Kredyt konsolidacyjny za i przeciw Argumenty za konsolidacją

Publikacja: 2022-09-28. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny za i przeciw: jakie argumenty przemawiają za wzięciem takiego kredytu, a jakie wręcz przeciwnie?

SPIS TREŚCI

Konsolidacją kredytową w banku nazywany jest proces, polegający na spłaceniu wybranych kredytów i pożyczek, aktualnie spłacanych w tym samym lub w różnych bankach, nowym kredytem.

Słowo „konsolidacja” pochodzi od łacińskiego „consolidatio” (spojenie).

W opisywanym procesie nie mamy do czynienia z żadnym „łączeniem” kredytów czy ich „zamianą”. Zaakceptowanie takich sformułowań mogłoby sugerować, że konsolidacja kredytów polega na „zamienieniu jakiś cyferek” w zapisach bankowych, bez ingerowania w strukturę zadłużenia.

Należy również zaznaczyć, że nie są spłacane długi, ogólnie, ale zadłużenie bankowe. „Dług” może sugerować, że możliwe jest skonsolidowanie np. niezapłaconego rachunku za prąd lub zobowiązania bankowego niespłacanego od wielu miesięcy.

Konsolidacji podlegają minimum dwa kredyty (pożyczki bankowe), ale niektóre banki pozwalają, aby był to jeden kredyt.
Jak to jest możliwe?

W prosty sposób: oferując dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji, która jest zwykłą pożyczką gotówkową – kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka. „Przenosząc” jeden kredyt z innego banku i biorąc jednocześnie pożyczkę w nowym, przeprowadzana jest konsolidacja dwóch zobowiązań w jeden nowy kredyt.

Kredyt konsolidacyjny za i przeciw: co można powiedzieć dobrego o konsolidacji i kredycie konsolidacyjnym? O tym więcej poniżej.

Kredyt konsolidacyjny za i przeciw

Zanim przejdziemy do wyszukania plusów kredytów konsolidacyjnych, należy rozdzielić jednak od siebie konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny. Co prawda oba terminy są ściśle ze sobą powiązane, ale łatwiej będzie przedstawić najważniejsze argumenty za i przeciw, zarówno co do kredytów konsolidacyjnych i samej konsolidacji.

Dodatkowe informacje o konsolidacji i kredytach:

Jakie źródła dochodu akceptują banki przy kredycie konsolidacyjnym. Nie tylko umowa o pracę na czas nieokreślony.

Czyli najważniejsze: jakie są za i przeciw? Plusy i minusy kredytów konsolidacyjnych oraz konsolidacji.

Konsolidacja: zmniejszenie liczby spłacanych kredytów

Im mniej kredytów i innych pożyczek spłacamy, tym lepiej. Przekredytowanie jest zmorą wielu Polaków! Konieczność pamiętania o wielu ratach, spłacanych w różnych terminach i niekiedy również i w kilku bankach, powoduje, że można którąś z rat przeoczyć (zwłaszcza wówczas, jeżeli nie mamy ustalonych zleceń stałych).

Konsolidacja kredytów umożliwia ich zmniejszenie do minimum, które możemy zaakceptować.

Co można skonsolidować korzystają z kredytu konsolidacyjnego? O tym decyduje bank. Przeglądając propozycje kredytowe dowiesz się jakie zobowiązania możesz zamknąć wcześniej.

Nie można skonsolidować pożyczek niebankowych, ale można je spłacić np. z dodatkowej gotówki lub z pożyczki konsolidacyjnej bankowej.

Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być również i kredyty samochodowe, hipoteczne, ratalne czy zadłużenie w kartach kredytowych i w limitach w rachunkach bankowych.

Kredyt konsolidacyjny: mniejsza rata kredytowa

Obniżenie raty w nowym kredycie nie bierze się z niczego. Owszem, kredyt konsolidacyjny jest najczęściej oferowany na nieco lepszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy. Nie są one jednak, aż tak atrakcyjne, że otrzymamy mniejszą ratę. Jest to możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania.

Mniejsza nowa rata kredytowa, czyli obniżenie comiesięcznych zobowiązań z tytułu płaconych rat, jest zasadniczym celem konsolidacji i jest to jej największa zaleta.

Lepsza płynność finansowa, to ograniczenie ryzyka utraty płynności finansowej i wiarygodności kredytowej. Jednak niekoniecznie zmniejszenie raty, doprowadzi do poprawy sytuacji domowych finansów. Konieczne jest uruchomienie dodatkowych mechanizmów, które spotęgują ten efekt, np. zmniejszenie innych wydatków lub zwiększenie dochodów.

Jeżeli skorzystamy z dodatkowej gotówki, to efekt mniejszej raty może być ograniczony, podobnie, jak i wzięcie kolejnej pożyczki w przyszłości. Dodatkowo należy pamiętać, że zdecydowana większość kredytów konsolidacyjnych, to kredyty z oprocentowaniem zmiennym – zmiana stóp procentowych NBP, spowoduje zmianę oprocentowania kredytu oraz płaconej raty kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny: większa zdolność kredytowa

Rata kredytu, która jest niższa niż suma kilku rat z innych kredytów, które konsolidujemy, powoduje, że kredytobiorca mniej pieniędzy z domowego budżetu przeznacza na obsługę kredytów. I tym samym jego zdolność kredytowa rośnie.

Konsolidacja kredytów jest wykorzystywana m.in. po to, aby zwiększyć zdolność kredytową i skorzystać z dodatkowej gotówki lub zaciągnąć większy kredyt w przyszłości (najczęściej dotyczy to kredytów hipotecznych – czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym).

Pożyczka konsolidacyjna: zamknięcie limitów w kontach i w kartach kredytowych

To bardzo duży plus konsolidacji kredytów: umożliwia spłacenie limitów w rachunkach bankowych i zadłużenia w kartach kredytowych. To nie jest tak, że korzystamy z obu produktów kredytowych bez konsekwencji ponoszenia kosztów. Więcej: są one znacznie wyżej oprocentowane niż pożyczki gotówkowe!

RRSO 24,09%. Oprocentowanie stałe 19,00% (!). Limit w koncie (bez kredytowanych kosztów): 9000 zł. Założenia: limit jest w 100% wykorzystany przez cały okres, spłata odsetek miesięcznie, kapitał spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Całkowita kwota do zapłaty 10 096,91 zł. Całkowity koszt kredytu 1096,91 zł (w tym: opłata za przyznanie limitu za cały okres kredytowania: 144 zł, odsetki 952,91 zł). Okres kredytowania: 12 miesięcy. 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 841,41 zł.

Pożyczka konsolidacyjna bankowa, które jest przelewana na konto pożyczkobiorcy, umożliwia spłacenie tych zobowiązań i ich zlikwidowanie.

Kredyt konsolidacyjny nie jest przelewany na konto kredytobiorcy, bo to bank spłaca zobowiązania, które zostają wypisane we wniosku. Niektóre propozycje kredytów konsolidacyjnych nie obejmują konsolidacji tych produktów.

Kredyt konsolidacyjny: koszt kredytowy

I to jest oczywista wada kredytów konsolidacyjnych. Ale nie jest to wyłączna cecha tych produktów kredytowych. Koszt występuje w przypadku każdego kredytu.

Odsetki, prowizja i opłaty dodatkowe – to najczęstsze elementy kosztów kredytowych. Najbardziej istotny jest koszt odsetkowy.

Wysokość zapłaconych odsetek zależy od:

oprocentowania kredytu (może być one stałe lub zmienne),
wysokości kredytu,
czasu kredytowania,
rodzaju rat (malejące bądź stałe),
daty wypłaty kredytu,
daty płatności raty.

Mała rata kredytowa? Już zaczyna coś świtać? Ponieważ ten cel może być osiągnięty tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, to tym samym: dłuższy czas kredytowania (więcej miesięcznych rat) oznacza większą kwotę odsetek do zapłacenia.

Konsekwencją przeprowadzonej konsolidacji jest mniejsza rata i poprawa bilansu domowego budżetu. Jednak wysokość nowego zadłużenie będzie większa niż przed konsolidacją. Minie trochę czasu (zapłaconych kilka rat kredytowych), aż sytuacja wróci do „czasów przedkonsolidacyjnych”. Niejednokrotnie jednak, jest to jedyne możliwe rozwiązanie dla osoby szukającej sposób na poradzenie sobie ze zbyt dużymi obciążeniami kredytowymi.

Przykładowe wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego. RRSO 18,92%. Całkowita kwota kredytu: 75000 zł. Okres kredytowania: 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne roczne: 12,15%. Całkowity koszt kredytu 58001,56 zł (w tym: odsetki 54982,56 zł, prowizja: 3000,19 zł. Całkowita kwota do zapłaty wynosi: 133001,56 zł.