Kredyty konsolidacyjne. Płać jedną ratę zamiast wielu

Najnowsze zestawienie banków i kredytów konsolidacyjnych. Z wybranymi bankami skontaktujesz się wysyłając krótki formularz kontaktowy. To przedstawiciel banku przedzwoni do Ciebie. Oczywiście rozmowa telefoniczna z przedstawicielem banku nie zobowiązuje Ciebie do skorzystania z propozycji.

Kredyty konsolidacyjne. Płać jedną ratę zamiast wielu

Jak skonsolidować kredyty? Bank zanim przedstawi ofertę musi przeanalizować wstępną zdolność kredytową oraz wiarygodność kredytową. Wstępna pozytywna decyzja pozwala na wypełnienie wniosku i szczegółową jego analizę z uwzględnieniem posiadanych zobowiązań i sytuacji finansowej. Jeżeli chcesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, to oczywiście należy przejść standardowy proces wnioskowania i oceny wniosku. Na tej podstawie bank oceni nie tylko czy może zaproponować kredyt, ale również na jakich warunkach.

Każda osoba z odpowiednią zdolnością kredytową, która spłaca dwa lub więcej zobowiązań bankowych może rozważyć ich konsolidację. Co to daje? Przede wszystkim to, że można znacznie obniżyć wysokość nowej raty kredytowej, a tym samym poprawić w sposób znaczący płynność finansową. I to jest zasadniczy cel konsolidacji kredytów.

W dalszej kolejności, na plus konsolidacji można zaliczyć to, że zamiast kilku rat płaconych do różnych banków (czy nawet do tego samego), a tym samym i różnych terminów płatności, wyznaczony jest tylko jeden, o którym łatwiej jest pamiętać. Dodatkowo konsolidacja poprawia zdolność kredytowa, co pozwala m.in. uzyskać dodatkową gotówkę w ramach przeprowadzanej konsolidacji.

Jak poradzić sobie ze zbyt wysokimi ratami

Spłacanie kilku kredytów i pożyczek w tym samym czasie może okazać się szczególną niedogodnością. I to nie tylko dlatego, że w pewnym momencie można zapomnieć o zapłaceniu raty, ale najczęściej pojawiającym się problem jest to, że suma wszystkich zobowiązań w pewnym momencie staje się zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów. Jeżeli przestajemy sobie radzić regulowaniem rat, to sprawa jest już bardzo poważna i w konsekwencji może doprowadzić do dużych kłopotów finansowych.

Co wówczas pozostaje? Kilka możliwych scenariuszy:

1. Pożyczka pozabankowa na uregulowanie raty.

+ Szybka możliwość uzyskania pieniędzy – również online.
+ Pozwala uregulować wymagane zobowiązanie.
– Wysoki koszt pożyczki.
– Krótkoterminowe rozwiązanie problemu.
– Nagły wzrost wysokości zadłużenia.
– Wysokie prawdopodobieństwo (i najczęstsza przyczyna) wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

2. Ograniczenie wydatków.

+ Zmniejszenie strony wydatkowej.
– Rozwiązanie przynosi korzyści w długim terminie.
– Nie zawsze jest możliwe, aby w sposób znaczący zredukować wydatki.

3. Zwiększenie dochodów.

+ Pozwala w sposób znaczący poprawić płynność finansową.
+ Zwiększa dochód rozporządzalny.
– Konieczność znalezienie dodatkowej pracy lub sprzedaży majątku.
– Korzyści rozłożone w czasie, do momentu otrzymania wynagrodzenia.

4. Podpisanie aneksu do umowy kredytowej.

+ Możliwość zmiany warunków umowy nawet w tym samym dniu, co wizyta w banku.
– Efektywna tylko w przypadku posiadania jednej, maksymalnie dwóch umów kredytowych (pożyczkowych).

W przypadku większej liczby zobowiązań, należy wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.

Co to jest konsolidacja kredytów, na czym polega i czy jest opłacalna?

Tak naprawdę żaden kredyt nie jest opłacalny, bo ostatecznie i tak należy oddać znacznie więcej niż tylko pożyczony kapitał.

Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu nowego kredytu, tzw. kredytu konsolidacyjnego. Jest on przeznaczany na spłatę wybranych zobowiązań bankowych. Formalnie nie różni się od wcale od innych typowych kredytów:

  • skorzystanie z oferty wymaga posiadania odpowiedniej zdolności i wiarygodności kredytowej,
  • konieczne jest zawarcia umowy kredytowej,
  • kredyt jest oprocentowany – nie ma kredytów z oprocentowaniem nominalnym 0%, ale najczęściej jest nieznacznie mniej oprocentowany od kredytów gotówkowych,
  • bardzo często banki w przypadku kredytów konsolidacyjnych rezygnują z pobierania prowizji, ale wydanie pozytywnej decyzji kredytowej niekiedy wymaga wykupienia ubezpieczenia (zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt na duże wartości, przy nie najlepszej ocenie kredytowej lub jeżeli chcemy skorzystać np. z obniżonego promocyjnego oprocentowania),
  • raty płacone są w systemie miesięcznym,
  • kredyt konsolidacyjny jest oferowany również przez internet.

Zasadnicza różnica pomiędzy kredytem konsolidacyjnym, a najpopularniejszym kredytem gotówkowym jest taka, że środki z kredytu są przeznaczane na spłatę zobowiązań wyszczególnionych w umowie i nie wpływają na rachunek kredytobiorcy (wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna oraz środki dodatkowe w ramach konsolidacji).

Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca zobowiązania kredytowe (bardzo często mówi się o „połączeniu” kredytów w jeden) i w ten sposób staje się wierzycielem klienta.

Ile kredytów można skonsolidować i jakie?

W zasadzie nie ma ograniczeń co do liczy konsolidowanych produktów, ale należy wziąć pod uwagę, że banki samodzielnie kształtują swoją politykę kredytową. Mogę nie tylko ustalić zakres produktów, ale i minimalną wysokość kredytu czy okres spłaty.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również mogą to być kredyty i pożyczki:

  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • samochodowe,
  • studenckie oraz
  • limity na rachunkach bankowych i w kartach kredytowych.

Ważne jest, aby pamiętać jedno: zmniejszenie raty kredytowej (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań) następuje poprzez wydłużenie czasu kredytowania.

Przykładowo może to wyglądać w ten sposób, że spłacasz obecnie pożyczkę gotówkową nr 1 (pozostały do spłaty 34 raty), pożyczkę gotówkową nr 2 (11 rat) oraz pralkę na raty (6 rat) i zadłużenie na karcie kredytowej. Bank wówczas może zaproponować kredyt konsolidacyjny na 48 rat (4 lata), albo z krótszym okresem kredytowania (przy odpowiedniej zdolności kredytowej). Dzięki takiej operacji, nowa rata powinna być znacznie niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Pamiętaj: banki przeważnie nie konsolidują pożyczek pozabankowych, jak również zobowiązań kredytowych, w przypadku których są już opóźnienia w spłacie.

Refinansowanie kredytu wady i zalety

Mając już pewny obraz konsolidacji kredytów i wiedząc co to jest kredyt konsolidacyjny, można się zastanowić czy takie rozwiązanie ma wyłącznie same pozytywne aspekty.

Z pewnością konsolidacja wielu kredytów będzie dobrym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy:

  • spłacają kilka produktów finansowych,
  • chcieliby zmniejszyć w znaczący sposób wysokość rat i płacić tylko jedną ratę kredytową,
  • myślą o poprawie zdolności kredytowej,
  • konieczna jest poprawa płynności finansowej,
  • potrzebują dodatkowej gotówki (nowa pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana).

Podsumowując konsolidacja kredytowa w konkretnych przypadkach może być pomocnym rozwiązaniem, a w niektórych nawet i koniecznym.

A co z wadami? Tak naprawdę jest tylko jedna wada, identyczna jak przy innych kredytach – całkowity koszt kredytu. Ponieważ kredyt konsolidacyjny wiąże się najczęściej ze znacznym wydłużeniem czasu spłaty, to tym samym oznacza to, że rośnie łączny koszt odsetek. Efekt jest jeden: całkowity koszt jest większy niż suma kosztów konsolidowanych zobowiązań. Bezpośrednio z tego wynika również fakt, że wzrasta wysokość naszego całkowitego zadłużenia.

4 komentarzy “Kredyty konsolidacyjne. Płać jedną ratę zamiast wielu”

  1. Jeżeli już decydujesz się na konsolidację, to przede wszystkim należy przeanalizować oferty kilku banków; policzyć ile wszystko dokładnie wyjdzie więcej i ile zyskamy na racie; posłuchać o czym mówi nam doradca bankowy, ale kierować się przede wszystkim własnym rozumem.

  2. Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego najlepiej skontaktować się z doradcą finansowym. Taki ktoś lepiej zna się przecież na rynku, niż zwykły Kowalski. Taki kredyt, który przecież zaproponuje będzie lepszy niż wybrany bez jakiejkolwiek analizy.

  3. Konsolidacja kredytów jest w porządku, gdyby nie wymogi zabezpieczeń hipotecznych. Lepiej zapytać o refinansowanie kredytu.

  4. Pod warunkiem, że będziesz pamiętać, że to nie tylko mniejsza rata, ale i większe końcowe zobowiązanie. Zwłaszcza, jeżeli weźmiesz jeszcze dodatkową gotówkę.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok