Kredyty konsolidacyjne porównanie BANKI

Publikacja: 2018-12-13. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-19 – ostatnia aktualizacja

Konsolidację kredytów powinny wziąć w szczególności osoby, które spłacają kilka kredytów oraz pożyczek bankowych i równocześnie raty kredytowe stanowią zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu. Jest to jeden z powodów, ale może wymienić jeszcze kilka, które zostaną wymienione poniżej.

Eksperci zwracają uwagę na to, że dzięki konsolidacji jesteśmy w stanie zmniejszyć wysokość raty, ale i możliwe jest zmniejszenie kosztów kredytowych.

No to, kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i płacić mniejszą ratę?

Kredyty konsolidacyjne. Co to jest?

Kredyt konsolidacyjny jest specyficznym rodzajem kredytu, ponieważ może być przeznaczony wyłącznie na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań bankowych. Krótko mówiąc jest to kredyt celowy. Takim kredytem celowym jest również kredyt hipoteczny czy samochodowy.

Kredyty konsolidacyjne znajdziemy zarówno w bankach komercyjnych, ale i w spółdzielczych oraz w SKOK-ach.

Dla kogo konsolidacja kredytów? Zaznaczone to zostało powyżej, ale przypomnijmy:

Nad konsolidacją kredytów można się oczywiście zastanowić w kilku przypadkach. Kiedy:

1. Chcesz poprawić zdolność kredytową, aby uzyskać dodatkowe środki finansowe, np. kredyt lub pożyczkę.
2. Tańsza oferta konsolidacyjna pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Czy warto konsolidować kredyty?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji pojawia się dylemat czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Odpowiadając na to pytanie, należy wziąć pod uwagę kilka ważnych aspektów. Jednocześnie należy zwrócić uwagę, że decyzja o konsolidacji jest indywidualna. Musisz zatem rozważyć:

1. Dlaczego chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych zobowiązań? Czy chcesz spłacić je wszystkie czy tylko kilka wybranych?
2. Czy konsolidacja jest niezbędna w celu poprawy płynności finansowej? Być może udałoby się zmniejszyć inne wydatki lub zwiększyć dochody.
3. Czy zwiększenie zdolności kredytowej jest konieczne? Zmniejszenie nowej raty kredytowej odbywa się poprzez wydłużenie czasu kredytowania, co oznacza, że wzrośnie koszt odsetkowy.
4. Czy nowy kredyt jest korzystniejszy w porównaniu do spłacanych zobowiązań i czy pozwoli to uzyskać oszczędności przy odpowiednich parametrach oferty kredytowej.

Uwaga! Mniejszy koszt obsługi zadłużenia – mniejsza rata w domowych wydatkach – daje większy komfort w zarządzaniu domowym budżetem. Ale kredyty kosztują i TEN konsolidacyjny również.

Kredyty, pożyczki konsolidacyjne porównanie w bankach

Kredyty konsolidacyjne najczęściej przeznaczane są na spłatę pożyczek i kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, ale pozwalają również na spłacenie zadłużenia na kartach kredytowych i wykorzystanego debetu na rachunkach bankowym.

UWAGA! Niespłacany debet w ROR-ach i kartach kredytowych, to obecnie duży koszt odsetkowy. Limity w kontach bankowych są oprocentowane wyżej niż najdroższe pożyczki gotówkowe bankowe i nierzadko takie oprocentowanie jest zbliżone do 18,00% w skali roku ¹.

Decyzja oczywiście należy tylko i wyłącznie do Ciebie. Należy każdą ofertę dokładnie przeanalizować, bo tylko ten sposób umożliwi wybrać najlepsze rozwiązanie.

Przegląd kredytów konsolidacyjnych w bankach:

Bank Pekao. Pożyczka konsolidacyjna

Hasło promocji pożyczki konsolidacyjnej w Banku Pekao S.A. to „Mniej rat, więcej dla Ciebie”. Mniej rat?

1. Jeżeli pożyczka (bądź kredyt) jest tańsza w porównaniu do innych ofert kredytów konsolidacyjnych, to możliwe staje się zmniejszenie czasu kredytowania i tym samym zmniejszenie liczby rat.
2. Mniej rat osiągnąć można również poprzez krótszy czas spłaty zobowiązania lub mniejszą wysokość pożyczki/kredytu.

Więcej dla Ciebie z Bankiem Pekao S.A.? Należy przyznać, że oferowana maksymalna kwota pożyczki konsolidacyjnej jest wysoka – 250 tysięcy złotych. Poza tym, to również możliwość uzyskania dodatkowych środków.

• RRSO dla przykładu reprezentatywnego 10.97%.
• Oprocentowanie zmienne 10,45% (wg przykładu reprezentatywnego).
• Dodatkowe środki na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty konsolidacji.
• Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej od 3000 zł do 250000 zł z okresem kredytowania 96 – 120 miesięcy.
• Oferta ważna do 31 marca 2024 r.
• Możliwość skorzystania z karencji w spłacie pożyczki.

BNP Paribas. Kredyt konsolidacyjny

Hasło promocji kredytu konsolidacyjnego w BNP Paribas jeszcze zimowe: „Zobowiązania jak z płatka”.

Bank BNP proponuje oprocentowanie stałe, kredyt od 1000 zł do 230000 zł, który można spłacać do 10 lat.

• RRSO dla przykładu reprezentatywnego 11,57%.
• Oprocentowanie zmienne 10,99% (wg przykładu reprezentatywnego).
• Z konsolidacji wyłączone są kredyty mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne, kredyty konsolidacyjne i kredyty związane z finansowaniem działalności gospodarczej.
• Możliwość uzyskania dodatkowych środków na dowolny cel.
• Warunkiem skorzystania z kredytu konsolidacyjnego jest spłata z uzyskanych środków przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP.
• Kredyt konsolidacyjny dostępny w opcji bez ubezpieczenia oraz z ubezpieczeniem obligatoryjnym.

PKO BP. Pożyczka konsolidacyjna

Do Banku PKO BP można przenieść nawet… jedną ratę! W sprawie konsolidacji skontaktujesz się z bankiem, wypełniając krótki formularz kontaktowy. Konsultant z banku przedzwoni i porozmawia na temat oferty.

• Możliwość umówienia się na video rozmowę.
• RRSO dla przykładu reprezentatywnego 14,92%.
• Oprocentowanie zmienne 13,99% (wg przykładu reprezentatywnego).
• Pieniądze z pożyczki konsolidacyjnej możesz przeznaczyć na spłatę innych kredytów i pożyczek przenoszonych do PKO BP z innych banków i instytucji kredytowych, np. kredyty i pożyczki gotówkowe, chwilówki, kredyty samochodowe, odnawialne, ratalne, czy limity z kart kredytowych.
• Możliwość wykupienia ubezpieczenia do pożyczki konsolidacyjnej.

Santander Bank. Kredyt konsolidacyjny online

W Banku Santander kredyty można skonsolidować bez wychodzenia z domu i bez konieczności zakładania konta. Co wyróżnia bank od innych? Przede wszystkim maksymalną oferowaną kwotą kredytu. Jest to aż 300 tysięcy złotych!

• RRSO dla przykładu reprezentatywnego 21,64%.
• Oprocentowanie nominalne do 15,99% w skali roku – dla umów zawieranych do 24 miesięcy oprocentowanie jest stałe, powyżej oprocentowanie jest zmienne.
• Kwota kredytu od 1 tysiąca do 300 tysięcy złotych.
• Maksymalny czas spłaty 10 lat.
• Elastyczny dzień płatności raty.
• Prowizja za udzielenie kredytu: od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków – 0%, od pozostałej części kredytu – od 1.99% do 11.99% (minimum 50 zł).

Alior Bank. Internetowy kredyt konsolidacyjny

Hasło promocji dla internetowego kredytu konsolidacyjnego w Alior Banku, to: „Spakuj raty”. Nie tylko można spakować je online, ale i uzyskać dodatkowe środki. W formularzu kontaktowym jest dostępny kalkulator kredytu konsolidacyjnego do oszacowania raty (łącznie z dodatkową gotówką).

Jakie są podstawowe parametry propozycji konsolidacyjnej w Alior Bank?

• RRSO dla przykładu reprezentatywnego 12,57%.
• Oprocentowanie stałe 11.90% (wg przykładu reprezentatywnego).
• 0% prowizji.
• Kwota kredytu konsolidacyjnego do 200 tysięcy zł.
• Okres spłaty do 10 lat (minimum 89 dni).
• Dla kwoty kredytu konsolidacyjnego powyżej 100 tysięcy złotych brutto wymagana jest cesja z umowy ubezpieczenia od NNW oraz utraty pracy.
• Propozycja dla nowych klientów.

Przedstawione powyżej informacje nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66§1 Kodeksu cywilnego.

Dlaczego konsolidując kredyty zmniejsza się wysokość raty?

Nie jest to żadna magiczna sztuczka czy charytatywne podejście banku. Kredyty konsolidacyjne są najczęściej:

• korzystniej oprocentowane od kredytów gotówkowych,
• udzielane na dłuższy czas.

Wydłużenie okresu spłaty spowoduje, że rata będzie mniejsza. Pojawia się jednak minus, który jest konsekwencją dłuższego czasu kredytowania – koszt odsetkowy. Należy mieć świadomość, że całkowita kwota, którą oddamy bankowi będzie większa od sumy konsolidacji (wysokości pożyczonego kapitału).

Jak obliczyć wysokość kredytu, który potrzebujesz na skonsolidowanie zadłużenia? Należy podliczyć wysokość wszystkich rat kredytowych, które zamierzasz skonsolidować, a które pozostają do zapłacenia.

Jeżeli chcesz zamknąć zadłużenie w kontach ROR i w kartach kredytowych, to przyznane limity są doliczane w całości. Zastanów się również czy potrzebujesz dodatkowej gotówki, a którą z pewnością bank zaproponuje.

Przykładowa rata i cena kredytu konsolidacyjnego

Pożyczając pieniądze w banku, nie oddajemy tylko pożyczonego kapitału. Dochodzą jeszcze koszty kredytowe:

1. kwota odsetek – ich całkowita wysokość zależy m.in. od oprocentowania kredytu, jego wysokości i czasu spłaty,
2. opłaty dodatkowe, np. z tytułu prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenie, itp.

Jak zmieni się wysokość raty oraz koszt całkowity zostanie zaprezentowany w poniższym przykładzie.

Załóżmy, że konsolidacja jest przeprowadzana na 25 tysięcy zł. Kredyt konsolidacyjny 25 tysięcy złotych jest oprocentowany 11,99% w skali roku. Prowizja i ubezpieczenie nie są pobierane, a jedynym kosztem są odsetki.

Wysokość raty równej oraz odsetkowego kosztu:

4 lata: 658,22 zł – 6 594,71 zł.
5 lat: 555,98 zł – 8 359,09 zł.
6 lat: 488,62 zł – 10 180,99 zł.
7 lat: 441,18 zł – 12 059,51 zł.

Z powyższych wyliczeń jasno wynika, że koszt odsetkowy będzie większy, im dłużej regulowane będzie zobowiązanie. Ale w ten sposób otrzymamy mniejszą ratę.

Krótka charakterystyka kosztów, które mogą wystąpić z kredytem konsolidacyjnym.

Oprocentowanie nominalne

Od wysokości oprocentowania nominalnego zależy wysokość odsetek. Jest to cena, którą należy zapłacić za pożyczony kapitał. Dodatkowo ich całkowita wysokość uzależniona również od:

• wysokości kredytu,
• czasu kredytowania,
• rodzaju rat (malejące lub stałe)
• daty wypłaty kredytu i płatności rat.

Ponieważ konsolidacja obejmuje kilka zobowiązań, a obniżenie wysokości raty następuje poprzez wydłużenie czasu spłaty, należy liczyć się, że koszt odsetkowy będzie całkiem duży. Trochę inaczej jest z prowizją za udzielenie kredytu.

Prowizja i opłaty dodatkowe

Prowizja jest opłatą jednorazową, naliczaną (najczęściej) jako pewien ustalony procent od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli bank pobiera prowizję 8% od wnioskowanego kredytu, to np. od kwoty 10 000 zł wyniesie 800 zł.

Wysokość prowizji będzie jednakowa bez względu na to, czy spłacać kredyt będziesz przez 2 lata czy 6 lat.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest najczęściej dobrowolne, ale bank może wymagać jego wykupienie w przypadku wysokiej konsolidacji, długiego czasu spłaty lub gorszej oceny kredytowej.

Wybierając kredyty konsolidacyjne hipoteczne należy się liczyć z tym, że niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe.

Opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, najczęściej mają niewielki wpływ na ogólny koszt kredytu konsolidacyjnego.

RRSO i całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Wszystkie koszty kredytowe podliczone łącznie informują o koszcie całkowitym kredytu. Podobnie jest z RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), wskaźnikiem przedstawiającym koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym. Uwzględnia oprocentowanie (całkowity koszt bierze pod uwagę odsetki) oraz pozostałe opłaty pobierane przez bank.

Gdzie znajdziesz informacje o kredycie? W formularzu informacyjnym, który bank ma obowiązek Tobie przekazać, i to jeszcze zanim zostanie podpisana umowa. Znajdują się w nim najważniejsze informacje dotyczące kredytu, w tym również wyliczenia całkowitego kosztu oraz RRSO kredytu.

Pamiętaj o tym, że kredyty można porównywać z uwzględnieniem kosztów całkowitych i RRSO jedynie wówczas, kiedy mamy do czynienia z kredytami o takich samych parametrach: co do wysokości, czasu kredytowania, rat oraz pozostałych kosztów.

Jakie dokumenty potrzebne są do konsolidacji kredytów?

W zasadzie można wyróżnić trzy grupy dokumentów, które należy przygotować wnioskując o kredyt konsolidacyjny.

Dokumenty potwierdzający tożsamość. Dla obywatela Polski jest to dowód osobisty.
Zaświadczenie o dochodach. Różnią się one w zależności od formy zatrudnienia i uzyskiwanych dochodów. Może to być umowa o pracę, renta/emerytura, działalność gospodarcza, gospodarstwo rolne oraz inne umowy cywilno-prawne.
Dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. W tej kategorii można wymienić np. umowy kredytowe/pożyczkowe, zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu, historia zestawienie transakcji z konta czy harmonogram spłat.

W banku każdorazowo otrzymasz niezbędne informacje dotyczące warunków czy też dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu.

Dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Podział kredytów konsolidacyjnych jest najczęściej przeprowadzany jest ze względu na rodzaj zabezpieczenia. Wyróżnić zatem można: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są wybierane wówczas, kiedy jednym z konsolidowanych zadłużeń jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są zdecydowanie bardziej popularne, ponieważ nie tylko nie jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości, ale i można go zdecydowanie łatwiej uzyskać.

W tym przypadku jest możliwość przeprowadzenia konsolidacji zarówno na 5 tys. zł, jak i na 150 tys. zł. Jednak dla bardzo wysokich kwot konsolidacyjnych kredyt konsolidacyjny hipoteczny okazuje się nie tylko tańszym rozwiązaniem, ale i dłużej można taki kredyt spłacać (z reguły jest to ok. 25 lat).

Porównanie kredyty konsolidacyjne. Podsumowanie

Kończąc temat porównania kredytów konsolidacyjnych, na koniec można zamieścić kilka wskazówek, które mogą się przydać zanim wybierzesz bank:

1. Określ swoje potrzeby i oczekiwania. Czy chcesz obniżyć wysokość raty? Skrócić okres kredytowania? Zmienić warunki kredytowania? A może uzyskać dodatkowe środki?

2. Zbierz informacje o swoich obecnych zobowiązaniach. Musisz je przeanalizować, aby określić aktualne koszty ich obsługi (wysokość rat) oraz wysokość wnioskowanego kredytu konsolidacyjnego.

3. Sprawdź propozycje dostępne na rynku. Kiedy już wiesz, czego potrzebujesz i ile pieniędzy chcesz skonsolidować, możesz zacząć sprawdzać propozycje banków. Dostępnych jest wiele porównywarek kredytów konsolidacyjnych które pozwalają oszacować koszty oraz raty.

Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych warto zwrócić uwagę na następujące czynniki:

• Kwota kredytu musi być wystarczająca do pokrycia wszystkich Twoich obecnych zobowiązań kredytowych.
• Oprocentowanie jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na koszt całkowity kredytu. Im niższe oprocentowanie, tym tańszy będzie kredyt.
• Prowizja jest jednorazową opłatą pobieraną przez bank za udzielenie kredytu.
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) informuje o całkowitym koszcie kredytu. Wyrażone jest w procentach i uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w tym oprocentowanie, prowizję i inne opłaty.
• Okres kredytowania wpływa na wysokość miesięcznej raty. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale tym wyższy całkowity koszt kredytu.

4. Porównując kredyty konsolidacyjne zwrócić również uwagę na warunki dodatkowe, takie jak możliwości wcześniejszej spłaty kredytu, zabezpieczenie kredytu czy możliwość zawieszenia spłaty rat.

5. Kiedy już znajdziesz najlepszą ofertę, można złożyć wniosek o kredyt. Należy przygotować odpowiednie dokumenty, takie jak: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu.

6. Pozytywna decyzja oznacza możliwość podpisania umowy kredytowej. Określa ona wszystkie warunki kredytu, w tym jego kwotę, oprocentowanie, prowizję, RRSO, okres spłaty i warunki dodatkowe.

¹ W marcu 2024 r. maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne roczne nie może przekraczać 18,50% w skali roku.