2023-05-20 – ostatnia aktualizacja
Trudno jest odpowiedzieć na tak ogólne pytanie, czy można otrzymać kredyt konsolidacyjny z niskim dochodem. Bo co oznacza niski dochód? 1000 zł netto, 2500 zł netto, a może 5000 zł?
Uzyskiwany dochód „na rękę” ma zasadnicze znaczenie przy obliczaniu zdolności kredytowej, a dochód rozporządzalny 1, to pieniądze, które pozostają do dyspozycji w gospodarstwie domowym po zapłaceniu wszystkich wymaganych należności.
Należy również pamiętać, że poza samą zdolnością kredytową, brana jest pod uwagę także wiarygodność, czyli historia kredytowa w BIK.
Mój dochód wystarczy czy nie wystarczy na konsolidację?
Najlepszym i najprostszym sposobem, aby dowiedzieć się czy mamy zdolność kredytową oraz ile ona wynosi (czy pozwala na skonsolidowanie kredytów: w jakiej wysokości, z dodatkową gotówką, itp.) jest skontaktowanie się z bankiem.
Z propozycjami kredytów konsolidacyjnych można zapoznać się poniżej i wysłać niezobowiązujący formularz kontaktowy. Przedstawiciel banku przedzwoni i sprawdzi, czy przy danym dochodzie i pozostałych warunkach mamy szansę na uzyskanie kredytu.
Kredyt konsolidacyjny z niskim dochodem. Co zrobić?
Jak można zwiększyć zdolność kredytową przy konsolidacji kredytów? Wielu sposobów nie ma, aby ją zwiększyć. A to od niej zależy, czy kredyt uzyskamy czy nie.
W zasadzie są tylko dwa wyjścia:
- zwiększenie dochodów lub
- zmniejszenie wydatków.
1. Zwiększenie dochodów. Podjęcie dodatkowej pracy jest zawsze możliwe. Może to być np. 1/2 etatu, umowa zlecenie czy o dzieło. Ten dochód na pewno wpłynie na zwiększenie oceny kredytowej. Tylko należy pamiętać o tym, aby taka umowa „działała” odpowiednio wcześnie. Jeżeli dodatkową pracę podejmiemy tydzień przed złożeniem wniosku, to bank tego nie uwzględni. 2-3 miesiące to jest minimum.
2. Zmniejszenie wydatków. Zdolność kredytową można zwiększyć np. poprzez zamknięcie limitów w rachunkach bankowych czy likwidując karty kredytowe. Możliwe jest również ograniczenie i zmniejszenie innych kosztów, np. rezygnując z abonamentów, usług, a nawet… sprzedając samochód.
W sytuacji, kiedy powyższe możliwości nie są możliwe do osiągnięcia, pozostaje kredyt konsolidacyjny z drugą osobą. Pozwala to zwiększyć zdolność kredytową i uzyskać większą kwotę konsolidacyjną.
Konsolidacja kredytów przy niskim dochodzie
Gdzie najlepiej skonsolidować kredyty mając niski dochód? Niestety nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie.
Dzisiaj to może być oferta w banku A, jutro w banku B. Podwyżki stóp procentowych, które dokonały się w poprzednich latach (2021-2022), przyczyniły się do zmniejszenia zdolności kredytowej kredytobiorców. Ale ograniczenia wynikają również z powodu rosnących kosztów utrzymania.
Pamiętajmy, że im lepszy jest scoring, czyli całościowa ocena kredytowa, tym na lepsze warunki kredytowe w banku można liczyć. Pozostaje tylko skontaktować się z wybranymi i zapytać o konsolidację i kredyt konsolidacyjny.
1 W 2022 r. przeciętny miesięczny dochód rozporządzalny na osobę według GUS wynosił 2249,79 zł. https://stat.gov.pl.
Jeżeli konsolidacja, to tylko w banku z kredytem lub pożyczką konsolidującą. Jeżeli mamy niewystarczający dochód na to, aby skonsolidować wszystkie kredyty, to być może warto wybrać te najbardziej kosztowne kredyty lub pożyczki.
Osoby, które mają problem ze zdolnością kredytową i nie mogą otrzymać kredytu w banku, to często jest tak, że podejmują decyzję o zaciągnięciu pożyczki w firmie parabankowej. I to jest głupie rozwiązanie.
Oczywiście można taką pożyczkę otrzymać mając mniejszą zdolność kredytową niż w banku. Ale czy to jest rozwiązanie? Banki dokładnie weryfikują zdolność i historię kredytową w BIK potencjalnych kredytobiorców. A w firmie pożyczkowej? Wystarczy zdolność kredytowa i już można otrzymać drogą pożyczkę. Tylko co z tego? Spłacisz kredyty bankowe? Wątpliwe. Nawet wówczas kiedy to zrobisz, to i tak wyjedzie to zbyt drogo i można „wpakować się” w jeszcze większe kłopoty finansowe.
Lepszym wyjściem jest renegocjowanie umów kredytowych i pożyczkowych, nawet wówczas, kiedy mielibyśmy poświęcić na to kilkanaście godzin łącznie.
Wysokość kosztów naliczanych przez firmy pożyczkowe, powoduje, że jakakolwiek „konsolidacja pożyczkowa” w parabanku nie powinna wchodzić w grę. To nie jest szansą dla osób z niskim dochodem do pozbycia się balastu długów. To przede wszystkim kolejne i trudniejsze do spłaty nowe lub kolejne zobowiązanie, i w dodatku na zdecydowanie gorszych warunkach. O tym należy zawsze pamiętać.