Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2023

2023-02-01 – ostatnia aktualizacja

Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2023. Czy jest taki ranking kredytów konsolidacyjnych, który prezentuje obiektywnie najlepsze kredyty konsolidacyjne? Niestety, nie. Takie zestawienie możemy zrobić jednak sami.

Najlepszy i najtańszy kredyt konsolidacyjny? Z pewnością ranking kredytów konsolidacyjnych pomoże taki kredyt znaleźć… Wystarczy wpisać do wyszukiwarki google „Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2023” i z pewnością takie zestawienie otrzymamy.

Ale, ale – nie do końca jest to jednak prawda. Nie ma żadnych obiektywnych rankingów kredytowych. I to dotyczy kredytów konsolidacyjnych, gotówkowych i mieszkaniowych. Dlaczego?

Tzw. rankingi tworzone są pod konkretne zapotrzebowania czy zamówienie. Może to być zamówienie strony finansowej albo banku, który ma do wypromowania propozycję kredytową – najczęściej dla nowych klientów.

Dobry ranking kredytowy?

Można bowiem przyjąć konkretne założenia, które pozwalają umiejscowić wytypowany bank z jego ofertą na miejscu pierwszym. Jest kilka „ALE”:

• Nie jest możliwe, aby uwzględnić wszystkie parametry, które brane są przy ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej.
• Każdą ofertę, przed podpisaniem umowy, można z reguły negocjować i ustalić korzystniejsze warunki.
• Wybór rat – malejące lub stałe – wpływają na całkowity koszt kredytu.
• Nawet i data wypłaty kredytu, jak i płatności rat wpływają na jego cenę.
• Wysokość kosztów całkowitych w rankingach wyliczane są na podstawie przykładów reprezentatywnych.

To co mamy zrobić, aby „nie naciąć się” i znaleźć tani i korzystny kredyt? Oczywiście, że należy to zrobić samodzielnie, poprzez porównanie ofert kredytowych (nie propozycji ogólnie dostępnych, ale ofert przedstawionych nam bezpośrednio przez banki).

Jeżeli ma to być konsolidacja na 30 tys. zł, to będzie to kredyt konsolidacyjny na 30 tys zł, np. na 6 lat. Jedna oferta kredytowa nie wystarczy, aby stwierdzić, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Należy porównać co najmniej dwie oferty bankowe (na taką samą kwotę, czas spłaty oraz przy takim samym rodzaju rat), biorąc pod uwagę oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) lub/i koszt całkowity. I teraz jest gotowy ranking kredytów konsolidacyjnych.

Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2023 na podstawie przykładu reprezentatywnego

Można zatem utworzyć taki mini-ranking, uwzględniający tylko dwa kredyty konsolidacyjne. Można włączyć do porównania również kilka dodatkowych ofert i rozszerzyć ranking o kolejne banki. Pamiętaj jednak, że w dużej mierze oferta kredytowa będzie zależeć od Twojej oceny kredytowej.

Im lepszą uzyskasz, a składa się na nią zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, tym nie tylko, że zostanie przedstawiona atrakcyjniejsza oferta, ale i masz większe możliwości jej negocjowania! A to oznacza, że być może uda się Tobie uzyskać jeszcze lepsze warunki.

Ok. Już wiemy, że ranking musisz stworzyć samodzielnie na podstawie kosztów całkowitych. A czy można sprawdzić na podstawie przykładów reprezentatywnych różnych kredytów i pożyczek konsolidacyjnych, który z kredytów jest atrakcyjny cenowo?

Ranking kredytów tylko indywidualny

Niestety nie można tego przeprowadzić, ponieważ takie wyliczenia różnią się co do wysokości kredytu i czasu kredytowania. Nie jest zatem możliwe utworzenie RANKINGU KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH na takiej podstawie. Można natomiast w oparciu o przykład reprezentatywny przeliczyć koszt całkowity kredytu na pożyczony kapitał. Dzięki temu dowiemy się:

Do analizy kredytowej wzięte zostały propozycje banków wyszczególnionych poniżej, wraz z ich przykładami reprezentacyjnymi.

Banki: kredyty i pożyczki konsolidacyjne

Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny.

• 15.09.2022 r.
• RRSO 9,04%,
• Oprocentowanie: 8,69%,
• Całkowita kwota kredytu: 35 700 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 46 091,28 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 10 391,28 zł odsetki: 10 391,28 zł),
• 73 miesięcznych rat.

Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 12.12.2022 r.
• RRSO: 13,79%,
• Oprocentowanie: 12,99%,
• Całkowita kwota pożyczki: 47 231 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 65 711,26 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 18 480,26 zł (odsetki 18 480,26 zł),
• 64 miesięczne raty równe (63 raty po 1 026,74 zł, 64 rata wyrównująca 1 026,64 zł).

Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 28.11.2022 r.
• RRSO: 14,36%,
• Oprocentowanie: 13,49%,
• Całkowita kwota pożyczki: 43 000 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 62 966,13 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 19 966,13 zł (odsetki 19 966,13 zł),
• 72 miesięczne raty (71 po 874 zł, ostatnia – 912,13 zł).

Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny.

• 12.01.2023 r.
• RRSO: 13,25%,
• Oprocentowanie: 12,50%,
• Całkowita kwota kredytu: 42 900 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 61 471,14 zł,
• Całkowity koszt kredytu 18 571,14 zł (odsetki 18 571,14 zł),
• 72 miesięczne raty (71 po 842,07 zł, ostatnia – 842,10 zł).

Velo Bank (dawniej Getin Bank) – Kredyt Konsolidacyjny.

• 19.11.2022 r.
• RRSO: 13,20%,
• Oprocentowanie: 12,49%,
• Całkowita kwota kredytu 85 800 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 141 463,35 zł,
• Całkowity koszt kredytu 55 663,35 zł (odsetki – 55 663,35 zł),
• 105 miesięcznych rat równych po 1347,27 zł zł.

ING – Pożyczka z Konsolidacją.

• 1.2.2023 r.
• RRSO: 13,80%,
• Oprocentowanie: 12,99%,
• Całkowita kwota pożyczki: 34 726 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 48 997,48 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 14 271,48 zł (odsetki 14 271,48 zł),
• 67 miesięcznych rat (66 rat po 731,30 zł, ostatnia – 731,68 zł).

mbank – Kredyt Konsolidacyjny.

• 12.01.2023 r.
• RRSO 17,66%,
• Oprocentowanie: 14,59%,
• Całkowita kwota kredytu: 55 234 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 90 566,19 zł,
• Całkowity koszt kredytu 35 332,19 zł (prowizja 2 761,70 zł, odsetki 32 570,49 zł),
• 79 miesięcznych rat równych (78 po 1 146,41 zł, ostatnia 1 146,21 zł).

PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna.

• 27.10.2022 r.
• RRSO: 12,57%,
• Oprocentowanie: 11,89%,
• Całkowita kwota pożyczki 30 500 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 46 254,72 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 15 754,72 zł (odsetki 15 754,72 zł),
• 90 miesięcznych rat (89 po 513,73 zł i ostatnia rata: 532,75 zł).

Santander – Kredyt Konsolidacyjny.

• 18.10.2022 r.
• RRSO: 18,85%,
• Oprocentowanie: 13,99%,
• Całkowita kwota kredytu: 33 900 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 57 466,79 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 23 566,79 zł (w tym: prowizja 3 348,65 zł, odsetki 20 218,14 zł),
• 80 miesięcznych rat (79 po 718,88 zł, ostatnia – 675,27 zł).

Kredyty konsolidacyjne: cena za pożyczony kapitał

Przyjmując zatem nasze założenia, o których zostało napisane powyżej, przeliczenie kosztów całkowitych na pożyczony kapitał, czyli cena za 1 zł pożyczonego kapitału (w zaokrągleniu do 1 gr.), przedstawia się następująco:

1. Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,29 zł.
2. Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,39 zł.
3. ING – Pożyczka z Konsolidacją: 0,41 zł.
4. Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny: 0,43 zł.
5. Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,46 zł.
6. PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,52 zł.
7. mbank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,64 zł.
8. Velo Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,65 zł.
9. Santander – Kredyt Konsolidacyjny: 0,70 zł.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Są to kredyty przeznaczone na spłatę innych zadłużeń bankowych. Mogą to być np. kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, a nawet zadłużenie na koncie bankowym czy na karcie kredytowej. Konsolidacja umożliwia zatem spłatę kredytów w różnych bankach, na różne kwoty i z różnymi okresami spłat.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny, bank spłaca Twoje zadłużenie (lista produktów wyszczególnionych we wniosku kredytowym), a Ty masz w ten sposób tylko jeden nowy kredyt i płacisz już tylko jedną ratę.

Przykładowo Twoje zadłużenie wynosi 60 tys. zł i płacisz miesięcznie 2000 zł z tytułu rat kredytowych. Bank, po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej, udzielił Tobie kredytu, ale nie przelał go na Twój rachunek bankowy, ale spłacisz nim zobowiązania przedstawione do konsolidacji. Wydłużając okres kredytowania została zmniejszona rata kredytowa. I może być ona nawet mniejsza o 20-30% w stosunku do sumy rat płaconych przed konsolidacją.

Konsolidacja to nie tylko same plusy

Oczywiście kredyty konsolidacyjne to nie tylko same pozytywne rzeczy. Z pozytywnych można na pewno wyróżnić trzy najważniejsze:

• poprawę płynności finansowej, ponieważ nowa rata jest mniejsza od sumy „starych” rat,
• lepszą zdolność kredytową – zmniejsza się strona wydatkowa (mniejsza wysokość obsługi zadłużenia),
• należy pamiętać o jednym terminie płatności.

Nie jest to jednak najtańsze rozwiązanie z jednego powodu: nowy kredyt, to nowe dodatkowe koszty. Musisz nie tylko zapłacić prowizję od kredytu (chociaż wiele kredytów konsolidacyjnych, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, jest oferowanych z prowizją 0 zł), ale i więcej odsetek w całym okresie spłaty kredytu (dłuższy okres kredytowania). Dodatkowo może być jeszcze doliczone ubezpieczenie od kredytu. Ostatecznie Twoje zadłużenie wzrośnie, kosztem lepszej sytuacji budżetowej.