążeniem w domowych finansach? Być może warto jest zastanowić się nad konsolidacją kredytów.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Najkrócej pisząc – jest to zamiana aktualnie posiadanych zobowiązań w jeden, całkiem nowy kredyt. Oznacza to, że korzystając z nowego kapitału, pozyskanego w formie kredytu konsolidacyjnego, spłacane jest aktualne – wybrane – zadłużenie i od teraz do spłaty pozostaje nam już tylko jedna rata. Co do zasady, ma być ona znacznie niższa niż suma rat przed konsolidacją.
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim należy zapoznać się z najnowszymi propozycjami dostępnymi w bankach.
Czy opłaca się konsolidować kredyty i brać kredyt konsolidacyjny? Odpowiedź na to pytanie nie jest skomplikowane, jednak należy uwzględnić kilka istotnych kwestii. Mianowicie, należy zadać sobie pytanie: jaki jest główny cel przeprowadzanej konsolidacji?
W praktyce wyróżnić można trzy założenia konsolidacyjne:
- poprawa lub odzyskanie płynności finansowej, poprzez wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie raty kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej, założenia podobnie jak wyżej,
- oszczędności z tytułu zamiany starych kredytów na nowy – najczęściej następuje skrócenie okresu spłaty i wzrost wysokości raty.
W dwóch pierwszych przypadkach celem konsolidacji jest obniżenie wysokości miesięcznej raty, co jest możliwe tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Dzięki obniżeniu miesięcznej raty poprawi się z pewnością sytuacja finansowa domowego budżetu, ale jednocześnie następuje wzrost ogólnego zadłużenia.
Spowodowane jest to tym, że za pożyczony kapitał należ zapłacić określoną cenę, ale i im dłuższy jest czas spłaty, tym koszt zobowiązania rośnie i jednocześnie wysokość całkowitego zadłużenia.
Tylko w trzecim przypadku można zaoszczędzić na kredycie. Taka sytuacji zachodzi, kiedy stare kredyty zostały zaciągnięte z oprocentowaniem stałym i bliskim maksymalnemu oprocentowaniu nominalnemu. Jeżeli jesteś zainteresowany ostatnim rozwiązaniem i nie wiesz czy będzie to opłacalne rozwiązanie, poproś pracownika banku o przeprowadzenie stosownych wyliczeń.
Na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny i skonsolidować kredyty
Zanim poszukamy odpowiedzi na pytanie: na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny, konieczne jest, aby zrozumieć, co to jest koszt całkowity kredytu i co się na niego składa?
Na koszt kredytu, czyli jego CENĘ, wpływają przede wszystkim odsetki, prowizja za udzielnie kredytu, opłaty dodatkowe i ubezpieczenie. Oczywiście nie wszystkie koszty muszą wystąpić razem, ale na pewno zostaną naliczone odsetki kredytowe.
Odsetki kredytowej zależą głównie od:
- wysokości oprocentowania nominalnego,
- wysokości kredytu,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat, które mogą być równe lub malejące.
Im zatem większa jest wysokość kredytu i dłużej jest on spłacamy, tym większy będzie koszt odsetek.
Poniżej zostaną zaprezentowane symulacje rat kredytowych oraz kosztów całkowitych dla trzech różnych okresów kredytowania, co pozwoli lepiej zobrazować zależność pomiędzy czasem spłaty, a wysokością raty i kosztem kredytowym.
Kredyt konsolidacyjny na 10 lat
Przyjmijmy, że w każdym przypadku ubiegamy się o kredyt konsolidacyjny w wysokości 200 tys. zł – taka jest wartość aktualnego zadłużenia (podsumowane wszystkie raty).
Kolejne założenia dla kredytu konsolidacyjnego na 10 lat:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy – bez zabezpieczenia hipotecznego.
- raty równe.
Ile zatem wyniesie rata oraz koszt całkowity kredytu? Zakres szacunkowych wyliczeń jest następujący (bank – RRSO – rata – oprocentowanie nominalne w skali roku – całkowity koszt kredytu):
- 1 Bank – RRSO 7,22% – rata: 2 321,14 zł – oprocentowanie 6,99% – CKK: 78 536,80 zł.
- 2 Bank – RRSO 7,44% – rata: 2 342,84 zł – oprocentowanie 7,2% – CKK: 81 140,80 zł.
- 3 Bank – RRSO 7,64% – rata: 2 362,14 zł – oprocentowanie 6,0% – CKK: 83 456,80 zł.
Po konsolidacji wysokość nowego zadłużenia zwiększy się w takim przypadku o ponad 70 tys. zł. Jeżeli łączna wysokość starych rat przekraczała 2370 zł, to obecnie po konsolidacji, w większym lub mniejszym stopniu, zmniejszą się wydatki związane z obsługą zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny na 15 lat
W przypadku kredytów konsolidacyjnych przekraczających 10 lat, dostępny jest wyłącznie kredyt konsolidacyjny hipoteczny. To oznacza, że zabezpieczeniem spłaty będzie hipoteka na nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zdecydowanie niżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe, co ma dodatkowo przełożenie na wysokość raty.
Wyliczenia szacunkowe dla kredytu konsolidacyjnego na 15 lat (180 rat kredytowych): 200 tys. zł, raty równe.
- 1 Bank – RRSO 2,089% – rata: 1 287,94 zł – CKK: 31 829,20 zł.
- 2 Bank – RRSO 2,243% – rata: 1 301,81 zł – CKK: 34 325,80 zł.
- 3 Bank – RRSO 2,965% – rata: 1 343,01 zł – CKK: 41 741,80 zł.
- 4 Bank – RRSO 4,940% – rata: 1 556,70 zł – CKK: 80 206 zł.
Kredyt konsolidacyjny na 20 lat
Podobnie jak w przykładzie powyższym, szacunkowe wyliczenia dotyczą:
kredytu konsolidacyjnego hipotecznego na 20 lat (240 rat kredytowych) w wysokości 200 tys. zł.
- 1 Bank – RRSO 2,077% – rata: 1 012,71 zł – CKK: 43 050,40 zł.
- 2 Bank – RRSO 2,230% – rata: 1 026,99 zł – CKK: 46 477,60 zł.
- 3 Bank – RRSO 2,889% – rata: 1 069,58 zł – CKK: 56 699,20 zł.
- 4 Bank – RRSO 4,927% – rata: 1 293,54 zł – CKK: 110 449,60 zł.
Jak załatwić kredyt konsolidacyjny?
Zanim skontaktujesz się z bankiem w sprawie kredytu konsolidacyjnego, należy zadecydować:
1. Jaki jest cel konsolidacji.
2. Jakie kredyty i pożyczki zamierzasz spłacić nowym kredytem.
W następnym kroku należy pododawać wszystkie raty konsolidowanych kredytów, aby w ten sposób określić kwotę kredytu, o który będziesz się ubiegać. Zsumować należy również miesięczne raty kredytowe, tak, aby oszacować wysokość minimalnej i akceptowalnej nowej raty.
Ostatecznie można szukać banków, przeglądać i porównywać oferty.
Pamiętaj, że decyzja kredytowa zależy wyłącznie od banku. Przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego brana jest pod uwagę przede wszystkim ocena kredytowa, na którą wpływa zdolność i wiarygodność kredytowa. Jeżeli zatem masz już obecnie problemy z regulowaniem rat kredytowych i występują znaczne opóźnienia, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są minimalne. W sprawie konsolidacji musisz skontaktować się jak najszybciej, zanim wystąpią problemy finansowe.