2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Pytania dotyczące konsolidacji kredytów (a nawet konsolidacji jednego kredytu), na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny, aby otrzymać mniejszą ratę, pojawiają się bardzo często. Ich liczba zwiększa się z kilku powodów.
Wysokie stopy procentowe, rosnące wydatki, a dochód rozporządzalny spada
Koszty utrzymania rosną, wydatki są coraz większe (inflacja rośnie bardzo mocno), a dochody niekoniecznie się zwiększają. Stopy procentowe od kilku miesięcy pozostają na wysokich poziomach i nic nie wskazuje, że w najbliższym czasie Rada Polityki Pieniężnej je obniży.
Jeżeli kredytobiorca spłaca kilka zobowiązań ze zmienną stopą oprocentowania, to w przypadku podniesienia stóp procentowych, oznaczać to będzie, wzrost rat kredytowych. Dodatkowe obciążenia, które będzie musiał ponieść, mogą zachwiać stabilnością domowych finansów.
Okres prosperity – wzrost dochodów realnych – czynniki, które przyczyniły się do zwiększonego popytu na kredyty, niestety są już przeszłością. Obecne wzrosty cen i domowych wydatków skutkuje tym, że coraz więcej kredytobiorców odczuwa skutki przekredytowania.
Co zrobić, kiedy suma rat kredytowych, które obecnie spłacasz, jest zbyt dużym obciążeniem w domowych finansach? Być może warto jest zastanowić się nad konsolidacją kredytów.
Co to za kredyt, ten kredyt konsolidacyjny?
Co to jest kredyt konsolidacyjny? Najkrócej pisząc: kredyt przeznaczany na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań kredytowych. Oznacza to, że korzystając z nowego kapitału, pozyskanego w formie kredytu konsolidacyjnego, spłacane jest aktualne – wybrane – zadłużenie i od teraz do spłaty pozostaje nam już tylko jedna rata. Co do zasady, ma być ona znacznie niższa niż suma rat przed konsolidacją.
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim należy zapoznać się z najnowszymi propozycjami dostępnymi w bankach.
Czy opłaca się konsolidować kredyty i brać kredyt konsolidacyjny? Odpowiedź na to pytanie nie jest skomplikowane, jednak należy uwzględnić kilka istotnych kwestii. Mianowicie, należy zadać sobie pytanie: jaki jest główny cel przeprowadzanej konsolidacji?
Założenia, dla których przeprowadzana jest konsolidacja kredytów
W praktyce wyróżnić można trzy podstawowe założenia konsolidacyjne:
- poprawa lub odzyskanie płynności finansowej, poprzez wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie raty kredytowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej, założenia podobnie jak wyżej,
- oszczędności z tytułu zamiany starych kredytów na nowy – najczęściej następuje skrócenie okresu spłaty i wzrost wysokości raty.
W dwóch pierwszych przypadkach celem konsolidacji jest obniżenie wysokości miesięcznej raty, co jest możliwe tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Dzięki obniżeniu miesięcznej raty poprawi się z pewnością sytuacja finansowa domowego budżetu, ale jednocześnie następuje wzrost ogólnego zadłużenia.
Spowodowane jest to tym, że za pożyczony kapitał należ zapłacić określoną cenę – odsetki wyliczone na podstawie przyjętego oprocentowania nominalnego. Ale im dłuższy jest czas spłaty, tym większy jest koszt odsetkowy i całkowite zadłużenie.
Tylko w trzecim przypadku można zaoszczędzić na kredycie. Taka sytuacji zachodzi, kiedy stare kredyty zostały zaciągnięte z oprocentowaniem stałym i bliskim maksymalnemu oprocentowaniu nominalnemu. Jeżeli jesteś zainteresowany ostatnim rozwiązaniem i nie wiesz czy będzie to opłacalne rozwiązanie, poproś pracownika banku o przeprowadzenie stosownych wyliczeń.
Na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny w banku
To, na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny będzie zależeć od:
- propozycji kredytowej banku,
- wysokości konsolidacji,
- rodzaju kredytu konsolidacyjnego.
Można wyróżnić 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- gotówkowe – bez zabezpieczenia na hipotece – najbardziej popularne,
- hipoteczne – z zabezpieczeniem na hipotece nieruchomości.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalny czas spłaty nie przekracza lat 10. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych czas spłaty może być większy, nawet i na 20 lat.
Ponadto Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są niżej oprocentowane niż gotówkowe, co ma dodatkowo przełożenie na wysokość raty.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Na koszt kredytu, czyli na jego CENĘ, wpływają przede wszystkim odsetki, prowizja za udzielnie kredytu, opłaty dodatkowe i ubezpieczenie. Oczywiście nie wszystkie koszty muszą wystąpić razem, ale odsetek kredytowych możemy być pewni.
Odsetki kredytowej zależą głównie od:
- wysokości oprocentowania nominalnego,
- wysokości kredytu,
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat, które mogą być równe lub malejące.
Im zatem większa jest wysokość kredytu i im dłużej jest on spłacamy, tym większy będzie koszt odsetek.
Kredyt konsolidacyjny na 120 rat
Przyjmijmy, że w każdym przypadku ubiegamy się o kredyt konsolidacyjny w wysokości 200 tys. zł – taka jest wartość aktualnego zadłużenia (podsumowane wszystkie raty).
Kolejne założenia dla kredytu konsolidacyjnego:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy – bez zabezpieczenia hipotecznego.
- 120 rat równych.
Ile zatem wyniesie rata oraz koszt całkowity kredytu? Zakres szacunkowych wyliczeń jest następujący:
Oprocentowanie nominalne w skali roku – wysokość raty – całkowity koszt kredytu:
- 9%: 2 533,52 zł – 104 021,86 zł.
- 10%: 2 643,01 zł – 117 161,77 zł.
- 11%: 2 755,00 zł – 130 600,03 zł.
- 12%: 2 869,42 zł – 144 330,28 zł.
Po konsolidacji wysokość nowego zadłużenia zwiększy się w takim przypadku o ponad 100 tys. zł. Jeżeli łączna wysokość starych rat przekraczała 2600 zł, to obecnie po konsolidacji, w większym lub mniejszym stopniu, zmniejszą się wydatki związane z obsługą zadłużenia.
Co zrobić przed konsolidacją?
Zanim skontaktujesz się z bankiem w sprawie kredytu konsolidacyjnego, należy zadecydować:
1. Jaki jest cel konsolidacji.
2. Jakie kredyty i pożyczki zamierzasz spłacić nowym kredytem.
W następnym kroku należy pododawać wszystkie raty konsolidowanych kredytów pozostające do spłaty, aby w ten sposób określić kwotę kredytu, o który będziesz się ubiegać. Zsumować należy również miesięczne raty kredytowe, tak, aby oszacować wysokość minimalnej i akceptowalnej nowej raty.
Wiedząc co zamierzamy skonsolidować i na jaką kwotę, można szukać banków, przeglądać i porównywać oferty.
Pamiętaj, że decyzja kredytowa zależy wyłącznie od banku. Przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego brana jest pod uwagę przede wszystkim ocena kredytowa, na którą wpływa zdolność i wiarygodność kredytowa. Jeżeli zatem masz już obecnie problemy z regulowaniem rat kredytowych i występują znaczne opóźnienia, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są minimalne. W sprawie konsolidacji musisz skontaktować się jak najszybciej, zanim wystąpią problemy finansowe.
Rada Polityki Pieniężnej w październiku 2023 roku obniżyła stopy procentowe. Obecnie główna stopa procentowa NBP (referencyjna) wynosi 5,75 proc. Źródło: https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/.
Aktualizacja wpisu Na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny 18 marca 2024 r.