2024-03-30 – ostatnia aktualizacja
Kredyt hipoteczny umożliwia realizację konkretnych celów związanych z nieruchomością. Może to być nabycie mieszkania, modernizacja istniejącej nieruchomości czy zakup działki pod wymarzony dom.
Różnorodność opcji, jakie stwarza kredyt hipoteczny, sprawia, że można go dostosować do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Niezależnie od tego, czy interesuje nas rynek pierwotny czy wtórny.
Charakterystyczną cechą kredytów hipotecznych i to nie tylko na 280 000 zł, ale tak ogólnie, jest zabezpieczenia spłaty zobowiązania poprzez ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Ponadto kredyty hipoteczne różnią się od typowych kredytów konsumpcyjnych, np. gotówkowych, długim okresem spłaty, który może wynosić nawet 35 lat.
Długoterminowa perspektywa spłaty umożliwia bardziej elastyczne dostosowanie wysokości rat do możliwości finansowych kredytobiorcy oraz zaplanowanie budżetu na długie lata. Jednak warto pamiętać, że wraz z długim okresem spłaty rośnie również całkowity koszt kredytu, dlatego ważne jest dokładne przemyślenie swoich decyzji finansowych i realna ocena zdolności kredytowej przed podjęciem zobowiązania.
Decydując się na kredyt hipoteczny, należy być przygotowanym na gruntowną analizę zdolności i wiarygodności kredytowej przez bank i przygotowanie niezbędnych dokumentów, aby proces ubiegania się o kredyt przebiegał sprawnie i skutecznie.
Ocena kredytowa jest nieodłącznym elementem rozpatrywania wniosku kredytowego i pozwala ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Dlatego warto wcześniej zadbać o uregulowanie swoich finansów oraz zwiększyć zdolność kredytową.
Jaka rata dla kredytu mieszkaniowego na 280 tys. zł?
Wysokość raty zostanie wyliczona dokładnie tylko przez ten bank, który przedstawi nam ofertę. Innej możliwości, aby dokładnie ją obliczyć, po prostu nie ma.
Można skorzystać np. z porównywarki kredytów hipotecznych na portalu kredytowym lub na stronie banku. Ale i tak będą to wyliczenia jedynie szacunkowe bez oceny kredytowej.
Aby nie pozostawiać Państwa bez odpowiedzi, taką ratę oszacujemy przyjmując pewne założenia.
Kredyt mieszkaniowy: 280 tys. zł.
- Wartość kupowanej nieruchomości: 350 tys. zł.
- LtV (Loan to value) – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu: 81,58%.
- oprocentowanie 8,50%.
- Marża: 2,45%.
- Prowizja: płatna gotówką (niekredytowana).
Czas spłaty podany w latach. Rata kredytowa orientacyjna:
10 lat – 3 539,84 zł.
15 lat – 2 811,47 zł.
20 lat (240 miesięcy/rat) – 2 477,67 zł.
25 lat (300 miesięcy/rat) – 2 298,95 zł.
26 lat (312 miesięcy/rat) – 2 273,69 zł.
27 lat (324 miesięcy/rat) – 2 250,97 zł.
28 lat (336 miesięcy/rat) – 2 230,49 zł.
29 lat (348 miesięcy/rat) – 2 212,00 zł.
30 lat (360 miesięcy/rat) – 2 195,28 zł.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny na 280 tys. zł?
Określenie minimalnego dochodu wymaganego do uzyskania kredytu hipotecznego na kwotę 280 tysięcy złotych jest złożonym zagadnieniem, które nie może być jednoznacznie rozstrzygnięte. Choć dochody są kluczowym czynnikiem, inne elementy także wpływają na analizę zdolności kredytowej.
Banki biorą pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, lecz także ich źródło oraz wydatki w gospodarstwie domowym. Przykładowo, dochody z umowy o pracę na czas nieokreślone w budżetówce są postrzegane jako bardziej stabilne niż te pochodzące z umów cywilnoprawnych, np. umowy zlecenie.
W procesie oceny zdolności analizowane są także inne czynniki, takie jak miesięczne wydatki na utrzymanie domowego budżetu i spłatę innych zobowiązań w bankach. Bank bierze pod uwagę także stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, wiek, a nawet wykształcenie i miejsce zamieszkania.
Co prawda historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) nie jest bezpośrednio brana pod uwagę przy zdolności, ale problemy ze spłatą obecnych czy poprzednio spłacanych zobowiązań mogą skutkować odmowną decyzją kredytową.
Uzyskiwane dochody netto muszą być zatem na odpowiednio wysokim poziomie, aby o jakikolwiek kredyt się ubiegać. Im mniejsze wydatki w gospodarstwie domowym, przede wszystkim wydatki kredytowe, tym większa będzie zdolność kredytowa.
Jeżeli przyjmiemy, że kredyt będzie spłacany przez 20-30 lat, wartość nieruchomości wynosi 350 000 zł oraz suma rat zobowiązań kredytowych z tytułu ich spłaty to 0 zł, wówczas miesięczne dochody netto dla kredytu na 280 tys. zł powinny wynosić:
Dla singla bez dzieci:
20 lat: 5100 zł.
25 lat: 5000 zł.
30 lat: 5000 zł.
Dla rodziny z jednym dzieckiem:
20 lat: 6600 zł.
25 lat: 6700 zł.
30 lat: 6700 zł.
Wyliczenia są oszacowane, a każdy bank wylicza zdolność kredytowa nieco inaczej, stąd w jednym banku zdolność będzie większa, a w innym mniejsza.
Podsumowując, w oszacowaniu minimalnego dochodu potrzebnego do uzyskania kredytu hipotecznego uwzględnionych jest szereg czynników i jest to proces, który wymaga dokładnej analizy ze strony banku oraz potencjalnego kredytobiorcy.
Ile wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym na 280 tysięcy?
Dla wielu osób pytanie o minimalny wkład własny – nieodzowny, niezbędny i konieczny – przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy na kwotę 280 tysięcy złotych, staje się kluczowym pytaniem. Obecnie, ze względu na przepisy regulujące ten sektor kredytów (rekomendacje KNF), uzyskanie kredytu hipotecznego bez posiadania własnego wkładu staje się niemożliwe.
Wkład własny jest to udział kredytobiorcy we finansowaniu transakcji i ta częściowa partycypacja w inwestycji jest uwzględniania w ocenie zdolności kredytowej.
Zgodnie z obowiązującymi rekomendacjami, banki mogą udzielać finansowania na poziomie do 80% wartości nieruchomości, co wyraża wskaźnik LtV (Loan to Value): 80%. W tej sytuacji wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości.
Niemniej jednak, niektóre banki mogą zgodzić się na kredyt finansujący 90% wartości nieruchomości, pod warunkiem, że pozostałe 10% brakującego wkładu do 20% zostanie ubezpieczone.
Warto zauważyć, że wkład własny nie musi być koniecznie w formie gotówkowej. Banki mogą uznać za substytut gotówki oszczędności zgromadzone na kontach III filaru emerytalnego, zastaw na papierach wartościowych, czy zabezpieczenie hipoteczne na innej nieruchomości.
Dla mieszkania o wartości 315 tysięcy złotych, wkład własny wynosi:
10% – 31 500 złotych. Wniosek o kredyt hipoteczny opiewa wówczas na 283 500 zł.
20% – 63 000 złotych. Wniosek o kredyt hipoteczny w wysokości 252 000 zł.
Jakie dokumenty przygotować do kredytu mieszkaniowego?
Proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest zwykle długotrwały i wymaga starannego przygotowania. Spłata kredytu rozłożona na wiele lat musi zostać zabezpieczona hipoteką na nieruchomości. Dlatego też, np. w porównaniu z kredytami gotówkowymi, procedura jest bardziej skomplikowana i wymaga dostarczenia szerszej gamy dokumentów.
Lista wymaganych dokumentów, które należy dołączyć do wniosku mieszkaniowego, uzależniona jest głównie od warunków ustalonych przez bank, ale i sposobu w jaki są uzyskiwane dochody, jak również, czy mieszkanie jest kupowane na rynku pierwotnym czy wtórnym.
Osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, która planują zakup działki budowlanej, będzie zobowiązana dostarczyć inne dokumenty niż osobna młoda z umową na czas określony pragnąca zakupić mieszkanie u dewelopera.
Na przykład, jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę i planujemy zakup mieszkania u dewelopera, bank może zażądać od nas, oprócz standardowego wniosku kredytowego wraz z zaświadczeniem od pracodawcy o naszym zatrudnieniu, deklaracje podatkowe z poprzedniego roku oraz wyciąg z konta, na które wpływa nasze wynagrodzenie.
Dokumenty związane z nieruchomością, to np. podpisana umowa deweloperska z załącznikami, umowa o zarezerwowaniu mieszkania, wypisy i wyrysy z ewidencji gruntów, nr księgi wieczystej, zaświadczenie o zakończeniu budowy oraz dokumenty od dewelopera, który sprzedaje mieszkanie.
Należy jednak podkreślić, że każdy bank ma własną politykę udzielania kredytów. Lista wymaganych dokumentów może się różnić i dlatego o tę kwestię należy dokładnie zapytać w banku.
Ile się czeka na kredyt mieszkaniowy?
Oczekiwanie na decyzję dotyczącą kredytu mieszkaniowego jest uregulowany prawnie. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, bankowi przysługuje maksymalnie 21 dni kalendarzowych na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Ale…
Ten termin w szczególnych przypadkach może zostać wydłużony, jeżeli np. do banku w krótkim czasie wpłynie duża liczba wniosków kredytowych.
Uwaga! Bank rozpoczyna analizę wniosku kredytowego dopiero wówczas, kiedy zawiera komplet dokumentów z wszystkimi wymaganymi załącznikami.
Należy mieć świadomość, że każde zapytanie analityka kredytowego o dodatkowe dokumenty powoduje, że ustawowy czas oczekiwania naliczany jest od nowa. W efekcie, na podjęcie decyzji przez bank i uruchomienie kredytu możemy czekać nawet kilka tygodni.