Na czym polega kredyt konsolidacyjny? W dosłownie kilku słowach można napisać, że konsolidacja kredytów to połączenie różnych kredytów w jeden nowy, z niższą ratą. Dzięki konsolidacji możesz w zdecydowany sposób poprawić sytuację domowego budżetu i odzyskać płynność finansową.

na czym polega kredyt konsolidacyjny

Dużo osób zwraca uwagę przed wszystkim na fakt, że dzięki przeprowadzonej konsolidacji nie musisz już dłużej pilnować kilku terminów płatności, a dodatkowo wiele umów kredytowych schowasz w najgłębszych zakamarkach szafy. To oczywiście jest istotny aspekt konsolidacji, ale nie jest najważniejszy.

Gorzej, kiedy spłacasz kilka kredytów i pożyczek bankowych, a wydatki z tytułu płaconych rat z każdym miesiącem, w coraz większym stopniu, obciążają domowy budżet.

Jak zapewne zaobserwowałeś, koszty życie rosną, ceny są coraz większe, a dochody pozostają na tym samym poziomie. Wydatki pożerają coraz większa część domowych finansów. Co zrobić? Poszukać dodatkowej pracy czy ograniczyć dochody? Jeżeli wybierzesz ostatnią opcję, to w jaki to sposób zrobić?

Kredyt konsolidacyjny jak działa?

Ograniczyć wydatki można na wiele sposobów. Jednym z nich jest obniżenie raty kredytowej. Na początku odpowiedzmy sobie krótko na kilka podstawowych pytań:

  • kredyt konsolidacyjny jak działa?

Nie jest to skomplikowany produkt kredytowy i w swej istocie przypomina kredyt gotówkowy (lub kredyt hipoteczny – z pewnymi ograniczeniami).

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczanym na wcześniejszą spłatę wybranych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w różnych bankach. Środków z kredytu nie otrzymamy na nasze konto osobiste. Bank przelewa odpowiednie kwoty bezpośrednio na rachunki wierzycieli.

  • jakie kredyty i pożyczki można spłacić kredytem konsolidacyjnym?

Najprościej byłoby napisać, że wszystkie, ale banki same ustalają warunku, zasady i zakres konsolidacji. W zasadzie najczęściej są konsolidowane (spłacane) kredyty i pożyczki gotówkowe limity w koncie, karty kredytowej, ale również i kredyty samochodowe, ratalne i hipoteczne.

  • kredyt konsolidacyjny maksymalna kwota.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych maksymalna kwota nie przekracza 200 tys. zł , a taki kredyt można spłacać nawet i przez 10 lat. Dla konsolidacji hipotecznej górny limit kredytu jest uzależniony od wyceny nieruchomości. Czas spłaty jest znacznie dłuższy niż gotówkowego i może być rozłożona do 30 lat.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Nie ma jednego najlepszego banku, który można wskazać bez przeprowadzenia odpowiedniej analizy. Nie dlatego, że jest to niezwykle skomplikowane, ale ze względu na indywidualne potrzeby czy aktualną sytuację finansową kredytobiorcy.

Posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i odpowiedniej zdolności kredytowej są kluczowymi elementami przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.

Jeżeli ocena kredytowa będzie pozytywna, to szansa na uzyskanie kredytu jest już bardzo duża. Co więcej: im lepsza ocena, tym możliwość uzyskania lepszych warunków.

Kredyt konsolidacyjny a hipoteczny

Kredyty konsolidacyjne w zasadzie można podzielić na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne. Czym różnią się od siebie?

  • Gotówkowe – nie wymagają one przeważnie dodatkowego zabezpieczenia, w związku z czym udzielane są na niższe kwoty, z okresem kredytowania nie przekraczającym 10. lat. Dużym plusem jest to, że są mniej sformalizowane, a to oznacza, że wnioskowanie o kredyt jest możliwe nawet przez internet.
  • Hipoteczne – udzielana są pod zastaw hipoteki na nieruchomości. Zabezpieczenie hipoteczne jest jednym z najlepszych gwarancji dla banków, dlatego kredyty takie są znacznie niżej oprocentowane niż gotówkowe. Wysokość kredytu zależy od wyceny nieruchomości i może wynieść nawet i kilkaset tysięcy złotych. Czas spłaty wynosi nawet i 30 lat. Wszelkiego rodzaju formalności zajmują znacznie więcej czasu, niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę – kiedy wziąć pod uwagę? W sytuacji, kiedy:

  • suma zobowiązań, które chcesz skonsolidować jest bardzo wysoka,
  • spłacasz kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) oraz inne zobowiązania kredytowe,
  • konieczne jest maksymalne wydłużenie spłaty kredytu, aby w zdecydowany sposób obniżyć wysokość nowej raty,
  • chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki wymusza oczywiście konieczność dysponowania nieruchomością, która może być wykorzystana jako zabezpieczenie. Musi być ona jednak Twoją własnością, a jeżeli są współwłaściciele nieruchomości, to muszą one wyrazić zgodę na obciążenie hipoteki. W przeciwnym razie konieczny będzie podział nieruchomości. Niektóre z banków dopuszczają również zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej, pod warunkiem, że wyraziła na to zgodę.

Hipoteka oczywiście musi być czysta, tzn. w księdze wieczystej nie może znajdować się inny wpis na hipotece, jak również nie może być obciążona inną służebnością.

Procedura związana z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego przypomina uzyskanie kredytu/pożyczki hipotecznej. Niezbędna będzie zatem wycena wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Kredyt konsolidacyjny ze spłatą do:

  • 10 lat – przeważnie kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • powyżej 10 lat – tylko i wyłącznie kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Najłatwiejszy kredyt konsolidacyjny

Czy samodzielne uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest trudnym zadaniem? Wielu pośredników finansowych stara się przekonać, że tak jest w istocie, a złożenie wniosku kredytowego z pewnością skończy się porażką.

Jeżeli podejmiesz działania odpowiednio szybko, zanim wystąpią opóźnienia w spłacie i kiedy masz odpowiednią zdolność kredytowa (a nie kiedy straciłeś np. źródło dochodu), to z uzyskaniem kredytu nie powinno być problemu.

Kiedy jednak od kilku miesięcy nie spłacasz rat kredytowych, to musisz być przygotowany na to, że żaden bank i najlepszy specjalista kredytowy nie pomoże w pozyskaniu kredytu. Pozostanie wówczas (jeżeli będzie to jeszcze możliwe) renegocjowanie poszczególnych umów kredytowych.

Pamiętaj, aby na każdym etapie spłaty zobowiązań dbać o pozytywną historię kredytową w BIK: spłacać kredyty i pożyczki terminowo, nie zadłużać się w firmach pożyczkowych i regulować terminowo wszystkie wymagane zobowiązania.

Przed skontaktowanie się z bankiem, zrób listę tych zobowiązań, które chcesz skonsolidować. Podlicz raty kredytowe pozostające do spłaty:

  • oszacujesz wysokość kredytu, o który zapytasz.
  • określisz wysokość nowej raty, którą wytrzyma Twój budżet. Musi być ona na tyle niska, aby w domowych finansach powstała odpowiednia nadwyżka, którą można zaoszczędzić na nieprzewidziane wydatki.

Nie decyduje się na dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji, jeżeli główną przesłanką jest poprawa płynności finansowej.

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka? Tak. Banki bardzo często w ramach kredytu konsolidacyjnego oferują tzw. dodatkową gotówkę. Co to oznacza? Poza kwotą przeznaczaną na spłatę zadłużenia, bank oferuje pożyczkę gotówkową, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Jest ona automatycznie wliczana do sumy konsolidowanych zobowiązań.

Jeżeli zatem rozważasz złożenie wniosku kredytowego o pożyczkę gotówkową, to być może lepiej ją pozyskać w ramach przeprowadzonej konsolidacji.

Pamiętajmy, że konsolidacja poprawia zdolność kredytową, a to oznacza, że możemy uzyskać nie tylko większą kwotę, ale i często takie środki finansowe są przyznawane na zdecydowanie lepszych warunkach niż zwykła pożyczka.

Oczywiście kredyty konsolidacyjne, podobnie zresztą, jak wszystkie inne kredyty, mają swoje wady. Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty możliwe jest przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu kredytowania. To jednak oznacza, że im dłużej spłacasz kredyt, to więcej za niego zapłacisz. Zasadniczym kosztem są oczywiście odsetki, a ich wysokość zależy przede wszystkim od:

  • wysokości oprocentowania kredytu,
  • wysokości kredytu i czasu kredytowania,
  • rodzaju rat (stałe lub malejące).

Każde nowe zobowiązanie powinno być dokładnie przeanalizowane, uwzględniając wszystkie aspekty i poczynając od przeanalizowania nasze obecnej sytuacji finansowej, poprzez koszt takiego zobowiązania, aż po wpływ na domowy budżet w długiej perspektywie czasowej.

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.