Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2022

Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2022. Czy jest taki ranking kredytów konsolidacyjnych, który prezentuje obiektywnie najlepsze kredyty konsolidacyjne? Niestety, nie. Takie zestawienie możemy zrobić jednak sami.

Najlepszy i najtańszy kredyt konsolidacyjny? Z pewnością ranking kredytów konsolidacyjnych pomoże taki kredyt znaleźć… Wystarczy wpisać do wyszukiwarki google „Kredyty konsolidacyjne ranking banków 2022” i z pewnością takie zestawienie otrzymamy.

Ale, ale – nie do końca jest to jednak prawda. Nie ma żadnych obiektywnych rankingów kredytowych. I to dotyczy kredytów konsolidacyjnych, gotówkowych i mieszkaniowych. Dlaczego?

Tzw. rankingi tworzone są pod konkretne zapotrzebowania czy zamówienie. Może to być zamówienie strony finansowej albo banku, który ma do wypromowania propozycję kredytową – najczęściej dla nowych klientów.

Można bowiem przyjąć konkretne założenia, które pozwalają umiejscowić wytypowany bank z jego ofertą na miejscu pierwszym. Jest kilka „ALE”:

• Nie jest możliwe, aby uwzględnić wszystkie parametry, które brane są przy ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej.
• Każdą ofertę, przed podpisaniem umowy, można z reguły negocjować i ustalić korzystniejsze warunki.
• Wybór rat – malejące lub stałe – wpływają na całkowity koszt kredytu.
• Nawet i data wypłaty kredytu, jak i płatności rat wpływają na jego cenę.
• Wysokość kosztów całkowitych w rankingach wyliczane są na podstawie przykładów reprezentatywnych.

To co mamy zrobić, aby „nie naciąć się” i znaleźć tani i korzystny kredyt? Oczywiście, że należy to zrobić samodzielnie, poprzez porównanie ofert kredytowych (nie propozycji ogólnie dostępnych, ale ofert przedstawionych nam bezpośrednio przez banki).

Jeżeli ma to być konsolidacja na 30 tys. zł, to będzie to kredyt konsolidacyjny na 30 tys zł, np. na 6 lat. Jedna oferta kredytowa nie wystarczy, aby stwierdzić, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Należy porównać co najmniej dwie oferty bankowe (na taką samą kwotę, czas spłaty oraz przy takim samym rodzaju rat), biorąc pod uwagę oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) lub/i koszt całkowity. I teraz jest gotowy ranking kredytów konsolidacyjnych.

Ranking banków kredyty konsolidacyjne na podstawie przykładu reprezentatywnego

Można zatem utworzyć taki mini-ranking, uwzględniający tylko dwa kredyty konsolidacyjne. Można włączyć do porównania również kilka dodatkowych ofert i rozszerzyć ranking o kolejne banki. Pamiętaj jednak, że w dużej mierze oferta kredytowa będzie zależeć od Twojej oceny kredytowej.

Im lepszą uzyskasz, a składa się na nią zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, tym nie tylko, że zostanie przedstawiona atrakcyjniejsza oferta, ale i masz większe możliwości jej negocjowania! A to oznacza, że być może uda się Tobie uzyskać jeszcze lepsze warunki.

Ok. Już wiemy, że ranking musisz stworzyć samodzielnie na podstawie kosztów całkowitych. A czy można sprawdzić na podstawie przykładów reprezentatywnych różnych kredytów i pożyczek konsolidacyjnych, który z kredytów jest atrakcyjny cenowo?

Niestety nie można tego przeprowadzić, ponieważ wyliczenia przedstawione na podstawie przykładów reprezentatywnych różnią się co do wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Nie jest zatem możliwe utworzenie RANKINGU KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH na takiej podstawie. Można natomiast w oparciu o przykład reprezentatywny przeliczyć koszt całkowity kredytu na pożyczony kapitał. Dzięki temu dowiemy się, ile kosztuje 1 zł kredytu.

Do analizy kredytowej wzięte zostały propozycje następujących banków, wraz z ich przykładami reprezentacyjnymi.

Uwagi: data przeprowadzonej kalkulacji na samym początku, oprocentowanie nominalne w skali roku (nie jest wyszczególnione czy jest stałe czy zmienne, ponieważ nie jest to istotne w przeprowadzanej symulacji), całkowita kwota kredytu – bez kredytowanych kosztów, raty równe.

Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny

• 3.01.2022 r.
• RRSO 9,04%,
• Oprocentowanie: 8,69%,
• Całkowita kwota kredytu: 29 700 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 38 079,62 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 8379,62 zł (prowizja: 0 zł, odsetki: 8379,62 zł),
• 71 miesięcznych rat (70 po 536,34 zł, ostatnia – 535,82 zł).

Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna

• 27.01.2022 r.
• RRSO: 9,92%,
• Oprocentowanie: 9,49%,
• Całkowita kwota pożyczki: 32 004 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 40 612,61 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 8 608,61 zł (prowizja 0 zł, odsetki 8608,61 zł),
• 61 miesięcznych rat (60 po 655,04 zł, ostatnia – 655,17 zł).

BNP Paribas – Kredyt Konsolidacyjny

• 18.05.2022 r.
• RRSO: 11,01%,
• Oprocentowanie: 10,49%,
• Całkowita kwota kredytu: 74 000 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 110 028,03 zł,
• Całkowity koszt kredytu 36 028,03 zł (prowizja 0 zł; odsetki 36028,03 zł),
• 97 miesięcznych rat (96 po 1134,31 zł, ostatnia – 1134,27 zł).

Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna Online dla nowych klientów

• 7.4.2022 r.
• RRSO: 10,77%,
• Oprocentowanie: 7,99%,
• Całkowita kwota pożyczki: 32 000 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 41 067,14 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 9 067,14 zł (prowizja 1760 zł, odsetki 7307,14 zł),
• 60 miesięcznych rat (59 po 684 zł, ostatnia – 711,14 zł).

Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny

• 20.12.2021 r.
• RRSO: 19,60%,
• Oprocentowanie: 10,50%,
• Całkowita kwota kredytu: 32 600 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 55 218,91 zł,
• Całkowity koszt kredytu 22 618,91 zł (prowizja 5405,08 zł, odsetki 15165,36 zł, ubezpieczenie nieobowiązkowe 2048,47 zł),
• 76 miesięcznych rat (75 po 717,13 zł, ostatnia – 717,03 zł).

Getin Bank – Kredyt Konsolidacyjny

• 25.04.2022 r.
• RRSO: 10,4%,
• Oprocentowanie: 9,99%,
• Całkowita kwota kredytu 76 100 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 114 036 zł,
• Całkowity koszt kredytu 37 936 zł (prowizja – 0 zł, odsetki – 37936 zł),
• 104 miesięczne raty po 1096,50 zł.

ING – Pożyczka z Konsolidacją

• 6.5.2022 r.
• RRSO: 10,74%,
• Oprocentowanie:10,24%,
• Całkowita kwota pożyczki: 37 183 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 48 994,36 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 11 811,36 zł (prowizja 0 zł, odsetki 11811,36 zł),
• 67 miesięcznych rat (66 rat po 731,26 zł ostatnia – 731,20 zł).

mbank – Kredyt Konsolidacyjny

• 24.03.2022 r.
• RRSO 10,91%,
• Oprocentowanie: 10,39%,
• Całkowita kwota kredytu: 54 087 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 76 343,22 zł,
• Całkowity koszt kredytu 22 256,22 zł (prowizja 0 zł, odsetki 22256,22 zł),
• 84 miesięcznych rat (83 po 908,84 zł, ostatnia – 909,50 zł.

PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna

• 1.04.2022r.
• RRSO: 17,09%,
• Oprocentowanie: 11,50%,
• Całkowita kwota pożyczki 46 500 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty 80 692,29 zł,
• Całkowity koszt pożyczki 34 192,29 zł (prowizja 6942,13 zł, odsetki 27250,16 zł),
• 92 miesięczne raty (91 po 877,01 zł, ostatnia – 884,38 zł).

Santander – Kredyt Konsolidacyjny udzielony za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile

• 26.04.2022 r.
• RRSO: 16,95%,
• Oprocentowanie: 12,49%,
• Całkowita kwota kredytu: 39 200 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty: 64 247,78 zł,
• Całkowity koszt kredytu: 25 047,78 zł (prowizja 3872,19 zł, odsetki 21175,59 zł),
• 82 miesięczne raty (81 po 783,88 zł, ostatnia – 753,50 zł).

Kredyty konsolidacyjne: cena za pożyczony kapitał

Przyjmując zatem nasze założenia, o których zostało napisane powyżej, przeliczenie kosztów całkowitych na pożyczony kapitał, czyli cena za 1 zł pożyczonego kapitału (w zaokrągleniu do 1 gr.), przedstawia się następująco:

1. Alior Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,28 zł.
2. Bank Pekao – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,27 zł.
3. BNP Paribas – Kredyt Konsolidacyjny: 0,49 zł.
4. Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,28 zł.
5. Credit Agricole – Kredyt Konsolidacyjny: 0,69 zł.
6. Getin Bank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,50 zł.
7. ING – Pożyczka z Konsolidacją: 0,32 zł.
8. mbank – Kredyt Konsolidacyjny: 0,41 zł.
9. PKO BP – Pożyczka Konsolidacyjna: 0,74 zł.
10. Santander – Kredyt Konsolidacyjny: 0,64 zł.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Są to kredyty przeznaczone na spłatę innych zadłużeń bankowych. Mogą to być np. kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, a nawet zadłużenie na koncie bankowym czy na karcie kredytowej. Konsolidacja umożliwia zatem spłatę kredytów w różnych bankach, na różne kwoty i z różnymi okresami spłat.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny, bank spłaca Twoje zadłużenie (lista produktów wyszczególnionych we wniosku kredytowym), a Ty masz w ten sposób tylko jeden nowy kredyt i płacisz już tylko jedną ratę.

Przykładowo Twoje zadłużenie wynosi 60 tys. zł i płacisz miesięcznie 2000 zł z tytułu rat kredytowych. Bank, po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej, udzielił Tobie kredytu, ale nie przelał go na Twój rachunek bankowy, ale spłacisz nim zobowiązania przedstawione do konsolidacji. Wydłużając okres kredytowania została zmniejszona rata kredytowa. I może być ona nawet mniejsza o 20-30% w stosunku do sumy rat płaconych przed konsolidacją.

Konsolidacja to nie tylko same plusy

Oczywiście kredyty konsolidacyjne to nie tylko same pozytywne rzeczy. Z pozytywnych można na pewno wyróżnić trzy najważniejsze:

• poprawę płynności finansowej, ponieważ nowa rata jest mniejsza od sumy „starych” rat,
• lepszą zdolność kredytową – zmniejsza się strona wydatkowa (mniejsza wysokość obsługi zadłużenia),
• należy pamiętać o jednym terminie płatności.

Nie jest to jednak najtańsze rozwiązanie z jednego powodu: nowy kredyt, to nowe dodatkowe koszty. Musisz nie tylko zapłacić prowizję od kredytu (chociaż wiele kredytów konsolidacyjnych, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, jest oferowanych z prowizją 0 zł), ale i więcej odsetek w całym okresie spłaty kredytu (dłuższy okres kredytowania). Dodatkowo może być jeszcze doliczone ubezpieczenie od kredytu. Ostatecznie Twoje zadłużenie wzrośnie, kosztem lepszej sytuacji budżetowej.

Dlatego zawsze należy porównać kredyty konsolidacyjne, nawet i tylko dwa, aby wybrać tańszą opcję. I to będzie nasz ranking kredytów konsolidacyjnych w 2022 r.