2023-09-17 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny zasady: czym jest konsolidacja kredytowa i co to jest kredyt konsolidacyjny?
1. Konsolidacja kredytów: najprościej pisząc, jest to połączenie kilku kredytów w jeden nowy kredyt.
2. Kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt celowy, z którego bank spłaca „stare” zobowiązania bankowe, które zostały przedstawione do konsolidacji przez kredytobiorcę.
Po przeprowadzonej konsolidacji mamy już tylko jeden kredyt (jeżeli skonsolidowaliśmy wszystkie kredyty i pożyczki) i płacimy tylko jedną ratę kredytową.
Kredyt konsolidacyjny zasadnicze plusy i minusy
Z zasady żaden kredyt konsumencki nie ma zalet. Jednak zasadniczym plusem konsolidacji jest możliwość „połączenia” posiadanych zobowiązań w jeden kredyt i zmniejszenie w ten sposób liczby obsługiwanych zobowiązań.
Pamiętamy wówczas tylko o jednym terminie płatności i jednej racie w banku.
Drugim pozytywnym rozwiązaniem jest to, że konsolidacja kredytowa pozwala poprawić płynność finansową. Wydłużając czas spłaty nowego zobowiązania, sprawimy, że nowa rata kredytowa będzie mniejsza niż suma rat płaconych dotychczas. I z tego również wynika… minus kredytów konsolidacyjnych.
Znaczna obniżka rat kredytowych, a więc tak o 20-30%, możliwa jest tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. A jak wydłużamy spłatę zobowiązania, to owszem rata będzie mniejsza, ale za to musimy zapłacić więcej odsetek od pożyczonych pieniędzy.
Kredyt konsolidacyjny zasady. Dla kogo?
Podobnie jak przy każdym kredycie, również w przypadku kredytów konsolidacyjnych obowiązują pewne zasady:
- należy mieć odpowiednią zdolność kredytową, aby płacić raty,
- wiarygodność kredytowa w BIK musi być pozytywna,
- brak wpisów w tzw. bazach dłużników,
- konieczne jest złożenie wniosku kredytowego.
Jeżeli całościowa ocena scoringowa dokonana przez bank będzie negatywna, to kredytu nie uzyskamy.
Dodatkowo należy przygotować wszystkie umowy kredytowe dotyczące kredytów, które chcemy skonsolidować.
Przeważnie przy kredytach konsolidacyjnych gotówkowych, bank nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia kredytu.
Konsolidacji podlegają: kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty i pożyczki samochodowe, kredyty konsolidacyjne, hipoteczne oraz zadłużenie na kartach kredytowych i rachunkach bankowych.
Więcej informacji dotyczących tego co można skonsolidować, jakie są warunki i zasady udzielania kredytów konsolidacyjnych, uzyskamy w banku, w którym zdecydujemy się złożyć wniosek kredytowy.
Kredyt konsolidacyjny zasady. Podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytobiorca może spłacać nie tylko jeden kredyt, co ułatwia zarządzanie finansami, ale również pozwala:
- poprawić płynność finansową,
- zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać dodatkową gotówkę,
- uzyskać oszczędności na spłacie, jeżeli zasady, na jakich jest udzielany kredyt konsolidacyjny są korzystniejsze od konsolidowanych kredytów (umożliwia to obniżenie kosztów obsługi zadłużenia).
Zasady kredytu konsolidacyjnego:
1. Kredyt konsolidacyjny może być zaciągnięty tylko na konkretny cel, jakim jest spłata posiadanych kredytów, np. ratalnych czy gotówkowych, ale i limitów w kartach kredytowych i w kontach ROR.
2. Kredyt konsolidacyjny udzielany jest od kilku miesięcy do kilkunastu lat.
3. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego ustalane jest zazwyczaj indywidualnie, w zależności od oceny ryzyka kredytowego.
4. Kredyt konsolidacyjny może być zabezpieczony hipoteką, poręczeniem czy wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia.
Kredyt konsolidacyjny, tak jak każdy inny kredyt, może wiązać się z ryzykiem, że wysokość raty będzie miała negatywny wpływ na bilans domowego budżetu. Przed zaciągnięciem kredytu warto dokładnie przeanalizować obecną i przyszłą sytuację finansową i oczywiście rozważyć wszystkie plusy i minusy takiego rozwiązania.
Kredyt konsolidacyjny zasady. Pytania i odpowiedzi
P: Do spłaty mam 140 tysięcy złotych (łącznie 3 kredyty) i 2450 zł netto wynagrodzenia. Opóźnienia w spłatach rat ze względu na to, że raty są zbyt duże. Czy mam szanse na dostanie kredytu konsolidacyjnego?
O: Jeżeli opóźnienia w spłacie przekroczyły 90 dni, to praktycznie takiego kredytu nie otrzymasz.
P: Mam kredyt w Pekao S.A. na 20 tys. zł. Chciałbym wziąć kredyt konsolidacyjny. Czy mogę zapytać w Pekao?
O: Konsolidacji podlegają co najmniej dwa kredyty. Można jednak zapytać o kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.
P: Mam pożyczkę gotówkową na kwotę 50 tysięcy złotych i jestem głównym kredytobiorcą, a syn współkredytobiorcą. Osobno (tylko ja) spłacam kredyt gotówkowy na 18 tysięcy złotych. Czy mam szansę na konsolidację tych kredytów biorąc 100 tysięcy złotych z mężem, jako współkredytobiorca?
O: Wszystko zależy od sytuacji finansowej i wykazywanych dochodów. Jeżeli jest odpowiednia zdolność kredytowa, to można skonsolidować kredyty i wnioskować o dodatkową gotówkę. Najlepiej jest zatem skontaktować się z bankiem i zapytać. Wystarczy wysłać formularz kontaktowy, a bank oddzwoni i telefonicznie dowiesz się, czy możesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny w danej wysokości.
P: Mam blisko 150 tys. zł do spłaty i 5 tys. zł netto emerytury. Czy dostanę w banku kredyt konsolidacyjny na 10 lat?
O: Jeżeli bank oceni, że Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa jest odpowiednia, to tak.
P: Czy jeżeli mam w innym banku kredyt konsolidacyjny na 40 tysięcy i dwie pożyczki gotówkowe w innym banku na łączną kwotę 10 tys zł, to mogę starać się w innym jeszcze banku o konsolidację, ponieważ mają lepszą ofertę?
O: Tak, można. Należy złożyć zapytanie o kredyt w bankach i sprawdzić na jakich warunkach udzielą kredytu. Takie zapytanie jest bezpłatne i nie zobowiązuje do skorzystania z oferty.
P: Mam do spłacenia pożyczki pozabankowe, w tym dwie po terminie spłaty (obecnie 5 dni). Dodatkowo kredyt gotówkowy na 24 tys. zł. Dochód ok. 5000 zł. Łącznie do spłaty jest obecnie 37 tys. zł. Czy mam szansę na kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną?
O: Jeżeli zaległości nie są duże, to można poszukać banku, w którym możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki na spłatę pożyczek pozabankowych.
P: Dochody netto, to około 4 tysięcy zł miesięcznie. Niestety mam kilka chwilówek do spłaty i opóźnienie w spłacie raty kredytu (30 tysięcy zł). Czy mam szansę to wszystko skonsolidować na 40 tysięcy złotych?
O: Jeżeli opóźnienia w spłacie wyniosły ponad 90 dni, to kredyt konsolidacyjny będzie trudno uzyskać.