Kredyt z jak najmniejszym RRSO

Publikacja: 2021-04-14. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Z parametrem RRSO będziesz miała zawsze do czynienia w sytuacji, kiedy zdecydujesz się na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę. Jest prezentowany w reklamach, przykładach reprezentatywnych, formularzu informacyjnym i w umowie kredytowej. Nie ma znaczenia czy decydujesz się na pożyczkę gotówkową czy konsolidacyjną, wybierasz bank lub firmę pożyczkową – zawsze poznasz jego wyliczenia. Obowiązkiem każdego kredytodawcy (pożyczkobiorcy również) jest poinformowanie konsumenta, ile wynosi RRSO kredytu uwzględniając jego parametry.

Jeżeli wiesz, że „coś takiego jest„, ale nie wiesz po co i nie zwracałeś na to uwagi, to czas to zmienić. Dzięki znajomości RRSO masz szansę na znalezienie tańszego kredytu.

Co to jest RRSO?

Co oznacza skrót RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i jest wyrażane w skali roku. Im krótszy będzie czas spłaty pożyczki lub kredytu, tym wskaźnik RRSO będzie większy, jak to ma miejsce np. w przypadku pożyczek krótkoterminowych w firmach pożyczkowych.

Można zadać od razu pytanie, to jakie RRSO będzie najlepsze dla kredytobiorcy? Im mniejsze, tym lepiej. Jeżeli RRSO = 0% oznacza to, że oddajesz wyłącznie pożyczony kapitał (pożyczasz i oddajesz tyle samo).

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie

Na wysokość RRSO wpływa kilka czynników. Poza oprocentowaniem są to wszystkie koszty, które musi ponieść kredytobiorca na rzecz podmiotu udzielającego takiego finansowania. Najczęściej jest to prowizja, opłaty dodatkowe, ale również i ubezpieczenie kredytu (jeżeli jest naliczone). RRSO zatem to całkowity koszt kredytu, ale w ujęciu procentowym.

Jeżeli dana pożyczka gotówkowa jest oferowana bez oprocentowania (nie są naliczane zatem odsetki), ale występują inne koszty, to oczywiście RRSO takiej pożyczki będzie większe od 0%.

Czy są jakieś koszty, które nie są uwzględniane w RRSO? Tak. Może to być np. zakup usług dodatkowych nie będących warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu, np. wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. W przypadku kredytów hipotecznych nie są wliczane np. opłaty notarialne.

Oprocentowanie a RRSO

Oprocentowanie jest parametrem, który wpływa na wysokość odsetek kredytowych, a tym samym na całkowity koszt kredytu. Im większe będzie oprocentowanie kredytu oraz wysokość kredytu i czas jego spłaty, o tym większy będzie koszt odsetkowy.

Już wiesz, że Rzeczywiste Roczne Oprocentowanie nie jest tym samym co oprocentowanie nominalne. RRSO może być zatem równe lub większe od oprocentowania nominalnego (RSO), ponieważ oprocentowanie jest najczęściej jedną ze składowych kosztów. Nie należy mylić tych obu parametrów, ponieważ wynikiem przeprowadzonej analizy kosztów kredytowych i porównania ofert, będą błędne konkluzje.

Czas na jaki jest zaciągane zobowiązanie, ma również znaczenie dla wyliczonego parametru RRSO. Do jego wyliczania brana jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie – jest to czas, w którym możesz dysponować pożyczonym kapitałem.

Co to jest RRSO w kredycie

Parametr RRSO umożliwia swobodne i szybkie porównanie ofert kredytowych, a tym samym dokonania korzystniejszego wyboru. Pamiętać jednak należy o dwóch rzeczach:

1. Przeglądając kredyty w dostępnych zestawieniach, należy wziąć pod uwagę, że są to wyłącznie propozycje kredytowe,
2. Ofertę kredytową może przedstawić bank, dopiero po sprawdzeniu Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Dokonując porównania ofert kredytowych, należy stosować takie same parametry co do wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat (malejące lub stałe). Tylko wówczas można faktycznie wskazać ofertę z mniejszym RRSO i całkowitym kosztem kredytowym.

RRSO a kredyt hipoteczny

W przypadku kredytów i pożyczek hipotecznych, RRSO kształtuje się na bardzo niskim poziomie. Jednak w przypadku produktów hipotecznych występują koszty, które nie są uwzględniane w tych wyliczeniach. Najczęściej są to opłaty notarialne, koszt ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości czy jej wycena (jeżeli bank nie jest dostawcą tych usług). Pomimo, że ich udział w całkowitym koszcie jest niewielki, to jednak muszą one zostać poniesione przez kredytobiorcę przed wypłaceniem środków.

RRSO a kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa

Również i w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych należy zwracać uwagę na wyliczenia RRSO. Części składowe całościowych kosztów są podobne do kredytów hipotecznych. Najczęściej występuje oprocentowanie nominalne oraz prowizja. Mogą wystąpić również opłaty dodatkowe oraz ubezpieczenie.

Jakie jest najniższe RRSO dla kredytu gotówkowego? Oprocentowanie rzeczywiste jest zdecydowanie większe niż przy kredytach hipotecznych i kształtuje się najczęściej powyżej 10%. Nie można jednoznacznie wskazać, jakie RRSO wskazuje na tani kredyt gotówkowy, ponieważ wydłużając lub skracając okres kredytowania, RRSO ulega również zmianom.

Porównując zaledwie dwie oferty kredytów gotówkowych (pamiętając o jednakowych parametrach) i bazując na RRSO i całkowitym koszcie kredytowym, można wskazać tańszą opcję.

RRSO nie jest jak widać, aż tak tajemniczym wskaźnikiem jakby to mogłoby się wydawać. Ponieważ przy porównaniu ofert kredytowych ma bardzo duże znaczenie, warto na niego zawsze zwracać uwagę, podobnie zresztą jak i na koszt całkowity kredytu. Ich analiza pozwala na wyszukanie zdecydowanie tańszego źródła finansowania, niezależnie od wybranego produktu, jak i instytucji.