2023-11-29 – ostatnia aktualizacja
Taka kombinacja kredyty konsolidacyjne oddłużanie jest pewnym rozwiązaniem, które może zostać przeprowadzone i zrealizowane długoterminowo przez osoby z problemami finansowymi. Nie mniej jednak, odpowiednie działania muszą zostać podjęte odpowiednio wcześnie.
W życiu mogą pojawić się różne nieprzewidziane sytuacje, a wówczas spłata wielu zobowiązań kredytowych, może przyczynić się do tego, że znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej. Nie oznacza to wcale, że nagle utracimy płynność finansową, ale może to w znaczący sposób utrudnić terminowe regulowanie różnych zobowiązań, nie tylko tych bankowych.
Kredyty konsolidacyjne oddłużanie
Czy można w jakiś sensowny i sprawdzony sposób poradzić sobie ze zbyt dużym zadłużeniem? Można, ale sposobów wielu nie ma. W zasadzie jedynym skutecznym jest zwiększenie dochodów i szybsza spłata zobowiązań.
Jeżeli szukasz kredytu oddłużeniowego, który poradziłby sobie z kilkoma różnymi zadłużeniami, to takiego nie ma.
Oddłużanie i kredyt oddłużeniowy jest często błędne mylony z kredytem konsolidacyjnym i konsolidacją kredytów.
Konsolidacja polega to na tym, że zaciągany jest całkowicie nowy kredyt, który jest przeznaczony na spłatę kilku różnych zadłużeń z różnych banków. Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty? I taki kredyt można uzyskać przede wszystkim w bankach (ale i również w SKOK-ach).
Co to jest kredyt oddłużeniowy?
Jeżeli trzymalibyśmy się nomenklatury oddłużeniowej, to taki kredyt oddłużeniowy udzielany powinien być na spłatę dotychczasowych zobowiązań. I do tego punktu wszystko się zgadza.
Ale w dalszym kroku, podmiot, który udzieliłby osobie zadłużonej takiego finansowania, musiałby jej… jednocześnie umorzyć kredyt i odstąpić od dochodzenia wymaganej należności. To jest rozwiązanie bez sensu. Nie ma w tym żadnej logiki.
Dlatego nigdzie, u żadnego podmiotu oferującego kredyty i pożyczki, nie znajdziemy takiego produktu finansowego. Kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę konsolidacyjną znajdziemy, ale nie ma w tym przypadku mowy o kredycie oddłużeniowym czy oddłużaniu. Co więcej, zadłużenie kredytobiorcy, najczęściej się zwiększa po przeprowadzonej konsolidacji.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Jest to właściwy produkt dedykowany osobom zadłużonym, które mogą zastąpić kilka różnych zobowiązań, w jedno nowe.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny? Na tym, że bank przyznaje kredytobiorcy kredyt, z którego spłacane są zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Czy to jest proces oddłużania? Oczywiście, że nie. Po prostu, zamiast dwóch, trzech zobowiązań bankowych, jest do spłacania jeden kredyt. I to jest istota konsolidacji: ograniczyć liczbę spłacanych kredytów do akceptowalnego minimum.
Z samej konsolidacji płyną również inne korzyści dla osoby zadłużonej, ale sam kredyt konsolidacyjny, to już są tylko same dodatkowe koszty.
Jakie są korzyści z konsolidacji kredytów?
Poza zmniejszeniem liczby posiadanych kredytów i pożyczek można wyróżnić:
1. Zwiększenie płynności finansowej w domowym budżecie, dzięki zmniejszeniu nowej raty w stosunku do łącznej wysokości miesięcznych rat konsolidowanych kredytów. Odbywa się to poprzez wydłużenie okresu spłaty nowego kredytu.
2. Zwiększenie zdolności kredytowej, to efekt zmniejszonej raty. Mniejsze wydatki, to większa zdolność kredytowa. To z kolei pozwala uzyskać dodatkowe środki finansowe w ramach konsolidacji – tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Jest to również szansa na większy kredyt w przyszłości, niż ten przed konsolidacją.
3. Kredyt konsolidacyjny pozwala zaoszczędzić na spłacie kredytów. Dzieje się tak, kiedy nowe zobowiązanie ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowania niż spłacane stare kredyty i pożyczki.
Jakie są wady z konsolidacji kredytów?
Tak naprawdę, to konsolidacja kredytów nie ma wad. Mniej kredytów do spłaty, mniejsza rata czy większa zdolność kredytowa. To raczej należy rozpatrywać, jako jej zalety.
Natomiast kredyt, to kredyt i wystąpią koszty związane bezpośrednio z jego udzieleniem. Najbardziej powszechne są odsetki – wyliczane na podstawie ustalonego oprocentowania nominalnego kredytu. Może być również prowizja i ubezpieczenie.
Spójrzmy jeszcze dalej. Rata kredytowa może zostać zmniejszona w zauważalny sposób, tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty. I jak jest konsekwencja tego dłuższego okresu kredytowania? Większe odsetki kredytowe. Im większy będzie kredyt, tym również odsetki będą większe.
Kredyty konsolidacyjne oddłużanie? O oddłużaniu nie ma co mówić, bowiem wysokość zadłużenia się zwiększy.
Jak ocenić, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Niekiedy takie rozwiązanie może być opłacalne. Należy wówczas przeanalizować koszty, które wiążą się ze spłatą obecnych kredytów i pożyczek, w zestawieniu z kosztem nowego kredytu.
Kto może starać się o kredyt dla zadłużonych?
W banku, taki kredyt otrzymają tylko osoby zadłużone, które:
- spłacają więcej niż jeden kredyt lub pożyczkę,
- mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, bo bank ją sprawdzi,
- spłacają bez większych opóźnień zobowiązania kredytowe,
- nie są odnotowane w żadnej tzw. bazie dłużników (BIG InfoMonitor, KRD).
Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego, jeżeli takiego kredytu w banku nie otrzymasz, nie są oferty pozabankowe. W takiej sytuacji należy renegocjować umowy kredytowe, aby poprawić warunki spłaty i uzyskać stabilny stan w domowym budżecie.
Podobna rzecz ma się z pożyczkami spłacanymi w firmach pożyczkowych. Nie szukaj ofert pożyczek na oddłużanie, jeżeli nie chcesz jeszcze mocniej popaść w kłopoty finansowe, tylko porozmawiaj z wierzycielami na temat zmiany warunków spłaty, np. wydłużając czas spłaty pożyczki.
Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Tak jak w przypadku wszystkich innych kredytów, należy wypełnić wniosek kredytowy. Kredyty konsolidacyjne są oferowane w tradycyjnej formie, co oznacza, że wniosek należy złożyć w placówce wybranego banku. Ale można również ubiegać się o kredyt i przeprowadzić konsolidację przez internet, np. w Alior Banku.
Jeżeli chcesz otrzymać kredyt konsolidacyjny, to poza dokumentem potwierdzającym tożsamość (np. dowód osobisty), należy przygotować:
- zaświadczenie od pracodawcy o dochodach,
- dokumenty o zobowiązaniach, które mają zostać spłacone,
- wyciąg z rachunku bankowego za ostanie 3-6 miesięcy (nie zawsze jest to potrzebne).
O wszystkich potrzebnych dokumentach zostaniesz szczegółowo poinformowany przez bank.
Kredyty konsolidacyjne jako sposób na oddłużanie
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Jest to rozwiązanie, które może być wzięte pod uwagę przez osoby zadłużone w bankach, bowiem pozwala zmniejszyć miesięczne wydatki z tytułu spłaty zobowiązań bankowych.
Nie jest to jednak sposób na oddłużanie, bo dług się nie zmieni, jeżeli mocno wydłużymy czas spłat. Jednak kredyty konsolidacyjne mogą być rozpatrzone przez osoby, które:
- posiadają kilka zobowiązań finansowych i chcą je wszystkie skonsolidować w jeden kredyt,
- chcą pozbyć się wysokiego zadłużenia z limitów w kartach kredytowych i kont osobistych,
- mają krótkoterminowe trudności z terminowym spłacaniem zobowiązań,
- chcą uporządkować zarządzanie domowym budżetem,
- mają wizję stabilizacji i sanacji domowych finansów.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, należy zwrócić uwagę na:
- wysokość oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych,
- całkowity koszt kredytu,
- wysokość miesięcznych rat.
Ponieważ jest to kredyt dla osób i już tak zadłużonych, to przed podjęciem decyzji o konsolidacji, nie tylko należy przeanalizować decyzję, ale i porównać oferty różnych banków i kredytów, aby wybrać w miarę jak najtańszy.
Kredyty konsolidacyjne oddłużanie – najnowsza aktualizacja 24 sierpnia 2023 r.