2022-12-21 – ostatnia aktualizacja
Kredyt konsolidacyjny tani przede wszystkim… Co to oznacza? Decydując się na skonsolidowanie kredytów i pożyczek należy poszukać najkorzystniejszej oferty. Oczywiście nie jest możliwe, aby sprawdzić – nawet tylko pobieżnie – wszystkie propozycje, ale analiza dwóch ofert, pozwala wybrać tę z mniejszym kosztem kredytowym.
No właśnie, bo o koszt kredytowy tutaj chodzi. I to nie o jeden, ale całkowity: o ile więcej należy oddać niż tylko to, co zamierzamy pożyczyć.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego kapitałem jest suma rat konsolidowanych kredytów.
Przeważnie są to „szczątkowe” kredyty i pożyczki, spłacone w większej lub mniejszej części. Mamy np. kredyt gotówkowy z 27 ratami pod 320 zł miesięcznie, pożyczkę gotówkową z 14 ratami po 142 zł, wykorzystany w całości limit w koncie na 5000 zł. Decydując się na kredyt konsolidacyjny i zamykając w tym momencie te wszystkie umowy kredytowe, potrzebny jest kredyt konsolidacyjny na 15 628 zł (27×320 zł + 14×142 zł + 5000 zł) i takiego, taniego kredytu szukamy.
Przyjmując, że znaleźliśmy bank, który skonsoliduje powyższe zobowiązania, możemy się zastanawiać czy będzie to tani kredyt konsolidacyjny?
Porównanie kredytów konsolidacyjnych – to jest tani kredyt!
Założenia kredytu konsolidacyjnego w banku (który hipotetycznie rozważamy) to następujące parametry: prowizja 5% od wysokości konsolidacji, oprocentowanie nominalne roczne 11,50% (stałe).
Po co konsolidujemy kredyty? Naszym celem jest obniżenie raty.
Obecna suma rat kredytowych wynosi 462 zł (pożyczka i kredyt). Pozbywamy się również limitu, aby zamknąć zadłużenie, od którego naliczane są wysokie odsetki.
Ile wyniesie nowa rata? Jeżeli zdecydujemy się na spłatę nowego zadłużenia przez 60 miesięcy (5 lat) w ratach równych, to zapłacimy 343,70 zł. Z pewnością jest różnica w stosunku do rat poprzednich, a poza tym pozbyliśmy się „wiszącego” limitu w koncie.
Ale do oddania nie będzie tylko pożyczony kapitał.
1. Prowizja 781,40 zł zapłacona z góry – nie jest kredytowana.
2. Odsetki 4 994,03 zł.
Całkowity koszt kredytu wyniesie 5775,43 zł. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Tego nie wiemy, bo należy porównać co najmniej jeszcze jedną ofertę kredytową. Jeżeli druga oferta byłaby podobna, ale bez prowizji, to koszt całkowity zamknąłby się w koszcie odsetkowym – 4 994,03 zł. Tym sposobem można wskazać tańszy kredyt.
Dysponując zatem dwoma ofertami kredytowymi przygotowanymi przez bank i opierając się na koszcie całkowitym lub RRSO, można wskazać tańszą opcję kredytową.