Tak, to prawda, że kredyty i pożyczki gotówkowe należą do jednych z najbardziej popularnych produktów oferowanych przez bankowych (obok kont bankowych). Kredyt gotówkowy z niskim oprocentowaniem, pożyczkę z zerową prowizją czy kredyt gotówkowy w świątecznej promocji znajdziesz praktycznie w każdym banku.

na czym zarabia bank pożyczając pieniądze

Zasada jest prosta: maksymalizować zyski. Pożyczając pieniądze w banku, nie jesteś stroną wygrywającą. Stroną, która zarabia jest bank. Ty, jako kredytobiorca lub pożyczkobiorca możesz oddać lub mniej. Na podstawie umowy podpisywanej pomiędzy bankiem a klientem, zostaje udostępnia kredytobiorcy kwota pieniędzy. Oczywiście na określony czas i na określonych warunkach, na które się zgadzasz.

Można zatem te pieniądze przeznaczyć na dowolny cel (jak to ma miejsce z pożyczkami gotówkowymi) lub na cel zapisany w umowie (kredyty gotówkowe). Klient oddaje pożyczę lub kredyt (kapitał) wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem (najczęściej są to odsetki). W większości przypadków taka spłata odbywa się w ratach miesięcznych, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Poza kredytem gotówkowym wyróżnić można wiele innych rodzajów kredytów. Najczęściej spotykane są: kredyty hipoteczne – mieszkaniowe, kredyty ratalne, kredyty samochodowe i kredyty w rachunkach i w kartach kredytowych.

Dlaczego banki tak chętnie reklamują swoje produkty kredytowe? Przecież pożyczanie pieniędzy jest obarczone dużym ryzykiem, że druga strona umowy nie tylko nie spłaci kapitału w terminie, ale być może i nawet ich nie odda…

Banki reklamują kredyty i pożyczki, oczywiście, ponieważ na nich zarabiają. W przeciwnym razie taka działalność gospodarcza nie miałaby sensu. A ponieważ faktycznie pożyczanie pieniędzy wiąże się z ryzykiem niespłacenia pożyczki lub kredytu, to banki pobierają „premię” za to ryzyko. Im większe ryzyko, tym drożej (i w pewnym stopniu otrzymujesz również odpowiedź na pytanie: dlaczego pożyczki pozabankowe są drogie?). Jednocześnie banki starają się zminimalizować owe ryzyko dokładnie badając zdolność i wiarygodność kredytową przyszłego klienta.

Zarobek banku jest Twoim kosztem

bo ktoś musi przecież za to zapłacić…

  • Przede wszystkim za pożyczony kapitał pobierane są odsetki, naliczane wg ustalonego oprocentowania nominalnego (grudzień 2020 r. – nie może przekraczać 7,20% w skali roku).

Zapamiętaj: Z każdym kredytem związane są odsetki, jedynie w przypadku pożyczek, bank (lub inna instytucja) może z nich zrezygnować. Wysokość zapłaconych odsetek zależy nie tylko od wysokości oprocentowania, ale i od wysokości kredytu, czasu kredytowania i wyboru systemu spłaty rat (malejące lub stałe).

Oczywistym jest, że im oprocentowanie jest wyższe, tym i obsługa kredytu staje się droższa.

  • Prowizja za udzielenie kredytu, to drugi z najczęściej występujących kosztów kredytowych, jaki ponosi klient ubiegający się (a tak naprawdę spłacający już) kredyt. Jest to opłata pobierana przez banki od wysokości kredytu, wyrażona jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu.

Jej naliczanie banki najczęściej uzasadniają tym, że… pracownicy wykonują określone czynności związane z obsługą kredytobiorcy. Nasuwa się pytanie, czy wynagrodzenie pracowników banków uzależnione jest tylko od liczby udzielonych przez nich kredytów i pożyczek? Co więcej, średnia wysokość prowizji wzrosła znacznie w ostatnich kilku miesiącach (a zwłaszcza jest to zauważalne na przestrzeni kilku lat).  Czyli z każdym miesiącem klienci dostarczają pracownikom coraz więcej pracy!

A jaka jest właściwie prawda? Banalnie prosta. Spadek wysokości stóp procentowych jaki nastąpił w dwóch pierwszych kwartałach 2020 r., spowodował spadek dochodów z odsetek. Banki musiały zatem w jakiś sposób zrekompensować sobie utratę zysków i podniosły wysokość prowizji. Konsekwencją tego jest fakt, że kredyty i pożyczki gotówkowe nie są dużo tańsze niż przed obniżką stóp procentowych (w roku 2020 maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne spadło z 10% do 7,20%).

  • Występować mogą również inne produkty, które zwiększają koszt kredytu. Najpowszechniejszym jest ubezpieczenie kredytu. W przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych nie jest ono obowiązkowe.
Kredyty i pożyczki gotówkowe przegląd propozycji w bankach

Tani kredyt teraz i kilka miesięcy temu

Powyżej zostało już wspomniane, że bardzo duża obniżka stóp procentowych niekoniecznie przełożyła się na spadek ceny kredytów. Całkowity koszt kredytu gotówkowego w jednym z banków, a dotyczący tej samej propozycji, zarówno na początku, jak i na końcu 2020 roku, nie zmienił się zasadniczo.

Warto zwrócić uwagę na przykłady reprezentatywne z tych dwóch okresów. Co prawda nieco się różnią w kwocie kredytu i okresie kredytowania, ale przedstawiają klarowny schemat działania, o którym mowa była powyżej.

Kalkulacja kredytu dokonana 5 stycznia 2020 r. (przed obniżkami stóp procentowych)

Całkowita kwota kredytu 18 073 zł na 53 miesiące.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,25%. Oprocentowanie stałe: 9,90%. (maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne w tym okresie wynosiło 10%).

Całkowity koszt kredytu: 5 542,12 zł, w tym:

  • odsetki: 4 548,10 zł,
  • prowizja: 994,02 zł (5,5%),

Wysokość raty ok. 445 zł.

Kalkulacja kredytu dokonana 11 sierpnia 2021 r. (maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne 7,20%).

Całkowita kwota kredytu 17 085 zł na 55 miesięcy.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,38%. Oprocentowanie stałe: 7,19%.

Całkowity koszt kredytu: 5 504,45 zł, w tym:

  • odsetki: 3 394,45 zł,
  • prowizja: 2 110 zł (12,35%),

Wysokość raty ok. 410 zł.

I co? Odsetki oczywiście spadły (zwróć uwagę, że oprocentowanie nominalne kredytu w obu przypadka jest tylko o 0,01% niższe od maksymalnie dopuszczalnego), ale… Prowizja została podniesiona o prawie 7%! Całkowity koszt kredytu nie zmienił się praktyczne po obniżce stóp procentowych! Dla osoby, która zdecydowała się na kredyt przed i po obniżkach, różnica byłaby prawie niezauważalna.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.