Kredyty konsolidacyjne 2022

Kredyty konsolidacyjne 2022 w bankach, czyli najnowszy przegląd propozycji dostępnych kredytów, które pozwalają skonsolidować spłacane zadłużenia bankowe. Czy można wyróżnić najlepsze kredyty konsolidacyjne w 2022 r.? Owszem, jeżeli skupimy się na propozycjach w ujęciu miesięcznym.

Kredyt konsolidacyjny zyskuje na popularności w sytuacji pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorców. W takich momentach, zaczyna się poszukiwanie odpowiedzi na pytania: w jaki sposób zmniejszyć raty kredytowe?

Jedną z możliwości jest skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt – kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt znajdziemy w większości banków, począwszy od tych dostępnych przez internet, aż po zabezpieczonych na hipotece nieruchomości.

Dwa lub więcej spłacana kredyty niekoniecznie muszą przyczynić się do pogorszenia się sytuacji finansowej gospodarstwa domowego, ale oczywiście tzw. „przekredytowanie” jest często tego przyczyną. Większy problem stanowią rosnące raty kredytowe oraz strona wydatkowa domowego budżetu, co przekłada się na zmniejszenie rozporządzalnego dochodu.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem udzielanym przez banki (i SKOK-i również) tylko na określony cel, jakim jest spłata posiadanych zobowiązań bankowych.

Jest to wyjątkowy kredyt, chociażby z tego powodu, że środków finansowych nie otrzymujemy na konto. To bank spłaca nasze zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie przyznaje nam kredyt w określonej wysokości.

Pozostaje pytanie: jakie są pozostałe korzyści, poza zredukowaniem liczby kredytów, z przeprowadzonej konsolidacji kredytów?

Najważniejszym celem konsolidacji jest zmniejszenie wysokości nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które konsolidujemy. Aby osiągnąć to założenie, okres kredytowania jest odpowiednio wydłużany.

Mniejsza rata kredytowa pozwala w pewnym stopniu poprawić płynność finansową, ponieważ koszt obsługi zadłużenia jest mniejszy (rata kredytowa może być niższa nawet o 30-40%).

Zmniejszenie raty kredytowej przyczynia się jednocześnie do zwiększenia się zdolności kredytowej, co jest istotne, jeżeli obecnie lub w niedalekiej przyszłości, będziemy składać nowy wniosek kredytowy, np. o kredyt gotówkowy lub hipoteczny.

Kredyty konsolidacyjne 2022 w bankach

To jak znaleźć odpowiedni kredyt konsolidacyjny? Jeżeli zacząć szukać w wyszukiwarce google, to okazuje się, że propozycji kredytowych jest bardzo dużo. Im więcej propozycji, tym trudniejszy wybór.

Jeżeli nie masz czasu, aby przeglądać kilku lub kilkunastu stron internetowych, to należy skupić się zaledwie na kilku najważniejszych. To wystarczy.

Propozycja kredytowa jest bardzo istotna – zwłaszcza, jeżeli jest ona w czasowej promocji – ale również istotna jest ocena kredytowa. Im jest ona lepsza, tym nie tylko lepsza oferta kredytowa, ale i większe możliwości negocjacji ostatecznych warunków.

W ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć kilka różnych rodzajów kredytów i pożyczek bankowych. Najczęściej są to kredyty i pożyczki gotówkowe, ale w teorii (bo praktyka pokazuje niekiedy co innego) mogą to być również:

• kredyty hipoteczne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• limity w ROR-ach i karty kredytowe.

Możliwe jest również włączenie do konsolidowanych kredytów… kredytu konsolidacyjnego, ale nie jest to praktykowane przez wszystkie banki.

A co ze zobowiązaniami pozabankowymi, taki jak chwilówki czy pożyczki ratalne? Konsolidacja kredytowa pożyczek pozabankowych w zasadzie nie jest możliwa, ponieważ nie jest to produkt oferowany przez instytucje bankowe lub SKOK-i. Ale, można je spłacić z dodatkowej gotówki otrzymanej w ramach kredytu konsolidacyjnego lub korzystając z pożyczki konsolidacyjnej (jednak nie w każdym przypadku).

Wymagania, które należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny

Aby skutecznie ubiegać się o kredyt konsolidacyjny, to w zasadzie należy spełnić dwa podstawowe wymagania: wykazać odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

Nie są one zatem jakieś inne niż w przypadku pozostałych kredytów np. gotówkowych czy samochodowych.

Jeżeli tylko jeden z tych elementów zostanie oceniony negatywnie, to z pewności wniosek kredytowy zostanie odrzucony.

Pamiętaj o tym, aby płacić raty w ustalonym terminie, a ewentualne problemy rozwiązywać jak najszybciej. Nie możesz zapłacić raty w następnym miesiącu? Niezwłocznie skontaktuj się w tej sprawie z bankiem i nie odkładaj tego na ostatnią chwilę, np. na dzień przed zapłaceniem raty.

Wypełniając wniosek kredytowy jesteś zobowiązany przez prawo podawać informacje, które są zgodne z prawdą. Banki bez najmniejszego problemu zweryfikują wypełniony wniosek i znajdą wszystkie fałszywe informacje.

Kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu, nie bój się zadawać pytań i poproś o wyjaśnienia, jeżeli czegoś nie rozumiesz. Bądź świadomym konsumentem i kredytobiorcą, podpisują na końcu umowę kredytową.

Dlaczego rata kredytu zmniejsza się przy konsolidacji kredytowej?

Obniżenie nowej raty jest nie tylko rozwiązaniem wygodnym, ale i w niektórych przypadkach koniecznych. Przy rozsądnym, a często i nowym, zarządzaniu domowymi finansami (bez dalszego zadłużenia się, przy zredukowaniu wydatków, itp.) może pomóc w naprawie domowego budżetu.

Skąd się bierze mniejsza rata kredytowa? Kredyty konsolidacyjne udzielane są bardzo często na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe. Niektóre banki rezygnują z pobierania prowizji i jedynym kosztem są odsetki. Jednak te czynniki nie decydują o tym, że rata kredytowa będzie znacznie mniejsza. Największy wpływ na to ma wydłużony okres kredytowania.

W przypadku każdego kredytu działa prosta zależność: im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej musisz oddać odsetek. I kredyt konsolidacyjny nie jest tutaj wyjątkiem.

Należy zatem uświadomić sobie, że przykładowa konsolidacja na 60 tys. zł (suma wszystkich rat pozostających do spłaty z konsolidowanych kredytów) na 95 miesięcy, oznacza, że np. przy oprocentowaniu nominalnym 9,49% w skali roku, odsetki wyniosą 25 560,93 zł (wybierając raty równe). O taką kwotę powiększy się zadłużenie, a całkowita kwota do zapłaty wyniesie łącznie 85 560,93 zł.

Wyższe koszty kredytów konsolidacyjnych sprawiają, że jest to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które przewidują nadchodzące kłopoty z regulowaniem zobowiązań kredytowych, niż dla kredytobiorców, którzy chcą w 2022 r. i w latach kolejnych, obniżyć wysokość zapłaconych odsetek.

Ostatnie podwyżki stóp procentowych – w ostatnim kwartale 2021 r. i na początku 2022 r. – sprawiły, że ograniczone zostały możliwości zaoszczędzenia na konsolidacji kredytów.

Konsolidacja kredytów nie jest jedynym sposobem na poradzenie sobie z finansowymi trudnościami. Jeśli kłopoty są przejściowe lub dotyczą jednego zobowiązania, należy skontaktować się z kredytodawcą i rozważyć np.:

• karencję w spłacie (zawieszenie części kapitałowej raty),
• wakacje kredytowe (zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej),
• wydłużenie czasu spłaty kredytu,
• obniżkę oprocentowania nominalnego.