Kredyty konsolidacyjne porównanie BANKI

2023-11-23 – ostatnia aktualizacja

Konsolidację kredytów powinny wziąć w szczególności osoby, które spłacają kilka kredytów oraz pożyczek bankowych i równocześnie raty kredytowe stanowią zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu. Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest jednak absolutnie konieczne, jeżeli zależy nam na tańszym finansowaniu.

Eksperci zwracają uwagę na to, że dzięki konsolidacji jesteśmy w stanie zmniejszyć wysokość raty, ale i możliwe jest zmniejszenie kosztów kredytowych.

No to, kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i płacić mniejszą ratę?

Kredyty konsolidacyjne. Krótka charakterystyka

Kredyt konsolidacyjny jest specyficznym rodzajem kredytu, ponieważ może być przeznaczony wyłącznie na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Krótko mówiąc jest to kredyt celowy. Takim kredytem celowym jest również kredyt hipoteczny czy samochodowy.

Kredyty konsolidacyjne znajdziemy zarówno w bankach komercyjnych, ale i w spółdzielczych oraz w SKOK-ach.

Dla kogo konsolidacja kredytów? Głównym celem dla którego jest przeprowadzana konsolidacja kredytów jest spłacenie bieżących zobowiązań z różnych banków, a tym samym zmniejszenie ich liczby do rozsądnego poziomu.

Nad konsolidacją kredytów można się oczywiście zastanowić w kilku przypadkach. Kiedy:

• chcesz poprawić zdolność kredytową, aby uzyskać dodatkowe środki finansowe, np. kredyt lub pożyczkę.
• tańsza oferta konsolidacyjna pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Czy warto konsolidować kredyty?

Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji pojawia się dylemat czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Odpowiadając na to pytanie, należy wziąć pod uwagę kilka aspektów i zwrócić uwagę, że decyzja o konsolidacji jest indywidualna. Musisz rozważyć:

1. Dlaczego chcesz zmniejszyć liczbę spłacanych zobowiązań? Czy chcesz spłacić je wszystkie czy tylko kilka wybranych?
2. Czy konsolidacja jest niezbędna i konieczna w celu poprawy płynności finansowej? Być może udałoby się zmniejszyć inne wydatki lub zwiększyć dochody.
3. Czy zwiększenie zdolności kredytowej jest niezbędne? Zmniejszenie nowej raty kredytowej odbywa się poprzez wydłużenie czasu kredytowania, co oznacza, że wzrośnie koszt odsetkowy.

Mniejszy koszt obsługi zadłużenia – mniejsza rata w domowych wydatkach – daje większy komfort w zarządzaniu domowym budżetem. Ale kredyty kosztują i konsolidacyjny również.

Kredyty konsolidacyjne porównanie BANKI. Pożyczki konsolidacyjne

Kredyty konsolidacyjne najczęściej przeznaczane są na spłatę pożyczek i kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, ale pozwalają również na spłacenie zadłużenia na kartach kredytowych i wykorzystanego debetu na rachunkach bankowym.

UWAGA! Niespłacany debet w ROR-ach i kartach kredytowych, to obecnie duży koszt odsetkowy. Limity w kontach bankowych są oprocentowane wyżej niż najdroższe pożyczki gotówkowe bankowe i nierzadko takie oprocentowanie jest zbliżone do 18,00% w skali roku ¹.

Decyzja oczywiście należy tylko i wyłącznie do Ciebie. Należy każdą ofertę dokładnie przeanalizować, bo tylko w ten sposób można wybrać najlepsze rozwiązanie.

Przegląd kredytów konsolidacyjnych w bankach:

Dlaczego konsolidując kredyty zmniejsza się wysokość raty?

Nie jest to żadna magiczna sztuczka czy charytatywne podejście banku. Kredyty konsolidacyjne są najczęściej:

• korzystniej oprocentowane od kredytów gotówkowych,
• udzielana na dłuższy czas.

Wydłużenie okresu spłaty spowoduje, że rata będzie mniejsza. Pojawia się jednak minus, który jest konsekwencją dłuższego czasu kredytowania. Należy mieć świadomość, że całkowita kwota, którą oddamy bankowi będzie większa od sumy konsolidacji (wysokości pożyczonego kapitału).

Jak obliczyć wysokość kredytu, który potrzebujesz na skonsolidowanie zadłużenia? Należy podliczyć wysokość wszystkich rat kredytowych, które zamierzasz skonsolidować, a które pozostają do zapłacenia. Jeżeli chcesz zamknąć zadłużenie w kontach ROR i w kartach kredytowych, to przyznane limity są doliczane w całości.

Przykładowa rata i cena kredytu konsolidacyjnego

Pożyczając pieniądze w banku, nie oddajemy tylko pożyczonego kapitału. Dochodzą jeszcze koszty kredytowe:

1. kwota odsetek – ich całkowita wysokość zależy m.in. od oprocentowania kredytu, jego wysokości i czasu spłaty,
2. opłaty dodatkowe, np. z tytułu prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenie, itp.

Jak zmieni się wysokość raty oraz koszt całkowity zostanie zaprezentowany w poniższym przykładzie.

Załóżmy, że konsolidacja jest przeprowadzana na 25 tys. zł. Kredyt konsolidacyjny 25 tys. zł jest oprocentowany 11,99% w skali roku. Prowizja i ubezpieczenie nie są pobierane, a jedynym kosztem są odsetki.

Wysokość raty równej oraz odsetkowego kosztu:

4 lata: 658,22 zł – 6 594,71 zł.
5 lat: 555,98 zł – 8 359,09 zł.
6 lat: 488,62 zł – 10 180,99 zł.
7 lat: 441,18 zł – 12 059,51 zł.

Z powyższych wyliczeń jasno wynika, że koszt odsetkowy będzie większy, im dłużej regulowane będzie zobowiązanie. Ale w ten sposób otrzymamy mniejszą ratę.

Krótka charakterystyka kosztów, które mogą wystąpić z kredytem konsolidacyjnym

Oprocentowanie nominalne

Od ustalonego wysokości oprocentowania nominalnego zależy wysokość odsetek. Jest to cena, którą należy zapłacić za pożyczony kapitał. Dodatkowo ich całkowita wysokość uzależniona również od:

• wysokości kredytu,
• czasu kredytowania,
• rodzaju rat (malejące lub stałe)
• daty wypłaty kredytu i płatności rat.

Ponieważ konsolidacja obejmuje kilka zobowiązań, a obniżenie wysokości raty następuje poprzez wydłużenie czasu spłaty, należy liczyć się, że koszt odsetkowy będzie całkiem duży. Trochę inaczej jest z prowizją za udzielenie kredytu.

Prowizja i opłaty dodatkowe

Prowizja jest opłatą jednorazową, naliczaną jako pewien ustalony procent od wysokości udzielonego kredytu. Jeżeli bank pobiera prowizję 8% od wnioskowanego kredytu, to np. od 10000 zł wyniesie 800 zł. Jej wysokość będzie jednakowa, bez względu na to czy spłacać kredyt będziesz przez 2 lata czy 6 lat.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest najczęściej dobrowolne, ale bank może wymagać jego wykupienie w przypadku wysokich kwot konsolidacyjnych, długiego czasu spłaty lub nie najlepszej oceny kredytowej.

Wybierając kredyty konsolidacyjne hipoteczne należy się liczyć z tym, że niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe.

Opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku, najczęściej mają niewielki wpływ na ogólny koszt kredytu konsolidacyjnego.

RRSO i całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Wszystkie koszty kredytowe podliczone łącznie informują o koszcie całkowitym kredytu. Podobnie jest z RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), wskaźnikiem przedstawiającym koszt całkowity w ujęciu procentowym rocznym. Uwzględnia oprocentowanie (całkowity koszt bierze pod uwagę odsetki) oraz pozostałe opłaty pobierane przez bank.

Gdzie znajdziesz informacje o kredycie? W formularzu informacyjnym, który bank ma obowiązek Tobie przekazać, i to jeszcze zanim zostanie podpisana umowa. Znajdują się w nim najważniejsze informacje dotyczące kredytu, w tym również wyliczenia całkowitego kosztu oraz RRSO kredytu.

Pamiętaj o tym, że kredyty można porównywać z uwzględnieniem kosztów całkowitych i RRSO jedynie wówczas, kiedy mamy do czynienia z kredytami o takich samych parametrach: co do wysokości, czasu kredytowania, rat oraz pozostałych kosztów.

Jakie dokumenty potrzebne są do konsolidacji kredytów?

W zasadzie można wyróżnić trzy grupy dokumentów, które należy przygotować wnioskując o kredyt konsolidacyjny.

Dokumenty potwierdzający tożsamość. Dla obywatela Polski jest to dowód osobisty.
Zaświadczenie o dochodach. Różnią się one w zależności od formy zatrudnienia i uzyskiwanych dochodów. Może to być umowa o pracę, renta/emerytura, działalność gospodarcza, gospodarstwo rolne oraz inne umowy cywilno-prawne.
Dokumenty dotyczące zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. W tej kategorii można wymienić np. umowy kredytowe/pożyczkowe, zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu, historia zestawienie transakcji z konta czy harmonogram spłat.

W banku każdorazowo otrzymasz niezbędne informacje dotyczące warunków czy też dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu.

Dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Podział kredytów konsolidacyjnych jest najczęściej przeprowadzany jest ze względu na rodzaj zabezpieczenia. Wyróżnić zatem można: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są wybierane wówczas, kiedy jednym z konsolidowanych zadłużeń jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są zdecydowanie bardziej popularne, ponieważ nie tylko nie jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości, ale i można go zdecydowanie łatwiej uzyskać.

W tym przypadku jest możliwość przeprowadzenia konsolidacji zarówno na 5 tys. zł, jak i na 150 tys. zł. Jednak dla bardzo wysokich kwot konsolidacyjnych kredyt konsolidacyjny hipoteczny okazuje się nie tylko tańszym rozwiązaniem, ale i dłużej można taki kredyt spłacać (z reguły jest to ok. 25 lat).

Porównanie kredytów konsolidacyjnych. Podsumowanie

Porównanie kredytów konsolidacyjnych – na koniec kilka wskazówek, które się mogą przydać:

1. Określ swoje potrzeby i oczekiwania. Przed rozpoczęciem porównania kredytów konsolidacyjnych warto dokładnie przemyśleć, czego oczekujesz od konsolidacji? Czy chcesz obniżyć wysokość raty? Skrócić okres kredytowania? Zmienić warunki kredytowania? A może uzyskać dodatkowe środki?

2. Zbierz informacje o swoich obecnych zobowiązaniach. Zanim zaczniesz porównywać oferty kredytów konsolidacyjnych, musisz przeanalizować wszystkie aktualne zobowiązania kredytowe. Ocenisz w ten sposób jakie są aktualne koszty ich obsługi oraz wysokość kredytu konsolidacyjnego.

3. Sprawdź propozycje dostępne na rynku. Kiedy już wiesz, czego potrzebujesz i ile pieniędzy chcesz skonsolidować, możesz zacząć sprawdzać propozycje banków. Dostępnych jest wiele porównywarek kredytów konsolidacyjnych które pozwalają oszacować koszty oraz raty.

Zwróć uwagę na najważniejsze czynniki. Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych warto zwrócić uwagę na następujące czynniki:

• Kwota kredytu musi być wystarczająca do pokrycia wszystkich Twoich obecnych zobowiązań kredytowych.
• Oprocentowanie to najważniejszy czynnik wpływający na koszt kredytu. Im niższe oprocentowanie, tym tańszy będzie kredyt.
• Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu.
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to całkowity koszt kredytu, wyrażony w procentach. RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w tym oprocentowanie, prowizję i inne opłaty.
• Okres kredytowania wpływa na wysokość miesięcznej raty. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale tym wyższy całkowity koszt kredytu.

4. Przy porównywaniu kredytów konsolidacyjnych warto również zwrócić uwagę na warunki dodatkowe, takie jak możliwości wcześniejszej spłaty kredytu, zabezpieczenie kredytu czy możliwość zawieszenia spłaty rat.

5. Kiedy już znajdziesz najlepszą ofertę, musisz złożyć wniosek o kredyt. Do wniosku będziesz musiał przygotować odpowiednie dokumenty, takie jak: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu.

6. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku będziesz mógł podpisać umowę kredytową. Określa ona wszystkie warunki kredytu, w tym jego kwotę, oprocentowanie, prowizję, RRSO, okres kredytowania i warunki dodatkowe.

¹ W październiku 2023 r. maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne roczne nie może przekraczać 18,50% w skali roku.