Redakcja: Marek Kamiński. 2024-06-28 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Proces zakupu mieszkania na kredyt to złożone przedsięwzięcie, wymagające starannego planowania, analizy własnych możliwości finansowych oraz znajomości rynku nieruchomości i ofert bankowych. Wymaga też cierpliwości i determinacji w przebrnięciu przez gąszcz formalności, dokumentów i procedur. Jednak z odpowiednim przygotowaniem i wiedzą, można usprawnić ten cały proces, minimalizując stres i potencjalne pułapki.
W tym artykule przeprowadzimy Ciebie krok po kroku przez proces kupna mieszkania na kredyt hipoteczny, dostarczając praktycznych wskazówek i cennych informacji, które pomogą Ci podjąć świadomą decyzję i sprawnie sfinalizować transakcję. Niezależnie od tego, czy jesteś pierwszym kupującym, czy już doświadczonym inwestorem, znajdziesz kilka przydatnych rad, które ułatwią Tobie realizację marzenia o własnym M.
Jak kupić mieszkanie na kredyt? Kompleksowy przewodnik 2024
Zakup mieszkania na kredyt to jedno z najważniejszych przedsięwzięć finansowych w życiu wielu osób. Proces ten może wydawać się skomplikowany, szczególnie dla osób, które robią to po raz pierwszy. W tym przewodniku krok po kroku przeprowadzimy Cię przez cały proces, od planowania po finalizację transakcji.
Określ swoje potrzeby i możliwości. Zanim zaczniesz przeglądać oferty mieszkań, zastanów się dokładnie nad swoimi potrzebami i możliwościami sfinansowania zakupu. Uwzględnij:
- Preferowaną lokalizację,
- Wielkość mieszkania,
- Stan techniczny (nowe czy do remontu),
- Budżet, jakim dysponujesz.
Zbadaj swoją zdolność kredytową.To kluczowy krok, który pomoże Ci określić, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć. Jednocześnie zapoznaj się z ofertami kredytów hipotecznych z różnych banków i je porównaj. Możesz to zrobić:
- Korzystając z kalkulatorów online – nie jest polecane ze względu na mocno oszacowane wyniki,
- Konsultując się z doradcą lub pośrednikiem kredytowym,
- Kontaktując się z wybranym bankiem i porównując dostępne oferty kredytowe.
Poszukiwanie odpowiedniego mieszkania. Mając już określone potrzeby i możliwości finansowe, możesz rozpocząć poszukiwania:
- Przeglądaj oferty online, ogłoszenia prasowe,
- Skorzystaj z usług biur nieruchomości,
- Odwiedź biura sprzedaży deweloperów.
Negocjacje i umowa przedwstępna. Po znalezieniu odpowiedniego mieszkania:
- Negocjuj cenę i warunki zakupu,
- Podpisz umowę przedwstępną lub rezerwacyjną,
- Wpłać zadatek lub opłatę rezerwacyjną.
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Teraz czas na formalności związane z kredytem:
- Skompletuj wszystkie wymagane dokumenty (zaświadczenie o dochodach, dokumenty nieruchomości itp.),
- Złóż wniosek kredytowy w wybranym banku,
- Czekaj na decyzję kredytową.
Finalizacja zakupu. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej:
- Podpisz umowę kredytową,
- Umów się na podpisanie aktu notarialnego,
- Dokonaj opłat (podatek od czynności cywilnoprawnych, opłaty notarialne).
Odbiór mieszkania i formalności końcowe:
- Odbierz klucze i dokonaj odbioru technicznego mieszkania,
- Zgłoś zakup do urzędu skarbowego,
- Załóż księgę wieczystą (jeśli to nowa nieruchomość).
Pamiętaj, że kupno mieszkania na kredyt to proces, który wymaga cierpliwości i dokładności. Warto skorzystać z pomocy ekspertów, takich jak doradcy i pośrednicy kredytowi, aby uniknąć potencjalnych problemów i zapewnić sobie bezpieczeństwo transakcji.
Koszty, jakie musisz uwzględnić przy zakupie mieszkania na kredyt, to nie tylko cena samej nieruchomości. Pamiętaj o:
- Wkładzie własnym (zwykle minimum 10-20% wartości nieruchomości),
- Kosztach notarialnych i sądowych,
- Prowizji dla pośrednika (jeśli korzystasz z usług agencji),
- Ewentualnych kosztach remontu czy wyposażenia.
Kupno mieszkania na kredyt w 2024 roku może być wyzwaniem ze względu na zmieniającą się sytuację na rynku nieruchomości i w ofercie kredytowej banków. Dlatego tak ważne jest, aby być dobrze przygotowanym i świadomym całego procesu. Z odpowiednim planem i wiedzą, możesz spokojnie przejść przez wszystkie etapy i cieszyć się własnym mieszkaniem!
Kupno mieszkania na kredyt – czy teraz jest odpowiedni moment?
Zakup mieszkania na kredyt to jedna z najpoważniejszych decyzji finansowych, jaką możesz podjąć. Jej konsekwencje będą towarzyszyć Ci przez następne 20-30 lat, co odpowiada średniemu okresowi spłaty kredytu hipotecznego. A rata kredytowa? W zdecydowanej większości będzie dużym miesięcznym obciążeniem, ponieważ średnia wysokość kredytu hipotecznego przewyższa 400 tysięcy złotych 1. Dlatego tak istotne jest, aby dokładnie przeanalizować, czy obecny moment jest odpowiedni na taki krok.
Przede wszystkim, oceń swoją sytuację finansową i przyszłe perspektywy. Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny musi być podparte solidnymi argumentami i mieć mocne podstawy:
- Twoja sytuację zawodową jest ugruntowana i nie przewidujesz większych, dynamicznych zmian.
- Uzyskiwane miesięczne dochody są stabilne, zarówno Twoje, jak i ewentualnego współkredytobiorcy.
- Posiadasz zaoszczędzone środki, które mogą posłużyć jako rezerwa finansowa lub wkład własny.
- Poradzisz sobie z obsługą zadłużenia – raty kredytowe nie będą najmniejsze, warto je oszacować, np. korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego dla określonych parametrów.
- Posiadanie własnego mieszkania jest Twoim celem, ponieważ nie chcesz płacić za wynajem lub mieszkać z rodzicami lub współlokatorami.
Wątpliwości, czy jest to odpowiedni moment na zakup mieszkania i zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pojawia się w każdym momencie. Nie ma dobrego momentu na wzięcie kredytu.
Warto jednak wziąć pod uwagę aktualną sytuację na rynku nieruchomości w Polsce. Od kilku lat ceny za metr kwadratowy mieszkań, zarówno tych nowych, jak i używanych, nieustannie rosną. Dodatkowo, w ostatnich latach kredyty hipoteczne znacząco podrożały ze względu na wysoką inflację i stopy procentowe, które zostały podniesione przez RPP NBP.
Obecnie jest pewna szansa na zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania na relatywnie lepszych warunkach, niż 2-3 lata temu, ale musi być starannie przemyślana i przeanalizowana z uwzględnieniem bieżącej sytuacji.
Krok 1: Określ swoje potrzeby i możliwości
Pierwszym i kluczowym etapem w procesie kupna mieszkania na kredyt jest dokładna ocena własnych możliwości finansowych. Ten krok stanowi fundament całego przedsięwzięcia i pozwoli Ci realistycznie podejść do poszukiwań mieszkania, które MOŻESZ kupić.
Rozpocznij od szczegółowej analizy swoich oszczędności. Określ, jaką kwotę jesteś w stanie przeznaczyć na wkład własny do kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że im wyższy wkład, tym korzystniejsze warunki kredytu możesz uzyskać.
Następnie, skup się na oszacowaniu swojej zdolności kredytowej. To kluczowy parametr, który określi, na jak wysokie finansowanie możesz liczyć ze strony banku. Analiza przebiega przede wszystkim na obliczeniach uwzględniających Twoje dochody i wydatki. Pomoże Tobie w doradca z banku lub pośrednik finansowy, np. z firmy Expander.
Uwzględnienie informacji o możliwym wkładzie własnym i potencjalnej wysokości kredytu pozwoli Ci ustalić górny pułap ceny nieruchomości, jaką możesz rozważać.
Krok 2: Jak znaleźć mieszkanie do zakupu?
Znalezienie odpowiedniego mieszkania to proces, który wymaga czasu i staranności. To kluczowy etap w drodze kupna własnego mieszkania. Jak można podejść do tego zadania?
Określ swoje potrzeby. Zacznij od zdefiniowania podstawowych parametrów poszukiwanej nieruchomości. Zastanów się nad:
- pożądanym metrażem,
- liczbą pokoi,
- preferowaną lokalizacją,
- dodatkowymi udogodnieniami (np. balkon, piwnica, parking).
Przeglądaj oferty online. Poświęć czas na dokładne przejrzenie ofert dostępnych w internecie. Skorzystaj z popularnych portali nieruchomości, ale nie zapomnij też o lokalnych agencjach nieruchomości.
Rozważ różne opcje. Nie ograniczaj się tylko do jednego typu nieruchomości. Warto wziąć pod uwagę zarówno:
- nowe mieszkania od deweloperów, jak i
- mieszkania z rynku wtórnego.
Wybierz najciekawsze oferty. Na podstawie analizy online, wytypuj kilka najbardziej interesujących lokali.
Obejrzyj wybrane nieruchomości. Umów się na oglądanie wybranych mieszkań. Pamiętaj, że osobista wizyta może zweryfikować Twoje pierwsze wrażenia z oferty online.
Sprawdź stan prawny i finansowy. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, koniecznie zweryfikuj stan prawny i finansowy wybranej nieruchomości. Upewnij się, że:
- nieruchomość nie jest obciążona długami,
- nie ma żadnych problemów prawnych (np. roszczenia osób trzecich),
- w przypadku mieszkań deweloperskich – sprawdź wiarygodność dewelopera.
Pamiętaj, że znalezienie idealnego mieszkania może wymagać kompromisów. Bądź otwarty na różne opcje, ale nie rezygnuj z kluczowych dla Ciebie parametrów. Dokładna analiza i cierpliwość w poszukiwaniach zwiększą Twoje szanse na znalezienie mieszkania, które będzie nie tylko inwestycją, ale przede wszystkim Twoim wymarzonym domem.
Jakie czynniki decydują o cenie mieszkania?
Zastanawiasz się co decyduje o wartości danej nieruchomości? Odpowiedź jest banalnie prosta: podaż i popyt. Uczestnicy rynku nieruchomości, a więc kupujący i sprzedający wpływają na ceny nieruchomości. Jednakże na jego ostateczną cenę wpływa wiele czynników, z których można wymienić kilka podstawowych:
- położenie (lokalizacja),
- stan jego zagospodarowania,
- stan zużycia,
- bezpośrednia okolica (infrastruktura lokalna),
- rozkład mieszkania,
- piętro, na którym jest ulokowane mieszkanie,
- czynsz.
Lokalizacja mieszkania jest jednym z najważniejszych czynników, które decydują o wartości nieruchomości. Ceny mieszkań są zdecydowanie większe w centrum niż na jego peryferiach. Liczy się otoczenie, w którym położone jest nasze mieszkanie: dostęp do terenów zielonych, sklepów, ciągów komunikacyjnych. Nie bez znaczenia jest również renoma (czytaj: bezpieczeństwo) samej dzielnicy.
Rozkład mieszkania, czyli jego funkcjonalność jest kolejnym atrybutem, który decyduje o wartości lokalu. Widna kuchnia, wejście do poszczególnych pomieszczeń z korytarza, balkon, to czynniki mające duży wpływa na cenę lokalu. Nie można o nich zapominać, ponieważ w dużym stopniu decydują o naszym komforcie i samopoczuciu.
Zwracajmy również uwagę na piętro, na którym znajduje się dany lokal. Generalnie można założyć, że mieszkania na parterze są tańsze niż na kolejnym piętrze.
I sprawa zasadnicza jeżeli o chodzi o pieniądze, to czynsz, który przyjdzie nam płacić miesięcznie, za korzystanie z NASZEGO mieszkania.
Gdzie szukać mieszkania? Rynek wtórny.
1. Agencja nieruchomości. Jest to dobra forma wyboru dla tych ludzi, którym brakuje czasu, nie chcą przeglądać dziesiątek ogłoszeń w prasie i w internecie. Co jest najważniejsze przy wyborze agencji? Wyróżnić można wiele czynników, ale najważniejszym jest to, aby osoba ją prowadząca posiadała licencję pośrednika. Możemy to sprawdzić w centralnym rejestrze pośredników https://rejestr.pfrn.pl/posrednicy.
Podstawą do współpracy z biurem jest umowa (w niniejszy artykule dotyczy to umowy otwartej), która zawsze musi być zawarta na piśmie i zawierać wszelkie oczekiwania dotyczące współpracy z biurem.
Standardowa prowizja pobierana przez agencję wynosi ok. 3% wartości nieruchomości. Prowizję płacimy pośrednikowi tylko w wypadku zrealizowanej transakcji, ponieważ zależy ona tylko i wyłącznie od efektów jego pracy (wyjątkiem jest umowa na wyłączność).
2. Ogłoszenia. Ogłoszenie w prasie jest bardzo często powielone z ogłoszeniem w internecie. Po drugie, są to z reguły ogłoszenia krótkie, bez dodatkowych informacji i zdjęć. Owszem można je przeglądać, ale w przypadku wielu ogłoszeń dotyczących tej samej lokalizacji trzeba poświęcić wiele godzin na obdzwonienie sprzedających, nie wspominając już o obejrzeniu danej nieruchomości.
Alternatywą dla ogłoszeń prasowych pozostają ogłoszenia w internecie. Tutaj oferta dotycząca poszczególnych mieszkań jest dużo większa i co najważniejsze, bardziej szczegółowa. W większości wypadków oprócz wielu podstawowych informacji, zamieszczone są zdjęcia, w wielu przypadkach więcej niż jedno. Wyszukiwarki często umożliwiają nam sprecyzowanie naszych poszukiwań.
Jednocześnie trzeba pamiętać, że znaczna liczba ofert, to ogłoszenia wystawione przez… agencje nieruchomości. Dlatego nagminnie zdarza się, że to sama oferta znajduje się jednocześnie na wielu portalach ogłoszeniowych.
Krok 3: Wybór korzystnej oferty kredytu hipotecznego
Znalezienie korzsytnego kredytu hipotecznego jest równie ważne, co wybór samego mieszkania. Różnice w ofertach banków mogą znacząco wpłynąć na Twoje finanse w długiej perspektywie. Oto jak podejść do wyboru najlepszej oferty:
Porównaj oferty banków. Każda instytucja finansowa ma własne warunki kredytowania. Skorzystaj np. z rankingów kredytów hipotecznych, które ułatwią Ci porównanie kluczowych parametrów. Zwróć uwagę na:
- oprocentowanie nominalne, w tym marżę kredytu hipotecznego,
- jaka jest prowizja za udzielenie kredytu,
- wymagany wkład własny, dodatkowe opłaty i ubezpieczenia.
Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu. Nie sugeruj się tylko wysokością raty. Sprawdź, ile łącznie zapłacisz za cały okres kredytowania.
Oceń szanse na otrzymanie kredytu. Każdy z banków w nieco inny sposób oblicza zdolność kredytową, a co jest zwłaszcza widoczne w przypadku kredytów mieszkaniowych.
Wybierz 2-3 oferty. Na podstawie analizy, wytypuj 2-3 banki z najkorzystniejszymi propozycjami dla Twojej sytuacji.
Zweryfikuj szczegółowe warunki. Dla wybranych ofert sprawdź dokładnie:
- minimalny wymagany wkład własny,
- akceptowane źródła dochodów,
- jakie są warunki wcześniejszej spłaty bez ponoszenia dodatkowych opłat,
- elastyczność w dostosowaniu rat do Twoich możliwości.
Rozważ skorzystanie z pomocy eksperta finansowego. Jeżeli nie chcesz samodzielnie wyszukiwać kredytu, do dobry pośrednik finansowy pomoże Tobie w analizie ofert i wyborze najlepszej opcji, uwzględniającej Twoją indywidualną sytuację.
Wybierając kredyt hipoteczny, myśl perspektywicznie – to zobowiązanie na wiele lat, które powinno być dopasowane nie tylko do Twojej obecnej sytuacji, ale także uwzględniać potencjalne zmiany w przyszłości.
Krok 4: Wstępna weryfikacja szans na kredyt hipoteczny
Przed złożeniem oficjalnego wniosku o kredyt hipoteczny, warto najpierw wstępnie sprawdzić swoje szanse na jego otrzymanie. Ten etap może zaoszczędzić Tobie dużo czasu:
Wybierz banki do wstępnej weryfikacji. Skorzystaj z listy banków, które wcześniej wytypowałeś jako oferujące najkorzystniejsze warunki kredytowania.
Złóż wstępne zapytanie. Możesz to zrobić na dwa sposoby:
- osobiście w oddziale banku lub
- zdalnie, korzystając z formularzy online lub konsultacji telefonicznej (skorzystaj z powyżej listy banków).
Przygotuj podstawowe informacje. Podczas rozmowy z doradcą bankowym będziesz musiał podać:
- ogólne dane o nieruchomości, którą planujesz kupić (lokalizacja, metraż, orientacyjna cena),
- informacje o swojej sytuacji finansowej (dochody, wydatki stałe i spłacane zobowiązania, oszczędności na wkład własny).
Bądź gotowy na dodatkowe pytania. Doradca może poprosić o więcej szczegółów, np. o Twoje zatrudnienie czy plany zawodowe.
Oczekuj informacji zwrotnej. Po analizie podanych przez Ciebie danych, bank powinien przekazać Tobie:
- wstępną ocenę Twoich szans na otrzymanie kredytu,
- orientacyjną maksymalną kwotę, na jaką możesz liczyć,
- listę dokumentów potrzebnych do złożenia formalnego wniosku.
Zapytaj o dodatkowe wymagania. Dowiedz się, czy bank ma jakieś szczególne oczekiwania, np. dotyczące formy zatrudnienia, minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej, wykupienia dodatkowych produktów oferowanych przez bank.
Porównaj odpowiedzi z różnych banków. Jeśli złożyłeś zapytania w kilku instytucjach, porównaj otrzymane informacje. Może się okazać, że Twoje szanse są różnie oceniane w poszczególnych bankach.
Pamiętaj, że ta wstępna weryfikacja nie jest wiążąca ani dla Ciebie, ani dla banku. To raczej rodzaj „przedbiegów” przed właściwym procesem kredytowym. Niemniej, daje Ci cenną wiedzę o Twoich szansach i pozwala lepiej przygotować się do kolejnych kroków.
Jeśli otrzymasz pozytywną wstępną ocenę, możesz z większą pewnością przystąpić do gromadzenia potrzebnych dokumentów i planowania kolejnych etapów zakupu mieszkania. W przypadku mniej optymistycznej oceny, masz szansę zastanowić się nad poprawą swojej sytuacji finansowej lub rozważyć skontaktowanie się z innymi bankami.
Krok 5: Kompletowanie dokumentacji kredytowej
Ponieważ kredyt hipoteczny jest produktem zdecydowanie bardziej skomplikowanym niż np. kredyt gotówkowy, to i jest zdecydowanie więcej formalności i niezbędnych dokumentów, które należy dołączyć do wniosku kredytowego.
Dokumenty te, to zarówno podstawowe dokumenty osobowe:
- dokumenty tożsamości,
jak i związane z uzyskiwanymi dochodami:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
- wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie,
- świadectwo pracy, jeżeli bank wymaga potwierdzenia stażu.
dotyczące kupowanego mieszkania czy dotyczące budowy domu:
- umowa przedwstępna z deweloperem lub właścicielem nieruchomości z rynku wtórnego,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości, działki,
- decyzja o pozwoleniu na budowę, zaświadczenie o zakończeniu budowy,
- akt notarialny potwierdzający prawo własności do działki,
- projekt budowlany.
Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto dokładnie ustalić:
- Listę wymaganych dokumentów,
- Akceptowane przez bank formy dostarczenia tej dokumentacji.
Pamiętaj, że precyzyjne i kompletne przygotowanie dokumentów może znacząco przyspieszyć proces kredytowy i zwiększyć Twoje szanse na pozytywną decyzję.
Wygląda to skomplikowanie, prawda? Ale nie martw się! Bank z pewnością poinformuje Ciebie o WSZYSTKICH niezbędnych dokumentach. Dopiero po ich zgromadzeniu, bank może rozpatrywać wniosek kredytowy.
Kredyt hipoteczny – dokumenty dochodowe
Banki mają zróżnicowane wymagania odnośnie dokumentów potwierdzających dochody, w zależności od formy Twojego zatrudnienia. Oto przegląd typowych i ogólnych oczekiwań:
Dla osób na etacie (umowa na czas określony lub nieokreślony):
- wyciąg z konta bankowego pokazujący regularne wpływy wynagrodzenia,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (często na specjalnym formularzu banku).
Dla osób na umowach cywilnoprawnych (zlecenie, o dzieło):
- kopia umowy z pracodawcą lub zleceniodawcą,
- historia rachunku bankowego z widocznymi wpłatami za wykonane prace.
Dla przedsiębiorców:
- kopia zeznania podatkowego za ostatni rok obrotowy,
- aktualne zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami,
- wyciągi z firmowego konta bankowego.
Obecnie banki, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, oferują różne metody dostarczania dokumentacji:
- tradycyjnie w formie papierowej,
- drogą elektroniczną (e-mail, dedykowane platformy),
- poprzez systemy otwartej bankowości.
Krok 6: Zabezpieczenie transakcji – umowa przedwstępna lub deweloperska
Kredytu hipotecznego nie otrzymasz od ręki, a jego uzyskanie może trwać kilka tygodni. W tym czasie istnieje ryzyko, że wymarzone mieszkanie może… zostać sprzedane innej osobie. Aby temu zapobiec i zabezpieczyć swoje interesy, kluczowe jest podpisanie odpowiedniej umowy z właścicielem nieruchomości lub deweloperem.
Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym, powinieneś podpisać umowę przedwstępną ze sprzedającym. Kluczowe elementy to:
- Termin zawarcia umowy przyrzeczonej. Określa datę, do której powinna zostać podpisana ostateczna umowa sprzedaży w formie aktu notarialnego.
- Warunki transakcji. Szczegółowy opis nieruchomości, uzgodniona cena i sposób płatności.
- Klauzule dotyczące kredytu. Jeśli planujesz finansować zakup kredytem, umieść stosowny zapis warunkujący finalizację transakcji od uzyskania kredytu.
- Sankcje finansowe. Określenie kar umownych w przypadku odstąpienia od umowy przez którąkolwiek ze stron.
Zadatek lub zaliczka. Ustalenie kwoty wpłacanej przy podpisaniu umowy przedwstępnej, zabezpieczającej transakcję.
W przypadku zakupu mieszkania od dewelopera, podpisujesz umowę deweloperską. Jej specyfika obejmuje:
- Opis inwestycji. Szczegółowe informacje o budowanym lokalu i całym projekcie deweloperskim.
- Harmonogram płatności. Rozłożenie płatności na raty, często powiązane z postępem prac budowlanych.
- Termin ukończenia budowy. Określenie daty przekazania kluczy i możliwości wprowadzenia się.
- Gwarancje i zabezpieczenia. Informacje o rachunku powierniczym, gwarancjach bankowych lub ubezpieczeniowych.
- Procedura odbiorowa. Opis procesu odbioru technicznego mieszkania i zgłaszania ewentualnych usterek.
Podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej daje potencjalnemu kupującemu:
- Pewność, że mieszkanie nie zostanie sprzedane innej osobie.
- Czas na spokojne załatwienie formalności kredytowych.
- Jasno określone warunki transakcji, co minimalizuje ryzyko nieporozumień.
- Zabezpieczenie finansowe w przypadku odstąpienia od umowy przez którąkolwiek ze stron.
Krok 7: Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny i decyzja
Kluczowy moment w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, to złożenie wniosku kredytowego. Najważniejszą kwestią jest dołączenie wszystkich wymaganych przez bank dokumentów. Pamiętaj, że brak choćby jednego może znacząco wydłużyć proces decyzyjny.
Banki mają ustawowy termin 21 dni na wydanie decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego, licząc od dnia otrzymania wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami. Jeśli bank stwierdzi braki w dokumentacji, to wówczas poprosi Ciebie o ich uzupełnienie.
Pamiętaj, że czas na decyzję kredytową liczony jest od nowa po dostarczeniu brakujących dokumentów.
Krok 8: Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny
Pozytywna decyzja kredytowa wiąże się z przekazaniem przez bank konkretnej oferty kredytu hipotecznego. Należy wziąć pod uwagę, że może się ona różnić w szczegółach od tej, która została przedstawiona podczas rozmów o finansowaniu. Jest to spowodowane tym, że uwzględnia już szczegółowo sytuację finansową wnioskodawcy.
W tym momencie masz czas – z reguły nie więcej niż 2 tygodnie, aby zapoznać się z projektem umowy, przekonsultować jej punkty i co również ważne, jest jeszcze czas na ewentualne zmiany i wyjaśnienie wątpliwości. Jeżeli decyzja jest na TAK, to wówczas bank wyznacza termin na jej podpisanie.
Krok 9: Ostateczna umowa kupna-sprzedaży mieszkania
Po podpisaniu umowy można się umówić ze sprzedającym mieszkanie na podpisanie umowy kupna-sprzedaży nieruchomości u notariusza. Wiąże się to z kosztami, ponieważ ponosi ją kupujący i obejmuje m.in. taksę notarialną oraz podatek od czynności prawnych PCC od zakupu mieszkania.
Jeżeli mieszkanie jest nabywana od dewelopera, to wówczas zawarcie takiej umowy może przeciągnąć się w czasie, bowiem nastąpi dopiero wówczas, kiedy mieszkanie zostanie wybudowane i oddane do użytku.
Krok 10: Formalności przy uruchomieniem kredytu hipotecznego
Uruchomienie kredyt hipotecznego i przelanie środków na konto sprzedającego mieszkanie, następuje po dostarczenia do banku aktu notarialnego zakupu nieruchomości i potwierdzenia, że złożony został wniosek o wpis hipoteki.
Ostateczne warunki uruchomienia kredytu hipotecznego są podane w podpisanej umowie kredytowej i wiążą się z koniecznością zawarcia umowy o polisę ubezpieczenia nieruchomości, być może również wykupienia dodatkowych produktów finansowych oferowanych przez bank.
Dopiero wówczas bank uruchamia kredyt hipoteczny i kończy się odyseja z jego uzyskaniem. Od tego czasu następuje spłata zobowiązania zgodnie z warunkami podpisanej umowy i zgodnie z harmonogramem spłat.
Kupno mieszkania na kredyt – podsumowanie
Wielu przyszłych właścicieli nieruchomości zastanawia się, od czego zacząć kupno mieszkania na kredyt. Kluczowe pytanie brzmi: czy najpierw szukać banku i załatwiać kredyt hipoteczny, czy szukać mieszkania?
Rozpoczęcie procesu kredytowego wymaga konkretnej nieruchomości, ale być może warto rozważyć nieco zmodyfikowane podejście. Zamiast od razu szukać mieszkania, to być może lepiej jest na początku sprawdzić swoją zdolność kredytową w kilku bankach?
Dlaczego tak powinno być lepiej? To proste – pozwoli Ci to uniknąć rozczarowania, gdy okaże się, że upatrzona nieruchomość przekracza Twoje możliwości finansowe.
Oto zalecana kolejność działań:
- Sprawdź swoją zdolność kredytową – w każdym z banków będziesz miał inną.
- Oszacuj realny budżet na zakup mieszkania.
- Zapoznaj się z ofertami nieruchomości w wybranym przedziale cenowym – pamiętaj o kosztach dodatkowych związanych z zakupem nieruchomości.
- Wybierz konkretne mieszkanie.
- Skontaktuj się z bankiem w sprawie kredytu hipotecznego.
Pamiętaj, że bank podczas oceny Twojego wniosku kredytowego dokładnie zweryfikuje wybraną nieruchomość, łącznie z wykonaniem operatu szacunkowego (wycena nieruchomości). Dlatego tak ważne jest, aby najpierw mieć jasność co do swoich możliwości finansowych.
Taka strategia pozwoli Ci efektywniej poszukiwać mieszkania i zwiększy szanse na pomyślne sfinalizowanie transakcji. Kupno mieszkania na kredyt to proces wymagający starannego planowania, ale przy odpowiednim przygotowaniu, może być znacznie mniej stresujący.
1 W maju 2024 r. średnia kwota kredytu hipotecznego wyniosła nieco powyżej 414 tys. zł: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/836468/bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-maj-2024-r.
Publikacja „Kupno mieszkania krok po kroku z kredytem hipotecznym” zawiera linki afiliacyjne do banków i pośrednika finansowego.