Publikacja: 2020-02-18. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-17 – ostatnia aktualizacja
Produkt bankowy, jaki jest kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie wielu posiadanych zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Dzięki temu, że odpowiednio wydłużony zostanie okres spłaty zobowiązania, możliwe jest ustalenie raty kredytu na poziomie znacznie niższych niż suma rat konsolidowanych zobowiązań.
Zobowiązania, które podlegają konsolidacji, zależą od wybranej oferty konkretnego banku. Generalnie konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- hipoteczne (mieszkaniowe),
- ratalne,
- samochodowe,
- studenckie,
- konsolidacyjne.
Poza nimi można skonsolidować limity na kartach kredytowych i w rachunkach bankowych. Bardzo sporadycznie pożyczki pozabankowe (można je natomiast spłacić osobno z uzyskanej dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji).
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych? Przegląd banków
Poniżej znajduje się lista banków, z którymi skontaktujesz się w sprawie kredytu – wystarczy wypełnić i wysłać formularz kontaktowy i przedstawiciel banku skontaktuje się z Tobą telefonicznie.
Czy podstawową zaletą konsolidacji jest tylko to, że nie musimy pamiętać o kilku terminach spłat rat kredytowych? Z pewnością jest to zaleta, ale zasadniczą korzyścią jest to, że rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat płaconych dotychczas. Jest to możliwe głównie dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
Skonsolidować możemy właściwie każdy kredyt, a co więcej, to Ty decydujesz, jakie kredyty chcesz połączyć. Jeżeli nie chcesz skonsolidować całego zadłużenia, bo np. ostatnią ratę za pożyczkę gotówkową zapłacisz za 2 miesiące, to nie musisz tego robić.
Z pewnością kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych osób stwarzają możliwość odzyskania czy poprawy płynności finansowej, ale należy wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz wiarygodnością kredytową BIK. Jeżeli zatem zaprzestaniemy regulować bieżące zobowiązania lub w przeszłości wystąpiły znaczne opóźnienia w płatności rat, to niestety, prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej jest niewielkie.
Zalety kredytu dla zadłużonych
Można wymienić kilka podstawowych zalet kredytu konsolidacyjnego:
- zamiast kilku kredytów i pożyczek spłacamy tylko jedno zobowiązanie.
- rata kredytowa może być niższa nawet o 20-30% w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
- konsolidacji podlegają produkty kredytowe w różnych bankach.
- jeżeli ponosimy koszty związane z dokonywaniem przelewów, koszt sprowadzi się tylko do jednej płatności,
- oprocentowanie nominalne kredytów konsolidacyjnych jest zazwyczaj niższe niż podobne kredyty gotówkowe.
- konsolidacja zwiększa naszą zdolność kredytową i pozwala na uzyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Jak w przypadku każdego kredytu, również i w tym przypadku należy wspomnieć o jego wadach.
Błędnie uważa się, że kredyt konsolidacyjny, to tańsze rozwiązanie. Przede wszystkim zaciągamy nowy kredyt, w związku z czym mogą być naliczone koszty takie jak: prowizja od kredytu, ubezpieczenie, opłaty dodatkowe – mogą, ale nie muszą – obecnie pojawiło się wiele propozycji z prowizją 0%, bez ubezpieczenia. Na pewno zostaną naliczone odsetki.
Zwróćmy uwagę, że zależy nam na tym, aby płacić mniejsze raty, dlatego musimy zwiększyć okres kredytowania. Efekt jest taki, że ostatecznie oddamy bankowi więcej pieniędzy, ponieważ im dłużej spłacamy kredyt, to i więcej odsetek od kapitału musimy zapłacić. Warto zatem negocjować z bankiem WSZYSTKIE możliwe parametry kosztowe kredytu. Nawet mała obniżka oprocentowania nominalnego, to ostatecznie mniejszy koszt kredytu.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy hipoteczny?
Są to dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowy bez dodatkowych zabezpieczeń i hipoteczny, który zostaje zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Zatem w pierwszym przypadku konsolidacja nie obejmuje kredytów i pożyczek hipotecznych. Jest ona ograniczona co do wysokości kredytu i czasu kredytowania. Maksymalna kwota z reguły nie przekracza 200 tys. zł, a czas spłaty kredytu to maksymalnie 10 lat. Plus? Z reguły do uzyskania kredytu wystarczy pozytywna ocena kredytowa i minimum formalności.
W konsolidacji hipotecznej formalności jest znacznie więcej, ale:
- oprocentowanie rzeczywiste jest znacznie mniejsze niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego bez zabezpieczenia,
- okres spłaty takiego kredytu może wynieść nawet 30 lat, a maksymalna kwota jest uzależniona od wyceny nieruchomości.
Najlepsze kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych
Nie ma jednego najlepszego, najtańszego kredytu konsolidacyjnego. Przede wszystkim jest bardzo dużo propozycji kredytowych, ale nie wszystkie są warte uwagi, jak i niektóre propozycje są kierowane tylko do określonych grup zawodowych lub klientów danego banku.
Tani kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, to kredyt, którego koszt całkowity będzie jak najmniejszy. To nie wysokość raty kredytowej decyduje o tym czy kredyt jest tani czy drogi! Rata może wynieść 200 zł, a zobowiązanie będziemy spłacać przez 10 lat, a może również dobrze wynieść 500 zł ze spłatą rozłożoną na 2 lata.
Koszt całkowity to suma wszystkich kosztów, które ponosimy na rzecz banku: prowizja, odsetki, ubezpieczenie, koszty dodatkowe. A przy konsolidacji hipotecznej dochodzą jeszcze opłaty pozabankowe, np. opłaty notarialne i sądowe.
Praktycznie nie jest możliwa efektywna konsolidacja, czyli taka, w przypadku której, koszty nowego kredytu będą niższe od sumy zobowiązań pozostałych do spłacenia. Koszty dodatkowe powinny być zatem zredukowane do zera, a oprocentowanie znacznie niższe niż konsolidowanych zobowiązań. Pozostaje nam szukać kredytów o jak najlepszych parametrach i ZAWSZE negocjować warunki, aby uzyskać najlepszą możliwą ofertę.
W jakim banku osoba zadłużona najłatwiej dostanie kredyt konsolidacyjny?
Każda przygoda z kredytem zaczyna się bardzo niewinnie: od niewielkie pożyczki gotówkowej czy kredytu ratalnego. Z czasem dochodzą kolejne kredyty i pożyczki, karty kredytowe i limity w kontach. Ostatecznie nawet niewielkie uszczuplenie dochodów może spowodować, że nie wystarczy pieniędzy na zapłacenie jednej raty kredytowej. Co pozostaje? Krótkoterminowa pożyczka pozabankowa. A co będzie w przyszłym miesiącu? Podobnie, ale zabraknie nam pieniędzy nie tylko na ratę, ale i na spłatę pożyczki. Poszczególne elementy układanki mogą doprowadzić nie tylko do powstania pętli zadłużenia, ale i do katastrofy finansowej.
To jak szybko podejmiemy odpowiednie działania, w celu poprawy domowego budżetu, będzie miało wpływ na to, w jakiej sytuacji finansowej będziemy za kilka miesięcy. Możemy przecież:
- szukać banku, w którym skonsolidujemy zadłużenia i obniżymy ratę,
- przy jednym lub dwóch zobowiązaniach renegocjować warunki umowy,
- zwiększyć dochody lub ograniczyć wydatki, bez konieczności konsolidowania zadłużeń lub szukania nowego kredytu.
Możliwości jest kilka, ale nie należy uciekać od powstałych problemów, kierując się zasadą, że „jakoś to będzie„…
W jakim banku osoba zadłużona najłatwiej dostanie kredyt konsolidacyjny? Nie pytaj, nie szukaj odpowiedzi na forach i stronach finansowych, tylko skontaktuj się z bankami i zapytaj o konsolidację.
Dodatkowe informacje dotyczące kredytów konsolidacyjnych gotówkowych znajdziesz TUTAJ.