2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki, czyli przegląd kredytów konsolidacyjnych gotówkowych w bankach. Czy osoba zadłużona można zaciągnąć nowy kredyt w banku, aby przeznaczyć go na spłatę innych kredytów lub pożyczek bankowych? Oczywiście, że tak. Pod warunkiem jednak, że ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.
Konsolidacja kredytów może przynieść korzyści finansowe w domowym budżecie i pomóc w ich uporządkowaniu. Co więcej, może to być również przyczynek do ich sanacji. Wybór najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego, to również istotny element podjętych działań. Gdzie po taki kredyt? Jaki bank wybrać? Online czy tradycyjnie? O tym poniżej.
Co to są kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki?
Kredyty konsolidacyjne są to produkty kredytowe oferowane przez banki, z przeznaczeniem na konkretny cel: „połączenie” kilku zobowiązań bankowych, w tym samym lub różnych bankach, w jeden kredyt. „Połączenie” polega na tym, że bank udziela nowy kredyt, nie przelewa go nam jednak na konto, ale na konto wierzycieli, spłacając w ten sposób nasze zobowiązania zaciągnięte w innych podmiotach.
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki oznaczają, że osoba, która ma odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową może otrzymać taki kredyt. Jeżeli jednak widnieje w bazie dłużników lub ocena wiarygodności kredytowej na podstawie raportu BIK jest negatywna, to kredytu nie otrzyma.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – gromadzi, przechowuje i przetwarza informacje o zobowiązaniach i historii zobowiązań klientów banków oraz SKOK-ów. Przechowywane informacje dotyczą między innymi: danych osobowych, szczegółów związanych z kredytami: daty ich udzielenia, rodzaju kredytu, liczbę i wysokość rat, saldo do spłaty, walutę, itp.
Dane przesyłane są do BIK w momencie składania wniosku kredytowego oraz po zaciągnięciu zobowiązania. Aktualizacja bazy danych BIK dokonywana jest przynajmniej raz w miesiącu.
Do BIK spływają informacje o tym, jak klient spłaca swoje zobowiązania (terminowo czy z opóźnieniami) i mają one duże znaczenie na ocenę historii kredytowej klienta: pozytywna (jeżeli kredyty były spłacane terminowo), negatywna (opóźnienia w spłacie oraz działania windykacyjne i egzekucje należności).
Zobowiązania, które można skonsolidować
W ramach konsolidacji banki umożliwiają połączenie różne zobowiązania. Głównie są to kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- samochodowe,
- ratalne,
- hipoteczne (mieszkaniowe),
- konsolidacyjne.
Dodatkowo do konsolidacji mogą zostać włączone:
- limity w koncie,
- limity w kartach kredytowych,
- kredyty studenckie,
- pożyczki pozabankowe.
O tym jednak, jakie produkty i na jakich warunkach odbędzie się konsolidacja, decyduje konkretny bank. Dodatkowo coraz częściej banki proponują wraz z kredytem konsolidacyjnym również pożyczkę gotówkową, którą można spożytkować na dowolny cel.
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych: z zabezpieczeniem i bez
Kredyty konsolidacyjne można podzielić między innymi ze względu na zabezpieczenie jego spłaty:
- gotówkowe konsolidacyjne (najpopularniejsze),
- hipoteczne konsolidacyjne.
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki, to właśnie ten pierwszy rodzaj kredytów. Przeważnie nie będzie wymagał ustanawiania zabezpieczeń spłaty i nie obejmuje kredytów hipotecznych. Zabezpieczenie, np. wykupienie ubezpieczenia, może być wymagane w przypadku dość niskiej zdolności kredytowej. Maksymalny kredyt w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych? 200 tys. zł do 10 lat. Co ciekawe, kredyt konsolidacyjny gotówkowych, nawet i na 200 tys. zł jest możliwy do uzyskania również przez internet.
Natomiast w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych konieczne będzie ustanowienie zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej. W ramach takiego zobowiązania można połączyć również:
- kredyt hipoteczny (mieszkaniowy),
- pożyczki hipoteczne,
- inny kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest tańszy niż gotówkowy kredyt konsolidacyjny i możliwy do uzyskania na większą kwotę i na znacznie dłuższy czas spłaty (nawet i na 20-30 lat).
Jakie korzyści odniesie osoba zadłużona z kredytu konsolidacyjnego?
Kredyty, poza tym, że umożliwiają uzyskanie środków finansowych i przeznaczenie ich na konkretny cel, nie mają innych plusów. A minusów znajdziemy bardzo dużo, między innymi to, że musimy spłacić więcej niż pożyczyliśmy. A jeżeli posiadamy kilka takich zobowiązań, to zadłużenie może być już sporym problemem dla domowych finansów.
Sytuacja finansowa może zmieniać się na gorsze – stopniowo, przez dłuższy czas, a w konsekwencji doprowadzić do trudności w regulowaniu rat kredytowych. Konsolidacja pomaga:
- uporządkować zobowiązania – jeden bank, jedna rata, jeden termin płatności,
- zmniejszyć ratę poprzez wydłużenie okresu kredytowania,
- rozpocząć naprawę domowych finansów.
Pamiętaj! Znaczne zmniejszenie raty jest możliwe poprzez wydłużenie czasu spłaty, ale to oznacza zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania. Cały koszt kredytowy to nie tylko jednak odsetki, ale może to być prowizja, ubezpieczenie czy nawet opłata za wcześniejszą spłatę konsolidowanych kredytów i pożyczek.
Czy dostanę kredyt konsolidacyjny?
Na tak postawione pytanie nie odpowie Tobie żaden kalkulator kredytów, ranking kredytowy czy opinia na forum kredytowym. Odpowiedź może udzielić wyłącznie bank, do którego zwrócimy się z takim zapytaniem.
Każda osoba, która spłaca kredyty i pożyczki jest zadłużona. Jednakże stopień zadłużenia i ocena jakościowa kredytobiorcy ma bardzo duży wpływ na ocenę banku. Wniosek kredytowy zostanie poddany dokładnej analizie kredytowej, z uwzględnieniem zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej.
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki można oczywiście sprawdzić, ale osoba, która jest nierzetelnym dłużnikiem (czytaj: opóźnienia w spłatach kredytów lub co gorsza, zaprzestanie regulowania zobowiązań) z niską zdolnością kredytową nie ma żadnych szans na uzyskanie kredytu. A z pewnością nie jest najlepszym rozwiązaniem, aby szukać pożyczki gotówkowej na spłatę raty lub kredytu w banku, w firmach pożyczkowych.