Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową

2024-01-27 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową można znaleźć w ofertach kilku banków. Jeżeli konieczna jest konsolidacja zobowiązań i chcesz, aby rata kredytowa była taka sama przez cały czas kredytowania, to należy wybrać oprocentowanie stałe.

kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową

Co daje taki kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? 100 procent gwarancji, że rata nie zmieni się przez czas trwania umowy kredytowej. I to bez względu na to czy Rada Polityki Pieniężnej NBP podniesie stopy procentowe czy obniży – rata i koszt odsetkowy będą takie same na początku i na końcu spłaty kredytu.

Czy są banki, w których można wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Jest kilka banków, które oferują kredyt konsolidacyjny ze oprocentowaniem stałym.

Z artykułu Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową dowiesz się między innymi:

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i służy jednemu: wcześniejszej spłacie wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.

Potocznie mówi się, że następuje „łączenie” kredytów w jeden z niższą ratą, którą uzyskujemy poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Taki zabieg stosuje się nie tylko po to, aby łatwiej spłacić swoje zadłużenie, ale i aby zwiększyć zdolność kredytową, uzyskać dodatkową gotówkę, a nawet, aby zaoszczędzić na spłacie kredytu.

Jeżeli oprocentowanie kredytu (jakiegokolwiek) jest zmienne, to istnieje niebezpieczeństwo wzrostu rat kredytowych, ale i jednocześnie jest szansa uzyskania mniejszej raty, jeżeli stopy procentowe zostaną obniżone.

Jeżeli stopy procentowe są podnoszone, to wzrasta oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą, a tym samym nie tylko rata się zwiększa, ale i koszt odsetkowy kredytu. Sytuacja jest odwrotna w czasie obniżki stóp procentowych.

Poniżej dowiesz się jaki kredyt wybrać: ze stałym czy zmiennym oprocentowanie oraz sprawdzisz banki, z którymi będziesz się mógł skontaktować w sprawie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem — co to za propozycja?

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt dla wybranej grupy kredytobiorców, spłacających więcej niż jedno zobowiązanie bankowe. Jest to zatem rodzaj kredytu celowego, który można przeznaczyć na zamknięcie aktualnie spłacanych, wszystkich lub wybranych, produktów kredytowych i pożyczkowych z banków.

Gana produktów podlegających konsolidacji obejmuje zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i samochodowe, ratalne, a nawet limity kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny niekoniecznie dedykowany jest kredytobiorcom, którzy są obciążeni wieloma zobowiązaniami i obawiają się, że np. przeoczą terminy spłaty lub suma rat kredytowych jest zbyt duża. Z kredytów i pożyczek korzystają również kredytobiorcy, którzy chcą poprawić płynność w domowym budżecie, zwiększyć zdolność kredytową i np. uzyskać dodatkowe środki czy szukają możliwości zaoszczędzenia na spłacie kredytu.

Potocznie mówi się, że kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka rat w jedną i to znacznie niższą – dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. O zaletach i wadach przeczytaj we wpisie: Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych, a w tym miejscu skoncentrujemy naszą uwagę na wyjaśnieniu, czym wyróżnia oferta kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem stałym.

Czym jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Jest to kredyt, którego oprocentowanie jest określone z góry, takie same na początku spłaty kredyty i na jego końcu, nie podlegające zmianom poziomu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP).

Istotnym plusem takiego rozwiązania jest to, że w momencie podpisywania umowy:

  • znasz dokładnie wysokość rat,
  • koszty zobowiązania nie zmienią się – są takie same na początku, jak i na końcu umowy kredytowej (o ile kredytu nie spłacisz wcześniej).

Podsumowując: zmieniające się warunki rynkowe nie mają wpływu na wysokość raty i koszty kredytowe.

Różnice: kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem i zmiennym

Kredyty konsolidacyjne ze zmiennym oprocentowaniem są przeciwieństwem kredytów ze stałym oprocentowaniem. Ich oprocentowanie nominalne jest oparte na tzw. stopie bazowej, którą najczęściej jest stopa referencyjna NBP i podlega wahaniom w dłuższym terminie.

Rada Polityki Pieniężnej NBP zbiera się na posiedzenia z początkiem każdego miesiąca (z wyjątkiem sierpnia, ze względu na wakacyjną przerwę) i podejmuje decyzje dotyczącej stóp procentowych: czy pozostawić je na dotychczasowym poziomie, czy podwyższyć lub obniżyć.

W związku z tym, jeżeli Rada Polityki Pieniężnej NBP (RPP NBP) podejmie decyzję i następuje:

  • podwyżka stóp procentowych, to rośnie oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową, wzrasta rata i koszt odsetkowy kredytu,
  • obniżka stóp procentowych, to maleje oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową, zmniejsza się rata i koszt odsetkowy kredytu,
  • pozostawienie stóp procentowych na tym samym poziomie co poprzednio – nic się nie zmienia.
Kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem nie są niczym nowym na polskim rynku kredytów konsumenckich. Banki dostosowuję swoją ofertę do zmieniających się warunków rynkowych.

W okresie, kiedy inflacja pozostawała na bardzo niskim poziomie dominowały kredyty konsolidacyjne ze zmienną stopą procentową i dodatkową prowizją. Kiedy inflacja zaczęła rosnąć banki coraz częściej oferowały kredyty ze stałym oprocentowaniem. W sytuacji, kiedy inflacja jest wysoka, a stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, to banki mogą zrezygnować z prowizji, ponieważ zarabiają wystarczająco na odsetkach.

Decyduj się zatem na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, to musisz zaakceptować, że zmieniające się „na plus” warunki rynkowe nie wpłyną w żaden sposób na zmianę warunków kredytowania.

Jeżeli nie wiesz jaką decyzję podjąć, wybrać kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem, to musisz uwzględnić, jakie są prognozy inflacyjne w okresie kilku i kilkunastu najbliższych miesięcy.

Od czego zależy wysokość oprocentowania na kredycie konsolidacyjnym?

Pośrednio na pytanie, od czego zależy wysokość oprocentowania w kredycie konsolidacyjnym, została udzielone odpowiedź powyżej. Przypomnijmy, że na wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego wpływają dwa czynniki:

  • marża banku,
  • wysokość stopy referencyjnej NBP.

Marża jest elementem stałym wyznaczanym przez bank indywidualnie i nie zmienia się przez cały czas trwania umowy.

Bez względu na rodzaj wybranego oprocentowania warto negocjować jej wysokość.

Drugi element oprocentowania nominalnego kredytu, to zmienna stopa referencyjna NBP. Może się ona zmieniać, co spowoduje aktualizację oprocentowania kredytu.

Przy oprocentowaniu stałym oba elementy nie podlegają zmianom, zarówno marża, jak i stopa referencyjna – bez względu na to, jak zmieni się jej wysokość w trakcie trwania umowy kredytowej.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Aktualnie kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem oferuje kilka banków m.in. BNP Paribas i Alior Bank. Każdy z tych banków taki kredyt jednak na nieco innych warunkach.

Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny, wskazane jest, aby bliżej zapoznać się z aktualnymi oferty i w następnym kroku je przeanalizować i porównać.

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas ze stałą stopą procentową. Jest to kredyt gotówkowy przeznaczony na spłatę innych zobowiązań bankowych lub zaciągniętych w SKOK.

Spłacone mogą być kredyty i pożyczki gotówkowe oraz kredyty wiązane – ratalne lub samochodowe. Wyłączone z konsolidacji są kredyty mieszkaniowe, kredyty i pożyczki hipoteczne, inne kredyty konsolidacyjne oraz te związane z finansowaniem działalności gospodarczej.

Warunkiem skorzystania z kredytu jest spłata ze środków kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas.

1. Prowizja 0%.
2. Kwota kredytu do 230 000 zł.
3. Maksymalny okres kredytowania do 10 lat (120 rat).
4. Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

RRSO 12,65%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 55 000 zł. Całkowita kwota do zapłaty 77 244,95 zł. Oprocentowanie stałe 11,99 % w skali roku. Całkowity koszt kredytu 22 244,95 zł: prowizja 0 zł, odsetki 22 244,95 zł. 72 miesięczne raty (71 po 1 072,85 zł, ostatnia 1 072,60 zł). Wyliczenia dla reprezentatywnego przykładu kredytu konsolidacyjnego na 24 sierpnia 2023 r.

kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową w banku BNP

Internetowy kredyt konsolidacyjny w Alior Bank ze stałą stopą procentową.

Spłacone mogą być kredyty i pożyczki gotówkowe oraz kredyty wiązane – ratalne lub samochodowe. Wyłączone z konsolidacji są kredyty mieszkaniowe, kredyty i pożyczki hipoteczne, inne kredyty konsolidacyjne oraz te związane z finansowaniem działalności gospodarczej.

Warunkiem skorzystania z kredytu jest spłata ze środków kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas.

1. Prowizja 0%.
2. Kwota kredytu do 200 000 zł.
3. Maksymalny okres kredytowania do 10 lat (120 rat).
4. Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.
5. Dla nowych klientów.

RRSO 12,57%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 31 100 zł. Całkowita kwota do zapłaty 41 229,01 zł. Oprocentowanie stałe 11,90% w skali roku. Całkowity koszt kredytu 10 129,01 zł: prowizja 0 zł, odsetki 10 129,01 zł. 59 miesięcznych równych rat (58 w wysokości 698,80 zł, ostatnia 698,61 zł). Kalkulacja na 2 listopada 2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową w Alior Bank

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Wybierając kredyt konsolidacyjny oprocentowaniem stałym, konieczne jest zwrócenie uwagi na jego koszty.

Jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym to masz pewność:

  • stałej, niezmiennej raty, niezależnie co będzie się działo na rynku,
  • znasz dokładny koszt całkowity kredytu – od początku do końca trwania umowy kredytowej.

Informacja o wysokości oprocentowania zostanie uwzględnione w zawartej umowie kredytowej.

Ważne jest, aby zdawać sobie jednak sprawę, że oprocentowanie stałe kredytu nie gwarantuje, że będzie on tańszy od kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym.

Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową:

1. Przeważnie ma nieco wyższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów ze zmienną stopą.
2. Nie korzystasz z obniżenia kosztów w przypadku spadku oprocentowania.

Korzystną ofertą z pewnością będzie ta z jak najniższym oprocentowaniem, ale ważne są również wszystkie inne dodatkowe opłaty pobierane przez bank np. prowizja czy ubezpieczenie.

Nie tylko ważne są wyliczania rat, ale i istotny jest także całkowity kosztów zobowiązania oraz RRSO. Porównując je, faktycznie możesz znaleźć korzystniejszą i tańszą ofertę.

Czy kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem się opłaca?

Stałe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego już na etapie podpisywania umowy kredytowej daje kredytobiorcy dokładną informację o koszcie całkowitym oraz o wysokości rat. A wysokość nowej raty, przypomnijmy, jest istotnym argumentem przemawiającym za konsolidacją kredytów.

Jednym z celów konsolidacji jest bowiem zmniejszenie raty w porównaniu do łącznej sumy rat kredytów konsolidowanych. Rata kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem stałym przez cały czas obowiązywania umowy pozostanie na tym samym poziomie.

Jest możliwość, aby w trakcie trwania umowy zmienić oprocentowanie ze stałego na zmienne, podpisując aneks do umowy. Należy jednak zapytać o to, jeszcze przed podpisaniem umowy.

Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową, to przede wszystkim stabilność, bezpieczeństwo i komfort psychiczny. Nie będziemy od 7 do 9 każdego miesiące śledzić wiadomości, aby poznać decyzję RPP, martwiąc się czy stopy procentowe wzrosną i o ile punktów procentowych. Prognozy RPP NBP i komunikaty wydawane po posiedzeniach Rady: https://nbp.pl.

Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym jest rozwiązaniem przede wszystkim w niestabilnych czasach. Może on zapewnić większy spokój oraz pewność, że rata nie wzrośnie i koszt odsetkowy się nie zmieni.

Wadą kredytów ze stałą stopą jest to, że kiedy stopy procentowe zostaną obniżone, nie będziemy tego beneficjentem. Rata pozostanie na tym samym poziomie co poprzednio.

Dodatkowo kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem stałym są przeważnie droższe od kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Niekiedy banki również wymagają większej zdolności kredytowej.

Przy dobrej kondycji finansowej domowego budżety można zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, jeżeli znajdą się środki na pokrycie ewentualnych wyższych rat. Jednak kiedy mamy obawy czy sobie z tym poradzimy, to być może lepiej zdecydować się na oprocentowanie stałe. Na etapie podejmowania decyzji kredytowej, należy dokładnie rozważyć oba te rozwiązania.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok