2023-07-11 – ostatnia aktualizacja
Jak obniżyć wydatki kredytowe w domowym budżecie? W przypadku jednego kredytu jest to możliwe poprzez podpisanie aneksu do umowy i wydłużenie czasu spłaty. Jeżeli takich zobowiązań jest kilka, to najbardziej skuteczną możliwością jest konsolidacja kredytowa.
Kredyty konsolidacyjne 40 tys. zł
Konsolidacji podlega wiele różnych kredytów bankowych. Mogą to być zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, które są najczęściej konsolidowane, ale mogą to być również:
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe oraz
- zadłużenia (limity) w ROR oraz w kartach kredytowych.
Z nowego kredytu są zamykane wybrane umowy kredytowe, a dodatkowo bardzo często następuje wydłużenie czasu kredytowania, aby uzyskać mniejszą ratę kredytową.
Nowy kredyt pozwala zatem zasadniczo zmniejszyć ratę (poprzez wydłużenie okresu kredytowania – ale wiadomo: dłuższy czas spłaty, to i odsetki większe od kredytu) i wówczas więcej pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji.
Dzięki konsolidacji zwiększyć możesz zdolność kredytową, co pozwala na uzyskanie dodatkowej gotówki.
Decydując się na taką ekstra gotówkę, często mówimy, że jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.
Kredyty konsolidacyjne na 40 tys. zł znaleźć można w co najmniej kilku bankach. Nie każda propozycja jest warta uwagi, ale poniższe zestawienie zawiera kilka interesujących ofert. Znajdziesz kredyty bez prowizji, ale i również z mniejszym oprocentowaniem czy przez internet.
Czy konsolidacja i kredyt konsolidacyjny jest tani?
Należy zrozumieć, że banki, podobnie jak każdy inny podmiot gospodarczy dąży do maksymalizacji zysków. Konkurencja w segmencie kredytów jest bardzo duża, ponieważ o klienta walczą zarówno banki komercyjne i spółdzielcze, jak i SKOK-i. Jak można przyciągnąć nowego klienta? Ogłaszając promocję. Ale to niekoniecznie musi oznaczać atrakcyjne warunki.
1. Oprocentowanie nominalne kredytu może być jednym kosztem, ale nie musi.
2. Mała rata kredytowa wcale nie oznacza taniego kredytu, chociaż o to głównie chodzi w konsolidacji.
Na całkowity koszt kredytu, a który obok RRSO, jest podstawą do porównywania ofert kredytowych, składają się odsetki oraz koszty i opłaty dodatkowe, np. prowizja czy polisa ubezpieczeniowa.
Kosztem, który wystąpi na pewno są odsetki, a wszystkie inne mogą być naliczone, ale nie muszą.
Im dłużej jest spłacany kredyt, to oczywiście rata kredytowa będzie mniejsza. Ale z drugiej strony rośnie koszt odsetkowy, co oznacza, że każdy dodatkowy miesiąc spłaty oznacza droższy kredyt.
Prowizja? Obecnie, kiedy stopy procentowe są na najwyższym poziomie od wielu lat, banki mogły pozwolić sobie na gest wobec kredytobiorców i zrezygnować z jej pobierania.
Zarabiając bardzo dobrze na odsetkach, mogą ustalić prowizję na 0 zł. I nie jest to wcale oferta promocyjna!
Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale banki chętnie o nim wspominają i proponują. Jeżeli w zamian za wykupienie polisy zostanie obniżony inny element kosztowy, np. oprocentowanie i całkowity koszt kredytu ulegnie zmniejszeniu, to jest to faktycznie promocja.
Najważniejsze jest jednak to, że kredyty konsolidacyjna na 40 tys. zł należy zawsze porównać. Pod warunkiem, że zależy nam na tym, ile zapłacimy za pożyczenie pieniędzy. Niekiedy wystarczą dwie oferty kredytowe, aby znaleźć tańszy kredyt.
Kredyty konsolidacyjne 40 tys. zł. Jaka rata?
Oczywiście wspólnej raty kredytowej dla wszystkich propozycji kredytowych nie można podać. Jej wysokość będzie zależeć od konkretnej oferty przedstawionej przez bank, ale i od czasu kredytowania oraz rodzaju rat, które mogą być równe lub malejące.
Możliwe jest jednak wyliczenie wysokości rat przy określonych założeniach.
Czas kredytowania: wysokość raty równej – koszt odsetkowy (równy kosztowi całkowitemu):
4 lata: 1 052,37 zł – 10 513,84 zł.
5 lat: 888,77 zł – 13 326,05 zł.
6 lat: 780,97 zł – 16 229,70 zł.
7 lat: 705,04 zł – 19 223,38 zł.
Jak widać z powyższych obliczeń, wydłużenie okresu spłaty oznacza malejącą ratę, ale przy jednocześnie rosnących kosztach odsetkowych.
Kredyty konsolidacyjne gotówkowe i hipoteczne
Kredyty konsolidacyjne, które są oferowane w formie gotówkowej, nie wymagają z reguły dodatkowych zabezpieczeń i są najbardziej popularne. Te z zabezpieczeniem, to najczęściej konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej.
Są jeszcze kredyty konsolidacyjne z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości, np. na mieszkaniu. W tym przypadku, jednym z konsolidowanych kredytów może być kredyt mieszkaniowy (hipoteczny) lub gwarancją spłaty jest zastaw pod hipotekę nieruchomości.
Korzystając z takiego zabezpieczenia bank może obniżyć oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, a spłatę rozłożyć na znacznie dłuższy czas niż maksymalne 120 miesięcy, jak to jest przy konsolidacji gotówkowej.
Czy kredyty konsolidacyjne na 40 tys. zł mogą być udzielone z zabezpieczeniem hipotecznym? Mogą być, ale są zdecydowanie rzadziej wybierane.
Czy warto jest wziąć kredyt na skonsolidowanie kredytów?
Kredyt konsolidacyjny ma zastąpić kilka zobowiązań jednym zobowiązaniem, które zostanie udzielone na lepszych warunkach. I taka możliwość przyciąga nowych klientów.
Najczęściej zachętą do skorzystania z opcji konsolidacji jest odciążenie domowych wydatków, jedna mniejsza rata oraz dodatkowa gotówka na dowolny cel.
Kredyty konsolidacyjne mają oczywiste zalety, a właściwie to konsolidacja, jednak nie mogą być traktowane jako lekarstwo na źródło kłopotów finansowych. Należy wziąć pod uwagę wszystkie plusy i minusy takiego rozwiązania, ale i dokładnie poznać warunki oferty oraz podliczyć wszystkie rzeczywiste koszty związane z kredytem.