2023-05-03 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja pozwala połączyć kredyty bankowe w nowy kredyt. Tak się mówi potocznie, że jest to łączenie, a niekiedy również i zamiana kredytów w jeden nowy. Łączenie? Zamiana?
Tak naprawdę nie ma mowy o łączeniu lub zamianie. Bo jak można połączyć kredyty lub je zamienić? Konsolidacja to według Słownika Języka Polskiego PWN „działania prowadzone w celu uzyskania wewnętrznej spójności jakiejś grupy lub struktury”, ale i „zamiana kilku pożyczek na jedną o ujednoliconych warunkach spłaty” 1. I ta druga część definicji nijak ma się do rzeczywistości i tak w zasadzie nie jest zgodna ze stanem faktycznym.
Czym jest konsolidacja kredytowa?
Jak wygląda konsolidacja kredytów? W konsolidacji przeprowadzanej przez banki, przyznawany jest nowy kredyt. Ze środków pieniężnych w ramach tego kredytu są spłacane bieżące kredyty i pożyczki bankowe. Finalnie umowy kredytowe są więc zamykane i do regulowania jest tylko jedna wierzytelność.
Czy jest jakaś zamiana? Łączenie? Nie ma.
Warunkiem koniecznym do przeprowadzenia konsolidacji jest uzyskanie odpowiedniej oceny kredytowej oraz przedstawienia do spłaty minimum dwóch zobowiązań.
W jakim banku można zapytać o kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł?
Poniżej znajduje się zestawienie banków. Nie jest to porównanie kredytów konsolidacyjnych na 30 tys. zł, ale przegląd ogólnych propozycji. Z każdym bankiem można się szybko skontaktować i zapytać o szczegóły.
Jeżeli bank rozpatrzy pozytywnie wniosek kredytowy, to spłaci w całości wskazane kredyty i dzięki temu np. zamiast pięciu zobowiązań w trzech bankach, jest jeden kredyt w jednym banku.
Dlaczego rata kredytowa będzie niższa?
Jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie bankowe zobowiązania, to do regulowania pozostanie tylko jeden kredyt. Jednak ważniejsze jest to, że rata kredytowa może być znacząco niższa od rat poprzednich – ich łącznej sumy.
Jest to spowodowane wydłużeniem czasu spłaty i w niewielkim stopniu lepszymi warunkami kredytowania.
Ale konsekwencją dłuższego czasu spłaty jest większy koszt odsetkowy. Każdy kredyt jest oprocentowany i odsetek nie unikniemy. Za pożyczony kapitał zawsze należy zapłacić, a tym więcej, im większy jest kredyt i im dłużej kapitał pozostaje do naszej dyspozycji.
Kluczem do znalezienia korzystniejszego kredytu konsolidacyjnego na 30 tys. zł jest porównanie ofert.
Kredyty konsolidacyjne 30 tys. zł porównanie ofert w praktyce
Jak wybrać tańszy kredyt konsolidacyjny na 30 tys. zł? Na podstawie jednej oferty z jakiegoś rankingu kredytowego? Oczywiście, że nie, bo nic to nie da!
Czym się będzie charakteryzował kredyt konsolidacyjny tani w porównaniu do innych? Mniejszym kosztem całkowitym.
Posłużmy się niewielkim przykładem.
Kredyty konsolidacyjne 30 tys. zł porównanie: spłata rozłożona na 42 miesiące, raty są równe i rozpatrujemy dwie oferty.
Pierwsza z nich jest z oprocentowaniem nominalnym rocznym 11,99%. Ponieważ jest to oferta promocyjna, to bank zrezygnował z prowizji i ubezpieczenia. Czyli jedyny kosztem są odsetki.
Rata kredytowa wyniesie 878,12 zł, natomiast koszt odsetkowy, będący również całkowitym kosztem, to 6 881,19 zł.
Drugi bank zaproponował oprocentowanie nieco niższe 11,29%, ale jest prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 3%. Nie jest kredytowana i należy ją zapłacić z góry – 900 zł.
W tym przypadku rata będzie mniejsza – 867,99 zł, koszt odsetkowy również jest mniejszy – 6 455,69 zł. Jednak prowizja w wysokości 900 zł spowodowała, że koszt całkowity wyniósł – 7 355,69 zł.
Ostatecznie okazuje się po porównaniu ofert kredytowych, że kredyt w banku pierwszym jest tańszy.
Czy warto w takim razie zrobić porównanie kredytów konsolidacyjnych na 30 tys. zł ? Ależ oczywiście! Jest to jedyny sposób na wybranie korzystniejszego pod względem ceny kredytu. Podobna analiza została przeprowadzona dla kredytu na 20 tys. zł: porównanie kredytów konsolidacyjnych 20 tys. zł.
Źródło:
1 Słownik Języka Polskiego https://sjp.pwn.pl/sjp/konsolidacja;2564385.html