Kredyty konsolidacyjne porównanie 2022. Głównym celem konsolidacji kredytów jest zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań oraz poprawa płynności finansowej poprzez zmniejszenie nowej raty.
Pierwsze pytanie: co można skonsolidować korzystając z kredytu konsolidacyjnego? Produkty kredytowe różnego rodzaju, od pożyczek i kredytów gotówkowych, aż po zadłużenie na rachunkach ROR i kartach kredytowych.
Zakres konsolidacji kredytowej jest oczywiście szerszy i w teorii obejmuje wszystkie kredyty i pożyczki oferowane przez banki. Tak jest w teorii, bo praktyka jednak pokazuje, że banki samodzielnie ustają nie tylko jakie produkty można skonsolidować, ale i na jakich warunkach.
Z konsolidacji kredytów korzysta się przede wszystkim, aby poprawić sytuację domowego budżetu lub poprawić zdolność kredytową, która jest istotna w przypadku ubiegania się o nowy kredyt lub pożyczkę. Obecnie, po podwyżkach stóp procentowych, trudniej jest natomiast zaoszczędzić na konsolidacji (uzyskać lepsze warunki kredytowe w stosunku do spłacanych zobowiązań).
Kredyty konsolidacyjne porównanie 2022. Banki
Należy być przygotowanym na to, że każdy bank obowiązkowo sprawdzi zdolność kredytową klienta – czy stać go na spłacanie rat na ustalonych warunkach. I nie ma tutaj znaczenia, że taka analiza została przeprowadzona wcześniej, w momencie udzielanie starych kredytów. Od tego czasu sytuacja finansową mogła się jednak sporo zmienić.
Bank dodatkowo pobierze – za zgodą klienta – raport o wiarygodności kredytowej w BIK i dowie się czy (i jak) spłaca inne zobowiązania kredytowe, jak to odbywało się w przeszłości i czy występują jakiekolwiek opóźnienia.
Nie trzeba dodawać, że im lepsza będzie ogólna ocena kredytowa, to nie tylko zwiększa ona szanse na uzyskanie kredytu, ale i na uzyskanie korzystniejszych warunków.
Czy kredyt konsolidacyjne jest tym samym co kredyt refinansowy?
Mówiąc o konsolidacji bardzo często mamy na myśli refinansowanie zadłużenia czy traktujemy kredyt konsolidacyjny, jako tzw. kredyt oddłużeniowy. Nie są to jednak prawdziwe stwierdzenia.
Przede wszystkim należy stwierdzić jasno, że kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowy. Po pierwsze, nie ma takiego kredytu w ofercie bankowej, a po drugie kredyt nie oddłuża tylko, umożliwia spłatę starych zobowiązań i zastąpienie ich nowym kredytem. W rzeczywistości, zadłużenie po przeprowadzonej konsolidacji… powiększa się.
A czym jest refinansowanie? Polega na spłacie jednego kredytu nowym kredytem, zaciągniętym w tym samym lub najczęściej w innym banku. Refinansowanie nie dopuszcza zatem spłaty wielu zobowiązań, jak również wnioskowanie o dodatkowe środki.
Odnosząc się na koniec do konsolidacji, to kredy konsolidacyjny jest produktem kredytowym stworzonym po to, aby umożliwić spłacenie kilku wybranych zobowiązań. Pozwala również uzyskać dodatkowe środki na inne dowolne potrzeby.
Po konsolidacji kredytów: jedna rata zamiast kilku
Największym problemem nie jest wcale kilka rat kredytowych płaconych w każdym miesiącu, bo można sobie z tym poradzić, np. ustalając zlecenia stałe.
Gorzej, kiedy suma rat kredytowych staje się z każdym miesiącem coraz większym obciążeniem w domowym budżecie. Zwróć uwagę, ze nie tylko rosną koszty utrzymania (żywność, czynsz, gaz, energia, itp.), ale i rosną raty kredytowe ze zmiennym oprocentowaniem (ze względu na podwyżki stóp procentowych).
Te wszystkie czynniki mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej i opóźnień lub co gorsze, zaprzestania realizacji wymaganych płatności.
Konsekwencją może być nie tylko pogorszeniem wiarygodności kredytowej, ale i możliwości uzyskania kredytu w przyszłości, w tym również szansa na skonsolidowanie zadłużenia okaże się niemożliwa.
Po konsolidacji kredytów: rata mniejsza, ale większe zadłużenie
Bardzo ważne jest to, aby uświadomić sobie, w jaki sposób dochodzi do obniżenia raty. Co prawda kredyty konsolidacyjne są w zasadzie oferowane na lepszych warunkach niż podobne kredyty gotówkowe, ale nie jest to główny czynnik wpływający na obniżkę raty.
Dzieje się tak z powodu wydłużenia czasu kredytowania. Im dłużej jest bowiem spłacamy dany kredyt, to rata kredytowa staje się mniejsza.
Posłużmy się przykładem konsolidacji na 20 tys. zł. Kredyt konsolidacyjny 20 tys. zł, z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 8,5%. Raty stałe.
- 3 lata – 631,35 zł,
- 4 lata – 492,97 zł,
- 5 lat – 410,33 zł,
- 6 lat – 355,57 zł,
- 7 lat – 316,73 zł,
- 8 lat – 287,84 zł.
Jednak konsekwencją wydłużenia czasu spłaty i mniejszej raty kredytowej jest koszt odsetkowy. Ponieważ za pożyczony kapitał należy zapłacić określoną cenę, to im w większej kwocie i dłużej pozostaje do nasze dyspozycji, to tym większe będzie koszt zapłaconych odsetek.
Opierając się na powyższym przykładzie, wysokość zapłaconych odsetek (które w tym przypadku są również całkowitym kosztem kredytu) wynosi w zależności od czasu kredytowania:
- 3 lata – 2 728,63 zł,
- 4 lata – 3 662,37 zł,
- 5 lat – 4 619,84 zł,
- 6 lat – 5 600,87 zł,
- 7 lat – 6 605,30 zł,
- 8 lat – 7 632,89 zł.
Po konsolidacji zadłużenie zwiększy się o koszt całkowity. I tak np. w przypadku spłaty rozłożonej na 6 lat, w naszym przykładzie, rata kredytowa wyniesie ok. 355 zł, natomiast koszt kredytowy wyniesie prawie 5600 zł. Zatem zadłużenie zwiększy się o tę kwotę i powrócić do sytuacji przed konsolidacją (20 tys. zł) po zapłaceniu 16 raty.
Czy warto konsolidować kredyty?
O konsolidacji kredytów i samym kredycie konsolidacyjnym, należy pomyśleć dużo wcześniej niż w momencie, kiedy wystąpią trudności w regulowaniu raty.
Niektórzy z kredytobiorców starają się wcześniej zapobiec takiej sytuacji, szukając dodatkowych dochodów, zmniejszając wydatki, restrukturyzując pojedyncze zadłużenia lub konsolidując zadłużenia.
Jednak część osób wpada w spiralę zadłużenia, zaciągając pożyczkę pozabankową i płacąc wymaganą ratę. W zdecydowanej większości takich przypadków kończy się to jednak lawinowym wzrostem zadłużenia.
Im szybciej zrozumiemy sytuację, w jakiej się znaleźliśmy, tym lepiej poradzimy sobie z nadmiernym zadłużeniem lub wysokimi ratami.
Pamiętaj, że bank nie pomoże Tobie, jeżeli sam nie chcesz sobie pomóc i nie podejmujesz kontaktu z wierzycielem. Konsolidacja nie jest co prawda panaceum na kłopoty finansowe i nie dotyka źródła ich powstania, ale może być początkiem sanacji (uzdrowienia) domowego budżetu.