2023-04-13 – ostatnia aktualizacja
”Zamień wszystkie raty kredytowe w jedną małą ratę” – tak można w dużym skrócie podsumować reklamy wielu banków prezentujących kredyty konsolidacyjne. Czy to wszystko co powinniśmy wiedzieć na temat konsolidacji kredytów i czy zawsze jest to najlepsze rozwiązanie? Zastanówmy się kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny zaciągnąć w banku i zdecydować się na konsolidację zobowiązań.
Kredyty konsolidacyjne. Co to takiego?
Nie można prowadzić dyskusji na temat konsolidacji, nie wiedząc co takiego kredyt konsolidacyjny?
Jest to kredyt celowy, który zostaje przeznaczony na spłatę zobowiązań kredytowych, które posiadamy w tym samym lub innych bankach, ale i czasami można spłacić zobowiązania regulowane w SKOK-ach.
Pełna lista konsolidowanych zobowiązań, podobnie jak i maksymalna wysokość kredytu oraz okres kredytowania, zależy od konkretnej oferty w banku.
Co mogę skonsolidować?
To już zależy od tego, jakie zobowiązania są w Twoim portfelu kredytowym. I oczywiście od zakresu konsolidacji, którą proponuje bank.
Ogólnie można połączyć w jeden kredyt zarówno pożyczki gotówkowe bankowe, jak i kredyty ratalne, samochodowe, mieszkaniowe czy nawet zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Jaki jest największy kredyt konsolidacyjny, o który mogę wnioskować?
Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego gotówkowego nie przekracza 300 tys. zł, a okres kredytowania to maksymalnie 10 lat – 120 miesięcznych rat kredytowych.
Wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny, maksymalna kwota jest uzależniona od wyceny nieruchomości. Kredyt taki można spłacać nawet i przez lat 20!
W obu przypadkach maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od oceny zdolności kredytowej.
Plusy kredytów konsolidacyjnych i konsolidacji
Najważniejszym plusem kredytu konsolidacyjnego jest „połączenie” kredytów w jeden kredyt, co pozwala uzyskać jedną i jednocześnie niższą ratę. Jest to spowodowane głównie poprzez wydłużenie okresu spłaty.
Konsolidując kredyty możemy nie tyle co odzyskać płynność finansową, ale ją poprawić, poprzez zmniejszenie wydatków związanych ze spłaceniem zadłużenia.
Jednocześnie zwiększamy zdolność kredytową, co jest chętnie wykorzystywane przez banki. Mogą one wówczas zaproponować dodatkową gotówkę na dowolny cel. I z tej gotówki można spłacić np. pożyczki niebankowe.
Pamiętajmy jednak, że kredyty konsolidacyjne mają na celu zredukować nasze zadłużenie i poprawić płynność finansową, a nie jeszcze bardziej zwiększać zadłużenie.
Minusy kredytów konsolidacyjnych
Jak każdy kredyt, tak również kredyty konsolidacyjne mają swoje minusy. I dotyczą one takiego samego elementu, jak w przypadku innych kredytów. Jest to całkowity koszt kredytowy. Składać się on może tylko z odsetek, ale i nierzadko jest to koszt prowizji i ubezpieczenia.
Należy sobie uświadomić, że znaczna obniżka rat kredytowych jest możliwa tylko poprzez wydłużenie okresu kredytowania. A im dłuższy okres kredytowania, tym większe odsetki od kredytu zapłacimy! Zwłaszcza przy konsolidacji dużych kredytów i na długi czas, obowiązkowo należy zwrócić uwagę na oprocentowanie nominalne.
Kredyty konsolidacyjne rodzaje
Wyróżniamy tylko dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne. Przy czym gotówkowe są najbardziej popularne, ale droższe niż hipoteczne.
- Kredyty konsolidacyjne gotówkowe – nie wymagają zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Maksymalna kwota kredytu sięga 250 000 zł, a maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat. Kredyt można uzyskać również przez internet.
- Kredyty konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczone są hipoteką w księdze wieczystej nieruchomości. Wysokość kredytu zależy od wyceny nieruchomości, maksymalny okres kredytowania to przeważnie ok. 20 lat. Nie można wnioskować o kredyt przez internet.
Kredyt konsolidacyjny jak to działa
Bardzo często pisze się o „połączeniu” kredytów w jeden kredyt. I tak w zasadzie jest to prawda, ponieważ zaciągamy nowe zobowiązanie w banku, którym to bank spłaca nasze kredyty i pożyczki.
W praktyce może to wyglądać na przykład tak.
Posiadamy kilka kredytów i pożyczek w różnych bankach. Wysokość rat do spłacenia to łącznie:
- kredyt gotówkowy 30 tys. zł,
- pożyczka gotówkowa 25 tys. zł,
- karta kredytowa 6 tys. zł,
- zadłużenie w ROR 9 tys. zł
- ogólne zadłużenie: 70 tys. zł
Aby skonsolidować wszystkie powyższe kredyty i pożyczki konieczne jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na 70 tys. zł. Jeżeli decyzja kredytowa jest pozytywna, to bank na podstawie przedstawionych dokumentów do konsolidacji, przelewa na wskazane rachunki wierzycieli kwoty na spłatę zobowiązań. Kredyty i pożyczki w innych bankach zostają zamknięte, a my mamy już tylko jedną ratą.
Kredyty konsolidacyjne najtańsze – przegląd banków
Przegląd banków i kredytów konsolidacyjnych. Z wybranymi bankami skontaktujesz się wysyłając krótki formularz kontaktowy. Przedstawiciel skontaktuje się z Tobą telefonicznie.
Czy to są najtańsze kredyty konsolidacyjne? Jeżeli skontaktujemy się z jednym i z drugim bankiem, a następnie oferty porównamy patrząc na całkowite koszty, to z pewnością wskażemy najtańszy kredyt z tych dwóch. Jeżeli porównywamy trzy, to z trzech itd.
PODSUMOWANIE
Są sytuacje, kiedy nie ma innej możliwości jak tylko konsolidacja kredytów. Takie rozwiązanie sprawdza się w sytuacji, kiedy zaczynamy mieć problemy płynnością finansową. Albo bierzemy kolejne pożyczki, aby zrównoważyć budżet domowy lub nasze zobowiązania są zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów.
Jednakże, kiedy zaprzestaniemy spłacać kredyty i pożyczki bankowe, to szanse skorzystania z konsolidacji są bliskie zeru. Żaden bank nie udzieli nam kredytu konsolidacyjnego w sytuacji, kiedy nie mamy wiarygodności kredytowej. A tą sprawdzi w BIK na podstawie historii kredytowej.
Aktualizacja 13 kwietnia 2023 r. Kredyty konsolidacyjne najtańsze.