Kredyty i pożyczki w bankach. Pożyczki niebankowe online

przez | 2019

Kredyty i pożyczki w bankach. Pożyczki pozabankoweBanki oferują różne kredyty i pożyczki. Bardzo popularne są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale także kredyty hipoteczne (mieszkaniowe), ratalne, samochodowe czy konsolidacyjne. Są jeszcze karty kredytowe i limity kredytowe. Cel kredytowania jest różny, podobnie jak maksymalna wysokość kredytu, okres spłaty czy wymagane zabezpieczenie.

Korzystają z możliwości pożyczenia pieniędzy, możemy przeznaczyć je wakacyjny wyjazd, inwestycje, zakup mieszkania, nowego samochodu czy telewizora.

Pieniądze możemy pożyczyć w bankach, SKOK-ach lub firmach pożyczkowych internetowych i stacjonarnych.

Najbardziej popularnym, a jednocześnie najdroższych produktów kredytowych w bankach jest kredyt gotówkowy. Możemy tutaj wyróżnić zarówno zwykłe kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i limit w koncie osobistym (kredyt odnawialny) czy karty kredytowe.

Kredyt lub pożyczka gotówkowa na dowolny cel

Jeżeli potrzebujemy pilnie gotówki, to możemy zdecydować się na kredyt lub pożyczkę gotówkową. Czym innym jest kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa, ale banki bardzo często zamiennie traktują oba terminy, podobnie jak i konsumenci.

Główną zaletą pożyczki gotówkowe jest to, że nie trzeba informować banku, na co ją chcemy przeznaczyć. Możemy pieniądze wydać na zakup mebli, organizację wesela, wyjazd na wakacje czy na remont mieszkania.

Po stronie plusów jest maksymalna kwota kredytu, który może wynieść nawet i 200 tys. zł. Oczywiście zależy to od wybranego banku, podobnie jak i okres kredytowania – maksymalnie 10 lat.

W przypadku kredytu gotówkowego banki przeważnie nie wymagają dodatkowe zabezpieczenia, zwłaszcza w przypadku, kiedy pożyczamy pieniądze na niewielką kwotę i na krótki czas. Z pewnością bank poprosi nas o zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach.

Czasy się zmieniły i bardzo często decyzja kredytowa, po sprawdzeniu zdolności i wiarygodności kredytowej, jest podejmowana nawet i w 15 minut, a pieniądze trafiają na konto nawet i w tym samym dniu.

Cena kredytu bankowego – nie tylko kredyty gotówkowe

Wybierając kredyt gotówkowy, należy wziąć pod uwagę, że koszt kredytu, to nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego (maksymalne oprocentowanie nie może przekraczać 10 proc. – maj 2019). Kosztem kredytu jest również prowizja za jego udzielenie. W przypadku kredytów udzielanych na krótki czas, stanowi ona podstawowy koszt kredytu – a nie oprocentowanie nominalne. Nie możemy również zapominać o ubezpieczeniu kredytu, jeżeli takie wystąpi czy o innych kosztach dodatkowych.

Te wszystkie elementy kredytu wpływają na całkowity koszt.

Kredyt gotówkowy 10 tys. zł na 4 lata.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 18,56%.
Całkowita kwota do zapłaty 15 092,18 zł.
Oprocentowanie zmienne 8,49% (jeżeli zmieni się wysokość oprocentowania, to zmienią się również odsetki, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia).
Całkowity koszt pożyczki 4285,18zł (prowizja 593,30 zł, odsetki 2127,80 zł, ubezpieczenie 1564,08 zł).

Limit w koncie bankowym

Limit w koncie pozwala wypłacać gotówkę, płacić za zakupy w sklepach, robić przelewy, nawet wówczas kiedy na koncie saldo wynosi zero.

Wysokość limitu, który możemy uzyskać w banku uzależniona jest od wielkości wpływów na
konto bankowe. Maksymalny limit zależy od wybranego banku i zazwyczaj jego wielkość nie przekracza 6-krotności uzyskiwanych dochodów.

W zależności od banku, warunkiem otrzymania limitu w koncie jest posiadanie ROR-u (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) minimum kilka miesięcy, a może zdarzyć się, że nawet i 12 miesięcy.

Przeczytaj również: Co to jest debet lub limit debetowy w koncie?

Jaka jest zaleta tej formy kredytowania? Przede wszystkim to łatwość jego uzyskania – wystarczy tylko wypełnić wniosek. Nie potrzebne są jakieś dodatkowe zabezpieczenia, zaświadczenia czy poręczenia. Bank wie jakie uzyskujemy wpływy na konto i jaki limit może nam zaproponować.

Drugim plusem limitu jest jego elastyczność – każda wpłata na konto automatycznie spłaca częściowo kredyt. Odsetki naliczana są od kwoty wykorzystanego kredytu, a nie od od wysokości przyznanego limitu. Pobierane są z konta co miesiąc.

Oprocentowanie nominalne jest z reguły ustalane ma maksymalnie wysokim poziomie (9.99%-10%). Pamiętajmy również o tym, że bank może również naliczyć prowizję, pobierać opłatę za odnowienie limitu co 12 miesięcy.

Przykład: limit w koncie. Całkowita kwota limitu 1300 zł.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 16,06%.
Oprocentowanie stałe 10%.
Całkowita kwota do zapłaty 1490 zł – w przypadku jednorazowego wykorzystania limitu oraz spłatu po 12 miesiącach.
Całkowity koszt kredytu 190 zł (prowizja 60 zł, odsetki 130 zł.
Czas obowiązywania umowy 12 miesięcy.Faktyczne RRSO zależy od sposobu wykorzystania limitu (terminu, wysokości i sposobu wypłaty) oraz terminu i wysokości dokonywanych spłat zadłużenia.
Zamiast debetu w koncie może karta kredytowa?

Karta kredytowa nie jest już tak chętnie używana jak jeszcze kilka lat temu, to jednak nadal jest popularna forma finansowania taniego kredytu. Pod warunkiem, że wiemy jak z niej korzystać.

Jaką kartę kredytową wybrać? Karty Kredytowe Porównanie 2019

To właśnie „prawie” darmowy kredyt jest podstawową zaletą kart kredytowych. Okres bezodsetkowy przeważnie wynosi ok. 61 dni, ale może być zarówno krótszy, jak i dłuższy. Przez ten określony czas możemy bezpłatnie korzystać z kredytu. Propozycji kart kredytowych jest bardzo dużo: płatne, prestiżowe i bezpłatne w ramach promocji, z licznymi programami lojalnościowymi, karty, o które możemy wnioskować przez internet i tradycyjnie.

W większości banków pobierana jest opłata za odnowie karty i przyznanego limitu.

Korzystając z karty kredytowej należy pamiętać, że:

  • obniża ona naszą zdolność kredytową, nawet wówczas, kiedy z niej nie korzystamy,
  • korzyści wykorzystywania limitu kredytowego są wyłącznie wówczas, jeżeli w terminie spłacamy całość zadłużenia. Wystarczy co prawda, że spłacimy część zadłużenia, ale reszta zadłużenia będzie już wysoko oprocentowana (do 10%).
  • za wypłaty z bankomatu pobierana jest wysoka prowizja.
Całkowita kwota limitu karty kredytowej 5000 zł.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 14,18%.
Oprocentowanie zmienne: 9,9%.
Całkowita kwota do zapłaty: 5370,45 zł.
Całkowity koszt kredytu: 370,45 zł (odsetki: 274,45 zł, miesięczna opłata za kartę: 8 zł).
Założenie: jednorazowa operacja bezgotówkowa w wysokości 5000 zł w dniu zawarcia umowy i spłacana w 12 równych miesięcznych ratach.
Kredyt gotówkowy ratalny

Do kredytów konsumpcyjnych należą również bardzo popularne kredyty ratalne dostępne w wielu sklepach i sieciach handlowych.

To co go wyróżnia, to niezwykle uproszczona procedura. Wystarczy bowiem przedstawić dowód osobisty, zadeklarować wysokość zarobków i jeżeli mamy zdolność i wiarygodność kredytową, podpisać umowę. Wówczas przedmiot zakupu jest nam przekazywany i płacimy za niego w ratach miesięcznych. Najczęściej kredyt ratalny jest rozłożony maksymalnie na 3 lata, ale zdarzają się i dłuższe okresy spłaty.

Nie brakuje również promocji ratalnych na 0 proc. Czy faktycznie w takim przypadku nie poniesiemy żadnych dodatkowych opłat?

Prawdziwe raty na 0% oznaczają, że suma rat wynosi dokładnie tyle, ile kosztuje dany produkt. Kupujesz telewizor na raty za 4800 zł i tyle samo oddajesz (kredyt na 2 lata – rata 200 zł).

Zanim jednak podpiszemy umowę, należy ją dokładnie przeczytaj, aby nie być zaskoczonym dodatkowymi kosztami.

Dodatkowe opłaty, pomimo, że raty są bez oprocentowania to prowizja pobierana przez bank oraz obowiązkowe ubezpieczenie. Nie będziemy mogli wziąć pralki na raty bez wyrażenia zgody na ubezpieczenie.

Zerowe oprocentowanie nominalne może bowiem dotyczyć tylko kwestii odsetek, a prawdziwe 0% jest wówczas, kiedy RRSO wynosi 0%.

Pożyczki gotówkowe zabezpieczona hipoteką: pożyczka hipoteczna

Inny rodzajem pożyczek gotówkowych jest pożyczka hipoteczna. Zabezpieczeniem pożyczki jest najczęściej hipoteka na nieruchomości lub prawie, którym może być: własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu oraz cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Pożyczka hipoteczne jest udzielana na dowolny cel.

Podstawowy plus pożyczki hipotecznej: wysoka kwota, z długim okresem kredytowania (nawet 20-30 lat) i możliwość jej przeznaczenia zarówno na remont generalny mieszkania, jak i na zakup samochodu. Wada: czas potrzebny na jej udzielenie. Aby spełnić wszystkie formalności, to należy załatwić wiele dokumentów.

W wielu bankach nie można również pożyczyć mniej niż… Kwoty mogą być różne 40-50 tys. zł. Zaletą pożyczki hipotecznej jest niski koszt w porównaniu do takich samych pożyczek gotówkowych. Nawet wówczas, kiedy zostaną doliczone koszty dodatkowe związane z opłatą za oszacowanie wartości nieruchomości, wpis do hipoteki czy obowiązkowe ubezpieczenie.

Pożyczka hipoteczna 120 tys. zł na 18 lat.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,11%.
Oprocentowanie zmienne 6,69% w stosunku rocznym (WIBOR 3M 1.70% + stała marża banku 4.99%).
Prowizja od wysokości pożyczki 2%.
Całkowity koszt pożyczki hipotecznej: 99 428,35 zł (odsetki 87 340,73 zł, prowizja 2 400 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 2 468,88 zł, koszt prowadzenia rachunku 3 240 zł, opłata za pakiet ubezpieczeń w okresie pierwszych 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej 3 459,74 zł, koszt operatu 500 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł.
Całkowita kwota do zapłaty: 219 428,35 zł.
Kredyty zabezpieczone hipoteką: kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, podobnie jak pożyczka hipoteczna, zabezpieczona hipoteką na nieruchomości.

Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na:

  • zakup mieszkania lub domu od dewelopera w spółdzielni lub od osoby prywatnej,
  • nabycie udziałów w danej nieruchomości,
  • przekształcenie lokatorskiego, spółdzielczego prawa do lokalu we własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego
  • wykupienie mieszkania lokatorskiego, komunalnego lub zakładowego,
  • zakup nieruchomości rolnej z posiadaną zabudową (np. zakup siedliska),
  • kupno działki budowlanej,
  • zakup działki budowlanej z rozpoczętą budową,
  • budowa domu prowadzona we własnym zakresie (tzw. budowa domu systemem gospodarczym),
  • budowa domu prowadzona przez dewelopera lub realizowaną przez spółdzielnię mieszkaniową,
  • prowadzona przed dewelopera budowa mieszkania w budynku wielorodzinnym,
  • prowadzona przez spółdzielnię mieszkaniową budowa lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym,
  • budowa domu całorocznego znajdującego się na działce rekreacyjnej,
  • remont lub rozbudowa domu lub remont mieszkania,
  • adaptacja nieruchomości niemieszkalnej na lokal mieszkalny.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny? Czy tylko na oprocentowanie nominalne? Nie tylko. Oprocentowanie w przypadku kredytów hipotecznych złotówkowych zależy od:

  • zmiennej stawki WIBOR 3M,
  • stałej marży banku.

Więcej na temat kredytów hipotecznych znajdziesz tutaj: Porównanie Kredytów na Zakup Mieszkania.

Oba elementy składają się na wysokość zmiennego oprocentowania. Dodatkowo biorąc kredyt hipoteczny, należy sprawdzić również inne koszty, takie jak np.:

  • wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
  • różnego rodzaju ubezpieczenia,
  • opłaty dodatkowe, np. koszt wcześniejszej spłaty, wycena nieruchomości,

Niezależnie od tego, jaki kredyt szukamy, to pamiętajmy o tym, że warunki kredytowe można negocjować. Np. nawet niewielkie zmniejszenie marży, to w skali kilku lub kilkudziesięciu lat, znaczna obniżka kosztów kredytowych.

Przykład: kredyt hipoteczny 230 tys. zł na 25 lat.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 4,34%.
Zabezpieczenia w formie hipoteki w wysokości minimum 354 tys. zł.
Oprocentowanie zmienne 3,64% (stopa referencyjna WIBOR 6M 1,79% + marża 1,85%).
Całkowita kwota do zapłaty 384 620,97 zł.
Całkowity koszt kredytu 148 620,97 zł (prowizja: 2300 zł, odsetki: 126 727,55 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych – PCC: 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: 4519,46 zł, wycena nieruchomości: 420 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu: 14 634,96 zł.).
Porównanie kredytów i pożyczek w bankach

Porównując oferty różnych kredytów i pożyczek bankowych pod względem ceny powinniśmy zwracać uwagę zarówno na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), jak i na koszt całkowity kredytu. Dzięki temu szybko sprawdzimy i porównamy kilka ofert kredytowych w różnych bankach, a tym samym ocenimy, który z nich ma korzystniejsze warunki kredytowania.

Każdą umowę kredytową należy dokładnie przeczytać, wraz ze wszystkimi załącznikami, jeszcze przed jej podpisaniem. Podobnie jest z ubezpieczeniem kredytu: zapoznajmy się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).

Aby uzyskać kredyt lub pożyczkę bankową musimy mieć nie tylko zdolność kredytową, ale także wiarygodność kredytową. Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, ale przede wszystkim wpływają na nią: dochody, forma zatrudnienia oraz wydatki stałe i pozostałe zobowiązania kredytowe. Wiarygodność kredytowa jest sprawdzana w BIK i na jej ocenę wpływają spłacone i niespłacone zobowiązania kredytowa i pożyczkowe, opóźnienia w regulowaniu zobowiązań, jak również i brak informacji („czysty BIK„).

Brak zdolności kredytowej w banku, czyli pożyczki niebankowe przez internet

Ostatnią grupą pożyczek gotówkowych, również bardzo popularnych, to pożyczki niebankowe internetowe. Są one różnie nazywane: pożyczki na dowód, pożyczki internetowe pozabankowe, chwilówki, pożyczki bez BIK, itd.

Spośród pożyczek niebankowych przez internet można wyróżnić pożyczki krótkoterminowe, które udzielane są do 60 dni oraz pożyczki ratalne miesięczne do 3-4 lat.

Są to pożyczki znacznie droższe niż bankowe, ponieważ klient takiej firmy musi zapłacić nie tylko za bardzo szybką wypłatę, ale i za wyższe ryzyko kredytowe.

Najczęściej na koszt takiej pożyczki składa się:

  • oprocentowanie nominalne ustalane na maksymalnym poziomie (obecnie 10 proc. – maj 2019 r.),
  • prowizja od wysokości udzielonej pożyczki,
  • opłaty dodatkowe.
Koszt pożyczki gotówkowej w firmach pożyczkowych

Pomimo, że ustawa antylichwiarska ograniczyła wszelkie pozaodsetkowe koszty związane z udzieleniem pożyczek (np. prowizja, przedłużenie terminu spłaty, rozpatrzenie wniosku, itp. w całym okresie kredytowa nie mogą być wyższe niż 100% całkowitej kwoty pożyczki). to i tak pożyczki ratalne pozabankowe w porównaniu z tymi w banku wypadają mało korzystnie.

Przed wzięciem pożyczki w nieznanej firmie pożyczkowej koniecznie należy sprawdzić jej wiarygodność. Można sprawdzić w internecie na forach, czy na stronie KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), czy dany podmiot nie figuruje na tzw. czarnej liście i czy nie jest jest wobec niej prowadzone postępowanie prokuratorskie.

Pożyczka pozabankowa przez internet na 2000 zł na 30dni.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 819,1%.
Oprocentowanie stałe w skali roku 10%;
Całkowita kwota do zapłaty 2400 zł.
Całkowity koszt pożyczki 400 zł (prowizja 383,60 zł, odsetki 16,40zł).Pożyczka pozabankowa przez internet na 2000 zł na 90 dni.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 513,00%.
Oprocentowanie stałe w skali roku 10%.
Całkowita kwota do zapłaty 2672,99 zł.
Całkowity koszt pożyczki 672,99 zł (prowizja 638,56 zł, odsetki – 34,43 zł).Pożyczka pozabankowa przez internet 4700 zł na 3 lata.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 78,35%.
Oprocentowanie stałe w skali roku 10%.
Całkowita kwota do zapłaty 10 157,37 zł.
Całkowity koszt pożyczki 5 457,37 zł (odsetki 770,53 zł, prowizja 4 686,84 zł).

Pożyczka pozabankowa przez internet 5000 zł na 3 lata.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 89,93%.
Oprocentowanie stałe w skali roku 9,8%.
Całkowita kwota do zapłaty 11 592 zł.
Całkowity koszt pożyczki 6 592 zł (opłata przygotowawcza: 129 zł, prowizja: 3 971 zł, odsetki: 1 592 zł, ubezpieczenie: 900 zł).

Kredyty i pożyczki w bankach. Pożyczki pozabankowe. Podsumowanie

Wszystkie powyższe przykłady pożyczek bankowych i niebankowych, jednoznacznie wskazują, że nie są to tanie produkty. Warto ich unikać, kiedy nie są absolutnie potrzebne. Bierze się je stosunkowo szybko i łatwo, ale spłaca znacznie więcej i bardzo długo.

Nadmierne zadłużenie zawsze prowadzi do kłopotów finansowych, utrudniają zbilansowanie domowego budżetu i osiągnięcie płynności finansowej. Pozostaje wówczas szukanie drastycznych oszczędności, dodatkowej pracy czy kredytu konsolidacyjnego (Czym jest kredyt konsolidacyjny? Warto czy nie warto?). Pamiętaj! Niezależnie jak dobrą masz sytuację finansową, to nie wiesz jak to będzie wyglądać w przyszłości. Utrata pracy i możliwości zarobkowania, może wpędzić w pętlę zadłużenia. Nigdy nie pożyczaj więcej niż potrzebujesz i kiedy wiesz, że nie będziesz mógł uregulować zobowiązania w terminie.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.