Kredyty konsolidacyjne. Pożyczki konsolidacyjne. Konsolidacja kredytowa

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne w bankach. Konsolidacja kredytowa w bankach. Jeżeli chcesz połączyć zobowiązania kredytowe zaciągnięte w bankach w jeden kredyt, sprawdź ofertę kredytów konsolidacyjnych. Przez internet i tradycyjnie.

8 powodów dlaczego warto skonsolidować kredyty

Główne zalety kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji kredytowej:

1. Zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań bankowych do niezbędnego minimum.
2. Zamiast kilku rat będziesz spłacał tylko jedną, raz w miesiącu.
3. Bardzo często banki umożliwiają wyboru dnia miesiąca spłaty, tak, aby np. termin wypadał 2-3 dni po wpłynięciu wynagrodzenia na konto.
4. Nowa rata może być zdecydowanie niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.
5. Poprawa płynności finansowej, a dzięki czemu więcej środków pozostanie do Twojej dyspozycji.
6. Oferta kredytów konsolidacyjnych jest bardzo często znacznie atrakcyjniejsza od podobnych kredytów gotówkowych (np. niższe oprocentowanie czy brak prowizji kredytowej).
7. Dodatkowa gotówka na dowolny cel (np. spłata pożyczek niebankowych) w ramach kredytu konsolidacyjnego.
8. Skonsolidować można różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, debety w kontach. Niektóre z banków dopuszczają również konsolidację kredytów samochodowych, ratalnych czy mieszkaniowych.

Zamiana kilku kredytów i pożyczek na 1 kredyt

Najbardziej popularne konsolidacja kredytowa, to ta niezabezpieczona na hipotece nieruchomości, nazywana konsolidacją gotówkową.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców, ze względu na podobieństwo do kredytu gotówkowego: szybkość rozpatrywania wniosku, wnioskowanie ograniczenie do niezbędnych formalności, a nawet możliwość ubiegania się przez internet,

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy – jedyna różnica jest taka, że należy wyszczególnić zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank.

Zobowiązania, które mogą zostać wcześniej spłacone (skonsolidowane) to najczęściej są kredyty i pożyczki gotówkowe i samochodowe. Dostępne są oferty kredytowe umożliwiające włączenie do konsolidacji kredytowej również kredytów hipotecznych, ratalnych, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych i limitów w ROR. Największe możliwości pod tym względem daje pożyczka konsolidacyjna, gdyż spłacić można także pożyczki niebankowe (chwilówki i pożyczki ratalne).

Co to jest kredyt konsolidacyjny

Definicja kredytu konsolidacyjnego nie jest skomplikowana, chociaż należy przyznać, sam kredyt konsolidacyjny nie jest zdefiniowany w polskim prawie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy udzielany wyłącznie przez banki i SKOK-i na spłatę innych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Oznacza to, że banki mogą udzielić takiego kredytu tym konsumentom, którzy chcieliby spłacić (zamknąć) inne zobowiązania, regulowane nierzadko w tym samym lub w innych bankach.

Szukając odpowiedzi na często pojawiające się pytanie, zwłaszcza na forach kredytowych: konsolidacja kredytowa oraz kredyt konsolidacyjny – czy to się opłaca, czy warto dokonać konsolidacji? – należy wziąć pod uwagę indywidualną sytuację finansową każdego potencjalnego kredytobiorcy.

Każdy kredyt, w tym również konsolidacja kredytowa sama w sobie, jak i związany z nią kredyt konsolidacyjny, ma liczne zalety, ale również i wady.

Zasadniczą cechę konsolidacji jest – a jak często mówi się potocznie – „połączenie” wybranych zobowiązań w jedno nowe, w oparciu o nowe warunki kredytowania. Dodatkowo, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, nowa rata powinna być znacznie niższa (w zależności od wydłużenia czasu spłaty, może to być nawet 30-40%) od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Dla lepszego zobrazowania, posłużmy się przykładem.

Załóżmy, że obecnie spłacasz 3 pożyczki gotówkowe:

  • pożyczka gotówkowa 5000 zł – do spłaty pozostało 25 rat – każda po 159 zł,
  • pożyczka gotówkowa 3000 zł – do spłaty pozostało 11 rat – każda po 137 zł,
  • pożyczka gotówkowa 12000 zł – do spłaty pozostało 39 rat – każda po 257 zł,

Łączna wysokość zadłużenia wynosi 15505 zł, natomiast łączna rata to 553 zł. Przyjmijmy, że taką kwotę konsolidujesz i na taką kwotę otrzymałeś kredyt. Wysokość nowej raty wyniesie (wyliczenia szacunkowe):

  • 36 miesięcy – 486 zł (rrso 8,36%),
  • 48 miesięcy – 375 zł (rrso 7,84%),
  • 60 miesięcy – 309 zł (rrso 7,52%).

Konsolidować można różne zobowiązania, nie tylko kredyty i pożyczki gotówkowe, chociaż one są najbardziej powszechne.

Co daje konsolidacja kredytów?

O co chodzi w konsolidacji kredytów, zostało krótko wyjaśnione: zredukowanie liczby spłacanych kredytów i pożyczek zaciągając nowy kredyt. Ten kredyt celowy pozwala spłacić inne zobowiązania.

Co również jest istotne, kredyty i pożyczki spłacane obecnie, nie muszą pochodzić z banku dokonującego konsolidacji.

Co więcej, wiele instytucji oferuje kredyty konsolidacyjne na warunkach promocyjnych, ale wymaga, aby konsolidowane zobowiązania pochodziły z innego banku.

Bardzo rzadko do konsolidacji przeprowadzanej przez bank, może włączyć produkty kredytowe zaciągnięte w SKOK-ach – ale zdarzają się i takie oferty, ale z pewnością nie mogą to być pożyczki z firm pożyczkowych.

Pożyczki pozabankowe, np. chwilówki i pożyczki ratalne, można spłacić korzystając z dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną bankową.

Warto nadmienić, że bank udziela kredytu konsolidacyjnego dopiero po spłaceniu przez niego wierzycieli wyszczególnionych we wniosku kredytowym. Kredytobiorca nie otrzymuje zatem środków finansowych na konto czy do ręki. Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna – pożyczkobiorca samodzielnie wówczas reguluje zobowiązania oraz tzw. gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego, która jest przelewana na rachunek i którą można swobodnie dysponować.

Co można skonsolidować i połączyć w jeden kredyt?

Czy można skonsolidować wszystkie kredyty? Czy pożyczka ratalna zaciągnięta w firmie pożyczkowej przez internet może być skonsolidowana z pożyczką gotówkową bankową?

Uwzględnić należy to, że banki samodzielnie prowadzą politykę kredytową, co jest kluczowe w odpowiedzi na powyższe pytania. W związku z tym, samodzielnie ustalają nie tylko to, co można skonsolidować, ale i również decyduję oa wszystkich innych warunkach kredytowania (zgodnie jednak z obowiązującymi przepisami prawa).

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe. W teorii konsolidacja kredytowa może obejmować również pozostałe kredyty i pożyczki:

  • samochodowe – zobowiązania zaciągnięte na zakup ruchomości, nie tylko na samochód (używany lub nowy), ale i motoroweru, motorówki czy quada.
  • hipoteczne – produkty kredytowe zabezpieczone na hipotece nieruchomości, np. kredyty hipoteczne, kredyty mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne.
  • ratalne – kredyty zaciągnięte na meble, sprzęt AGD i RTV, itp.
  • konsolidacyjne – bardzo rzadko istnieje taka możliwość, oferowana jest przez niewiele banków.
  • karty kredytowe oraz limity i linie kredytowe w rachunkach ROR – dzięki temu masz możliwość zamknięcia tych produktów kredytowych.

Gdzie skonsolidować chwilówki?

Czy banki konsolidują chwilówki i inne pożyczki niebankowe? Bardzo często można bowiem przeczytać na stronach o tematyce finansowej, że banki pozwalają skonsolidować np. chwilówki.

Prawda jest taka, że konsolidacja chwilówek nie jest możliwa w przypadku konsolidacji przeprowadzanej przez bank.

Zwróć uwagę, że jeżeli ktokolwiek szuka kredytu na skonsolidowanie chwilówki, krótkoterminowej pożyczki gotówkowej ze spłatą maksymalnie do 2 miesięcy, to oznacza, że nie radzi sobie z regulowaniem zadłużenia. W takiej sytuacji ŻADEN bank nie wyrazi zgody, na udzielenie finansowania w postaci kredytu.

Niezależnie jednak czy takie zobowiązania są spłacane terminowe przez klienta, bez żadnych opóźnień, to i tak bank nie zgodzi się, aby włączyć produkty pożyczkowe, udzielone przez podmioty działające poza sektorem bankowym, do konsolidacji.

Zdecydowanie łatwiej jest spłacić takie pożyczki, jeżeli skorzystasz z pożyczki konsolidacyjnej bankowej. Wówczas możesz spłacić dowolny produkt kredytowy.

Nie korzystaj z tzw. konsolidacji pożyczek w ofercie firm pożyczkowych. Jest to zwykła pożyczka gotówkowa, którą możesz przeznaczyć na spłatę innych pożyczek. Przy nie najlepszej zdolności kredytowej może to doprowadzić do powstania spirali zadłużenia. Kredyty konsolidacyjne bankowe udzielane są bowiem na zdecydowanie lepszych warunkach, z dłuższym okresem spłaty.

Internetowy kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu

Czy banki oferują kredyty konsolidacyjne przez internet? Jeżeli w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych jest to dość powszechne działanie, to w przypadku kredytów konsolidacyjnych już niekoniecznie. Ale oczywiście, tam, gdzie jest to możliwe, czyli w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, można o taki kredyt wnioskować przez internet.

Najpopularniejszą propozycją kredytową jest oferta w Alior Banku, który nie tylko, że przyjmuje wnioski o kredyt konsolidacyjny online, ale i cała procedura kredytowa odbywa się internetowo i telefonicznie – bez konieczności wychodzenia z domu i odwiedzenia placówki bankowej.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Nie. Nie opłaca się konsolidować kredytów?! To po co to wszystko?! Bo tak naprawdę, żaden kredyt czy pożyczka nie jest opłacalna, chyba, że jest to kredyt inwestycyjny, który zostanie wykorzystany przez przedsiębiorstwo.

Ponieważ temat dotyczy kredytów dla konsumentów, a w tym konkretnym przypadku kredytów konsolidacyjnych, to nie ma mowy o żadnej inwestycji.

Dlaczego odpowiedź jest tak radykalna i krótka? Stanowcze NIE?!

Skorzystanie z kredytu wiąże się z tym, że należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał. I w sensie ekonomicznym konsolidacja kredytów jest nieopłacalna.

Jeżeli jednak spojrzymy na tą kwestię z innej strony, a mianowicie korzyści dla domowego budżetu, to sprawa kształtuje się już nieco inaczej.

Konsolidując zobowiązania mamy na uwadze przede wszystkim poprawę płynności finansowej poprzez połączenie kredytów w jeden i obniżenie nowej raty kredytowej. Jeżeli będzie ona znacznie niższa od sumy rat płaconych przez konsolidacją, to taki zabieg się opłaca. Bez redukowania innych wydatków lub zwiększania dochodów, zwiększyliśmy dochód rozporządzalny, a tym samym poprawiliśmy bilans domowego budżetu.

Jest to zatem dobre rozwiązane dla tych osób, które obawiają się, że z powodu:

  • przekredytowania lub/i
  • pogorszenia się warunków mikroekonomicznych lub/i
  • obniżenia się realnych dochodów lub/i
  • wzrostu kosztów utrzymania

nie poradzą sobie z obsługą zadłużenia.

Druga strona medalu jest taka, że obniżka nowej raty jest możliwa przede wszystkim dzięki wydłużeniu czasu spłaty, a to oznacza wzrost całkowitego kosztu kredytu i wysokości zadłużenia.

Ostatecznie okazuje się, że kredyt konsolidacyjny pomimo że jest tańszy niż niejeden kredyt gotówkowy, jest droższym rozwiązaniem, niż spłata zobowiązań przed konsolidacją.

Rozwinięcie tematu znajdziesz w dalszej części artykułu.

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny?

Ostatnie podwyżki stóp procentowych dokonane w ostatnich miesiącach 2021 roku, spowodowały, że wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem znacznie wzrosły. Dodatkowo dochodzą rosnące koszty utrzymania, co przyczynia się z kolei do pogorszenia bilansu domowego budżetu. I jak tu poprawić finanse?

Kredyt na spłatę innych kredytów bankowych jest jednym ze sposobów, aby w pewnym zakresie poradzić sobie z taką sytuacją.

1. Nie jest to jednak kredyt dla osób, które JUŻ mają problemy z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań. Negatywna historia kredytowa w BIK spowoduje odrzucenie wniosku.2. Kredyt konsolidacyjny nie rozwiązuje przyczyn powstałego zadłużenia, ale łagodzi jego skutki.

Jeżeli chcesz zatem skonsolidować kredyty i spłacać jedno zobowiązanie z jedną ratą, to należy rozważyć możliwość skorzystania z kredytu konsolidacyjnego.

Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?

O kredyt konsolidacyjny może wnioskować każdy kredytobiorca, który:

1. spłaca co najmniej jedno zobowiązanie i chciałby je połączyć i zmniejszyć ratę kredytową.
2. chce zwiększyć swoją zdolność kredytową, ponieważ zastanawia się nad nową pożyczką lub kredytem.

Są banki i oferty, które umożliwiają przeniesienie jednego kredytu z jedną zapłaconą ratą.

O kredyt konsolidacyjny mogą wnioskować kredytobiorcy z odpowiednią zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową. Dobra ocena w BIK to m.in.:

  • oferta kredytowa na lepszych warunkach,
  • łatwiejszy dostęp do kredytu,
  • szybsza decyzja kredytowa,
  • jeżeli jest taka możliwość, to można skorzystać z uproszczonej procedury kredytowej.

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę?

Zasada jest bardzo prosta: jeżeli masz odpowiednią ocenę kredytową. A na nią wpływają dwa czynniki: zdolność i wiarygodność kredytowa.

Kiedy powstały już zaległości w regulowaniu zobowiązań, bądź nastąpił spadek w wysokości uzyskiwanych dochodów, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są niewielkie.

Opóźnienia powyżej 60 dni w regulowaniu rat kredytowych, definitywnie zamykają drogę do uzyskania kredytu.

Należy pamiętać o tym, aby decyzję o konsolidacji podejmować znacznie wcześniej, a nie wówczas, kiedy wystąpią kłopoty finansowe. Kiedy widzisz, że za miesiąc lub dwa, budżet domowy może się „rozsypać”, to należy podjąć odpowiednie działania:

  • ograniczyć wydatki lub
  • zwiększyć dochody lub
  • restrukturyzować poszczególne kredyty lub
  • skontaktować się z bankiem w sprawie konsolidacji.

Kredyt konsolidacyjny jako kredyt oddłużeniowy

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym, a niekiedy tak właśnie jest traktowany.

Żaden bank nie ma w ofercie kredytu oddłużeniowego… Tak, to prawda, że często kredyty konsolidacyjne są utożsamiane z kredytem oddłużeniowy, ale nie ma to nic wspólnego z oddłużaniem.

Jeżeliby tak faktycznie by było, to taki kredyt powinien by był likwidować zadłużenie! Czyli zgodnie z tym co zostało napisane, bank brałby na siebie kredyt i spłacał zadłużenie klienta…

Nie jest to prawidłowe stwierdzenie również z logicznego punktu, ponieważ zaciągnięcie kredytu powoduje, że musimy oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał, w związku z czym zwiększa się wysokość całkowitego zadłużenia.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne można podzielić w zasadzie na dwa rodzaje:

  • kredyty konsolidacyjne gotówkowe oraz
  • kredyty konsolidacyjne hipoteczne.

Każdy z nich ma swoje zalety, jak i pewne wady. Z którego lepiej skorzystać? O tym decydują zobowiązania, które podlegają konsolidacji, jak i również zabezpieczenie jego spłaty.

Najbardziej popularny i powszechny jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Jest popularny z tego powodu, że łatwiej i szybciej go uzyskać. Z reguły nie wymagane jest posiadanie dodatkowego zabezpieczenia poza standardowymi, stosowanymi często w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Najczęściej spotykanym dodatkowym zabezpieczeniem jest wykup polisy ubezpieczeniowej. Ma to zastosowanie głównie w przypadku kredytu na dużą kwotę, z długim okresem kredytowania lub w przypadku nie najlepszej oceny kredytowej.

Zalety: maksymalne kwota kredytu ok. 200 tys. zł, maksymalny czas kredytowania 10 lat, możliwość wnioskowania przez internet, dodatkowa gotówkowa w ramach kredytu, minimalne formalności i szybkie rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Wady: oprocentowanie nominalne w skali roku wyższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga posiadania zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Może być ona własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej. W tym przypadku skonsolidować można kredyt hipoteczny wraz z innymi produktami kredytowymi lub wszystkie inne zobowiązania bez kredytu hipotecznego.

Zalety: maksymalne kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości i może znacznie przekraczać kwotę 200 tys. zł, maksymalny czas kredytowania to nawet 25-30 lat, znaczne obniżenie raty kredytowej, oprocentowanie nominalne znacznie mniejsze niż w przypadku konsolidacji gotówkowej.

Wady: dużo formalności, długi proces wnioskowania, koszty pozabankowe (np. wpis do hipoteki, ubezpieczenie, opłaty notarialne).

Przeniesienie kredytu hipotecznego (mieszkaniowego) do innego banku nie jest kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Mowa wówczas o kredycie refinansowym.

Kredyt konsolidacyjny i kiedy kredyty warto skonsolidować?

Konsolidację kredytów warto jest przeprowadzić w kilku określonych sytuacjach. Dla części kredytobiorców jest to konieczne, a dla innych niepotrzebne. W jakich sytuacjach powinniśmy konsolidację kredytów rozważyć?

Powód nr 1: obawiasz się utraty płynności finansowej. Taka sytuacja może doprowadzić do przykrych konsekwencji i nie dotyczy to tylko tego, że stracisz wiarygodność kredytową. Wybór czy zapłacić abonament za telefon czy ratę kredytową, powoduje podejmowanie błędnych decyzji, które prowadzą w prostej linii do dużych kłopotów finansowych!

Jedną z takich złych decyzji jest zaciągnięcie pożyczki niebankowej na spłacenie wymaganej raty kredytowej.

Jeżeli przewidujesz, że taka sytuacja MOŻE wystąpić, jak najszybciej skontaktuj się z bankiem.

Rozwiązaniem problemu może być:

  • zrestrukturyzowanie wybranych zobowiązań, np. poprzez podpisanie aneksu do umów i wydłużenie czasu spłaty. Pozytywne rozpatrzenie wniosku może potrwać nawet 30 dni.
  • skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych lub prolongaty w spłacie.
  • skonsolidowanie wybranych zobowiązań, wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty kredytowej.

Powód nr 2: zbyt duża liczba spłacanych kredytów i pożyczek. Ograniczenie ich liczby poprzez skonsolidowanie, pozwala lepiej zapanować nad domowymi finansami. Dzięki mniejszej liczbie kredytów, ograniczysz prawdopodobieństwo, że którąś płatność pominiesz.

Powód nr 3: poprawa zdolności kredytowej. Umożliwia to właśnie konsolidacja kredytowa. Po pierwsze ograniczasz liczbę kredytów do niezbędnego minimum, a po drugie dłuższy czas kredytowania to mniejsza rata i mniejsze wydatki w domowym budżecie.

Plus takiego rozwiązania to możliwość wnioskowania o dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji, ubieganie się w niedalekiej przyszłości o nowy kredyt lub pożyczkę.

Kiedy nie warto przeprowadzać konsolidacji kredytów? Jeżeli spłacasz kilka kredytów, ale Twoja sytuacja finansowa jest stabilna i nie obawiasz się, że cokolwiek może ją zburzyć. Wówczas nie ma sensu łączyć wszystkiego w jeden kredyt.

Konsolidacja kredytów może być również ograniczona w zakresie jej przeprowadzania. Jeżeli nie jest konieczne włączania wszystkich kredytów, to należy wybrać te najbardziej uciążliwe. Nie ma uzasadnienia ekonomicznego konsolidowania kredytów i pożyczek, do których zamknięcia pozostaje kilka rat kredytowych.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Ponieważ wiesz już czym jest konsolidacja kredytów, co to jest kredyt konsolidacyjny i kto może dostać kredyt konsolidacyjny, to czas odpowiedzieć na szybkie pytanie: jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Oczywiście, że w banku.

O kredyt konsolidacyjny możesz również ubiegać się w SKOK-ach, ale kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz w instytucjach pożyczkowych. Ich propozycja ogranicza się wyłącznie do pożyczek gotówkowych.

O warunkach, które należy spełnić ubiegając się o kredyt i dokumentach, które należy złożyć, poinformuje Ciebie bank. Ze względu na to, że formalności, które są konieczne do przeprowadzanie konsolidacji, zależą od rodzaju kredytu konsolidacyjnego, inny zakres dokumentów będzie potrzebny przy konsolidacji gotówkowej, a inne przy konsolidacji hipotecznej.

Ogólnie, co jest potrzebne do kredytu konsolidacyjnego? Podstawą jest dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość. Bank, który nie prowadzi naszego konta osobistego, poprosi Ciebie o zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i rodzaju zatrudnienia.

W przypadku rencistów i emerytów konieczne jest przekazanie ostatniego dowodu wypłaty świadczenia.

Niekiedy banki, korzystając z nowych procedur, zwłaszcza przy konsolidacji online, mogą to sprawdzić samodzielnie.

Wypełniając wniosek o kredyt konsolidacyjny należy również wyszczególnić zobowiązania, które zamierzasz skonsolidować. Warto zatem wcześniej wyszukać umowy kredytowe i pożyczkowe, harmonogramy spłat i płatności rat.

Wydaje się nieco skomplikowane? Nie martw się! Bank dokładnie wytłumaczy Tobie co jest mu potrzebne, aby przeprowadzić konsolidację.

Mając informację dotyczącą kwoty konsolidowanych zobowiązań, doradca kredytowy z banku określi, jaki kredyt konsolidacyjny jest Tobie potrzebny. Po wydaniu ostatecznej i pozytywnej decyzji bank spłaca wierzycieli za Ciebie i następnie udziela Tobie kredyt.

Zwróć uwagę, że to BANK spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Nie robisz tego samodzielnie, a więc środków finansowych nie otrzymujesz na konto. Inaczej jest w przypadku pożyczki konsolidacyjnej – wówczas to Ty spłacasz samodzielnie wybrane kredyty i pożyczki.

Kredyt konsolidacyjny w kilku krokach

Najważniejsze jest ustalenie, jakie zobowiązania kredytowe chcesz skonsolidować, a następnie je podliczyć, aby wstępnie określić wysokość kredytu konsolidacyjnego.

Następnie:

  • Zapoznaj się z propozycjami banków, w których możesz skonsolidować kredyty.
  • Skontaktuj się z dwoma bankami, aby sprawdzić szczegóły oferty.
  • Porównaj przedstawione propozycje kredytowe zwracając uwagę na całkowity koszt kredytu.
  • Jeżeli wybrałeś bank, który przeprowadzi konsolidację, złóż wniosek kredytowy wraz z koniecznymi dokumentami.
  • Bank dokonuje ostatecznej oceny kredytowej i podejmuje końcową decyzję. Jeżeli jest ona pozytywna, następuje podpisanie umowy i zrealizowanie konsolidacji kredytów.

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt konsolidacyjny?

Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku? O dwóch najważniejszych już wspominaliśmy: jest to zdolność i wiarygodność kredytowa. Pozostałe wymagania są ustalane indywidualnie przez każdy z banków.

Dobra historia kredytowa w BIK oraz odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, to dwa warunki konieczne, aby otrzymać kredyt.

Należy wziąć pod uwagę, że o ile ocena scoringowa w BIK jest taka sama, tzn. wartość punktowa konkretnego klienta w BIK będzie jednakowa, niezależnie jaki bank taki raport pobierze, to zdolność kredytowa wyliczana przez banki jest różna. Jest to spowodowane różnicami w algorytmie służącymi do jej wyliczania.

Historia kredytowa nie wpływa na wysokość zdolności kredytowej. Oba czynniki obrazują inną cechę potencjalnego kredytobiorcy.

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę dochód rozporządzalny klienta – jest to dochód na rękę, po odjęciu strony wydatkowej (czynsze, abonamenty, koszy życia, raty kredytów, itp.). Ocena zdolności kredytowej obejmuje analizę jakościową i ilościową. Więcej informacji na w tym temacie znajdziesz w artykule: Jak Poprawić Zdolność Kredytową.

Analizując wiarygodność kredytową, banka sprawdza jak radziliśmy sobie ze spłatą kredytów w przeszłości i jak to wygląda obecnie.

Każdy z tych czynników wpływa niezależnie na decyzję kredytową: jeżeli raport z BIK wskazuje na negatywną historię kredytową, to nie otrzymasz finansowania, nawet wówczas, kiedy masz wystarczającą zdolność kredytową. Działa to oczywiście i w drugą stronę.

Banki w procesie oceny kredytowej, sprawdzają również bazy dłużników oraz bazy wewnętrzne.

Kredyt konsolidacyjny – warunki otrzymania w wybranych bankach

Każdy z banków prowadzi samodzielną politykę kredytową, dlatego oferty kredytów konsolidacyjnych są aż tak różne.

Przykłady: listopad 2021:

Alior Bank kredyt konsolidacyjny warunki:

jak dostać kredyt konsolidacyjny

1. Z oferty mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy 8 marca 2021 r. nie posiadali w Alior Banku pożyczek (lub kredytów) konsolidacyjnych oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku.

2. Wymagane jest zabezpieczenie kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW dla kwoty kredytu powyżej 70 tys. zł . Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo.

3. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i NNW z PZU SA.

Podstawowe parametry kredytu:

  • Wysoka kwota kredytu – nawet 200 000 zł,
  • Okres kredytowania: od 3 miesięcy do 10 lat,
  • Długi okres spłaty – do 10 lat,
  • RRSO dla przykładu reprezentatywnego 8,34%.

Wniosek kontaktowy do Alior Banku ws kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji kredytów – Internetowy Kredyt Konsolidacyjny.

Wniosek kontaktowy do Alior Banku ws kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji kredytów – Lekki Kredyt Konsolidacyjny z Poduszką Bezpieczeństwa.

Jakie źródła dochodu akceptują banki przy kredycie konsolidacyjnym?

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki muszą uzyskać informację od kredytobiorcy o uzyskiwanych dochodach i ich źródle. Najlepszą sytuacją jest umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony. Ale nie oznacza to oczywiście, że osoba zatrudniona na innej podstawie, nie może wnioskować o kredyt.

Każdy banków może ustalić samodzielnie listę akceptowanych źródeł dochodów i mogą to być np.:

  • renta/emerytura,
  • działalność gospodarcza,
  • gospodarstwo rolne,
  • pozostałe i umowy cywilno-prawne.

Niektóre z banków akceptują również dochody uzyskiwane z zagranicy, jak również w przypadku umowy o pracę na czas określony. Natomiast żaden bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej.

Podobnie jest również z pożyczką konsolidacyjną gotówkową. Brak zdolności kredytowej, negatywna historia kredytowa przekreśla szansę na uzyskanie finansowania.

Kredyt konsolidacyjny bez BIK dla zadłużonych w instytucjach pożyczkowych

Propozycji kredytowych nie znajdziesz w ofercie tzw. parabanków, czyli instytucji pożyczkowych działających poza sektorem bankowym (i niebędących SKOK-ami).

Firmy pożyczkowe mogą jedynie zaproponować pożyczkę gotówkową, np. z przymiotnikiem konsolidacyjna.

W bankach nie znajdziesz również tzw. kredytów bez BIK – banki w każdym przypadku, kiedy wnioskujesz o kredyt, pobierają raport z Biura Informacji Kredytowej.

Musisz również wziąć pod uwagę, że jeżeli zdecydujesz się na dużo droższą pożyczkę pozabankową, to instytucja pożyczkowa ma OBOWIĄZEK, podobnie jak każdy inny podmiot udzielający finansowania, sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Co prawda firmy pożyczkowe podchodzą w tej kwestii nieco mniej restrykcyjnie niż banki, często nie biorą pod uwagę raportów w BIK, ale nie udzielą pożyczki, jeżeli wyliczą, że nie poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia.

Czy pożyczka konsolidacyjna to to samo co kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczonym wyłącznie na spłacenie kredytów u pożyczek zaciągniętych w innych bankach. Kredytobiorca SAMODZIELNIE spłaca wierzycieli, a więc zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Dodatkowo produkt taki może być udzielony wyłącznie przez banki i SKOK-i.

Natomiast pożyczka konsolidacyjna udzielana przez bank, bardziej przypomina pożyczkę gotówkową na dowolny cel:

  • Pozwala spłacić kredyty i pożyczki bankowe, ale również i te pożyczki, które zostały zaciągnięte w instytucjach pożyczkowych.
  • Pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze na konto bankowe i samodzielnie reguluje zobowiązania.
  • Najczęściej ma na to wyznaczony czas i musi przedstawić bankowi zaświadczenia o spłacie zobowiązań.
  • Zarówno w przypadku pożyczek konsolidacyjnych, jak i kredytów konsolidacyjnych, możliwe jest wnioskowanie o dodatkową gotówkę (oczywiście przy odpowiedniej zdolności kredytowej).

Najniższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego

Oprocentowanie nominalne kredytu konsolidacyjnego jest niezwykle istotne w aspekcie procesu konsolidacji i obniżenia raty kredytowej. Zostanie to wyjaśnione i zobrazowane poniżej w kilku punktach. Nie wnikając w kwestie ekonomiczne, warto krótko odpowiedzieć sobie na pytanie: czy oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest ważnym elementem kosztu kredytowego?

Oprocentowanie nominalne jest parametrem, który decyduje o koszcie pożyczenia pieniędzy. Dostarcza zatem informacji o cenie za pożyczony kapitał i pozwala wyliczyć, ile odsetek zapłacimy za kredyt.

Obecnie, w listopadzie 2021 r., oprocentowanie nominalne kredytów konsolidacyjnych w skali roku może kształtować się w zakresie 0-9,50%. Przy czym to górna granica widełek jest zdecydowanie bardziej praktykowana.

Po ostatnich podwyżkach stóp procentowych dokonanych przez Radę Polityki Pieniężnej, maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne w skali roku nie może przekraczać 9,50%.

Każdy z banków przygotowując ofertę, samodzielnie ustala wysokość oprocentowania. W zależności od oferty czy obowiązującej aktualnie promocji, może ono wynieść 6%, ale i 9%. Warto na to zwracać szczególną uwagę.

Dlaczego dobry kredyt konsolidacyjny, to kredyt z małym oprocentowaniem nominalnym? Przede wszystkim dlatego, że:

  • Średnia wysokość kredytów konsolidacyjnych przekracza średnią wysokość kredytów gotówkowych. Głównym powodem jest to, że konsolidowanych jest kilka kredytów i pożyczek w różnych wysokościach.
  • Okres kredytowania również jest wydłużony ze względu na maksymalne obniżenie raty kredytowej.

To wszystko sprawia, że koszt odsetkowy rośnie wraz z kwotą kredytu oraz czasem spłaty, a tym samym koszt zapłaconych odsetek stanowić będzie największą część całkowitego kosztu kredytowego.

Oczywiście odsetki nie muszą stanowić jedynego kosztu, dlatego tak ważne jest, aby przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych posługiwać się całkowitym kosztem kredytu oraz rzeczywistym oprocentowaniem – RRSO.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego i jego RRSO

Zastanawiasz się w jakim banku jest najtańszy kredyt konsolidacyjny z najniższym oprocentowaniem? W takim przypadku należy zwrócić uwagę nie tylko na NOMINALNE oprocentowanie, ale również i na RZECZYWISTE oprocentowanie RRSO.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, to nic innego jak całkowity koszt kredytu przedstawiony w ujęciu procentowym w stosunku do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Oprocentowanie nominalne jest więc jedynie jednym z elementów, które wpływa na RRSO. Dodatkowo na wysokość RRSO wpływają opłaty dodatkowe, prowizje oraz inne koszty, które są jednocześnie elementami uwzględnianymi w całkowitym koszcie kredytu.

Każdy kredytodawca jest zobowiązany poinformować konsumenta o wysokości RRSO oraz o całkowitym koszcie kredytu konsolidacyjnego, po to, aby mógł on porównać ze sobą oferty i tym samym wybrać tani kredyt konsolidacyjny.

Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych posługując się RRSO i kosztami całkowitymi, należy pamiętać o tym, aby porównywać kredyty o takich samych parametrach, co do wysokości kredytu, czasu spłaty i rodzaju rat (malejące lub stałe). Tylko wówczas można dokonać prawidłowej analizy ceny kredytu.

Koszt kredytu konsolidacyjnego i tani kredyt

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego stanowi sumę wszystkich opłat i prowizji poniesionych na rzecz banku w związku z udzielonym kredytem:

  • odsetki,
  • prowizja za udzielony kredyt,
  • opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenia.

Wszystkie wymienione powyżej koszty mogą wystąpić łącznie, ale podstawowym kosztem kredytu są zawsze odsetki. Pozostałe składowe mogą wystąpić, ale nie muszą.

Co oznacza, że jest to tani kredyt konsolidacyjny? Czy to jest odpowiedź na pytanie: ile kosztuje konsolidacja kredytów?

Zsumowanie wszystkich kosztów, które ponosimy z kredytem konsolidacyjnym na rzecz banku, pozwala odpowiedzieć, ile kosztuje skonsolidowanie kredytów, a tym samym zaciągnięcie nowego zobowiązania.

Im mniejsze są łączne koszty całkowite, tym tańszy jest kredyt konsolidacyjny.

W ofertach promocyjnych znajdziemy kredyt konsolidacyjny, którego jedynym kosztem są odsetki. I to faktycznie może być całkiem niezła propozycja – i do tego tania – w szczególności dla kredytobiorców, którzy konsolidują duże kredyty z długim czasem kredytowania.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych, udział odsetek w całkowitym koszcie kredytu rośnie wraz ze wzrostem kwoty kredytu i okresem spłaty.

Wysokość prowizji za udzielenie kredytu jest stała. Oznacza to, że kiedy wynosi np. 10%, to w przypadku kredytu na 20 000 zł jest to kwota 2 000 zł – niezależnie czy pożyczmy na 4 lata czy 10 lat.

W związku z tym udział prowizji w całkowitym koszcie kredytu jest największy w krótkim terminie spłaty, a zmniejsza się wraz z wydłużeniem czasu spłaty.

Widać to bardzo dokładnie w pożyczkach krótkoterminowych udzielanych przez firmy pożyczkowe.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny 2021

Jaki jest najtańszy kredyt konsolidacyjny w 2021 r.? Nie znajdziesz jednoznacznej odpowiedzi. Możesz przeglądać rankingi kredytowe i… nic nie będziesz wiedział. Dlaczego?! Powód jest jeden: przez cały czas pojawiają się nowe propozycje, a stare są aktualizowane. I tak to co było hitem na początku stycznia jest już nieaktualne, najtańszy kredyt konsolidacyjny z maja 2021 r. jest już w innym banku w grudniu 2021 r. Jeżeli szukasz kredytu konsolidacyjnego najtańszego w 2021 r., to musisz posługiwać się bieżącymi i aktualnymi propozycjami.

Przykład zmieniającej się oferty poniżej na podstawie propozycji kredytu konsolidacyjnego w Alior Bank w roku 2021.

Kalkulacja została dokonana w styczniu (4) 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie. Oferta promocyjna „Bezpieczna konsolidacja”.

kredyt konsolidacyjny Alior Bank styczeń 2021

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 11,54%. Oprocentowanie zmienne: 7,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 56 072 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 86 128,44 zł. Całkowity koszt kredytu: 30 056,44 zł, w tym:

  • odsetki: 21 648,25 zł,
  • składka na ubezpieczenie na życie: 6 731,64 zł,
  • prowizja: 1 676,55 zł.

101 miesięcznych rat (w tym 100 równych rat w wysokości 852,77 zł, ostatnia rata: 851,44 zł).

Kalkulacja została dokonana w kwietniu (15) 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie. Oferta promocyjna „Bezpieczna konsolidacja II”.

kredyt konsolidacyjny Alior Bank kwiecień 2021

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,95%. Oprocentowanie zmienne: 6,20%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 74 485 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 106 296,68 zł. Całkowity koszt kredytu: 31 811,68 zł, w tym:

  • odsetki: 24 428,08 zł,
  • składka na ubezpieczenie od utraty pracy i NNW: 7 383,60 zł,
  • prowizja: 0 zł (0%).

105 miesięcznych rat, w tym 104 równe raty w wysokości 1012,36 zł, ostatnia rata: 1011,24 zł.

Kalkulacja została dokonana we wrześniu (15) 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie. Oferta promocyjna „Bezpieczna konsolidacja III”.

kredyt konsolidacyjny Alior Bank wrzesień 2021

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 9,00%. Oprocentowanie zmienne: 6,20%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 68 572 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 97 385,30 zł. Całkowity koszt kredytu: 28 813,30 zł, w tym:

  • odsetki: 22 015,90 zł,
  • składka na ubezpieczenie od utraty pracy i NNW: 6797,40 zł,
  • prowizja: 0 zł (0%).

103 miesięczne raty, w tym 102 równe raty w wysokości 945,50 zł, ostatnia rata: 944,30 zł.

Co ciekawe, powyższa propozycja kredytu konsolidacyjnego nie zmieniła się po podwyżkach stóp procentowych dokonanych przez RPP w październiku i listopadzie 2021 r. Czy tak będzie również w grudniu 2021 r.? Już niedługo to sprawdzimy…

Tani kredyt konsolidacyjny z jak najmniejszym kosztem

Poniżej zostanie przeprowadzona analiza dwóch czynników, które nie tylko występują w ofercie kredytowej, ale i najczęściej wpływają na całkowity koszt kredytu:

  • oprocentowanie nominalne oraz
  • prowizja od kredytu,

Na oprocentowaniu nominalnym kredytu konsolidacyjnym skupimy jednak większą uwagę, ze względu na jego większą wagę w całkowitym koszcie.

Oczywiście w przypadku kredytu konsolidacyjnego mogą wystąpić również i inne koszty, np. ubezpieczenie.

Tani kredyt konsolidacyjny prowizja kredytowa

Dla bardziej czytelnego zobrazowania poniższych przykładów, w obliczeniach zostały uwzględnione tylko dwa koszty: oprocentowanie i prowizja.

Załóżmy, że prowizja nie jest kredytowana i została zapłacona przed wypłaceniem kredytu. Wliczana jest do kosztu całkowitego.

1. Parametry analizy:
  • Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł,
  • Prowizja kredytowa 8% – 3200 zł,
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku 8%,
  • Raty stałe.

Poniżej zostały przedstawione wyliczenia kosztów odsetkowych, całkowitego kosztu kredytu oraz udziału procentowego prowizji w koszcie całkowitym dla poszczególnych okresów spłaty:

  • 4 lata – 6 872,81 zł – 10 072,81 zł – 32%,
  • 5 lat – 8 663,35 zł – 11 863,35 zł – 27%,
  • 6 lat – 10 495,73 zł – 13 695,73 zł – 23%,
  • 7 lat – 12 369,68 zł – 15 569,68 zł – 21%,
  • 8 lat – 14 284,85 zł – 17 484,85 zł – 18%,
  • 9 lat – 16 240,85 zł – 19 440,85 zł – 16%.

Konkluzja: Przy dużym kredycie konsolidacyjnym wysokość zapłaconych odsetek z dużym prawdopodobieństwem będzie największą częścią kosztów całkowitych kredytu.

2. Parametry analizy:
  • Kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł,
  • Prowizja kredytowa 8% – 3200 zł,
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku 8%,
  • Raty stałe.

Poniżej zostały przedstawione wyliczenia kosztów odsetkowych, całkowitego kosztu kredytu oraz udziału procentowego prowizji w koszcie całkowitym dla poszczególnych okresów spłaty:

  • 4 lata – 1 718,20 zł – 4 918,20 zł – 65%,
  • 5 lat – 2 165,84 zł – 5 365,84 zł – 60%,
  • 6 lat – 2 623,93 zł – 5 823,93 zł – 55%,
  • 7 lat – 3 092,42 zł – 6 292,42 zł – 51%,
  • 8 lat – 3 571,21 zł – 6 771,21 zł – 47%.

Konkluzja: Im mniejsza jest kwota kredytu konsolidacyjnym, tym wysokość zapłaconych odsetek z dużym prawdopodobieństwem będzie mniejszą częścią kosztów całkowitych kredytu.

Należy mieć na uwadze, że rozkład poszczególnych kosztów w koszcie całkowitym może być całkowicie inny. Niejednokrotnie wykupione ubezpieczenie będzie największym kosztem w ogólnym koszcie kredytu.

Tani kredyt konsolidacyjny oprocentowane nominalne

W jaki sposób wysokość oprocentowania nominalnego kredytu konsolidacyjnego wpływa na wysokość rat oraz całkowity koszt kredytu?

Zostanie to obliczone w przykładach poniżej.

Załóżmy, że jedynym kosztem kredytowym są odsetki.

1. Parametry analizy:
  • Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł,
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku 6%,
  • Raty stałe.

Poniżej zostały przedstawione wyliczenia: raty kredytowej oraz całkowitego kosztu odsetkowego (który jest jednocześnie całkowitym kosztem kredytu) dla poszczególnych okresów spłaty:

  • 5 lat – 773,31 zł – 6 398,72 zł,
  • 6 lat – 662,92 zł – 7 729,92 zł,
  • 7 lat – 584,34 zł – 9 084,74 zł,
  • 8 lat – 525,66 zł – 10 463,09 zł,
  • 9 lat – 480,23 zł – 11 864,84 zł.

Wniosek: Podstawowy jest taki, że wydłużenie czasu spłaty powoduje zmniejszenie wysokości raty kredytowej, a jednocześnie wzrost kosztu całkowitego.

2. Parametry analizy:
  • Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł,
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku 9%,
  • Raty stałe.

Podobnie jak w przykładzie powyżej wyliczone zostały raty kredytowe oraz całkowity koszt odsetkowy kredytu konsolidacyjnego dla poszczególnych okresów spłaty:

  • 5 lat – 830,33 zł – 9 820,05 zł,
  • 6 lat – 721,02 zł – 11 913,55 zł,
  • 7 lat – 643,56 zł – 14 059,30 zł,
  • 8 lat – 586,01 zł – 16 256,78 zł,
  • 9 lat – 541,72 zł – 18 505,37 zł.

Wniosek: Zwiększenie oprocentowania kredytu konsolidacyjnego powoduje, że następuje wzrost całkowitych kosztów kredytowych oraz raty kredytowej.

Przykładowa różnica dla 7 lat (84 raty kredytowe) przy zwiększeniu oprocentowania nominalnego z 6% do 9%. Zwiększenie wysokości raty oraz kosztów odsetkowych:

  • 7 lat – 59,22 zł – 4 974,56 zł.

Dobra zdolność kredytowa pozwala na zmniejszenie okresu kredytowania, co w zdecydowany sposób zmniejszy wysokość całkowitego koszty.

Kredyt konsolidacyjny maksymalny okres kredytowania

Przez jaki czas można spłacać kredyt konsolidacyjny? To, na ile lat można wziąć kredyt konsolidacyjny zależy od:

  • rodzaju kredytu konsolidacyjnego,
  • konkretnej oferty kredytowej w banku.

Maksymalny okres kredytowania dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie przekracza 10 lat – 120 rat kredytowych. W przypadku ofert kredytów konsolidacyjnych hipotecznych, okres kredytowania może wynieść nawet 25 lat.

Przeważnie średni okres kredytowania dla kredytów konsolidacyjnych bez zabezpieczenia na hipotece nieruchomości wynosi ok. 7-8 lat.

Kredyt konsolidacyjny maksymalna kwota

Podobnie jak w przypadku maksymalnego okresu kredytowania, tak i w przypadku maksymalnej kwoty kredytu, jaką można uzyskać, zależy od rodzaju kredytu, oferty bankowej i zdolności kredytowej.

Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych kwota maksymalna nie przekracza 200 tys. zł. Średnia dla tych kredytów kształtuje się na poziomie 120-150 tys. zł.

Przy konsolidacji hipotecznej maksymalna kwota kredytu zależy od wyceny nieruchomości. Jeżeli jest to zabezpieczenie na odrębnej nieruchomości, to maksymalna kwota nie jest z reguły większa niż 60-70% jej wartości.

Jeżeli konsolidacja obejmuje kredyt mieszkaniowy, to konsolidacja obejmuje 100% jej wartości.

Dokumenty do kredytu konsolidacyjnego

Jakie dokumenty do kredytu konsolidacyjnego będą wymagane przez bank? Przede wszystkim są to:

1. Dokument potwierdzający tożsamość. Najczęściej jest to dowód osobisty, ale może być to również paszport.
2. Dokumenty identyfikujące zobowiązania. Są to wszelkiego rodzaju umowy kredytowe i pożyczkowe zawarte z bankami. Oprócz umów mogą to być również inne dokumenty, pod warunkiem, że zaakceptuje je bank:

  • zaświadczenie/opinia o zobowiązaniach,
  • zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu,
  • wyciąg transakcji z konta,
  • wyciąg transakcji z rachunku karty kredytowej,
  • potwierdzenia przelewów,
  • dowody lub książeczki wpłat,
  • zestawienia lub harmonogramy spłat,
  • potwierdzenia salda rachunku.

3. Zaświadczenie o dochodach. Na podstawie udokumentowanych dochodów bank może przeprowadzić analizę zdolności kredytowej. Wymagane dokumenty zależą od rodzaju źródła uzyskiwanych dochodów:

  • umowa o pracę – może to być np. zaświadczenie o dochodzie,
  • renta/emerytura – np. decyzja o przyznaniu/waloryzacji świadczenia emerytalno-rentowego,
  • działalność gospodarcza – np. zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości osiąganych dochodów/przychodów,
  • gospodarstwo rolne – np. deklaracje VAT-7, VAT -7K z okresu ostatnich 3 miesięcy lub rejestr/ewidencja sprzedaży VAT również w formie podsumowania,
  • pozostałe i umowy cywilno-prawne.

Co jest potrzebne do kredytu konsolidacyjnego, jakie wymagane dokumenty do przeprowadzenia konsolidacji, należy przygotować… dowiemy się w banku.

Nie musisz szukać informacji na stronach banków, ponieważ pracownik banku poinformuje Ciebie, jakie dokumenty – w zależności od źródła dochodów, rodzaju kredytu konsolidacyjnego – należy poszukać.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny. Gdzie i jak złożyć?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny należy złożyć oczywiście w banku, a nie w firmie pożyczkowej. W zależności od formy procedowania, może to być:

wniosek o kredyt konsolidacyjny online – jest wypełniany i wysyłany przez internet na specjalnie przygotowanym formularzu,
wniosek składany bezpośrednio w placówce bankowej.

Podobna procedura obowiązuje również w przypadku ubiegania się o pożyczkę konsolidacyjną.

W typowym wniosku o kredyt konsolidacyjnym gotówkowym znajdą się punkty dotyczące:

1. Kredytu konsolidacyjnego – m.in. kwota kredytu, okres kredytowania,
2. wnioskodawcy – imiona, nazwiska, stan cywilny,
3. Dochody i wydatki – miesięczny dochód netto, źródła dochodów, informacje dot. pracodawcy,
4. Informacje o zobowiązaniach – również tych, które mają zostać skonsolidowana,
5. Informacje o posiadanym majątku,
6. Oświadczenia i zgody,
7. Załączniki.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny z innymi kredytami?

Zainteresowanie kredytami konsolidacyjnymi rośnie zawsze wtedy, kiedy pogarsza się sytuacja finansowa kredytobiorcy lub wówczas, kiedy konieczne jest poprawienie zdolności kredytowej, ponieważ zamierzamy zaciągnąć nowe zobowiązanie.

Zapamiętaj:

1. Jeżeli przeprowadzasz konsolidację z powodu pogarszającej się płynności finansowej, nierozważne jest korzystanie z dodatkowej gotówki. Finalny efekt, w postaci zmniejszonej raty, może być niezauważalny.
2. Konsolidacja kredytów nie jest lekarstwem na źródło problemów finansowych. Może być ona jedynie początkiem sanacji domowych finansów.

Co wówczas, kiedy już taki kredyt konsolidacyjny spłacamy? Czy można po raz kolejny skorzystać z konsolidacji?

Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego wraz z innymi kredytami i pożyczkami jest ogólnie dostępna, ale należy zdawać sobie sprawę, że zdecydowana większość banków wyklucza taką możliwość.

Jeżeli nie możesz skonsolidować kredytu konsolidacyjnego, należy zastanowić się nad skonsolidowaniem tylko pozostałych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny zasady, czyli zanim weźmiesz kredyt konsolidacyjnego

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego należy odpowiedzieć sobie na kilka ważnych pytań:

1. Na początku należy wiedzieć na czym polega kredyt konsolidacyjny i sama konsolidacja? Co ciekawe, wielu kredytobiorców nie wie jak poradzić sobie ze zbyt dużymi ratami kredytów, a kredyt konsolidacyjny traktuje jako kredyt oddłużeniowy.
2. Dlaczego chcesz skonsolidować zobowiązania: czy niezbędna jest poprawa płynności finansowej czy zwiększenie zdolności kredytowej?
3. Jakie kredyty i pożyczki chcesz skonsolidować? Nie tylko, że nie musisz konsolidować wszystkich, ale samodzielnie zadecydujesz które warto włączyć do kredytu. Pamiętaj, że banki samodzielnie ustalają jakie zobowiązania podlegają konsolidacji.
4. Jaka ma być konsolidacja? Czy będzie to kredyt:

  • konsolidacyjny gotówkowy czy
  • konsolidacyjny hipoteczny czy
  • kredyt z dodatkową gotówką.

5.Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny i jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt konsolidacyjny? Ważne jest zatem, aby nie tylko zapoznać się z ogólnymi propozycjami banków, ale i skontaktować się z wybranymi i porównać oferty.
6. W którym banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Jeżeli zależy Tobie na cenie kredytu, to konieczne jest porównanie ofert z uwzględnieniem kosztów całkowitych. Zwróć uwagę na poszczególne elementy składowe kosztów – przy dobrej ocenie kredytowej możliwe jest ich negocjowanie.
7. Dodatkowo pamiętaj:

  • Być może okaże się, że wcześniejsza spłata niektórych kredytów i pożyczek wiąże się z opłatą – sprawdź umowy z bankami.
  • Okres kredytowania jest ważny, aby zmniejszyć nową ratę i poradzić sobie ze spłatą nowego kredytu. Pamiętaj jednak, że im dłużej spłacasz kredyt, tym większy będzie koszt kredytowania.
  • Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki zależy od oceny zdolności kredytowej. Jeżeli spłacasz drogie pożyczki niebankowe, możesz ją wykorzystać do spłacenie firm pożyczkowych.
  • Przeprowadzona konsolidacja ZAWSZE zwiększa całkowite zadłużenie, ze względu na koszt pożyczenia kapitału.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Porównanie kredytów konsolidacyjnych to obowiązek, jeżeli chcemy wyszukać korzystny kredyt konsolidacyjny. I co najważniejsze: nie ma konieczności, aby analizować przez kilka dni kilkanaście ofert.

W segmencie kredytów konsolidacyjnych znajdziesz dziesiątki propozycji, zarówno w bankach komercyjnych, jak i w spółdzielczych oraz w SKOK-ach.

Przy porównaniu kredytów konsolidacyjnych należy zastosować te wszystkie informacje, które zostały już napisane powyżej.

Dobry kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się nie tylko niskimi kosztami kredytowymi, ale również odpowiednio dopasowanymi ratami kredytowymi.

Porównując oferty kredytów konsolidacyjnych, powinno się zwracać uwagę na RRSO, koszt całkowity, ale również na poszczególne elementy kosztów, takie jak prowizja, odsetki, ubezpieczenie, ułatwi znalezienie odpowiedzi na pytanie: w jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Oczywiście, analizę kredytową można przeprowadzić zarówno w przypadku kredytów konsolidacyjnych, jak i pożyczek konsolidacyjnych.

Czy wziąć kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, w którym spłacamy kredyty?

Niewykluczone, że konsolidacja kredytów w tym samym banku, w którym mamy konto osobiste i najczęściej limit kredytowy, kartę kredytową i być może jakąś pożyczkę, okaże się korzystna.

Ponieważ bank ma bezpośredni dostęp do naszego konta, „widzi”, jakie wynagrodzenie wpływa w każdym miesiącu, to proces konsolidacji z pewnością będzie przeprowadzony szybko i bez większych komplikacji.

Ale czy masz pewność, że będzie to tania konsolidacja i tani kredyt konsolidacyjny? Właśnie porównanie kredytów konsolidacyjnych może w tym pomóc. Warto zawsze wziąć pod uwagę, że zdecydowana większość banków „celuje” w nowych klientów i starając się ich pozyskać, oferują im korzystniejsze warunki kredytowania.

Oferta promocyjna skierowana do nowych klientów, którzy chcą skonsolidować zobowiązania spoza banku oferującego kredyt konsolidacyjny”. Często taką informację można znaleźć poniżej propozycji, zapisaną drobnym drukiem.

Porównywarka kredyty konsolidacyjne czy kalkulator kredytów?

Czy warto skorzystać z porównywarki kredytów konsolidacyjnych? O ile to jest możliwe, należy porównywać ze sobą różne oferty kredytów konsolidacyjnych, ale niekoniecznie porównywarka kredytowa jest najlepszym rozwiązaniem.

Porównywarka kredytowa sprawdza się w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. W tym segmencie kredytów, produkt jest jednorodny: z przeznaczeniem na dowolny cel i bez zabezpieczenia hipotecznego. W sytuacji, kiedy nie dysponujemy wystarczającym czasem, skorzystanie z porównywarki internetowej ułatwi wybór.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych odbywa się w szerszym zakresie, ponieważ kryteria wyboru mogą być bardzo różne. Ze względu na konsolidowane zobowiązania oraz rodzaj konsolidacji (gotówkowa, hipoteczna lub z zabezpieczeniem hipotecznym) nie można skutecznie porównać kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem porównywarki.

Porównywarka kredytów konsolidacyjnych może być potraktowana, jako narzędzie stanowiące dodatkową informację przy podejmowaniu decyzji.

Podobnie ma się sprawa z kalkulatorem kredytów do szacowania rat.

Konsolidacja kredytu kalkulator, czyli oblicz ratę kredytu konsolidacyjnego

Również w przypadku skorzystania z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych należy postawić pytanie, czy należy z takiego narzędzia korzystać?

Jakie możliwości daje taki kalkulator? Pozwoli znaleźć tańszy kredyt? Na czym polega korzystanie z kalkulatora?

Do kalkulatora przeważnie należy wpisać informacje dotyczące sumy konsolidowanych kredytów, wysokości kredytu (uwzględniając czy chcemy skorzystać z dodatkowej gotówki) i czasu kredytowania.

W ten sposób otrzymasz wyliczenia rat, ale z jednym zastrzeżeniem: są to wyliczenia szacunkowe. Dlaczego? Ponieważ żaden z kalkulatorów, czy to na stronach kredytowych czy bankowych, nie może uwzględnić oceny kredytowej – zdolności i wiarygodności kredytowej.

Jeżeli chcesz poznać dokładne wyliczenia – co do złotówki – to należy skontaktować się z bankiem bezpośrednio, a wyniki otrzymane w kalkulatorze potraktować jako czynnik, który pozwoli zaplanować optymalną spłatę nowego kredytu.

Przykładowe kalkulatory rat bankowych:

kalkulator pożyczka konsolidacyjna Bank Pekao

kalkulator kredyt konsolidacyjny Alior Bank

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2021

Wszelkiego rodzaju narzędzia finansowe, z których zamierzasz skorzystać, aby wyszukać najlepszy kredyt konsolidacyjny, są warte uwagi, mając jednak na uwadze ich wszystkie ograniczenia.

Kalkulatory i porównywarki kredytów konsolidacyjnych mają przede wszystkim umożliwić zapoznanie się z najnowszymi ofertami i umożliwić kontakt z wybranymi bankami. Czy warto jednak posiłkować się rankingami kredytów konsolidacyjnych, które znaleźć można na wielu portalach finansowych?

Taki przegląd kredytowy ma swoje zalety, ale i wady. Jednak co jest najbardziej niepokojące, to to, że może wprowadzać w błąd w analizowaniu wstępnym propozycji kredytowych.

Więcej na temat rankingów kredytowych przeczytasz w artykule: W jakim banku wziąć kredyt gotówkowy.
Zalety rankingu kredytów konsolidacyjnych
  • Szybki przegląd propozycji kredytów konsolidacyjnych.
  • Możliwość zapoznania się z podstawowymi informacjami dotyczącymi kredytu w danym banku.
  • Oszacowanie raty kredytowej.
Wady rankingu kredytów konsolidacyjnych:
  • Przygotowany dla konkretnej wysokości kredytu i czasu kredytowania, a tym samym RRSO i całkowity koszt kredytu wyliczony jest tylko dla tych parametrów.
  • Ranking kredytów konsolidacyjny na grudzień 2021 r. z pewnością nie jest już aktualny w styczniu 2022 r. Co więcej, może on być już nieaktualny kilka dni później, np. w wyniku konieczności aktualizowania ofert kredytowych z powodu zmiany czynników mikroekonomicznych.
  • W swojej analizie uwzględnia tzw. modelowego klienta o ustalonej zdolności kredytowej.
  • Tworzony niekiedy na zamówienie konkretnej instytucji finansowej lub zawierający oferty sponsorowane.
  • Nie uwzględnia oceny kredytowej klienta, a jest to najważniejszy czynniki, który decyduje o ostatecznej ofercie kredytowej.
  • Nie bierze pod uwagę rodzajów kredytów konsolidacyjnych. Tworzony jest w zasadzie wyłącznie dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
  • Banki często ustalają wysokość np. prowizji czy oprocentowania nominalnego kredytu w zależności od kwoty kredytu i czasu kredytowania. W wyniku czego parametry kredytu będą inne dla kredytu na 20 tys. zł, a inne, kiedy wnioskujemy o kredyt na 80 tys. zł.
  • Konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej lub inna forma zabezpieczenia spłaty kredytu przy nie najlepszej ocenie kredytowej lub wysokiej konsolidacji z długim czasem spłaty.

Zalety kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji kredytów

Kredyt konsumencki, czy to konsolidacyjny czy każdy inny, ma więcej minusów niż plusów i w zasadzie powinien być rozpatrywany tylko i wyłącznie w sensie ekonomicznym. Natomiast w konsolidacji kredytów przeważają zalety, na które warto jest zwrócić uwagę.

  • Połączenie wielu różnych (wybranych) zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w jeden nowy kredyt, a tym samym zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań.
  • Ustalenie płatności nowej raty kilka dni po wpłynięciu wynagrodzenie na konto. Umożliwi to terminową spłatą i uniknięcia opóźnień.
  • Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania możliwe jest zdecydowane obniżenie wysokości miesięcznej raty.
  • Mniejsza rata kredytowa, to poprawa sytuacji finansowej w domowym budżecie. Bez konieczności redukowania innych wydatków lub szukania dodatkowych pieniędzy, można zwiększyć dochód rozporządzalny.
  • Większa zdolność kredytowa dzięki zmniejszeniu raty kredytowej umożliwia uzyskania dodatkowej gotówkowi, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel konsolidowanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.
  • Przy dobrej ocenie kredytowej możesz negocjować warunki kredytowania.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Największą zaletą konsolidacji, a tym samym i kredytu konsolidacyjnego, jest mniejsza rata kredytowa. Jednak zdecydowanie niższy koszt obsługi zadłużenia wiąże się z jednocześnie z większym kosztem całkowitym. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.

Nawet wówczas, kiedy jedynym kosztem będzie oprocentowanie nominalne, to oczywistym jest, że poza kapitałem należy oddać odsetki. Co to oznacza? Wysokość całkowitego zadłużenia zwiększy się o koszt całkowity.

Jest to jednak wada każdego kredytu, nie tylko kredytu konsolidacyjnego. Dlatego tak istotne jest, aby wyszukać jak najtańszy kredyt i dostosować odpowiednio wysokość nowej raty. Nie może być ona zbyt wysoka, ponieważ nawet okresowe pogorszenie się domowych finansów spowoduje kolejne kłopoty. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów całkowitych.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

Czy jest możliwy kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka, którą można otrzymać podczas konsolidacji? Tak. Przede wszystkim dlatego, że po obniżeniu nowej raty kredytowej, większy jest dochód netto, a tym samym poprawia się zdolność kredytowa.

Banki bardzo chętnie proponują takie dodatkowe pieniądze w ramach kredytu konsolidacyjnego, nawet do 30-50% konsolidowanych kredytów.

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka:
  • Pieniądze mogą zostać przeznaczone na dowolny cel, np. spłacenie drogich pożyczek pozabankowych.
  • Dodatkowa gotówka, to nic innego jak pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana i wliczana do kredytu konsolidacyjnego.
  • Parametry na jakich jest udzielana, są takie same jak kredytu konsolidacyjnego. Niejednokrotnie jest to tańsza źródło finansowania niż osobny kredyt lub pożyczka gotówkowa.
  • Zastanów się czy rzeczywiście potrzebne są Tobie dodatkowych środki finansowe. Spowoduje to nie tylko wzrost wysokości kredytu, ale od tej nowej kwoty naliczane są odsetki czy wyliczona kwota prowizji. Tym samym całkowite zadłużenie również wzrasta.
  • Przy dodatkowej gotówce korzyści z obniżki raty kredytowej są mniejsze (proporcjonalnie do wysokości kredytu i czasu kredytowania bez dodatkowych środków).
Kredyt konsolidacyjny – dodatkowe poruszane tematy.

Kredyt konsolidacyjny w parabanku

NIE. Kredyt konsolidacyjny można otrzymać wyłącznie w banku lub w SKOK-u. Firmy pożyczkowe mogą udzielać tylko pożyczki gotówkowe, które można nazwać np. konsolidacyjnymi.

Co prawda oferta firm pożyczkowych dotyczy osób z gorszą oceną kredytową, a formalności są znacznie mniejsze niż w banku, to jednak nie jest to najlepsze rozwiązanie. I to z kilu powodów:

  • Dużo droższe rozwiązanie niż w przypadku podobnej pożyczki bankowej.
  • Większy wzrost całkowitego zadłużenia.
  • Znacznie mniejsza maksymalna kwota kredytu i czas spłaty zobowiązania.
Przykładowy koszt tzw. pożyczki konsolidacyjnej w instytucji pożyczkowej: RRSO 18,19%. Oprocentowanie nominalne roczne 9,50% (maksymalne). Całkowita kwota pożyczki 14160,81 zł. Całkowita kwota do zapłaty 21802,06 zł. Całkowity koszt pożyczki 7641,25 zł (odsetki 4871,39 zł, prowizja 2769,86 zł). 65 równych rat po ok. 330 zł.

Kredyt konsolidacyjny się opłaca wziąć

NIEKONIECZNIE. W związku z tym, że jest to kredyt, to i wystąpią koszty pożyczenia kapitału. Nie ma nic za darmo. Najczęściej będą to odsetki, ale może być naliczona prowizja, koszty dodatkowe czy ubezpieczenie. To wszystko sprawia, że żaden kredyt się nie opłaca.

Tzw. opłacalność kredytu konsolidacyjnego może być jedynie rozpatrywana wyłącznie w aspektach okołokredytowych:

  • Zmniejszenie liczby zobowiązań,
  • Mniejsza rata kredytowa,
  • Lepsza płynność finansowa,
  • Większa zdolność kredytowa,
  • Możliwość ubiegania się o dodatkowe środki.

Czy można skonsolidować limit w koncie i karty kredytowe?

Czy można skonsolidować limit w koncie osobistym, limit kredytowy, kredyt w koncie bankowym lub zadłużenie na kartach kredytowych?

TAK. Zadłużenia w rachunkach i na kartach kredytowych są traktowane przez banki jak kredyty (a właściwie są to pożyczki, ponieważ można je przeznaczyć na dodatkowy cel).

Po spłaceniu takiego zadłużenia można zrezygnować z oferowanych produktów i zmniejszyć w ten sposób koszt obsługi zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny czy warto?

Im mniej różnych zobowiązań „masz na głowie” tym, lepiej. Życie jednak pokazuje, że osób spłacających dwa lub więcej kredytów jest bardzo dużo, a są to nie tylko kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również debety w rachunkach czy karty kredytowe.

Dopóki nie ma problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań, to wszystko jest ok. I tutaj mówimy nie tylko o zobowiązaniach kredytowych, ale również o stałych domowych wydatkach, takich jak np. opłaty za czynsz, prąd czy gaz.

Jeżeli jednak zauważysz, że prawdopodobieństwo wystąpienia zatorów płatniczych staje się coraz bardziej prawdopodobne, to należy wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny.

Jeżeli spłacasz terminowo raty jednego zobowiązania, ale Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, skontaktuj z kredytodawcą, aby zmienić warunki umowy i np. wydłużyć czas spłaty i zmniejszyć wysokość rat.

Konsolidacja kredytów staje się popularna w momencie, kiedy pogarszają się warunki mikroekonomiczne, tak jak to się dzieje obecnie. Rosnące ceny żywności, energii i paliw, wzrost stóp procentowych – to wszystko przekłada się na większe koszty utrzymania gospodarstw domowych i rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Łącząc kredyty w jeden, czyli konsolidując kredyty i korzystając z kredytu konsolidacyjnego, możliwe jest wydłużenie czasu spłaty, a tym samym obniżenie nowej raty. Strona wydatkowa domowego budżetu ulegnie zdecydowanej poprawie!

Pamiętaj jednak, że nadmierna liczba spłacanych zobowiązań przyczynia się zawsze do znacznego pogorszenia się sytuacji finansowej, a niespodziewany splot wydarzeń, np. nieoczekiwane wydatki, mogą doprowadzić do powstania spirali zadłużenia.

Konsolidacja kredytów nie jest sposobem na pozbycie się zadłużenia, ale punktem wyjścia do sanacji domowych finansów i poprawy płynności finansowej.
Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok