2023-05-26 – ostatnia aktualizacja
Duża liczba kredytów i wysokich rat w obliczu rosnących wydatków, może przyczynić się do utraty płynności finansowej. Aby tego uniknąć, należy zwiększyć dochody lub w znaczący sposób ograniczyć wydatki. Ta druga opcja jest możliwa właśnie dzięki kredytowi konsolidacyjnemu.
Dłuższy czas spłaty kredytu konsolidacyjnego, to mniejsza rata
Konsolidacja kredytów, a przede wszystkim sam kredyt konsolidacyjny sprawia, że dzięki wydłużeniu kredytowania, znacznie można zmniejszyć wysokość nowej miesięcznej raty.
Jest to możliwe nawet w granicach 20-30%, co pozwala znacząco już zwiększyć rozporządzalny budżet.
Kredyt konsolidacyjny tylko na spłatę innych kredytów
Kredyt konsolidacyjny jest specyficznym rodzajem kredytu, ponieważ może być przeznaczony wyłącznie na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Nie jest bezpośrednio przelewany na konto kredytobiorcy.
Nie ma obowiązku konsolidowania wszystkich spłacanych kredytów, bowiem to kredytobiorca wybiera, które z nich połączyć w jeden kredyt. Oczywiście wszystkie zobowiązania do spłaty, które zostaną wyszczególnione we wniosku, muszą zostać zaakceptowane przez bank.
Kredyty konsolidacyjne porównanie bankowe
Należy wziąć pod uwagę, że każdy instytucje bankowe prowadzą samodzielną politykę kredytową i ustala warunki oferty kredytowej. Rzecz jasna, w ramach obowiązującego prawa. To banki decydują o tym:
- Jakie kredyty i pożyczki podlegają spłacie.
- Od jakiej minimalnej kwoty
- Jaka może być maksymalna wysokość kredytu.
- Czy można włączyć kredyt/pożyczkę ze spłaconą tylko jedną ratą.
- Czy dopuszcza do konsolidacji zobowiązania posiadane w tym samym banku, w którym składasz wniosek kredytowy.
Konsolidacja: co można połączyć?
Jakie kredyt można skonsolidować? „Połączyć” w jeden kredyt (bo i tak się mówi potocznie o konsolidowaniu) można w zasadzie wszystkie posiadane kredyty i pożyczki bankowe. Mogą to być np. kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, ratalne, a nawet hipoteczne oraz limity w kartach kredytowych i debety w rachunkach. Jednak to bank ustala główne zasady konsolidacji.
Po wyborze banku, w którym zdecydujesz się na skonsolidowanie wybranych kredytów, bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym. Środki tym samym nie zostają przekazane do Twojej dyspozycji.
Czego nie można skonsolidować? Przeważnie zobowiązań zaciągniętych w SKOK-ach oraz pożyczek pozabankowych udzielanych przez firmy pożyczkowe.
3 mity na temat konsolidacji
Wokół konsolidacji kredytowej narosło wiele mitów, a z powielanymi nieprawdziwymi informacjami, można się spotkać na wielu portalach kredytowych.
1. Kredyt konsolidacyjny na chwilówki.
W bankach nie można skonsolidować chwilówek i pożyczek ratalnych zaciągniętych w firmach pożyczkowych. Spłata takich zobowiązań jest możliwa wyłącznie z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka.
2. Kredyt konsolidacyjny, to duże oszczędności z racji mniejszej raty.
Żaden kredyt nie jest udzielany z RRSO=0%, czyli za darmo. Zawsze występują koszty dodatkowe, a rata kredytowa jest mniejsza z powodu wydłużonego czas kredytowania. Im dłużej regulujesz zobowiązanie, to oczywiście rata będzie mniejsza, ale zapłacisz więcej kosztów odsetkowych.
3. Konsolidacja kredytowa, to świetny sposób na wyjście z zadłużenia.
Niekoniecznie. W przypadku kredytów konsolidacyjnych wydłużenie okresu kredytowania wiąże się ze wzrostem kosztów całkowitych. To nie tylko odsetki, ale również często i prowizja czy wykupione ubezpieczenie. Po podsumowaniu wszystkich kosztów, okazać się może, że Twoje zadłużenie mocno wzrosło.
Bardzo często przesłanką konsolidacji nie są oszczędności, ale zmniejszenie wydatków, które są związane z regulowaniem kredytu i polepszenie płynności finansowej.
Dodatkowe środki w ramach kredytu konsolidacyjnego
Pieniądze z dodatkowej gotówki są przelewane na wskazane konto i można je wówczas przeznaczyć na dowolny cel.
W zasadzie lepszym rozwiązaniem są właśnie takie dodatkowe środki (+ kredyt konsolidacyjny) zamiast zaciągnięcie nowej pożyczki bez konsolidacji.
To rozwiązanie nie tylko, że nie zwiększy liczby spłacanych zobowiązań, ale również:
1. Dzięki zwiększeniu zdolności kredytowej można pożyczyć więcej. I jest to oczywiście opcja, którą można rozważyć, ale tylko w uzasadnionych sytuacjach. Może się bowiem okazać, że po dobraniu dodatkowej gotówki, nowa rata nie będzie już niższa od sumy rat przed konsolidacją.
2. Dodatkowe środki – a więc pożyczka gotówkowa – są udostępniane na takich samych warunkach co kredyt konsolidacyjny. Z dużym prawdopodobieństwem taniej niż gdyby została wybrana pożyczka osobno.