Kredyty konsolidacyjne porównanie BANKI oraz pożyczki konsolidacyjne. Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny w sytuacji, kiedy spłacamy kilka kredytów i co miesiąc płacimy kilka rat kredytowych?
Nad konsolidacją mogą się zastanowić zwłaszcza te osoby, które spłacają kilka kredytów oraz pożyczek, a raty kredytowe stanowią już zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu. Eksperci zwracają uwagę na to, że dzięki konsolidacji jesteśmy w stanie zmniejszyć wysokość raty, ale nie koszt kredytu. No to, kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny i płacić mniejszą ratę?
Krótki przewodnik po kredytach konsolidacyjnych.
Kredyt konsolidacyjny jest oferowany przez banki i nie znajdziemy go w firmach pożyczkowych. W firmach pożyczkowych są oferowane wyłącznie pożyczki gotówkowe, które mogą być reklamowane jak np. „pożyczki na konsolidację”, ale nie mają nic wspólnego z kredytem konsolidacyjnym.
Kredyty konsolidacyjne porównanie BANKI. Pożyczki konsolidacyjne
Czemu służy konsolidacja kredytów?
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczany na zamknięcie starych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Po zapoznaniu się ofertami banków i ich porównaniu, można wybrać ten właściwy kredyt konsolidacyjny.
Pozwala on na spłatę wybranych kredytów, w zamian oferując tylko jeden kredyt, udzielany na nowych warunkach.
Na co można przeznaczyć kredyt konsolidacyjny?
Należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza, że celem kredytowania jest wyłącznie spłata wierzytelności bankowych (czasami również regulowanych w SKOK-ach).
Kredyt konsolidacyjny najczęściej przeznaczany jest na spłatę pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych, kredytów mieszkaniowych i samochodowych, ale pozwala również na spłacenie zadłużenia na kartach kredytowych i wykorzystanego debetu na rachunkach bankowym.
UWAGA! Niespłacany debet przez wiele miesięcy, a nawet i lat, to duży koszt odsetkowy. Limity w kontach bankowych są oprocentowane wyżej niż najdroższe pożyczki gotówkowe bankowe.
Podobnie jak w przypadku innych produktów kredytowych, również w tym przypadku konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Bank nie zapomni również sprawdzić wiarygodności kredytowej (w bazie BIK).
Może się okazać, że nie będziemy mieć zdolności kredytowej. Co wówczas? Konieczne jest renegocjowanie i restrukturyzacja poszczególnych umów kredytowych i pożyczkowych. W tym celu należy skontaktować się z bankami, w których mamy zobowiązania.
Czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny? Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Jest to kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny.
Z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego korzystamy wówczas, kiedy jednym z konsolidowanych zadłużeń jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest popularniejszy i nie jest wymagane posiadanie nieruchomości. W tym przypadku można dokonać konsolidacji zarówno na 5 tys. zł, jak i na 150 tys. zł. W przypadku wysokich kwot konsolidacyjnych kredyt konsolidacyjny hipoteczny okazuje się tańszym rozwiązaniem.
Dlaczego konsolidując kredyty zmniejsza się wysokość raty?
Nie jest to żadna magiczna sztuczka czy charytatywne podejście banku. Kredyt konsolidacyjny jest najczęściej korzystniej oprocentowany niż kredyt gotówkowy oraz udzielany jest na dłuższy okres czasu.
Wydłużenie okresu spłaty powoduj, że rata kredytowa jest mniejsza. Pojawia się jednak minus, który jest konsekwencją wydłużenia czasu spłaty kredytu. Należy mieć świadomość, że suma, którą oddamy bankowi, zwiększy się w stosunku do sumy konsolidacji.
Jak obliczyć wysokość kredytu, który potrzebujesz na skonsolidowanie zadłużenia?
Należy podliczyć wysokość wszystkich rat kredytowych, które chcesz skonsolidować, a które pozostają do zapłacenia. Jeżeli chcesz zamknąć zadłużenie w kontach ROR i w kartach kredytowych, to przyznane limity są doliczane w całości.
Koszt konsolidacji, czyli cena kredytu konsolidacyjnego
Pożyczając pieniądze w banku, nie oddajemy tylko pożyczonego kapitału. Dochodzą jeszcze koszty kredytowe:
1. kwota odsetek – kredyt konsolidacyjny spłacamy przez dłuższy czas,
2. opłaty dodatkowe, np. z tytułu prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenie, itp.
Czy warto konsolidować kredyty?
Przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji należy zastanowić się czy takie rozwiązanie się nam „opłaci”. Odpowiadając na pytanie czy opłaca się brać kredyt konsolidacyjny, musimy wziąć pod uwagę kilka aspektów.
Zastanówmy się, czy lepiej męczyć się jeszcze kilka (kilkanaście) lat z wysokimi ratami czy może jednak podjąć działania, aby odzyskać już teraz płynność finansową? Większa poduszka finansowa, bo mniejsze będą koszty obsługi zadłużenia, daje większy komfort w zarządzaniu domowym budżetem.
Zwróć dodatkowo uwagę na rosnące koszty utrzymania gospodarstw domowych, wzrost rat kredytowych. Nie każdy kredytobiorca odczuwa wzrost dochodów… Decyzja oczywiście należy tylko i wyłącznie do Ciebie. Należy każdą ofertę dokładnie przeanalizować i zastanowić się jakie jest najlepsze rozwiązanie.
Kredyt konsolidacyjny to nie kredyt refinansowy
Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego, aby spłacić „stary” kredyt hipoteczny. Dotyczy tylko konkretnego produktu, jakim jest kredyt zabezpieczony na hipotece.
Kredyt refinansowy to rozwiązanie, które może przynieść wiele korzyści. Przede wszystkim to możliwość uzyskania lepszych warunków finansowych, zwłaszcza w kwestii oprocentowania (niższa marża), a jednocześnie istnieje możliwość wydłużenia czasu spłaty, tak aby znacznie zmniejszyć ratę kredytową.
Decydując się na kredyt refinansowy należy nie tylko zapoznać się z ofertą konkretnego banku, ale należy również wziąć pod uwagę, że przenosząc stare zobowiązanie (lub zobowiązania, jeżeli spłacamy kilka takich kredytów) do innego banku, należy liczyć się z:
- opłatą za spłatę „starego” kredytu hipotecznego,
- prowizją za udzielenie nowego kredytu,
- formalnościami, np. ze zmianami we wpisie w księdze wieczystej czy ustanowieniem nowej hipoteki.