Minimalny wkład własny 2021 r. wynosi 20% (a jeżeli bank ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10%, to brakującą część do 20% należy ubezpieczyć), ale i tak banki mocno zaostrzyły swoją politykę udzielania kredytów hipotecznych i coraz trudniej jest wyszukać taki bank.
Kredyty hipoteczne: minimalny wkład własny 2021 r., propozycje banków oraz przegląd pośredników finansowych.
Z uwagi na problemy w gospodarce, które wystąpiły w I i II kwartale 2020 r. oraz obawa o kondycję fizyczną ze strony potencjalnych klientów skłoniła banki nie tylko do podniesienia wkładu własnego, ale i zwiększenia marży kredytowej. Co więcej, dla niektórych zawodów uzyskanie takiego finansowania będzie w szczególności trudne, a nawet i obecnie niemożliwe.
Czy banki jeszcze bardziej zaostrzą politykę udzielenia kredytów, w związku z czym należałoby jak najszybciej składać wniosek kredytowy? Czas oczywiście pokaże, ale jak wynika z kwartalnej ankiety opublikowanej przez NBP, banki planują dalsze ograniczenia.
4 maja 2020 r. Narodowy Bank Polski opublikował informację pt. „Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych”1. W materiale zostały omówione zmiany w polityce kredytowej banków i popycie na kredyty dotyczące I kwartału br. oraz dalsze przewidywania na II kwartał 2020 r.
Wnioski jakie wypływają z ankiety są mało optymistyczne. Nie tylko, że w I kwartale 2020 r. banki zaostrzyły warunki udzielania kredytów we wszystkich segmentach rynku, ale i zaostrzanie polityki kredytowej ma być kontynuowane w II kwartale 2020 r. Dodatkowo w następnych miesiącach można spodziewać się dalszego spadku popytu na większość kategorii kredytów.
Ankietowane banki zaostrzyły kryteria oraz większość warunków udzielania kredytów mieszkaniowych. Z wyjątkiem pozaodsetkowych kosztów kredytu. Jeżeli jeszcze w I kwartale 2020 r. nastąpił umiarkowany wzrost popytu na kredyty mieszkaniowe, to jak dowiadujemy z raportu, w kolejnym kwartale banki oczekują bardzo silnego spadku popytu na kredyty hipoteczne.
Co się zmieniło? Minimalny wkład własny 2021 r.
Już od ponad 3 lat minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości, na której zakup klient chce wziąć kredyt hipoteczny. Jest to konsekwencją wprowadzenia Rekomendacji S wystawionej przez KNF (Komisja Nadzoru Finansowego).
Rekomendacja 10: W przypadku ekspozycji kredytowej (kredytu hipotecznego) związanej z finansowaniem nieruchomości, bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia i powinien żądać od kredytobiorcy wkładu własnego2.
Jest jednak możliwość uzyskania kredytu z 10% procentowym wkładem, ale brakująca część do 20% musi zostać ubezpieczona. A to oznacza oczywiście, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie większy.
Ze względu na niepewność co do gospodarczych skutków epidemii, jak i polityki prowadzonej przez banki w kolejnych miesiącach, trudno jest przewidywać czy minimalny wkład własny na poziomie 10% znajdzie się za kilka miesięcy w ofertach kredytowych.
Przeczytaj również: Posiadasz kilka kredytów i pożyczek bankowych? W tym również już spłacasz kredyt mieszkaniowy? Być może warto połączyć te wszystkie zobowiązania w jeden kredyt i obniżyć ratę?
Co oznacza podniesienie progu wkładu własnego? Oczywiście możliwość uzyskania kredytu hipotecznego dla klientów, którzy nie mają odpowiednio wysokich oszczędności staje się wówczas niemożliwe.
W sytuacji, kiedy wartość mieszkania wynosi 350 tys. zł, to przy minimalnym 10% wkładzie własnym należy mieć przygotowane 35 tys. zł oszczędności, a przy 20% będzie to już dwukrotnie więcej – 70 tys. zł.
Dlaczego jest wymagany minimalny wkład własny?
Z jednej strony, jak to już zostało wspomniane powyżej, posiadanie wkładu własnego jest rekomendowane przez KNF. W ten sposób Komisja Nadzoru Finansowego dba o stabilność rynku kredytowego i chroni kredytobiorców:
- wartość nieruchomości będzie wyższa od kwoty udzielonego kredytu.
Az drugiej strony posiadany wkład własny (i jego wysokość) pozwala bankowi zweryfikować aktualną sytuację finansową kredytobiorcy. Fakt, że klient potrafi zaoszczędzić kilkanaście, a nawet i kilkadziesiąt tysięcy złotych, pozwala przypuszczać, że będzie rzetelnym klientem, a terminowa spłata kredytu hipotecznego, nie powinna być kłopotem.
Należy również wspomnieć, że im wyższy jest wkład własny, to:
- mniejszy kredyt hipoteczny będzie potrzebny,
- „w nagrodę” bank zaproponuje lepsze warunki kredytowania,
- tańszy całkowity koszt kredytu.
Najnowsze informacje dotyczące wkładu własnego:
Przeczytaj również:
1 nbp.pl/home.aspx?f=/aktualnosci/wiadomosci_2020/kredytowy2020_2.html. Sytuacja na rynku kredytowym – wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych.
2 knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacji_S_3_12_2019_67953.pdf. Nowelizacja Rekomendacji S KNF.
Minimalny wymagany przez banki wkład własny to 10%, ale jeśli wkład własny będzie wynosił 20% i więcej, to otrzymasz niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Minimalny wkład własny – 17 kwietnia 2022 r.
10% wkład własny jest w bankach: Alior Bank, Bank Pekao SA, BPS Bank, Credit Agricole, mBank, Millennium Bank, PKO BP, Santander BP.
Spada, spada… Raport BIK: w lutym banki i SKOK-i udzieliły 14,9 tys. kredytów hipotecznych – spadek o 24,3% rok do roku. Natomiast wartość udzielonych hipotek wyniosła w lutym 5,13 mld zł i była o 14,4% mniejsza niż w roku 2021.
14 marca 2022 r.
Zachęcam do zapoznania się z raportem NBP „Sytuacja na rynku kredytowym” (nbp.pl).
Na I kwartał 2022r. ankietowane banki prognozują zaostrzenia kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych oraz pogłębienie spadku popytu na kredyty mieszkaniowe.
Banki wskazywały, że do zaostrzenia polityki kredytowej przyczyniły się przede wszystkim:
– decyzje RPP w zakresie polityki pieniężnej,
– pogorszenie się prognoz sytuacji gospodarczej,
– wdrożenie wymogów znowelizowanej Rekomendacji S (m.in. skrócenie maksymalnego czasu, dla którego badana jest zdolność kredytowa).
Natomiast te banki, które złagodziły politykę kredytową, uzasadniały to m.in. wzrostem konkurencji ze strony innych banków oraz prognozami sytuacji na rynku mieszkaniowym i spadkiem popytu na kredyty mieszkaniowe.
Można zatem oczekiwać, że niektóre banki podniosą wymagany wkład własny, a inne go obniżą.
W Millennium wkład własny jest wciąż na poziomie 10%.