Na czym zarabia bank w przypadku kredytów gotówkowych?

2023-05-29 – ostatnia aktualizacja

Ponieważ potrzebujemy pieniędzy na remonty mieszkań, wakacyjne wyjazdy czy zakup sprzętu RTV i AGD, to banki skrzętnie to wykorzystują. Oferują kredyty gotówkowe z minimum formalności, zwłaszcza w przypadku stosunkowo niewielkich kwot. Oczywiście, że nie każda osoba taki kredyt lub pożyczkę otrzyma. Należy przecież wykazać odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową. Nie zmienia to jednak faktu, że dla banku jest to żyła złota…

Poniżej znajduje się zestawienie, w których można ubiegać się o kredyt gotówkowy, zarówno w sposób tradycyjny, jak i przez internet:

Kredyt gotówkowy i zarobek banku

Każdy spłacony kredyt, to zarobek banku. I to nie tylko z tytułu odsetek, ale również z prowizji i innych opłat. Obecnie poziom stóp procentowych (2023) jest wysoki i banki nie muszą szukać zarobku w dodatkowych opłatach. Odsetki od kredytów są naprawdę wysokie i stanowią dużą część całkowitych kosztów.

Na szczęście jednak, zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim, banki są zobowiązane do informowania klientów o rzeczywistych kosztach kredytu. A Ustawa antylichwiarska ogranicza koszt pozaodsetkowy.

Koszty kredytowe możemy znaleźć (lub powinniśmy znaleźć) w tabeli opłat i prowizji. O ile wysokość oprocentowania nominalnego kredytu jest podana, to o wysokości prowizji, możemy najczęściej przeczytać: „Prowizja i oprocentowanie ustalane są indywidualnie”.

Bank jest zobowiązany poinformować Ciebie o kosztach kredytu

Jeżeli nie wiemy, jak wysoka jest prowizja, czy musimy wykupić ubezpieczenie i jaki będzie ogólny koszt kredytu, to należy skontaktować się z bankiem.

Bank jest zobowiązany do poinformowania nas o całkowitym koszcie kredytu oraz przedstawienia formularza informacyjnego, w którym te koszty są wyszczególnione. To ułatwia w zdecydowany sposób porównać oferty kredytów gotówkowych w bankach i wybrać najlepszą, czytaj: najtańszą.

Zanim jednak nastąpi przedstawienie kredytu gotówkowego, to bank musi ocenić naszą zdolność do uregulowania zobowiązania.

Całkowity koszt kredytu: prowizja, a odsetki

Jeżeli chcemy wziąć kredyt gotówkowy na krótki czas, to prowizja, a nie oprocentowanie nominalne decyduje o tym, czy kredyt jest tani. Najczęściej ten „krótki czas” sprowadza się do kilku miesięcy.

Prowizja jest naliczana od wysokości kredytu. Kredyt gotówkowy 5000 zł, z prowizją na poziomie 10%, to koszt 500 zł. Jest ona stała i wyniesie tyle samo czy pożyczamy na 1 rok czy 5 lat. Oprocentowanie nominalne natomiast ma główne znaczenie przy długim okresie kredytowania.

Raty kredytowe również wpływają na koszt kredytu. Raty malejące generują mniejszy koszt odsetkowy, ale wymagają większej zdolności kredytowej.

I na koniec: należy w miarę możliwości porównać kredyty gotówkowe. Sprawdź RRSO kredytu (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana w %) oraz całkowity koszt. Mając takie zestawienie można samodzielnie zadecydować, która opcja kredytowa jest tańsza. Ta z niższą prowizją i z ubezpieczeniem? Czy może z większą prowizją, ale bez ubezpieczenia? Im niższy jest koszt całkowity i RRSO, tym kredyt będzie tańszy. No i bank wówczas mniej zarobi…

Źródło:
¹ Narodowy Bank Polski https://nbp.pl.