Jak poradzić sobie z wieloma ratami, kiedy czujesz, że zaciska się pętla finansowa coraz mocniej i mocniej? Jeżeli płacisz raty za samochód, pożyczki gotówkowe, masz debet na rachunku bankowym, a może jeszcze karty kredytowe i kredyt na mieszkanie, to jakie jest wyjście z takiej sytuacji? Najlepiej byłoby zwiększyć dochody…

Kredyt konsolidacyjny. Pożyczka. Konsolidacja kredytów

Nie zawsze jest to możliwe, a poza tym efekt będzie w najlepszym przypadku za miesiąc, kiedy otrzymasz wynagrodzenie. To może ograniczyć wydatki? Pewnie jest to jakieś wyjście z sytuacji, ale kiedy ceny rosną (żywność, media, czynsze, itp.), to i tak może to nie wystarczyć. To nie ma wyjścia z takiej sytuacji? Jest. Są nawet dwa: renegocjowanie warunków umów kredytowych lub konsolidacja kredytów w jeden, tzw. kredyt konsolidacyjny.

Renegocjowanie warunków kredytowych jest rozwiązaniem, kiedy spłacasz jeden, góra dwa kredyty. Wówczas można negocjować z bankiem wydłużenie spłaty czy prolongatę w spłacie. Ale jeżeli takich zobowiązań jest kilka lub nawet i kilkanaście (tak, tak, zdarzają się takie sytuacje), to najlepiej jest wziąć nowy kredyt – kredyt konsolidacyjny.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i co możesz skonsolidować?

O konsolidacji mówi się potocznie, że jest to „połączenie” wybranych zobowiązań bankowych w jeden nowy kredyt. W praktyce oznacza to, że zaciągasz kredyt, aby spłacić stare zobowiązania bankowe.

Nie jest to łączenie długów, ponieważ w ogólnym zarysie dług jest świadczeniem, które wynika ze stosunku zobowiązaniowego, które dłużnik jest zobowiązany spełnić na rzecz wierzyciela. Poza tym świadczenie wykonalne, którego termin realizacji jeszcze nie minął, jest zobowiązaniem – nie długiem1.

Ale zaraz, zaraz! Przecież „wszyscy mówią„, że wzięcie kolejnego kredytu, tylko zwiększa ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia. To gdzie jest prawda? Na pewno nie po środku. Głównym i zasadniczym celem konsolidacji jest odzyskanie (a właściwie to poprawa) płynności finansowej, a nie jest przeznaczany na zakupu dóbr konsumpcyjnych. Dzięki skonsolidowaniu kredytów i wydłużeniu czasu spłaty, nowa rata kredytowa będzie niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczek.

Co możesz skonsolidować? Wszystkie kredyty i pożyczki? W zasadzie tak, ale to bank decyduje o zakresie konsolidowanych produktów, jak i o pozostałych warunkach (minimalna i maksymalna kwota kredytu, czas kredytowania, zabezpieczenia).

Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki:

Banki nie konsolidują w ramach KREDYTU konsolidacyjnego pożyczek niebankowych (udzielanych przez firmy pożyczkowe).

Konsolidacja kredytów – świetna opcja dla każdego

Nie, nie i jeszcze raz nie! Żaden kredyt konsumpcyjny nie jest dobry (inwestycyjne, to inna historia). A konsolidacyjny również należy rozpatrywać w tym zakresie, chociaż nie jest przeznaczany na zakup np. telewizora, samochodu czy mieszkania.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego banki ZAWSZE naliczają odsetki, których wysokość jest pochodną: oprocentowania nominalnego kredytu, wysokości kredytu i czas kredytowania.

Nie można jednak również zapominać, że bank może pobrać prowizję czy ubezpieczenie, a w przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych (zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości) doliczyć należy koszt związany z wyceną nieruchomości, opłatę notarialną oraz wpisu do hipoteki.

Po podliczeniu wszystkich kosztów będziesz już wiedział: jaki będzie łączny koszt nowego kredytu, a tym samy, o ile wzrośnie wysokość Twojego całkowitego zadłużenia.

To co? Konsolidować kredyty czy nie?

Jest to sprawa indywidualna i wymaga przeanalizowania sytuacji finansowej oraz zrozumienie na czym polega konsolidacja.

1. Konieczne jest odpowiedzenie sobie na pytanie, czy jesteśmy w stanie w kolejnych miesiącach spłacać aktualne kredyty (płacić raty). Już wiesz, że kredyt konsolidacyjny warto wziąć pod uwagę w sytuacji, kiedy bierzesz pod uwagę, możliwość pojawienia się problemów z płynnością finansową, czyli płatności rat będą dużym wyzwaniem.

2. Musisz zaakceptować, że wysokość zadłużenia wzrośnie, ze względy na to, że z każdym kredytem związany jest koszt kredytowy. Połączenie kredytów w jeden sprawi, że co prawda miesięczna rata będzie niekiedy zdecydowanie niższa, ale kredyt taki spłacany jest dłużej, a tym samym koszt kredytu wzrasta (koszt odsetkowy)

3. Warto jest oszacować różne okresy spłaty, a tym samym i wysokość nowej raty. Ważne, aby porównać co najmniej dwa kredyty i porównać ich koszty. To pozwala wybrać tańszy kredyt.

Dodatkowe informacje o kredycie

Jak to ma miejsce przy każdym kredycie, również w przypadku kredytów konsolidacyjnych, bank sprawdzi zdolność kredytową i wiarygodność kredytową. Nawet wówczas, kiedy braliśmy pożyczkę tydzień temu.

Konieczne będzie przygotowanie dokumentów, zarówno potwierdzających tożsamość, dotyczących uzyskiwanych dochodów, formy zatrudnienia, wydatków, jak i dotyczących kredytów i pożyczek, które chcesz skonsolidować. Mogą to być obowiązujące umowy, wyciągi z rachunku – nie martw się, bank dokładnie Ciebie o tym poinformuje.

Pamiętaj również, że historia kredytowa w BIK, czyli to jak spłacałeś i spłacasz swoje zobowiązania kredytowe ma niebagatelne znaczenie przy wydawaniu decyzji kredytowej.


Źródło: 1 Wikipedia.org

Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.