Maksymalna kwota kredytu

Maksymalna kwota kredytu? 1000 zł czy 100 000 zł? Ile wynosi maksymalna kwota kredytu, jaki można otrzymać w banku? Czy każda osoba wnioskująca o kredyt otrzyma tyle, ile napisze we wniosku kredytowym? Od czego zależy maksymalna kwota kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego i hipotecznego?

maksymalna kwota kredytu

Maksymalna kwota kredytu, jaki można otrzymać w banku zależy od zdolności kredytowej klienta. Na jej wysokość wpływają różne czynniki, a do najważniejszych należą:

  • wysokość osiąganych dochodów.
  • rodzaj umowy o pracę. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają podpisaną umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na podstawie umowy cywilno-prawnej nie uzyskają finansowania. Większość banków dopuszcza tego rodzaju umowy: ważny jest jednak zarówno cel kredytowania, jak również dotychczasowy staż u pracodawcy.
  • wysokość stałych wydatków i to zarówno tych dotyczących opłat za media, jak i tych, które przeznaczane są na spłatę innych zobowiązań (inne kredyty i pożyczki, limity – nawet nie wykorzystane – w kartach kredytowych i w ROR).
  • wiek potencjalnego kredytobiorcy. Banki określają zarówno minimalny, jak i maksymalny wiek kredytobiorcy. Czas kredytowania jest ustalany w taki sposób, aby spłata zobowiązania nastąpiła przez ukończeniem np. 65 lat przez kredytobiorcę. Ma to miejsce w przypadku każdego kredytu, ale najczęściej można się z takimi ograniczeniami spotkać w przypadku kredytów długoterminowych (kredyty i pożyczki hipoteczne oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne).

Na wysokość zdolności kredytowej nie wpływa historia kredytowa w BIK. Banki sprawdzają oczywiście jak potencjalny kredytobiorca radził sobie w przeszłości (i obecnie) ze spłatą zobowiązań, ale ta ocena nie bezpośredniego przełożenia na wysokość zdolności kredytowej. Jest to czynnik brany pod uwagę przy analizie kredytowej klienta i wpływający na ostateczną decyzję kredytową.

Kredyt gotówkowy z maksymalną kwotą kredytu

Szukając najlepszej oferty kredytu gotówkowego, należałoby na początku określić wysokość potrzeb finansowych, w następnym kroku zapoznanie się z dostępnymi propozycjami w bankach, a ostatecznie porównanie ofert kredytowych pod względem kosztów całkowitych.

Propozycje banków są niezwykle zróżnicowane, nie tylko co warunków, możliwości wnioskowania (online i standardowo), ale i wysokości maksymalnej kwoty kredytu.

Różnice w maksymalnej kwocie kredytu gotówkowego, który jest możliwy do uzyskania w poszczególnych bankach, może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Średnia wartość kredytu gotówkowego udzielonego w styczniu 2022 r. wyniosła 20 597 zł (źródło: media.bik.pl/).

Warto pamiętać, że kredyt i pożyczka gotówkowa jest kredytem konsumenckim. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, umową o kredyt konsumencki jest umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł. Jednocześnie KAŻDY podmiot udzielający kredytów i pożyczek, ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta, czyli sprawdzić jego możliwości co terminowej spłaty zobowiązania (zgodnie z warunkami określonymi w umowie).

Jak widać zatem maksymalna kwota kredytu może być ograniczona ustawą o kredycie konsumenckim, ofertą banku oraz zdolnością kredytową klienta i jego potrzebami finansowymi.

Kredyt hipoteczny a maksymalną kwotą kredytu

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest ograniczona nie tylko zdolnością kredytową, ale i wartością nieruchomości zabezpieczonej na hipotece, która jest pomniejszona jednocześnie o wysokość wymaganego wkładu własnego.

Kredyty i pożyczki gotówkowe opiewają na kwoty zdecydowanie mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych, i tym samym warunki i formalności stawiane potencjalnym kredytobiorcom są znacznie mniejsze.

Środki pochodzące z kredytu gotówkowego mogą zostać przeznaczone na dowolny cel konsumpcyjny (z uzyskanych środków nie może być finansowa działalność gospodarcza). Natomiast kredyt hipoteczny jest kredytem:

  • celowym,
  • długoterminowym,
  • zabezpieczonym na hipotece,

dlatego ryzyko kredytowe dla banku jest znacznie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych, a tym samym pozwala to bankom ustalić zdecydowanie lepsze warunki kredytowania w porównaniu do pozostałych produktów kredytowych.

Średnia kwota wnioskowanego kredytu hipotecznego w styczniu 2022 r. wyniosła 349,75 tys. zł (źródło: media.bik.pl/).

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S banki nie mogą w 100% sfinansować zakupu nieruchomości przez kredytobiorcę. Musi on udokumentować posiadanie tzw. wkładu własnego, wynoszącego co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Więcej w tym temacie przeczytasz tutaj: Kredyt hipoteczny w 2021 r. Wkład własny po pierwsze!

Jak zwiększyć wysokość maksymalnej kwoty kredytu?

Jedynym rozwiązaniem jest poprawienie swojej zdolności kredytowej.

  1. Przede wszystkim należałoby zmniejszyć liczbę posiadanych zobowiązań. Wybrane zobowiązania można spłacić samodzielnie lub skonsolidować w jeden kredyt. To drugie rozwiązanie pozwala zmniejszyć wysokość raty dzięki wydłużeniu czasu spłaty. W obu przypadkach zwiększa się wysokość dochodu rozporządzalnego, a tym samym i poprawia się zdolność kredytowa.
  2. Przystąpienie innej osoby o wysokiej zdolności kredytowej do umowy kredytowej, np. członek najbliższej rodziny.
  3. Dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. wykupienie polisy ubezpieczeniowej.

Wysoka zdolność kredytowa oraz wiarygodność kredytowa pomaga bardzo często uzyskać lepsze warunki kredytowania, np. w kwestii oprocentowania czy prowizji, co oczywiście wpływa na całkowity koszt kredytu. Jest to istotne, ponieważ im wyższa kwota uzyskanego finansowania, tym wyższe będą koszty kredytowe. Aby ograniczyć obciążenie domowego budżetu z tytułu płatności rat, konieczne będzie wydłużenie czasu kredytowania, a to również dodatkowo wpłynie na cenę kredytu.

Jeżeli zamierzasz skorzystać z kredytu, to zawsze pamiętaj, aby pożyczać tylko tyle, ile potrzebujesz. Nie przekraczaj tej kwoty, nawet wówczas, kiedy pozwala masz zdecydowanie większą zdolność kredytową. Mniejsze zobowiązanie z odpowiednio dopasowaną ratą kredytową, powinno zagwarantować terminową spłatę kredytu.

11 komentarzy do “Maksymalna kwota kredytu”

  1. 14 marzec 2022 r.

    Polecam zapoznać się z najnowszym raportem przygotowanym przez Departament Stabilności Finansowej NBP „Sytuacja na rynku kredytowym”. Źródło: Sytuacja na rynku kredytowym.

    Kredyty mieszkaniowe – zaostrzenie polityki kredytowej i kryteriów przyznawania kredytów w związku z podniesieniem stóp procentowych i pogorszeniem prognoz sytuacji gospodarczej oraz… obniżenie wymaganego udziału własnego (dlaczego? tego nie rozumiem – przecież powinno być odwrotnie i podwyższenie wymaganego wkładu).

    Odwrócenie trendu i wyraźny spadek popytu na kredyty hipoteczne, co jest spowodowane prognozami sytuacji na rynku mieszkaniowym, zmianami w wydatkach konsumenckich i jednoczesnemu pogorszenia się sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych oraz zmian warunków kredytowania.

    W segmencie kredytów konsumpcyjnych (np. gotówkowe) ma nastąpić spadek popytu w wyniku pogorszenia się sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych i zaostrzeniem warunków udzielania kredytów. Banki mają w dalszym ciągu łagodzić kryteria polityki kredytowej, spowodowanej m.in. spadkiem popytu na kredyty konsumpcyjne, podniesienie marży kredytowej i zwiększenie maksymalnej kwoty kredytu.

  2. Każda podwyżka stóp procentowych, a kolejna już w marcu 2022, to mniejsza zdolność kredytowa oraz mniejsza maksymalna kwota kredytu. Każdego kredytu, od gotówkowego po hipoteczny.

  3. Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać 200 tys. zł kredytu gotówkowego? Dużo!

    Banki nie są wcale skłonne do tego, aby udzielać tak dużych kredytów (pożyczek) gotówkowych (nie dotyczy to kredytów hipotecznych, ale to już całkowicie inna historia…). Czy to będzie 150 tys. zł czy 200 tys. zł czy 255 tys. zł – konsument, który stara się o tak dużą kwotę kredytu musi zarabiać kilka, a nawet kilkanaście średnich pensji!

    Ale wnioskowanie o kredyt na 200 tys. zł nie kończy się tylko na pensji, bo majątek musi również posiadać, który będzie zabezpieczeniem kredytu w razie niewypłacalności.

    To co widzicie w ofertach bankowych, te maksymalne kwoty kredytów gotówkowych, to tak jak już zostało napisane poniżej, należy je bardziej traktować jako działania marketingowe, a nie faktyczny stan. Ale oczywiście, są pewnie konsumenci, którzy na taki kredyt gotówkowy mogą sobie pozwolić (ale rata będzie bardzo duża, nawet przy maksymalny 10. letnim czasie spłaty!).

    Rosnące koszty utrzymania, malejąca zdolność kredytowa (a piszę to na początku marca 2022 r.) spowoduje, że i liczba takich osób się mocno zmieni.

    Zwróćcie uwagę, że  oferty promocyjne kredytów i pożyczek gotówkowych są znacznie niższe i z reguły nie przekraczają średniej wartości kredytu z ostatnich kilku miesięcy 20-30 tys. zł. Poza tym należy jednak pamiętać, że każdy z banków prowadzi własną politykę kredytową w tym zakresie i na przestrzeni miesięcy (a niekiedy i tygodni) oferty podlegają znacznym zmianom.

  4. Ile trzeba zarabiać aby dostać 200 tys zł kredytu gotówkowego?

  5. Maksymalna kwota kredytu jest określona przez ustawodawcę, a konkretnie taka kwota została ustalona w Ustawie o kredycie konsumenckim i nie może przekroczyć 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w innej walucie (co ma jednak niewielkie znaczenie, bo prawie każdy kredyt konsumencki jest udzielany w złotówkach).

    Banki co prawda podają, że maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi np. 200000 zł, ale i tak mało kto taką kwotę otrzyma.

Dodaj komentarz

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok