Kredyt konsolidacyjny to tańszy kredyt

2022-12-15 – ostatnia aktualizacja

Kredyt konsolidacyjny to tańszy kredyt? Czy na konsolidacji kredytów można zyskać? Na kosztach kredytowych? W jakim banku skonsolidować nasze zobowiązania kredytowe? Najważniejsze informacje znajdziesz poniżej.

kredyt konsolidacyjny to tańszy kredyt

Kredyt konsolidacyjny jest tańszym kredytem, jeżeli porównamy go do podobnego kredytu gotówkowego (w takiej samej wysokości i na taki sam okres kredytowania). Jednak jest to kredyt celowy – przeznaczony może być tylko na zamknięcie aktualnych umów kredytowych. Nie można z niego sfinansować zakupu pralki, samochodu czy wyremontować mieszkania.

Jedynie pożyczkę gotówkową można przeznaczyć na dowolny cel, podobnie jak limit w koncie czy w karcie kredytowej. Ale w przypadku kredytów konsolidacyjnych jest możliwość uzyskania dodatkowej gotówki, którą można zadysponować dowolnie.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych, podobnie jak w przypadku innych kredytów, musimy liczyć się z tym, że zanim bank zadecyduje o jego przyznaniu, to ma obowiązek zbadać naszą zdolność kredytową i zapozna się z raportem uzyskanym z BIK-u.

Kredytu na skonsolidowanie nie otrzymają zatem osoby nie mające wystarczających dochodów, jak i te, które mają zaległości w spłatach zobowiązań.

Banki również nie konsolidują zadłużenia, które mamy w podmiotach pozabankowym. Nie można zatem do konsolidacji włączyć pożyczek ratalnych w firmach pożyczkowych internetowych. Można je jednak spłacić z pożyczki konsolidacyjnej bankowej lub decydując się na dodatkowe środki pozyskane w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Tańszy kredyt konsolidacyjny, tylko poprzez porównanie ofert kredytowych

Kredyty konsolidacyjne (gotówkowe) udzielane są maksymalnie do ok. 250 tys. zł. Czas spłaty można rozłożyć do 10 lat – 120 rat kredytowych. Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, również i w tym przypadku są dostępne kredyty konsolidacyjne przez internet.

Kredyt konsolidacyjny internetowy dotyczy jednak kredytów bez zabezpieczenia hipotecznego.

Podczas konsolidacji warto wnikliwie przyjrzeć się ofertom banków, ponieważ niektóre z nich zastrzegają maksymalną kwotę, na którą można uzyskać taki kredyt, czas kredytowania oraz zobowiązania podlegające „łączeniu”.

Czy na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić?

W jednej z przeprowadzonych ankiet w serwisie kredytyporownywarka.pl 84% ankietowanych odpowiedziało twierdząco: tak, na kredycie konsolidacyjnym można zaoszczędzić. A jaka jest prawdą?

Owszem, kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest nieco tańszy od kredytu lub pożyczki gotówkowej. Jeżeli porównamy propozycje kredytowe, to faktycznie oprocentowanie nominalne dla wielu propozycji jest niższe, a bardzo często prowizja wynosi 0%.

Jednak należy patrzeć na kredyt i konsolidację kredytów w szerszej perspektywie. Głównym założeniem konsolidacji nie jest wcale obniżka kosztów spłacanych zobowiązań, ale zwiększenie płynności finansowej. Odbywa się to poprzez obniżkę raty kredytowej, w stosunku do sumy rat kredytowych płaconych przez konsolidacją. Jest to jednak możliwe, nie poprzez stworzenie „super atrakcyjnej” oferty, ale poprzez wydłużenie okresu spłaty.

Ale uwaga! Oszczędności są możliwe do wygenerowania w procesie konsolidacji, jeżeli nowy kredyt ma zdecydowanie niższe oprocentowanie nominalne niż „stare” kredyty, a jednocześnie skrócony zostanie czas kredytowania i zwiększona rata kredytowa.

Na połączeniu kredytów sporo zaoszczędzisz…

Jeden ze znanych portali finansowych reklamuje kredyty konsolidacyjne: „dzięki połączeniu zadłużeń w jeden kredyt możemy sporo zaoszczędzić — nawet do 30% na miesięcznych ratach„.

Zaoszczędzić na ratach kredytowych? To jest tylko możliwe w sytuacji, kiedy całkowite koszty kredytu zostałyby obniżone o 30%. Zmniejszenie raty kredytowej o 30% nie oznacza wcale, że kredyt jest tańszy o 30%. Wręcz przeciwnie! Taki kredyt jest droższy!

Obniżka raty kredytowej jest bardzo istotna, kiedy płacimy łącznie zbyt duże raty kredytowe i szukamy możliwości odzyskania płynności finansowej. Ale ZNACZNA obniżka nowej raty jest tylko możliwa w sytuacji wydłużenia okresu spłaty kredytu. I to wiąże się z większymi odsetkami od kredytu.

Przykładowa konsolidacja na 34000 zł. I taki kredyt jest potrzebny. Bank oferuje oprocentowanie nominalne 11,79%. I nie ma innych kosztów poza odsetkami. Jaka będzie rata miesięczna (równa) i całkowity koszt kredytu (w tym przypadku jest on tożsamy z kosztem odsetkowym)?

5 lat – 752,71 zł – 11 162,49 zł,
6 lat – 661,00 zł – 13 591,96 zł,
7 lat – 596,38 zł – 16 096,03 zł,
8 lat – 548,68 zł – 18 673,39 zł.

Ale to nie wszystko. Nowy kredyt, to także możliwa prowizja od kredytu, ubezpieczenie,a nawet opłaty za wcześniejszą spłatę konsolidowanych zobowiązań.

Czy konsolidacja się opłaca?

Nie wszystkie zobowiązania finansowe można połączyć w jedno i nie wszystkie warto.

Nie można skonsolidować pożyczek pozabankowych. Banki oferując kredyty konsolidacyjne mogą wyłączyć z konsolidacji również niektóre produkty kredytowe, np. zadłużenie w ROR.

Wówczas jedną z możliwości jest dobranie gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego i spłata tych zobowiązań we własnym zakresie. Można również zdecydować się na pożyczkę konsolidacyjną – daje ona większe możliwości.

Konsolidacja jest skierowana przede wszystkim dla osób, którzy posiadają wiele zobowiązań finansowych i ich spłata w znacznym stopniu determinuje sytuację domowego budżetu. Jeżeli zależy nam na poprawie płynności finansowej i chcemy dokonać naprawy naszych domowych finansów, to warto jest wówczas zastanowić się nad konsolidacją kredytową.