Kredyt konsolidacyjny w pytaniach i odpowiedziach

Kredyt konsolidacyjny w pytaniach i odpowiedziach: gdzie szukać? W banku najlepiej. Gdzie będzie najtaniej? Konieczne jest porównanie ofert. Czy są jakieś promocje kredytowe? Tak, znajdziesz kilka. Na ten i podobne pytania znajdziesz odpowiedzi poniżej.

Czym jest kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy, a zatem wg tzw. celowości kredytu, może być przeznaczony tylko zgodnie z tym, co zostało zapisane w umowie kredytowej. W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest to spłata wybranych kredytów i pożyczek bankowych.

Bardzo często mówi się, że konsolidacja kredytów, to „łączenie, zamiana” kilku różnych kredytów w jeden. W zasadzie nie ma w tym przypadku żadnej mowy o jakimkolwiek łączeniu czy zamianie. Jeżeli wniosek kredytowy został zaakceptowany, to bank spłaca wskazane zobowiązania, zamykane są umowy kredytowe i do regulowania pozostaje nowy (jeżeli zostały spłacone wszystkie) jeden kredyt.

Co oznacza pożyczka konsolidacyjna?

Pożyczka konsolidacja niewiele się różni od kredytu konsolidacyjnego. Oba produkty mogą być przeznaczone tylko na spłacenie wybranych zobowiązań kredytowych.

Mogłoby się wydawać, że jeżeli jest to pożyczka konsolidacyjna, to środkami finansowymi można dysponować dowolnie. No tak nie jest.

Podstawowa różnica pomiędzy obydwoma produktami jest taka, że pieniądze z pożyczki są przekazywane na konto pożyczkobiorcy i wówczas w wyznaczonym czasie, spłaca wybrane zobowiązania. Dla kredytu konsolidacyjnego jest odwrotnie: bank nie wypłaca pieniędzy, tylko sam spłaca wierzycieli.

Niekiedy również pożyczka konsolidacyjna wiąże się większym zakresem możliwości zamknięcia zobowiązań, np. zadłużenie z niespłacanych limitów w ROR-ach i kartach kredytowych.

Gdzie można wziąć pożyczkę konsolidacyjną? W banku, np. w Banku Pekao.

Dlaczego konsolidacyjna kredytów jest przeprowadzana?

Konsolidacja kredytów w żadnej mierze nie jest lekarstwem na kłopoty finansowe! A tym bardziej na ich źródła. Krótko mówiąc łagodzi jedynie skutki.

Dlaczego tak dużo kredytobiorców decyduje się na przeprowadzenie konsolidacji, zostało wspomniane powyżej:

1. zmniejszenie liczby zobowiązań kredytowych do spłaty.

W oczywisty sposób pomaga ona „ogarnąć” domowe finanse. Zdecydowanie łatwiej zarządzać i pamiętać o czterech płatnościach niż o dziesięciu. Ale to nie wszystkie korzyści z konsolidacji kredytów.

2. Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania można uzyskać nową niższą ratę (20-30% lub nawet więcej).
3. Mniejsza rata kredytowa oznacza większą zdolność kredytową.

Drugi punkt jest w szczególności ważny dla kredytobiorców, którzy obawiają się, że rosnące domowe wydatki spowodują pojawienie się trudności nie tylko w płatności rat, ale i w utracie płynności finansowej. Mniejsza rata kredytowa to przede wszystkim mniejsze wydatki z tytułu obsługi zadłużenia.

Trzeci punkt jest konsekwencją punktu drugiego: im mniejsza jest strona wydatkowa domowego budżetu, tym większy jest dochód rozporządzalny. Banki korzystają z takiego rozwiązani i bardzo często proponują dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny można wziąć w:

• banku – komercyjny lub spółdzielczym,
• SKOK-u (Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa).

Natomiast kredytu konsolidacyjnego nie otrzymamy w firmach pożyczkowych lub podobnych podmiotach specjalizujących się w udzielaniu pożyczek gotówkowych.

Przegląd kredytów i pożyczek konsolidacyjnych w najnowszych propozycjach bankowych:

Jakie kredyty można skonsolidować?

Czy można połączyć kilka kredytów w jeden, to już wiemy, że można. A jakie zobowiązania połączymy?

Kredyt konsolidacyjny, zgodnie z definicjami podawanymi w podręcznikach do bankowości, pozwala spłacić każdy rodzaj zadłużenia bankowego:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty i pożyczki hipoteczne,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• wykorzystane limity w kartach kredytowych oraz w rachunku osobistym.

Tak jest przynajmniej w teorii, bo w praktyce… rządzi bank. I to jest jasne i logiczne. Banki prowadzą samodzielną politykę kredytową (w ramach obowiązującego prawa, rzecz jasna) i samodzielnie ustalają warunki oferty kredytowej.

Mogą zatem określić: jakie produkty konsolidują, jaka jest minimalna i maksymalna kwota, czy pobierają prowizję, czy stosują dodatkowe zabezpieczenia, itp.

Warto zwrócić uwagę, że zwłaszcza w ofertach promocyjnych kredytów i pożyczek konsolidacyjnych, tych ograniczeń jest najwięcej – co do zakresu konsolidowanych produktów. Ale za to można skorzystać z tańszej oferty kredytowej.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W ofercie banków można spotkać w zasadzie dwie kategorie kredytów konsolidacyjnych:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – podobny do zwykłego kredytu gotówkowego, bowiem nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – przypomina pożyczkę hipoteczną i jest zabezpieczany na hipotece nieruchomości w księdze wieczystej nieruchomości.

Pierwszy z kredytów – gotówkowy – jest zdecydowanie bardziej popularny od kredytu zabezpieczonego na hipotece. Jest on zbliżony do kredytu gotówkowego, a wniosek kredytowy różni się głównie tym, że w odpowiedniej rubryce należy wyszczególnić kredyty, które mają zostać skonsolidowane.

Oprocentowanie nominalne oscyluje nieco niżej niż dla kredytów gotówkowych. Obecnie w styczniu 2023 r. – jest to przedział dla propozycji promocyjnych od 8,99% do 13,00%. Maksymalny czas kredytowania to z reguły 10 lat. (przeczytaj: ile wynosi średnie oprocentowanie kredytu gotówkowego).

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest natomiast korzystniejszy pod względem oprocentowania (obecnie jest to nieznacznie więcej niż oprocentowanie kredytu hipotecznego), a okres kredytowania może sięgać nawet 20-25 lat. Pozwala skonsolidować kredyty i pożyczki hipoteczne.

Jak działa konsolidacja kredytów?

W konsolidacji kredytów nie ma niczego nadzwyczajnego. Polega to na tym, że zaciągane jest nowe zobowiązanie, a pozyskane w ten sposób środki są wykorzystywane do zamknięcie wybranych umów kredytowych.

Jak działa konsolidacja kredytów? Przykładowo może to wyglądać w następujący sposób.

Przyjmijmy, że obecnie spłacasz trzy kredyty i aktualny stan zobowiązań do uregulowania wynosi:

• kredyt gotówkowy nr 1 15000 zł,
• kredyt gotówkowy nr 2 10000 zł,
• kredyt samochodowy 25000 zł.

Aby zamknąć (skonsolidować) te wszystkie zobowiązania, potrzebny jest kredyt konsolidacyjny w wysokości 50000 zł.

Zakładając, że bank pozytywnie rozpatrzył wniosek kredytowy, w momencie uruchamiania kredytu wysyła przelewy w odpowiedniej wysokości na rachunki wierzycieli. Zobowiązania są zamknięte i pozostaje nam do spłaty nowy kredyt (udzielony na nowych warunkach) z nową ratą.

Czy konsolidacja się opłaca?

Odpowiedź jest… dwuznaczna. Przeprowadzenie konsolidacji kredytów jest jak najbardziej wskazane w trzech przypadkach:

1. Jeżeli zamierzamy zredukować do absolutnego minimum liczbę spłacanych zobowiązań bankowych.
2. Konieczne jest zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia, czyli zmniejszenie wysokości nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które płaciliśmy dotychczas, a które konsolidujemy.
3. Chcemy zwiększyć zdolność kredytową.

Ale z drugiej strony zaciągamy nowy kredyt… I nie trzeba tłumaczyć, że bank nie pożyczy nam pieniędzy bezkosztowo. Konsolidując na kwotę mp. 30 tys. zł nie oddamy po 5 latach 30 tys. zł, tylko kwotę kapitału powiększonego o koszt całkowity kredytu.

Na ten całkowity koszt wpływają przede wszystkim odsetki, ale przecież do nowego kredytu bank może doliczyć również prowizję, dodatkowe opłaty czy konieczne będzie wykupienie polisy ubezpieczeniowej.

Należy mieć również na uwadze fakt, że dłuższy okres spłaty, to z jednej strony mniejsza rata – co jest bardzo istotne przy konsolidacji – ale z drugiej strony odsetki spłacasz dłużej, co powoduje, że z każdym dodatkowym miesiącem spłaty, są one większe.

Nie jest to naturalnie immanentna cecha kredytów konsolidacyjnych, ale każdego kredytu, w którym występuje oprocentowanie.

Odpowiadając krótko na pytania:
Czy konsolidacja kredytów się opłaca? Tak.
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? W ujęciu finansowym – nie.

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Rozwiązanie konsolidacyjne powinno być rozważne między innymi, kiedy:

1. Obawiasz się, że mogą wystąpić w niedalekiej przyszłości problemy z płynnością finansową. I to wcale nie musi być związane z ratami kredytowymi. Przecież również i inne koszty w gospodarstwie domowym rosną: opłaty, czynsze, abonamenty, koszty związane z konsumpcją.

Nigdy nie korzystaj z chwilówek lub pożyczek ratalnych, aby zapłacić ratę! W przypadku spłaty jednego zobowiązania warto rozważyć jego restrukturyzację, czyli na przykład, podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, obniżyć obecną ratę poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Jeżeli już nie masz z czego zapłacić raty, to niezwłocznie skontaktuj się z wierzycielem, aby wspólnie znaleźć rozwiązanie.

2. Spłacasz kilka kredytów z krótkim okresem kredytowania? Może się okazać, że raty kredytowe są obecnie zbyt dużym obciążeniem niż w momencie rozpoczęcia spłaty (np. miałeś nadzieję, że dzięki temu szybciej je spłacisz).

3. Potrzebujesz dodatkowych środków finansowych – zakładając, że masz dobrą sytuację finansową – a nie chcesz zwiększać liczby zobowiązań o kolejne, o którym musisz pamiętać.

4. Zmniejszenie raty kredytowej spowoduje zwiększenie zdolności kredytowej, co pozwoli uzyskać większy kredyt lub pożyczkę w przyszłości.

Czy zawsze warto konsolidować kredyty?

Nie w każdej sytuacji konsolidacja kredytowa jest konieczna. Jeżeli radzisz sobie za spłatą kredytów i budżet domowy zamyka się z „górką”, to nie ma sensu konsolidowania zobowiązań.

Jeżeli pozostaje nadwyżka budżetowa, to lepiej jest nadpłacać kredyt (płacić większe raty niż wynika to z harmonogramu), aby szybciej zamknąć kredyt.

W sytuacji, kiedy do spłaty zobowiązania pozostało zaledwie kilka rat, to w miarę możliwości lepiej jest „zacisnąć zęby”, zrezygnować z jakiś wydatków (chociażby na określony czas) i spłacić zobowiązanie w trybie normalnym.

Warto jednak zastanowić się nad zamknięciem limitów w kontach i kartach kredytowych, jeżeli nie są spłacane! Obecnie, kiedy stopy procentowe są na wysokich poziomach, takie zadłużenie generuje wysokie koszty odsetkowe w skali roku.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki pozabankowe?

Chwilówki czy pożyczki pozabankowe ratalne w zasadzie nie podlegają konsolidacji w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jednak można je mimo wszystko włączyć (w pewnym sensie) do konsolidacji i je wcześniej spłacić. Ale nie z kredytem konsolidacyjnym, ale z pożyczką konsolidacyjną bankową lub – i to ma odniesienie do obu produktów – skorzystać z dodatkowej gotówki.

Jeżeli mamy taką możliwość, to warto to jest zrobić. Przy czym oczywiście należy jednak wziąć pod uwagę, że ocena kredytowa musi być odpowiednio wysoka.

W zdecydowanej większości konsumenci, którzy korzystają z pożyczek gotówkowych niebankowych, to jednak mają kłopoty albo ze zdolnością kredytową, która nie jest najwyższa, albo z wiarygodnością kredytową w BIK (lub z obydwoma elementami łącznie).

Kredyt konsolidacyjny a BIK

W procesie udzielania kredytów i pożyczek konsolidacyjnych, banki sprawdzają również wiarygodność kredytową w BIK, polegającą na zapoznaniu się z historią kredytową.

Zła historia kredytowa, czyli duże opóźnienia w regulowaniu rat (w tym zwłaszcza powyżej 30 dni), duża liczba zapytań kredytowych czy niespłacone pożyczki pozabankowe, to wszystko oznacza niską ocenę scoringową. Tym samym szanse na otrzymanie kredytu są niewielkie. I to dotyczy nie tylko kredytu konsolidacyjnego, ale każdego innego czy pożyczki.

O wiarygodności kredytowej należy pamiętać i nie dopuścić do powstania opóźnień czy przerw w spłacie zobowiązań kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa obok wiarygodności kredytowej, to element kluczowy w całościowej ocenie kredytowej.

Brak zdolności kredytowej, to oczywisty brak możliwości uzyskania finansowania.

Na wysokość zdolności kredytowej składają się przede wszystkim dochody i wydatki w gospodarstwie domowym. Więcej o zdolności przeczytasz tutaj: Jak sprawdzić zdolność kredytową za darmo?

Ważnym elementem oceny zdolności kredytowej jest poziom wskaźnika DTI (Debt-to-Income) – stosunku miesięcznych obciążeń do dochodów. Większość banków akceptuje go na poziomie 55-65%. Oznacza to, że co oznacza, że teoretycznie rata może stanowić taki procent Twojego wynagrodzenia.

A co, jeżeli nawet po symulacji kredytu, okazałoby się, że rata przekraczałaby dopuszczalny limit? Bank nie udzieli kredytu. Możliwością jest wówczas ubieganie się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny (dłuższy czas kredytowania – mniejsza rata) albo poszukanie współkredytobiorcy.

Dodatkowe pytania:

Czy dostanę kredyt ze złym BIKiem? Nie. Nie ma takiej możliwości.
Czy dostanę kredyt jak jestem w BIK? W Biurze Informacji Kredytowej znajdują się informacje o każdym kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt bankowy. Sam fakt „bycia” w BIK nie jest niczym nadzwyczajny czy złym – jest to rzecz absolutnie normalna. Ważna jest to, jaka jest ogólna ocena scoringowa kredytobiorcy.

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na ostateczną kwotę do spłacenia. Jest to suma pożyczonego kapitału i kosztu kredytowego.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych najbardziej powszechnym elementem są odsetki. Jednak dodatkowo może to być również prowizja kredytowa oraz koszty wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

Nie wolno również zapominać, że im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym mniejsza będzie rata kredytowa, ale rośnie koszt odsetkowy. Im większa jest kwota kredytu, większe oprocentowanie, to odsetki także będą większe.

Jak porównać i wybrać tani kredyt konsolidacyjny?

Jak porównać kredyty konsolidacyjne i wybrać kredyt z mniejszym kosztem kredytowym? Na pewno nie korzystając z porównywarek internetowych. Informacje dotyczące propozycji kredytowych w większości z nich przekazywane są jak najbardziej prawidłowo, ale wyliczenia rat i kosztów? ZAWSZE różnią się od rzeczywistych wyliczeń dokonanych przez banki. Dlaczego?

Powód jest prozaiczny: każdy kredytobiorca uzyskuje inną ocenę kredytową. O ocenie kredytowej decyduje zdolność i wiarygodność kredytowa. A im lepsza ocena, tym mniejsze ryzyko pożyczenia pieniędzy przez bank, przez co może on „nagrodzić” kredytobiorcę lepszymi warunkami kredytowymi.

Wygodnym narzędziem do porównywania kredytów jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) lub/i całkowity koszt kredytu (podawany w złotówkach).

Każdy bank (jak również i inne instytucje finansowe) ma obowiązek informowania o ich wysokości w Formularzu Informacyjnym przekazywanym klientowi.

Wskaźnik RRSO zawiera w sobie oprocentowanie nominalne i koszty pozostałe łącznie w ujęciu rocznym (dlatego podawany jest w procentach). Natomiast do kosztu całkowitego wliczane są odsetki (zamiast oprocentowania).

Mając zatem dwa FI dotyczę ofert kredytowych z dwóch różnych banków (i takie same kredyty co do wysokości, czasu kredytowania i rodzaju rat) oba wyliczenia pozwalają sprowadzić oferty do wspólnego mianownika.

Zasada jest jedna i ta sama: im mniejszy jest koszt całkowity, tym kredyt będzie tańszy.

^* Informacja na temat sytuacji sektora bankowego w 2021 r. – https://www.knf.gov.pl.
Kredyt konsolidacyjny w pytaniach i odpowiedziach – jeżeli masz pytanie dotyczące kredytów konsolidacyjnych, to zadaj je polu komentarze lub napisz maila.