2023-04-26 – ostatnia aktualizacja
A nie jest najmniejszy i nie każdy zdaje sobie sprawę, że za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat korzystania z kapitału banku, należy oddać… dwa razy więcej? Niekiedy i jeszcze więcej!
WSTĘP: kredyty hipoteczne
Aspekt związany z kosztem kredytu – i to bez znaczenia, jaki to jest kredyt – należy mieć zawsze na pierwszym planie.
Zanim jednak zdecydujesz się na kredyt hipoteczny:
1. Zapewnij sobie odpowiedni wkład własny – minimum 10% wartości kupowanej nieruchomości.
2. Sprawdź swoją zdolność kredytową – jeżeli masz możliwość to ją popraw, np. zamykając wybrane umowy kredytowe.
3. Pobierz raport BIK i zweryfikuj informacje, które znajdują się na Twój temat w Biurze Informacji Kredytowej.
W następnym kroku sprawdź kredyty hipoteczne w bankach, skontaktuj się z wybranym, skompletuj dokumenty i złóż wniosek kredytowy.
Kredyty hipoteczne: wkład własny, to podstawa
Bez tego, ani rusz… Kwestia zebrania odpowiednio wysokiego wkładu własnego jest kluczowa. Przeważnie jest to 20 procent ceny mieszkania, jednak ostatecznie poziom ustala każdy bank indywidualnie.
Lepiej jest jednak zgromadzić wyższy wkład niż ten wymagany, a to ze względy, że uzyskamy wówczas lepsze warunki kredytowania.
Czy wkład własny może pochodzić z pożyczki gotówkowej? Nie, wkładu własnego nie można sfinansować z pożyczki gotówkowej!
Kredyty hipoteczne: zdolność kredytowa
Jeden z najważniejszych czynników, który jest brany pod uwagę przy całościowej ocenie. Zdolność kredytową zadecydujemy na jak wysoki kredyt hipoteczny możesz liczyć.
Zawsze wylicza ją bank. Dokładnie. Można ją oszacować korzystając z kalkulatorów zdolności kredytowej, które znajdziesz w internecie.
Co zrobić kiedy Twoja zdolność kredytową jest niższa niż zakładałeś? Należy ją zdecydowanie poprawić.
1. Zwiększenie dochodów. Może to być podwyżka pensji lub dodatkowa praca na niepełny etat. Jeżeli podpiszemy umowę o pracę na ¼ etatu na dwa tygodnie przed złożeniem wniosku, to raczej nie przyniesie to zamierzonego efektu. Należy to zrobić co najmniej 3 miesiące wcześniej.
2. Spłata innych zobowiązań. Dotyczy to nie tylko kredytów i pożyczek gotówkowych, ale również i limitów w ROR-ach czy na kartach kredytowych. Dużo osób nie zdaje sobie sprawy, że do strony wydatków jest wliczany cały przyznany limit, nawet kiedy nie jest wykorzystany w 100%.
Jeżeli masz możliwość zrezygnuj ze zbędnych domowych kosztów np. z drugiego samochodu, licznych abonamentów, telewizji kablowej, itp.
Uporządkowanie finansów i zmniejszenie wydatków pomoże zrównoważyć stan domowego budżetu.
Kredyty hipoteczne: historia kredytowa w BIK
O historii kredytowej w BIK zapewne już słyszałeś, kiedy wnioskowałeś o inne kredyty i pożyczki bankowe. W każdym bądź razie:
Po co bank pobiera raport BIK? Z jednego prostego powodu: chce sprawdzić czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą. Jeżeli spłacasz i spłacałeś terminowo bez opóźnień swoje zobowiązania, to wszystko powinno być ok.
Zanim jednak udasz się do banku, warto taki raport zweryfikować, w tym prawdziwość danych, aby w momencie składania wniosku nie pojawiły się jakieś niemiłe niespodzianki.
Kredyty hipoteczny: dokumenty
Bez zgromadzenie wszystkich koniecznych dokumentów nie będzie rozpatrywany wniosek kredytowy.
Dokumenty można podzielić na trzy rodzaje:
- tożsamości, np.: dowód osobisty oraz drugi dokument ze zdjęciem,
- finansowe, np. zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, umowa o pracę,
- dotyczące kupowanej nieruchomości, np. umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej.
W poszczególnych bankach z pewnością komplet wymaganych dokumentów będzie się nieco różnić, ale co do zasady, sprowadzają się do trzech wymienionych grup.