Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-16 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Co daje taki kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? 100 procent gwarancji, że rata nie zmieni się przez czas trwania umowy kredytowej. I to bez względu na to czy Rada Polityki Pieniężnej NBP podniesie stopy procentowe czy obniży – rata i koszt odsetkowy będą takie same na początku i na końcu spłaty kredytu.
Czy są banki, w których można wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Jest kilka banków, które oferują taki kredyt.
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i służy jednemu: wcześniejszej spłacie wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.
Potocznie mówi się, że następuje „łączenie” kredytów w jeden z niższą ratą, którą uzyskujemy poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Taki zabieg stosuje się nie tylko po to, aby łatwiej spłacić swoje zadłużenie, ale i aby zwiększyć zdolność kredytową, uzyskać dodatkową gotówkę, a nawet, aby zaoszczędzić na spłacie kredytu.
Jeżeli oprocentowanie kredytu (jakiegokolwiek) jest zmienne, to istnieje niebezpieczeństwo wzrostu rat kredytowych, ale i jednocześnie jest szansa uzyskania mniejszej raty, jeżeli stopy procentowe zostaną obniżone.
Poniżej dowiesz się jaki kredyt wybrać: ze stałym czy zmiennym oprocentowanie oraz sprawdzisz banki, z którymi będziesz się mógł skontaktować w sprawie kredytu.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt dla wybranej grupy kredytobiorców, spłacających więcej niż jedno zobowiązanie bankowe. Jest to zatem rodzaj kredytu celowego, który można przeznaczyć na zamknięcie aktualnie spłacanych – wszystkich lub wybranych – produktów kredytowych i pożyczkowych z banków.
Gana produktów podlegających konsolidacji obejmuje zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, jak i samochodowe, ratalne, a nawet limity kredytowe.
Kredyt konsolidacyjny niekoniecznie dedykowany jest kredytobiorcom, którzy są obciążeni wieloma zobowiązaniami i obawiają się, że np. przeoczą terminy spłaty lub suma rat kredytowych jest zbyt duża. Z kredytów i pożyczek korzystają również kredytobiorcy, którzy chcą poprawić płynność w domowym budżecie, zwiększyć zdolność kredytową i np. uzyskać dodatkowe środki czy szukają możliwości zaoszczędzenia na spłacie kredytu.
Potocznie mówi się, że kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć kilka rat w jedną i to znacznie niższą – dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. O zaletach i wadach przeczytaj we wpisie: Wady i zalety kredytów konsolidacyjnych, a w tym miejscu skoncentrujemy naszą uwagę na wyjaśnieniu, czym wyróżnia oferta kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem stałym.
Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym
Czym jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Jest to kredyt, którego oprocentowanie jest określone z góry, takie same na początku spłaty kredyty i na jego końcu, nie podlegające zmianom poziomu stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP).
Istotnym plusem takiego rozwiązania jest to, że w momencie podpisywania umowy:
- znasz dokładnie wysokość rat,
- koszty zobowiązania nie zmienią się – są takie same na początku, jak i na końcu umowy kredytowej (o ile kredytu nie spłacisz wcześniej).
Podsumowując: zmieniające się warunki rynkowe nie mają wpływu na wysokość raty i koszty kredytowe.
Czy kredyt konsolidacyjny ma stałe oprocentowanie?
Nie każdy kredyt konsolidacyjny ma stałe oprocentowanie. Są również kredyty konsolidacyjne ze zmiennym oprocentowaniem, które są przeciwieństwem kredytów z oprocentowaniem stałym.
Ich oprocentowanie nominalne jest oparte na tzw. stopie bazowej, którą najczęściej jest stopa referencyjna NBP i podlega wahaniom w dłuższym terminie. Więcej informacji na temat stóp bazowych znajdziesz w artykule: Co to jest WIBOR?
W związku z tym, jeżeli Rada Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego (RPP NBP) podejmie decyzję i następuje:
- podwyżka stóp procentowych, to rośnie oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową, wzrasta rata i koszt odsetkowy kredytu,
- obniżka stóp procentowych, to maleje oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową, zmniejsza się rata i koszt odsetkowy kredytu,
- pozostawienie stóp procentowych na tym samym poziomie co poprzednio – nic się nie zmienia.
W okresie, kiedy inflacja pozostawała na bardzo niskim poziomie dominowały kredyty konsolidacyjne ze zmienną stopą procentową i dodatkową prowizją. Kiedy inflacja zaczęła rosnąć banki coraz częściej oferowały kredyty ze stałym oprocentowaniem. W sytuacji, kiedy inflacja jest wysoka, a stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, to banki mogą zrezygnować z prowizji, ponieważ zarabiają wystarczająco na odsetkach.
Decyduj się zatem na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, to musisz zaakceptować, że zmieniające się „na plus” warunki rynkowe nie wpłyną w żaden sposób na zmianę warunków kredytowania.
Jeżeli nie wiesz jaką decyzję podjąć, wybrać kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem, to musisz uwzględnić, jakie są prognozy inflacyjne w okresie kilku i kilkunastu najbliższych miesięcy.
Od czego zależy wysokość oprocentowania kredytu?
Pośrednio na pytanie, od czego zależy wysokość oprocentowania w kredycie konsolidacyjnym, została udzielone odpowiedź powyżej. Przypomnijmy, że na wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego wpływają dwa czynniki:
- marża banku,
- wysokość stopy referencyjnej NBP.
Marża jest elementem stałym wyznaczanym przez bank indywidualnie i nie zmienia się przez cały czas trwania umowy.
Drugi element oprocentowania nominalnego kredytu, to zmienna stopa referencyjna NBP. Może się ona zmieniać, co spowoduje aktualizację oprocentowania kredytu.
Przy oprocentowaniu stałym oba elementy nie podlegają zmianom, zarówno marża, jak i stopa referencyjna – bez względu na to, jak zmieni się jej wysokość w trakcie trwania umowy kredytowej.
Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Aktualnie kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem oferuje kilka banków m.in. BNP Paribas i Alior Bank. Każdy z tych banków taki kredyt jednak na nieco innych warunkach.
Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny, wskazane jest, aby bliżej zapoznać się z aktualnymi oferty i w następnym kroku je przeanalizować i porównać.
Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas ze stałą stopą procentową
Jest to kredyt gotówkowy przeznaczony na spłatę innych zobowiązań bankowych lub zaciągniętych w SKOK.
Spłacone mogą być kredyty i pożyczki gotówkowe oraz kredyty wiązane – ratalne lub samochodowe. Wyłączone z konsolidacji są kredyty mieszkaniowe, kredyty i pożyczki hipoteczne, inne kredyty konsolidacyjne oraz te związane z finansowaniem działalności gospodarczej.
Warunkiem skorzystania z kredytu jest spłata ze środków kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza BNP Paribas.
- Prowizja 0%.
- Kwota kredytu do 230 000 zł.
- Maksymalny okres kredytowania do 10 lat (120 rat).
- Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank ze stałą stopą procentową
Z internetowego kredytu konsolidacyjnego w Alior Bank mogą zostać spłacone kredyty i pożyczki gotówkowe oraz kredyty wiązane – ratalne lub samochodowe. Wyłączone z konsolidacji są kredyty mieszkaniowe, kredyty i pożyczki hipoteczne, inne kredyty konsolidacyjne oraz te związane z finansowaniem działalności gospodarczej.
Warunkiem skorzystania z kredytu jest spłata ze środków kredytu przynajmniej jednego zobowiązania spoza Alior Banku.
- Prowizja 0%.
- Kwota kredytu do 200 000 zł.
- Maksymalny okres kredytowania do 10 lat (120 rat).
- Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel.
- Dla nowych klientów.
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – na co zwrócić uwagę?
Wybierając kredyt konsolidacyjny oprocentowaniem stałym, konieczne jest zwrócenie uwagi na jego koszty.
Jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym to masz pewność:
- stałej, niezmiennej raty, niezależnie co będzie się działo na rynku,
- znasz dokładny koszt całkowity kredytu – od początku do końca trwania umowy kredytowej.
Informacja o wysokości oprocentowania zostanie uwzględnione w zawartej umowie kredytowej.
Ważne jest, aby zdawać sobie jednak sprawę, że oprocentowanie stałe kredytu nie gwarantuje, że będzie on tańszy od kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym.
Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową:
- Przeważnie ma nieco wyższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów ze zmienną stopą.
- Nie korzystasz z obniżenia kosztów w przypadku spadku oprocentowania.
Korzystną ofertą z pewnością będzie ta z jak najniższym oprocentowaniem, ale ważne są również wszystkie inne dodatkowe opłaty pobierane przez bank np. prowizja czy ubezpieczenie.
Nie tylko ważne są wyliczania rat, ale i istotny jest także całkowity kosztów zobowiązania oraz RRSO. Porównując je, faktycznie możesz znaleźć korzystniejszą i tańszą ofertę.
Warto wziąć kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym?
Stałe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego już na etapie podpisywania umowy kredytowej daje kredytobiorcy dokładną informację o koszcie całkowitym oraz o wysokości rat. A wysokość nowej raty, przypomnijmy, jest istotnym argumentem przemawiającym za konsolidacją kredytów.
Jednym z celów konsolidacji jest bowiem zmniejszenie raty w porównaniu do łącznej sumy rat kredytów konsolidowanych. Rata kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem stałym przez cały czas obowiązywania umowy pozostanie na tym samym poziomie.
Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową, to przede wszystkim stabilność, bezpieczeństwo i komfort psychiczny. Nie będziemy od 7 do 9 każdego miesiące śledzić wiadomości, aby poznać decyzję RPP, martwiąc się czy stopy procentowe wzrosną i o ile punktów procentowych. Prognozy RPP NBP i komunikaty wydawane po posiedzeniach Rady: https://nbp.pl.
Kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym jest rozwiązaniem przede wszystkim w niestabilnych czasach. Może on zapewnić większy spokój oraz pewność, że rata nie wzrośnie i koszt odsetkowy się nie zmieni.
Wadą kredytów ze stałą stopą jest to, że kiedy stopy procentowe zostaną obniżone, nie będziemy tego beneficjentem. Rata pozostanie na tym samym poziomie co poprzednio.
Dodatkowo kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem stałym są przeważnie droższe od kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Niekiedy banki również wymagają większej zdolności kredytowej.
Przy dobrej kondycji finansowej domowego budżety można zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, jeżeli znajdą się środki na pokrycie ewentualnych wyższych rat. Jednak kiedy mamy obawy czy sobie z tym poradzimy, to być może lepiej zdecydować się na oprocentowanie stałe. Na etapie podejmowania decyzji kredytowej, należy dokładnie rozważyć oba te rozwiązania.
Publikacja „Kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową” zawiera linki afiliacyjne do banków.